К делу № 2-687/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Темрюк 02 марта 2023 года
Темрюкский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Орловой Т.Ю.,
при секретаре Малюк А.Н.,
с участием истца ФИО2,
представителя ответчика – ООО КБ «Кубань Кредит» по доверенности ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «Кубань Кредит» о защите прав потребителей и признании сделки недействительной,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО КБ «Кубань Кредит», в котором просит признать недействительным п.9 Индивидуальных условий кредитного договора №-п/к от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, и заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №LA5011 от ДД.ММ.ГГГГ, с применением последствий недействительности в части указанных сделок в виде возврата всего полученного по заявлениям на страхование – сумму страховой премии в размере 55 557,03 рублей, а так же взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть 27 778,5 рублей, взыскать моральный вред в размере 10 000,00 рублей.
Свои требования истец обосновал тем, что между ним и ответчиком ООО КБ «Кубань Кредит» был заключен кредитный договор (потребительский кредит) №-п/к от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита по которому составила 505 617,98 рублей, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (5 лет), под 13% годовых. Обязательным условием для заключения данного кредитного договора было заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиком (истцом) (п.9 кредитного договора). В п.15 кредитного договора указано, что услуги оказываемые кредитором (ответчиком) заемщику (истцу) за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо. В заявление - анкете на получение кредитного продукта заемщика указано, что заключение договора личного страхования/титульного страхования (если это не предусмотрено законодательством РФ), носит исключительно рекомендательный характер и не является обязательным условием для предоставления банком кредита. В п.4 кредитного договора указана процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, которая составляет 13% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 индивидуальных условий договора, свыше 30 календарных дней, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без обязательного условия страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Одновременно при заключении (подписании) кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцу ответчиком были предоставлены заполненные ответчиком заявление на страхование заемщика (истца) от несчастных случаев и болезней и заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы (с указанием в заявлениях на договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), без которых заключение кредитного договора, согласно п.9 - невозможно. ДД.ММ.ГГГГ на основании подготовленного ответчиком заявления истцом страховая премия в размере 55 557,03 рублей была переведена ответчику - ООО КБ «Кубань Кредит» (<адрес>, р/с 4№), а сумма в размере 450 060,95 рублей была выдана ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ, то есть страховая премия была оплачена за счет кредита, с начислением на данную сумму кредитных процентов. На основании заявления на досрочное погашение кредита, кредит был полностью погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ. Так как кредитный договор был прекращен, следовательно, был прекращен и договор страхования. Истец в соответствии со ст.958 ГК РФ обратился к ответчику и третьему лицу о возврате части страховой премии, пропорционально действия договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявление от ДД.ММ.ГГГГ). Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев в отношении истца прекратился досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Аналогичная правовая позиция указана в Определении СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. В заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней к договору страхования №LA5011 от ДД.ММ.ГГГГ указано ответчиком, что страховая сумма - устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 505 617,98 рублей. В заявлении на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы указано, что лимит ответственности по выплате за календарный месяц равен 115% от суммы ежемесячного платежа, установленного по кредитному договору на дату начала срока страхования и составляет 60 000 рублей, Страховая выплата перечисляется за вычетом НДФЛ. Лимит ответственности не может превышать 60 000 рублей. Следовательно, если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. При этом договор страхования прекращает свое действие, вне зависимости от того, подано страхователем заявление о его расторжении или нет. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом если срок возврата страховой премии по требованию страхователя не определен, страховая премия подлежит возврату в семидневный срок со дня предъявления страхователем соответствующего требования (п.2 ст.314 ГК РФ; постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ № решение АС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № А40-113998/2015). Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ, в то время как п.2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют. В ответном письме № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ООО КБ «Кубань Кредит» сообщил истцу: «При заключении кредитного договора Вами было подписано заявление на страхование Заемщика от несчастных случаев и болезней от 26.06.2019г., (далее - Заявление на страхование), являющееся неотъемлемой частью договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №LA5011 от 06.02.2017г. (далее - Договор страхования), действующий в соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании «правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ», действующих на момент подписания Заявления в АО «СОГАЗ». Услуга по подключению к Программе страхования оказывается Банком исключительно по желанию и с согласия Заемщика и не является обязательным условием предоставления Банком кредита. Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Исходя из вышеизложенного, и поскольку Банк не является Страховщиком по договору страхования, у Банка отсутствуют основания удовлетворения заявленных Вами требований. Предлагаем Вам обратиться с аналогичным заявлением в страховую компанию». В ответном письме № СГф04-651 от ДД.ММ.ГГГГ третье лицо Краснодарский филиал АО «СОГАЗ» сообщило, что: «В соответствии с условиями Договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 01.03.2017г. №, и в соответствии с условиями Договора коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев и болезней от 01.03.2017г. № заключенных между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ООО КБ «Кубань Кредит» (далее - Страхователь), Вы, на основании Заявлений на страхование от 26.06.2019г., являетесь Застрахованным. Для отсоединения от данных договоров страхования Вам необходимо обратиться в компанию страхователь - Банк ООО КБ «Кубань Кредит». Таким образом, ни ответчик, ни третье лицо, в нарушении Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не рассмотрели требования истца по существу, а переложили обязанность друг на друга, не предоставив соответствующую информацию потребителю. Истец заявлением от ДД.ММ.ГГГГ обратился к третьему лицу с учетом ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, с просьбой предоставить надлежащим образом заверенные копии сведений и документов, на которые он ссылается, так как они не были предоставлены истцу при подписании кредитного договора и при направлении заявления о возврате части страховой премии, а именно: 1. Платежное поручение об оплате Банком ООО КБ «Кубань Кредит» АО «СОГАЗ» страховой премии за ФИО2 в сумме 55 557,03 рублей. 2. Договора коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ №, и в соответствии с условиями Договора коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев и болезней от 01.03.2017г. № между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ООО КБ «Кубань Кредит» (далее - Страхователь). В ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ № СГф04-1858 Третье лицо - АО «СОГАЗ» отказало в предоставлении копий запрашиваемых документов, сославшись на конфиденциальность. Копии договоров страхования Страховщик предоставлять не вправе. Далее истцом с целью повторного досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ была предъявлена ответчику досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением прав потребителей на информацию, в т.ч. при навязывании услуг ответчиком, несоответствия условий кредитного договора о страховании и возврате части страховой премии. В ответном письме от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик отказывает в удовлетворении законных требований истца. Истец считает, что со стороны ответчика и третьего лица усматриваются факты нарушения прав потребителя на: информацию об услугах, право на свободу заключения договора и право на выбор стороны договора, право на не навязывание потребителю услуг, право на соблюдение условий договора, и право на соответствие условий договора обязательным требованиям действующего законодательства РФ. Ответчик и третье лицо подменяют понятия «досрочное прекращение договора страхования» и «досрочный отказ Страхователя от договора страхования». Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Абзац 1 п.3 ст.958 ГК РФ императивно предусматривает право страховщика на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данная норма в отличие от абзаца второго не содержит отсылок ни к закону, ни к договору, следовательно, должна примется в действующей редакции ГК РФ, и не может быть изменена по усмотрению сторон Кредитного договора, а тем более в нарушении прав потребителя. Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежат, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п.1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. (Аналогичная правовая позиция указана в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №. В подготовленном ответчиком заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страховая сумма - устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 505 617,98 рублей. То есть страховая сумма, подлежащая выплате прямо пропорциональна сумме задолженности по кредитному договору, следовательно, если сумма задолженности по кредиту равна 0 (нулю), и страховая сумма тоже равна 0 (нулю). Следовательно, имеет место быть прекращение договора страхования, и в соответствии с п.1, абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования. При этом ответчик и третье лицо в ответах, отказывая в удовлетворении требований истца, подменяют понятия, указывая об обратном. Ответчик и третье лицо в своих письмах указывают, что каждому клиенту предоставляется право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента оформления кредитного договора (присоединения к комплексной программе страхования с возвратом 100% уплаченной суммы). Однако, в нарушении норм закона, данные условия не были включены в условия кредитного договора и в заявления на страхование, а также не доведены до сведений истца. Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое в силу ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является в данном случае обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей-физических лиц. В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6). В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, применительно к такого рода правоотношениям разъяснено, что поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти (в настоящее время 14) рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ должна быть возложена на банк. Следовательно, заявление о присоединении к договору страхования, не допускающее возврат платы за участие в программе страхования, в силу п.1 ст.422 ГК РФ, противоречит указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», следовательно, данное условие является недействительным. (Аналогичная правовая позиция указана в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №). В п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.) указано, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу п.2 ст.935, ст.ст.421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть на основании установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях. Аналогичные положения содержатся в ч.2.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который распространяет свое действие в том числе и на отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой (ст.9.1 Закона об ипотеке). В соответствии с п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Требование же банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании по существу является навязыванием условий страхования при заключении кредитного договора, а потому не основано на законе, поскольку тем самым нарушается право физического лица - потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Это особо отметил Президиум Верховного Суда РФ в п.4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении-анкете истца, на выдачу кредита указано, что: «Согласие на заключение договора страхования. Личное страхование - Страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Настоящим выражаю свое согласие на страхование моей жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней в одной из страховых компаний, входящих в перечень, размещенный в сети интернет на сайте Банка www.kubankredit.ru. Оплата за страхование взимается единовременно за весь срок кредитования, в размере 2,2% в год от суммы кредита. Заключение договора Личного страхования/Титульного страхования (если это не предусмотрено законодательством РФ), носит исключительно рекомендательный характер и не является обязательным условием для предоставления Банком кредита.» То есть в анкете содержатся условия: - о заключении истцом именно договора страхования, а не получения у ответчика услуги подключения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, услуги комплексного страхования; - о самостоятельном выборе истцом страховой компании, а не АО «СОГАЗ», навязанной ответчиком; - об оплате за страхование, а не оплаты услуг банка и возмещении его затрат на подключение истца к программе страхования; - заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления ответчиком кредита, однако, п.9 Кредитного договора предусмотрено, что обязательным условием Кредитного договора - это заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиком. Таким образом, истец был введен в заблуждение ответчиком по факту заключения самостоятельного договора страхования, и данные услуги были незаконно навязаны ответчиком истцу, так как истец, в том числе был лишен права на получение такой услуги в любой иной страховой организации, и на иных договорных условиях, что является нарушением ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Нельзя согласиться с позицией третьего лица о том, что истец является застрахованным лицом, а не страхователем, следовательно, страховая премия не подлежит возврату истцу как застрахованному лицу, т.к. вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. ДД.ММ.ГГГГ год на основании подготовленного ответчиком заявления истцом страховая премия в размере 55 557,03 рублей была переведена ответчику - ООО КБ «Кубань Кредит» (№, р/с 4№), а точнее удержана им. Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, так как страховую премию оплатил истец ответчику для ее перечисления третьему лицу. Таким образом, страхователем является истец, который имеет право на возврат данной страховой премии. Кроме того, ответчиком неверно была рассчитана страховая премия (плата страховщику), в которую были скрыты услуги самого банка (ответчика). В заявлении на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы указано: п.2.1. страховая сумма - 505 617,98 рублей; п.2.2. плата за присоединение к договору страхования - застрахованное лицо условий договора страхования) - 0,64% (включая НДС) от страховой суммы. Взимается единовременно за весь срок страхования. Страховой премии, уплачиваемой банком страховщику - 0,6% от страховой суммы в год. Взимается единовременно за весь срок страхования. Лимит ответственности по выплате за календарный месяц равен 115% от суммы ежемесячного платежа, установленного по кредитному договору на дату начала срока страхования и составляет 60 000 руб., страховая выплата перечисляется за вычетом НДФЛ. Лимит ответственности не может превышать 60 000 рублей. Таким образом, указанная плата за весь срок кредита, составляет - 18 404,5 рублей (3 235,96 + 15 168,54): - плата за присоединение к договору страхования 0,64% (включая НДС) от страховой суммы - 3 235,96 рублей (505 617,98 руб. * 0,64%); - страховой премии 0,6 % от страховой суммы в год или 3 % за 5 лет кредита - 15 168,54 рублей (505 617,98 руб. * 3 %). В заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней указано, что: - страховая сумма: устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 505 617,98 рублей (т.е. задолженность является переменной частью, т.к. происходит погашение кредита); - плата за присоединение к договору страхования состоит из: - вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку, и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо, условий договора страхования) - 0,65 % (включая НДС) от страховой суммы. Взимается единовременно за весь срок страхования. - страховой премии, уплачиваемой Банком страховщику - 0,31 % от страховой суммы в год. Взимается единовременно за весь срок страхования. Таким образом, указанная плата за весь срок кредита, составляет - 11 123,6 рублей (3 286,52 + 7 837,08): - плата за присоединение к договору страхования 0,65 % (включая НДС) от страховой суммы - 3 286,52 рублей (505 617,98 руб. * 0,65 %); - страховой премии 0,31 % от страховой суммы в год - 1,55 % за 5 лет кредита - 7 837,08 рублей (505 617,98 руб. * 1,55 %). А всего по договору страхования надлежало бы уплатить истцом ответчику сумму в размере 29 528,1 рублей (18 404,5 + 11 123,6). Однако, сотрудником банка (ответчика) было подготовлено заявление на перевод денежных средств со счета физического лица, т.е. на перечисление банку страховой премии по «программе комплексного страхования» при потребительском кредитовании согласно договору страхования №PR5011 от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 557,03 рублей, т.е. на 26 028,93 рублей больше чем предусмотрено заявлениями на страхование (55 557,03 - 29 528,1), что указывает на наличие скрытых комиссий, платежей и неосновательного обогащения ответчиком. Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли. Исходя из изложенного, страховая премия третьему лицу по программе комплексного страхования составила за 5 лет кредитования - 23 005,62 рублей (29 528,1 - 3 235,96 - 3 286,52). Следовательно, страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 8 114,43 рублей (23 005,62 рублей * 643 дня / 1 823 дня). Услуги же ответчика по подключению к программе страхования составляют сумму в размере 6 522,48 рублей (3 235,96 + 3 286,52). Таким образом, подлежит возврату истцу часть уплаченной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в сумме 14 891,19 рубль (23 005,62-8 114,43). А всего сумма в размере 47 442,6 рубля (26 028,93 (сумма неосновательного обогащения) + 14 891,19 (сумма страховой примени в связи с прекращением договора страхования) + 6 522,48 (сумма навязанных Ответчиком услуг за присоединение к программе страхования)). Как указывалось выше страховая премия по договору страхования, в сумме 55 557,03 рублей была уплачена ДД.ММ.ГГГГ заемщиком (застрахованным лицом) ООО КБ «Кубань Кредит» на р/№. Ни ответчик, ни третье лицо не удовлетворили требования истца (потребителя) о возврате части страховой премии в связи с прекращением договора страхования, указывая, что истец не является страхователем, указывая на досрочное расторжение договора страхования, а не на его прекращение, при этом перекладывали обязанность друг на друга и в итоге, подменяя понятии действующего законодательства, необоснованно отказали в удовлетворении требований истца. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 ГК РФ). В силу п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2 ст.167 ГК РФ). Кроме того, как разъяснено в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, и. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»), являются ничтожными. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п.2 ст.16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом, указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное, не предусмотрено договором». Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым ответчик обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, а тем более в конкретной, указанной ответчиком, организации. Устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), Ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя (истица) на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ). Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия; соответственно, заемщик (истец) лишается возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя. Заемщик, присоединяясь к договору страхована, лишается возможности влиять на его содержание, а потому потребителю как экономически слабой стороне в данных правоотношениях необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия кредитной сделки и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств. Таким образом, в данном случае в результате сложившихся правоотношений нарушается право физического лица - потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу в заключении самого договора. Затраты заемщика по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом (истцом) услуг, а для банка (ответчиком) - неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет последнего, поскольку были причинены именно его действиями. Поскольку условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья является недействительным (ничтожным), следует, что уплаченная во исполнение этого условия Кредитного договора (п.9) сумма (55 557,03 рублей), подлежит взысканию в пользу истца. Пленум Верховного Суда РФ в п.5 постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебном решении» со ссылкой на ч.3 ст.196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п.2 ст.166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168-172 названного Кодекса). Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, то на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, штраф от необоснованно удержанной суммы страховой премии составляет 27 778,5 рублей (55 557,03/2). Исходя их вышеизложенного, условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ носят навязывающие иные условия, т.е. обязанность заёмщика заключить иные договоры - страхования, ведения текущего счета (п.9), в противоречие п.15 кредитного договора, в котором указано, что услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо. При этом все же дополнительные услуги банком были навязаны, без их должного согласования и были скрыты под заключение договора страхования и уплаты страховой премии по программе комплексного страхования в сумме 55 557,03 рублей, иная необходимая и предусмотренная законом информация Ответчиком истцу не была предоставлена. Таким образом, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», ФЗ «О потребительском кредите» указанные условия кредитного договора №-п/к от ДД.ММ.ГГГГ и заявления на страхования от ДД.ММ.ГГГГ являются недействительными.
В судебном заседании истец ФИО2 поддержал заявленные требования, ссылаясь на те же основания, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика ООО КБ «Кубань Кредит» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании не согласилась с требования истца, просила в их удовлетворении отказать, при этом ссылаясь на доводы, отраженные в письменном отзыве на иск.
Представитель третьего лица АО «СОГАЗ», будучи уведомлен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, заявлений и(или) ходатайств в суд не поступало, причины неявки суду не известны.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:
В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Кубань Кредит» был заключен кредитный договор (потребительский кредит) №-п/к, сумма заемных денежных средств по которому составила 505 617,98 рублей, срок кредита с ДД.ММ.ГГГГ гола по ДД.ММ.ГГГГ (5 лет), под 13% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, согласно которому плата за присоединение к договору страхования составляет 0,65% от страховой суммы (вознаграждение банка за присоединение к договору страхования) и 0,31% от страховой суммы (страховая премия, уплачиваемая банком страховщику).
Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, согласно которому плата за присоединение к договору страхования составляет 0,64% от страховой суммы (вознаграждение банка за присоединение к договору страхования) и 0,6% от страховой суммы (страховая премия, уплачиваемая банком страховщику).
Условие о заключении истцом договора страхования было согласованно сторонами в п.9 индивидуальных условий кредитного договора.
Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора истец обязуется заключить договор страхования в срок не превышающий 30 календарных дней. После истечения указанного срока, банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту.
Как установлено судом, между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО КБ «Кубань Кредит» (страхователь) заключены договор коллективного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ № и договор коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенных между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО КБ «Кубань Кредит» (страхователь), в соответствии с условиями которых заемщики являются застрахованными лицами.
С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.
Как установлено судом и подтверждается представленными суду материалами кредитного дела, до Заемщика была доведена информация о том, что желание клиента участвовать в программе личного страхования не влияет на решение Банка о выдаче потребительского кредита. Условиями предоставления потребительского кредита предусмотрено, что Банком кредит может быть выдан заемщику и при отсутствии договора личного страхования.
Так, ФИО2 на основании подписанных им заявлений, был застрахован от финансовых рисков, связанных с потерей работы и от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на включение в список застрахованных лиц по Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между АО «СОГАЗ» и КБ «Кубань Кредит» ООО; а так же заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между АО «СОГАЗ» и КБ «Кубань Кредит» ООО.
В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч.2 ст.3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что кредитный договор и договор страхования в отношении ФИО2 заключены ДД.ММ.ГГГГ, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договоров страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ, действовавшим на момент заключения указанных договоров.
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая:
- страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть
- оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Вместе с тем, согласно п.5 ст.166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.
Из вышеизложенного следует, что договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как недействительный (с наступлением установленных законом последствий) вследствие того, что его заключение обуславливало предоставление потребителю иной услуги, в том случае, если поведение потребителя после заключения такого договора давало основания полагаться на его действительность.
Истец пользовался услугами в течение 21 месяца, что свидетельствует о наличии его воли на сохранение договоров страхования и, как следствие, о подтверждении заявителем согласия с такими договорами.
В соответствии с заявлением на страхование страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 505 617 рублей 98 копеек.
Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 13% годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, банк был вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврат кредита) без обязательного условия страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Финансовой организацией решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Таким образом, поскольку при заключении кредитного договора Банком истцу, были предложены разные условия кредитования в зависимости от присоединения к договору страхования в части процентной ставки по кредиту, выгодоприобретателем по кредитному договору является Банк, следовательно, договор страхования в отношении истца считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, согласно которому плата за присоединение к договору страхования составляет 0,65% от страховой суммы (вознаграждение банка за присоединение к договору страхования) и 0,31% от страховой суммы (страховая премия, уплачиваемая банком страховщику). Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, согласно которому плата за присоединение к договору страхования составляет 0,64% от страховой суммы (вознаграждение банка за присоединение к договору страхования) и 0,6% от страховой суммы (страховая премия, уплачиваемая банком страховщику).
Итого страховой тариф составил 2,2% в год (0,65%+0,31%+0,64%+0,6%=2,2%), который взимается единовременно за весь срок кредитования, с которым был ознакомлен истец в момент подачи заявления-анкеты на получение потребительского кредита. Исходя из указанного тарифа плата за страхование рассчитывается по формуле: Сумма кредита * годовой тариф по страхованию*срок кредита в днях/ количество дней в году. 505 617,98 руб. *2,2%* 1823/365 = 55 557,03 руб.
Таким образом, ФИО2 был оплачен страховой взнос в размере 55 557,03 рублей, о чем свидетельствует подписанное им заявление на перевод денежных средств, которое также подтверждает согласие на предоставление услуги по комплексному страхованию.
Как указано в заявлении ФИО2 на страхование, плата за присоединение к Договору страхования состоит из:
- вознаграждения, уплачиваемого банку за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования); взимается единовременно за весь срок страхования;
- страховой премии, уплачиваемой банком страховщику; взимается единовременно за весь срок страхования.
Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно собственноручно подписанному ФИО2 заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на страхование, ему известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования и страхования премия) не осуществляется.
В соответствии с п.6.4 договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ и п.ДД.ММ.ГГГГ договора.
В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Как установлено судом и не опровергается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 обязательства по кредитному договору №-п/к от ДД.ММ.ГГГГ исполнены досрочно в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением, содержащим в том числе требования о расторжении договора страхования, а также о возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты услуги по присоединению к договору страхования.
Таким образом, истец отказался от исполнения договора страхования в порядке, предусмотренном ст.32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». При этом, предусмотренный договором страхования четырнадцатидневный срок для отказа от включения в договор страхования, при котором страховая премия подлежит возврату (период охлаждения), пропущен, а при досрочном отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения возврат страховой премии ни договором страхования, ни нормами закона не предусмотрен.
Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, изложенной в п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Как следует из п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз.2 п.2 ст.166 ГК РФ). При этом не требуется доказывания наступления указанных последствий в случаях оспаривания сделки по основаниям, указанным в ст.173.1, п.1 ст.174 ГК РФ, когда нарушение прав и законных интересов лица заключается соответственно в отсутствии согласия, предусмотренного законом, или нарушении ограничения полномочий представителя лица, действующего от имени юридического лица без доверенности.
Юридически значимым фактом для рассмотрения предъявленных Банку исковых требований является признание договора страхования недействительной/ничтожной сделкой, так как истец требует от банка вернуть суммы его комиссионных выплат по договору страхования.
Право заказчика услуги, в том числе выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей, на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст.782 ГК РФ и ст.32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст.450.1 ГК РФ. По смыслу пунктов 1 и 2 ст.450.1 ГК РФ отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора.
Пунктом 3 ст.425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вместе с тем, как установлено судом, на момент рассмотрения дела по существу договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № является действующим, не признан в судебном порядке недействительным (ничтожной сделкой).
Согласно ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из преамбулы Указания №-У, в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей физических лиц.
В соответствии с п.5 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Согласно п.6 Указания ЦБ РФ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, возврат страхователю уплаченной страховой премии закреплены за страховщиком (страховой компанией).
В соответствии с требованиями п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как установлено судом, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.
Предоставленная банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ и ст.972 ГК РФ.
Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.
Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.
Также п.4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Определением Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.
В ходе рассмотрения дела по существу истцом не представлено суду доказательств отказа банка от заключения кредитного договора в случае его отказа от заключения договора страхования заемщика от несчастных случаев и болезней, а также страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.
Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п.2 ст.166 ГК РФ).
На основании п.3, 4 ст.1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Доказательств того, что отказ истца от подключению к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Между тем, собственноручные подписи в заявлениях на страхование от несчастных случаев и болезней, а также на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы, в заявлении-анкете на предоставление кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
С учетом вышеизложенного, требование истца в части взыскания платы за услуги по страхованию, оказываемые страховщиком в рамках оказания услуги по присоединению к договору страхования удовлетворению не подлежит.
Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от первоначального требования, следовательно, также не подлежат удовлетворению.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Кубань Кредит» о защите прав потребителей и признании сделки недействительной – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: Т.Ю. Орлова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.03.2023 года.