Решение по делу № 2-137/2023 от 27.03.2023 - о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.

УИД 13RS0022-01-2023-000096-81

Дело №2-137/2023

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

рп. Торбеево 27 марта 2023 года

Торбеевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Неяскина Е.С.,

при секретаре судебного заседания Шеркуновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 к ФИО5 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 (далее – ПАО Сбербанк, Банк, кредитор) обратилось в суд с названным исковым заявлением, в обоснование которого указано, что ПАО Сбербанк России и ФИО1 (далее – заемщик, должник) 17.05.2021 заключили кредитный договор №553824, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 203 700 рублей под 13,9 % годовых на срок по 17.05.2023.

Счет №408**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете №455****. Заключение договора подтверждается Индивидуальные условия кредитования, выпиской по счету, заявлением на банковское обслуживание, выписками из системы «Мобильный банк», сведениями о подключении и регистрации в системе «Сбербанк-онлайн». Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК Российской Федерации и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

21.09.2015 заемщик ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. На момент заключения кредитного договора заемщику принадлежала карта №VISA5118 со счетом №40817810439000002933, что подтверждается листом принадлежности номера карты - номеру лицевого счета (скрин бэк).

Как следует из договора кредитования и заявления на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

29.06.2020 заемщик подключил пакет услуг «Мобильный банк» к карте №VISA5118 по номеру телефона №_, что подтверждается Историей регистрации в системе «Мобильный банк».

24.12.2020 заемщик осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

17.05.2021 в 14:18 ч. заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.05.2021 в 14:23 ч. ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента №40817810439000002933 и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита 17.05.2021 в 14:26 ч. в сумме 203 700 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Начиная с 17.08.2022, гашение кредита прекратилось. Впоследствии стало известно, что _._._ заемщик умер. Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты Российской Федерации после смерти заемщика нотариусом было заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником умершего заемщика является его супруга ФИО5

Согласно расчету по состоянию на 10.01.2023 включительно сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 75 654,92 руб., в том числе: основной долг – 70 310,23 руб.; проценты за пользование кредитом - 5344,69 руб. Указанная задолженность образовалась за период с 17.08.2022 по 10.01.2023.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ссылаясь на статьи 309, 310, 330, 810, 811, 819, 450, 453, 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит расторгнуть кредитный договор №553824 от 17.05.2021, заключенный с ФИО1; взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк с надлежащего ответчика ФИО5 задолженность по кредитному договору №553824 от 17.05.2021 по состоянию на 10.01.2023 включительно в размере 75 654,92 руб., из которых основной долг 70 310,23 руб., проценты в размере 5344,69 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2469, 65 руб.

17.03.2023 от истца поступило заявление об уточнении исковых требований, в котором он указывает, что в настоящее время материальные требования искового заявления погашены в полном объеме, в связи с чем просит расторгнуть кредитный договор №553824 от 17.05.2021, заключенный с ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в заявлении об уточнении исковых требований содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При таких обстоятельствах и в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 2 Конституции Российской Федерации к основам конституционного строя относится обязанность государства защищать права и свободы человека и гражданина. Государственная, в том числе судебная, защита прав и свобод человека и гражданина гарантируется статьей 45 частью 1, статьей 46 частями 1, 2 Конституции Российской Федерации.

Согласно статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзац 2 пункт 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Частью 5 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статьей 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и нормами гражданского законодательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления ФИО1 от 26.06.2014 на получение карты ему была выдана карта VISA5118 и открыт карточный счет №40817810439000002933 (л.д.41).

21.09.2015 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта (л.д.42-43). Согласно указанному заявлению, собственноручно подписанному ФИО1, он ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц, с тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя карт, руководством по использованию Сбербанк Онлайн и Мобильного банка. Уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц, Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятка держателя карт ОАО «Сбербанк России», руководство по использованию Сбербанк Онлайн и Мобильного банка размещены на официальном сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России». Ознакомлен и согласен с тарифами ОАО «Сбербанк России», подключил к карте услугу «Мобильный банк» на номер телефона <***>.

24.12.2020 ФИО1 самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №_, получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

17.05.2021 им был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.38).

17.05.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1 посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» путем подписания истцом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит был заключен кредитный договор №553824, в соответствии с условиями которого, Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 203 700 руб. под 13,90 % годовых на срок 24 месяца с даты предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.28, 30-34).

Сумма кредита зачислена на действующий карточный счет №40817810439000002933, открытый на имя ФИО1, в дату заключения сделки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору перед Банком образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 10.01.2023 составляет 75 654,92 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 70 310,23 руб., задолженность по процентам 5344,69 руб. (л.д.40).

У суда нет оснований не доверять расчету, представленному истцом в качестве доказательств своих требований, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, требованиями закона, является верным и арифметически правильным, соответствующим периоду просрочки.

_._._ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №_, выданным _._._ (л.д.12).

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. По смыслу указанной нормы закона в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, включая имущественные обязанности и долги.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с частью 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Статьей 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из сообщения нотариуса Торбеевского нотариального округа Республики Мордовия от 15.02.2023 следует, что после умершего _._._ ФИО1 в нотариальной конторе заведено наследственное дело. Наследниками являются: ФИО5, которой подано заявление о принятии наследства по всем основаниям наследования, ФИО2, ФИО3, ФИО4, которыми поданы заявления об отказе от наследства по всем основаниям наследования. ФИО5 выдано шесть свидетельств о праве на наследство по закону: на земельный участок по адресу: <адрес>, земельный участок по адресу: <адрес>а; на 1/2 доли автомобиля и трех охотничьих ружей.

В материалы дела предоставлены заявление о переводе и приходной кассовый ордер от 03.03.2023, из которых следует, что ФИО5 перевела денежные средства в размере 77 047,26 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №553824, заключенному 17.05.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО1

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 06.03.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору №553824 от 17.05.2021 составляет 0,00 руб.

Таким образом, ответчиком ФИО5 в добровольном порядке, до вынесения решения судом, погашена задолженность по спорному кредитному договору, в связи с этим суд отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по кредитному договору №553824 от 17.05.2021, заключенному с ФИО1

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

На основании пункта 2 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Учитывая, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность, суд признает данные обстоятельства существенными нарушениями договора и считает, что кредитный договор №553824 от 17.05.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежит расторжению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд с данными исковым заявлением истцом уплачена государственная пошлина в размере 2469,65 руб., что подтверждается платежным поручением №764372 от 09.02.2023 (л.д.8).

Согласно приходному кассовому ордеру от 07.03.2023 ФИО5 произведена оплата государственной пошлины в сумме 2469,65 руб. в счет возмещения должником государственной пошлины, уплаченной Банком, до обращения с иском в суд по кредитному договору №553824 от 17.05.2021, заключенному с ФИО1

Поскольку государственная пошлина ответчиком оплачена в полном размере до вынесения решения по делу, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2469,65 руб.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, а также учитывая достаточность и взаимную связь доказательств их совокупности, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка в лице Мордовского отделения №8589 к ФИО5 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №553824 от 17.05.2021, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО5 в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №553824 от 17.05.2021 по состоянию на 10.01.2023 в размере 75 654,92, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2469,65 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме суда через Торбеевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Е.С. Неяскин