УИД: 36RS0026-01-2023-000347-93 Дело № 2-232/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 19 мая 2023 года

Острогожский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Казарцевой О.А.,

при секретаре Жимоновой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о восстановлении условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, с учетом уточнений, обратилась в Острогожский районный суд с исковым заявлением к ООО «Драйв Клик Банк» о восстановлении условий кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что 05 июня 2020 года между ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор потребительского кредита №04104311679, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит в размере 484475,62 рублей сроком на 60 месяцев и открыл ссудный счет для исполнения обязательств по договору. Пунктом 4 Договора установлена процентная ставка в размере 12,80% годовых с особенностями установленными настоящим пунктом. Размер ежемесячньк платежей установлен п.6 Договора и составляет 10998,00рублей, уплачиваемых до 07 числа каждого месяца за исключением последнего в соответствии с графиком платежей к Договору. В нарушении условий Договора Ответчик самостоятельно пересмотрел (изменил) размер ежемесячных платежей на 07.09.2022г., 07.10.2022г., 07.11.2022г. в сумме 11 288,00рублей, мотивируя непредоставлением в Банк полиса страхования автотранспортного средства, хотя указанный полис Ответчику был заблаговременно отправлен в электронном виде через личный кабинет Заемщику. В письме на обращение Истца о причинах увеличение ежемесячного платежа Банк указал, что это связано с нарушением обязательств Истца по страхованию автотранспортного средства, и что после списания ежемесячного платежа 07.10.2022г., процентная ставка 12,80% годовых будет возвращена Банком. Тогда как и на 07.11.2022г. платеж составил 11 288,00рублей. Между тем, в личном кабинете Заемщика в связи с обновленным графиком платежей сумма ежемесячных платежей начиная с 07.12.2022г. и до 07.05.2025г. составляет 11005,00рублей, а последний месяц - 10 416,91рублей. Указанные размеры платежей не согласуются и не соответствуют первоначальному графику платежей при заключении Договора. 21.11.2022г. Заявителем была направлена претензия Банку с требованием пересмотреть изменения ежемесячных платежей и привести в соответствие с первоначальными согласованными в договоре условиями. В письме от 02.12.2022г. №170955/С/22-ОПР Банк отказал в удовлетвори заявленных требований по основаниям, изложенных в письме. В рассматриваемом случае, условиями Договора, а именно п. 4, установлено, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 индивидуальных условий Договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2,00% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС. Истец пролонгировал срок действия полиса КАСКО в отношении транспортного средства предоставив Ответчику страховой полис № от 03.06.2022г., выданный в форме электронного документа АО «АльфаСтрахование» и направленный Ответчику через личный кабинет Истца. Ответчик не принял его во внимание ввиду отсутствия печати и подписи страховщика, хотя полис был сформирован в электронном виде. Ответчик увеличил размер процентной ставки по Договору на 2% от первоначальной процентной ставки, при этом надлежащим образом о принятом решении не уведомил Истца. Кроме того, в письме от 07.10.2022г. №167064/С/22-ОПР Ответчик указал, что полис КАСКО в системе банка был пролонгирован позже установленного срока, ежемесячный платеж 07.09.2022г. и 07.10.2022г. составит 11 288,00рублей ввиду повышения процентной ставки на 2,00%, а после списания ежемесячного платежа 07.10.2022г., процентная ставка 12,80% будет возвращена банком. Между тем, в письме от 02.12.2022г. №170955/С/22-ОПР Ответчик указал, что после списания ежемесячного платежа 07.11.2022года процентная ставка 12,80% будет возвращена банком. В настоящий момент с учетом нового графика платежей начиная с 07.12.2022года размер ежемесячного платежа составляет 11 005,00рублей, тогда как п.6 Договора ежемесячный платеж составляет 10998,00 рублей. Уведомление об изменении процентной ставки и основания ее пересмотра Истцу от Ответчика не поступало.

Истец просила обязать ответчика применить условия о погашении суммы кредита и процентов в соответствии с ранее установленным графиком платежей к договору потребительского кредита (займа) №04104311679 от 05.06.2020 года.

Истец ФИО1 и её представитель ФИО2, надлежаще извещенные ная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ООО «Драйв Клик Банк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причина неявки суду неизвестна.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, её представителя ФИО2, представителя ответчика ООО «Драйв Клик Банк».

Как следует из представленных возражений, ООО «Драйв Клик Банк» просило отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав при этом, что доводы истца о незаконном изменении Банком суммы ежемесячного платежа не основаны на законе и противоречат существу обязательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Основания возникновения гражданских прав и обязанностей определены ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), где пп. 1 ч. 2 установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 05.06.2020 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства №04104311679, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 484475,62 рублей под 12,80% годовых, а ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Обязательства истца по фактическому предоставлению кредита были исполнены 05.06.2020 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно п.4 Кредитного договора за неисполнение обязанностей по страхованию автотранспортного средства годовая процентная ставка может быть изменена Банком в сторону увеличения не болеее чем на 2,00%.

Согласно п.9 Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора и застраховать автотранспортное средство.

ФИО1 был выдан страховой полис №

22.09.2022 года ФИО1 обратилась в адрес ООО «Сетелем Банк» с заявлением об отмене решения о повышении ставки по договору №04104311679 от 05.06.2020 года в связи с исполнением ею своих обязанностей по данному договору.

17 ноября 2022 года ФИО1 направила в адрес ООО «Сетелем Банк» претензию, в которой просила пересмотреть изменения ежемесячных платежей и привести в соответствие с первоначальными согласованными в договоре условиями.

Согласно сообщениям ООО «Сетелем Банк» от 07 октября 2022 года и 02 декабря 2022 года, полис КАСКО принят Банком и пролонгирован на очередной срок. Так как полис КАСКО был пролонгирован в системе Банка позже установленного срока, ежемесячный платеж 07.09.2022 года и 07.10.2022 составит 11 288 рублей в связи с повышением процентной ставки на 2,00%, с 12,80% и на 14,80%. После списания ежемесячного платежа 07.10.2022 года процентная ставка 12,80% будет возвращена Банком. Предоставленный ранее полис КАСКО не был принят Банком в связи с отсутствием печати и подписи сторон на полисе КАСКО.

В соответствии с положениями п.1 ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находился заложенное имущество (ст. 338 ГК РФ) обязан страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

Пунктом 10 статьи 7 Закона «О потребительском кредите займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено право кредитора требовать от заемщика страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

В силу п.10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

При этом кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Возможность установления кредитором требований к страховой организации предусмотрена Постановлением Правительства от 30.04.2009 № 386.

Условия кредитного договора в части предоставления дополнительных услуг по страхованию соответствует требованиям частей 2, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", обязанность по страхованию предмета залога (договор КАСКО) является обязанностью истца как залогодателя и не может расцениваться как нарушение его прав.

Из кредитного договора, заключенного между Банком и Заемщиком усматривается, что при заключении договора истец присутствовал лично. Заявление о предоставлении кредита и кредитный договор были подписаны заемщиком, что подтверждается его собственноручной подписью.

Банк при реализации программ потребительского кредитования обеспечил соблюдение всех этих требований закона и установил исчерпывающие требования к условиям предоставления страховой услуги при страховании автотранспортных средств. Выбор страховщика всегда остается за клиентом Банка. На сайте Банка размещена информация о возможности страхования в любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка о порядке проведения проверки страховой компании Банком. Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия Кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего в качестве одного из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае условиями Кредитного договора предусматривается страхование рисков утраты или гибели предмета залога, что позволяет при наступлении страхового случая - невозможности исполнения Заемщиком обязательств, утрате обеспечения - удовлетворить требования кредитора- выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем снижаются риски Заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Обязанность Заемщика по страхованию предмета залога установлена действующим законодательством и Кредитным договором. Согласно Тарифам Банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «Тарифный план «Партнерский», по кредитному продукту «Промо Субсидированный» установлена процентная ставка. При этом в рамках кредитного продукта «Промо Субсидированный» в случае отказа Заемщика oт обязательства по страхованию АС, предусмотренного п.9 Кредитного договора, Кредитор вправе увеличить процентную ставку.

После истечения срока действия договора страхования КАСКО заемщик не предоставил документы, подтверждающие факт заключения на новый срок договора страхования предмета залога и оплату страховой премии.

Заемщиком не были выполнены условия по страхованию автотранспортного средства, в связи с чем, Банком было принято решение об изменении годовой процентной ставки с 12.80% до 14.80%.

Полис КАСКО был принят Банком 07.10.2020, процентная ставка понижена Банком 08.11.2022, то есть со следующего процентного периода.

До 08.11.2022 года подсчет процентов осуществлялся по ставке 14.80% годовых, после 08.11.2022 года расчет ежемесячного платежа осуществлялся исходя из 12.80% годовых.

В соответствии с Главой 1 Общих условий сумма Ежемесячного платежа может быть изменена при определенных условиях. Поскольку сумма Ежемесячного платежа по Кредитному договору изменялась в сторону увеличения, то после снижения процентной ставки в Графике платежей изменилась и сумма Ежемесячного платежа и размер последнего платежа по договору.

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что ежемесячные платежи должны поступать на счет не позднее установленной договором даты платежа (7-е число каждого месяца). При этом согласно п.3.7 Раздела 1 главы IV Общих условий, в целях надлежащего исполнения обязательств в части уплаты ежемесячных платежей, клиенту целесообразно обеспечить наличие соответствующей суммы денежных средств на счет не менее чем за 1 рабочий день до установленной договором даты платежа. Проценты на размещенные денежные средства начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счета, на начало операционного дня. Расчет процентов по Кредитному договору в любое время действия договора осуществлялся в соответствии с законом и договором. Клиенту предоставлен новый График платежей в соответствии условиями Кредитного договора. Иного расчета процентов и графика платежей Клиентом не представлено, в связи с чем, доводы Истца о нарушении Банком его прав в части размера платежа необоснованны и не могут быть приняты во внимание. Изменение процентной ставки произведено Банком в полном соответствии с условиям Кредитного договора.

При этом изменение показателя d (количество дней между первым рабочим днем после подписания Договора и датой платежа в первом процентном периоде плюс 5 календарных дней) в представленной Банком формуле расчета ежемесячного платежа связано с тем, что 24 июня 2020 года и 01 июля 2020 года были объявлены нерабочими днями в соответствии с Указом Президента РФ от 29.05.2020 N 345 "О проведении военных парадов и артиллерийского салюта в ознаменование 75-й годовщины Победы в Великой Отечественной войне 1941 - 1945 годов и Парада Победы 24 июня 1945 г." и Указом Президента РФ от 01.06.2020 N 354 "Об определении даты проведения общероссийского голосования по вопросу одобрения изменений в Конституцию Российской Федерации"

При таких обстоятельствах суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Драйв Клик Банк» о восстановлении условий кредитного договора, – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Острогожский районный суд.

Судья Подпись О.А.Казарцева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.