УИД № 77RS0033-02-2023-003916-65

Дело № 2-2383/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2023 года Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Ю-Лайф» о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к АО СК «Ю-Лайф». Заявленные требования мотивированы тем, что 04.05.2021 г. между АО СК «Ю-Лайф» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования №ЮН-3-008216-2021, со следующими параметрами: срок страхования – 5 лет, размер страховой премии – сумма, порядок уплаты страховой премии – равными ежегодными страховыми взносами в размере по сумма не позднее 04.05 каждого года. 04.05.2021 г. истец оплатила первый страховой взнос, в последующем истец не имела финансовой возможности оплачивать взносы и не вносила их. 30.06.2022 г. Договор был расторгнут по инициативе страховщика. Согласно п. 10 Договора в случае, если договор страхования жизни будет расторгнут в период с 19.05.2021 г. до 04.05.2022 г., размер выкупной суммы (в процентах от страховой суммы) составит 0 %, в период с 05.05.2022 г. до 04.05.2023 г. – 0 %, в период с 05.05.2024 г. до 04.05.2025 г. – 36 %, в период с 05.05.2025 г. по 04.05.2026 г. – 63 %. Однако, законодатель не устанавливает никаких ограничений по уплате выкупной суммы, связанных со сроком действия договора. Соответствующие положения Договора ничтожны, т.к. ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, а также кабальны. Кроме того, Договор страхования был навязан истцу, она при визите в банк не имела намерения заключать его, желала открыть банковский вклад. Истец направила ответчику претензию о возврате денежных средств в размере сумма Урегулировать спор во внесудебном порядке не удалось. В связи с этим, истец просила признать Договор недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные по Договору денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной суммы (л.д. 4-9).

Истец ФИО1 в суд явилась, иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика АО СК «Ю-Лайф» по доверенности фио в суд явился, иск не признал, представил и поддержал письменные возражения по заявленным требованиям, где указано, что истец пропустила срок исковой давности. При заключении Договора истец была ознакомлена и согласна со всеми его условиями, акцептировала оферту путем оплаты первого страхового взноса, ответчик не был вправе отказать истцу в заключении сделки. Правом на отказ от Договора в «период охлаждения» истец не воспользовалась. Т.к. второй страховой взнос не был оплачен, 01.07.2022 г. ответчик направил истцу уведомление о расторжении Договора. Оснований для выплаты выкупной суммы не было. 19.10.2021 г. истец направила ответчику претензию, в удовлетворении которой письмом от 15.12.2022 г. было отказано. Причинение истцу морального вреда не доказано.

Третье лицо ПАО «Московский кредитный банк» явку своего представителя в суд не обеспечило, извещалось надлежащим образом, ходатайств о поведении судебного разбирательства в свое отсутствие или об отложении слушания дела не заявляло, о причинах неявки суду не сообщало, возражений или отзыва на иск не представило.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двухсторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 04.05.2021 г. между АО СК «Ю-Лайф» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования №ЮН-3-008216-2021, со следующими параметрами: страховые риски и страховые суммы – дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, в т.ч. на транспорте (сумма), инвалидность 1, 2 группы по любой причине (согласно п. 7.5.5 Правил с освобождением от дальнейшей уплаты взносов), госпитализация в результате несчастного случая (0.1 % от страховой суммы за каждый день нахождения в стационаре), срок страхования – 5 лет (с 05.05.2021 г. по 04.05.2016 г.), размер страховой премии – сумма, порядок уплаты страховой премии – равными ежегодными страховыми взносами в размере по сумма не позднее 04.05 каждого года. 04.05.2021 г. истец оплатила первый страховой взнос, в последующем истец не имела финансовой возможности оплачивать взносы и не вносила их.

Согласно п. 5.15 Правил страхования неоплата очередного страхового взноса является обстоятельством, предоставляющим страховщику право на односторонний отказ от Договора. В указанном случае Договор страхования прекращается по истечении льготного периода, если он установлен.

Согласно п. 10 Договора в случае, если договор страхования жизни будет расторгнут в период с 19.05.2021 г. до 04.05.2022 г., размер выкупной суммы (в процентах от страховой суммы) составит 0 %, в период с 05.05.2022 г. до 04.05.2023 г. – 0 %, в период с 05.05.2024 г. до 04.05.2025 г. – 36 %, в период с 05.05.2025 г. по 04.05.2026 г. – 63 %.

04.05.2021 г. истец оплатила первый страховой взнос, в последующем истец не оплачивала взносы.

01.07.2022 г. ответчик направил истцу уведомление о расторжении Договора.

Выкупная сумма не выплачивалась.

19.10.2021 г. истец направила ответчику претензию, мотивированную аналогично исковому заявлению, в удовлетворении которой письмом от 15.12.2022 г. было отказано.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В силу ч. 1 и ч.2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2).

Статьей 178 ГК РФ предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению.

По смыслу приведенной статьи, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны неправильно сложилась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду. Под влиянием заблуждения участник сделки помимо своей воли составляет неправильное мнение или остается в неведении относительно тех или иных обстоятельств, имеющих для него существенное значение, и под их влиянием совершает сделку, которую он не совершил бы, если бы не заблуждался.

Согласно ч. 1 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Угроза представляет собой противоправное психическое воздействие на волю лица с целью принудить его к совершению сделки посредством заявления о причинении ему или его близким имущественного, физического или морального вреда в будущем.

В силу положений п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Учитывая, что в силу действующего законодательства под обманом понимается намеренное введение в заблуждение участника сделки его контрагентом или иным лицом, непосредственно заинтересованным в данной сделке, и при этом обман может касаться не только элементов самой сделки, но и затрагивать обстоятельства, находящиеся за ее пределами, в частности относиться к мотиву сделки, то для признания сделки недействительной необходимо установление того обстоятельства, что обман касается таких существенных моментов, под влиянием которых сторона пошла на заключение сделки, которая бы никогда не состоялась, если бы лицо имело истинное представление о действительности.

Таким образом, обман представляет собой умышленное введение стороны в заблуждение, и приобретает юридическое значение только тогда, когда к нему прибегают, как к средству склонить другую сторону к совершению сделки. При этом заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего не соответствующее действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение.

Сам обман может выражаться как в активных действиях недобросовестного участника, так и в воздержании от действий, которые он должен был совершить, при том условии, что любые действия лица, квалифицируемые потерпевшим, как обман, должны быть необходимой причиной совершения сделки, то исходя из указанных положений закона, для признания соглашения недействительным, как сделки, совершенной под влиянием обмана, необходимо установление того обстоятельства, что лицо, заинтересованное в совершении сделки, должно было совершить такие действия или воздержаться от таких действий, в результате чего другая сторона была лишена объективной возможности оценить суть и последствия заключаемого соглашения.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Истец по приведенным выше основаниям полагает свои права нарушенными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ). Исключение составляют случаи продажи товара (выполнения работы, оказания услуги) ненадлежащего качества, когда распределение бремени доказывания зависит от того, был ли установлен на товар (работу, услугу) гарантийный срок, а также от времени обнаружения недостатков (пункт 6 статьи 18, пункты 5 и 6 статьи 19, пункты 4, 5 и 6 статьи 29 Закона).

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, то есть, представленных сторонами.

Оценка относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности является исключительной прерогативой суда.

Истец выразила согласие с условиями договора, подписала его без оговорок, договор был заключен при свободном волеизъявлении потребителя как правоспособного и дееспособного лица, не содержат противоречащих закону положений.

Текст договора не допускает двоякого толкования.

Вопреки доводам истца закон не запрещает устанавливать условие о снижении выкупной суммы (вплоть до 0%) при расторжении договора досрочно, ввиду его неисполнения страхователем. При этом в период действия Договора страховщик нес обязательства по страховым рискам в пределах страховой суммы, которая в 5 раз превышает сумму внесенного страхового взноса, ввиду чего недобросовестности в действиях страховщика не имеется.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая..

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Истец имела возможность воспользоваться правом на отказ от Договора с возвратом всей оплаченной по нему суммы в «период охлаждения», но не сделала этого.

Доводы истца о том, что она не имела намерения заключать договор, что он был ей навязан, что она была введена в заблуждение, обманута, голословны и бездоказательны, противоречат материалам дела. Содержание договора явным образом отражает его предмет и прочие условия, при ознакомлении с ним становится очевидно, что он не является Договором банковского вклада.

Истец на протяжении длительного времени не предъявляла никаких претензий, поведение истца во время и после заключения сделки давало основание ответчику полагаться на действительность заключенного договора.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Таким образом, страхователь в любое время вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

По смыслу п. 3 ст. 179 ГПК РФ и исходя из положений ст. 56 ГПК РФ на лицо, заявившее требование о признании сделки недействительной по мотиву ее кабальности, возлагается обязанность доказать наличие совокупности следующих обстоятельств:

- сделка совершена на крайне невыгодных условиях, о чем, в частности, может свидетельствовать отчуждение имущества по цене, которая существенно ниже рыночной;

- вынужденность совершения такой сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств, к каковым могут относиться тяжелое материальное положение продавца, отсутствие денежных средств для жизненно важного лечения себя и близких родственников;

- факт того, что контрагент сделки знал о вышеизложенных обстоятельствах и воспользовался этим (Определение ВС РФ № 19-КГ17-10 от 23.05.2017 г.).

Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о кабальности сделки, не имеется.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Срок исковой давности начал исчисляться с 05.05.2021 г., иск был подан 02.03.2023 г., иск основан как на доводах о недействительности сделки по признаку ничтожности (в данной части срок исковой давности не пропущен), так и по признаку оспоримой (в данной части срок пропущен).

Заявленные требования (в т.ч. требования акцессорного характера о взыскании компенсации морального вреда, штрафа) подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к АО СК «Ю-Лайф» (ИНН <***>) о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченных по договору страхования денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: