Дело №2-1432/2022

УИД 22RS0069-01-2022-001709-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Лучинкина С.С.

при секретаре Никитиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк, в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк, в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк, (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с требованиями к ФИО1 о расторжении кредитного договора №... от 14.05.2021г., взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 29.03.2022г. в размере 144051,15 руб., в том числе: просроченные проценты – 15151,49 руб., просроченный основной долг – 128899,66 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10081,02 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №... от 14.05.2021г. выдало кредит ФИО9 в сумме 155419,22 руб. на срок 11 мес. под 16,65% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

14.05.2021г. должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 14.05.2021г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 155419,22 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ФИО9 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 16.08.2021г. по 29.03.2022г. (включительно) образовалась задолженность в сумме 144051,15 руб.

ФИО9 умер +++.

Потенциальным наследником ФИО9 является ФИО1

Указывая на то, что до настоящего времени задолженность не погашена, просит взыскать задолженность по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований возражала, пояснила, что случай был признан страховым и кредит должен быть закрыт страховкой.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1, п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами и соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст. 5 Закона «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч.2 ст.6 Закона «Об электронной подписи»).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам в бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

02.09.2019г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

02.09.2019г. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты счета карты ....

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

14.05.2021г. ФИО9 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

14.05.2021г. в 10:46 ФИО9 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита 155419 руб., срок 11 мес., процентная ставка от 13,9% годовых, пароль для подтверждения, что подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк-Онлайн».

Пароль подтверждения был введен ФИО9, следовательно, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью.

14.05.2021г. в 10:52 ФИО9 поступило сообщение: получение кредита: сумма 155419 руб., срок 11 мес., процентная ставка 16,65% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 3419,252 руб., зачисление на VISA4070, пароль для подтверждения, что подтверждается протоколом совершения операций в «Сбербанк-Онлайн».

Банком выполнено зачисление кредита в сумме 155419,22 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента и выпиской и протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Таким образом, между Банком и ФИО9 был заключен кредитный договор, который был подписан простой электронной подписью.

Согласно условиям кредитного договора №... от 14.05.2021г. сумма кредита 155419,22 руб., срок возврата – 11 мес., процентная ставка – 16,65% годовых. В соответствии с п. 12 указанного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.6 кредитного договора – предусмотрено погашение кредита путем внесения 11 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15332,26 руб.

Принятые сторонами обязательства, согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

ФИО9 свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял до 14.07.2021г. (последний раз был внесен ежемесячный платеж по кредиту).

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, установлено, что между сторонами спора сложились договорные отношения, обязательства по которым ФИО2 не исполнялись надлежащим образом, условия кредитного договора нарушены заемщиком.

Заемщик ФИО9 умер +++., что подтверждается записью акта о смерти №... от 10.08.2021г.

В соответствии с п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В судебном заседании установлено, что наследниками первой очереди являются: супруга ФИО1, дочь ФИО20., дочь ФИО21 сын ФИО22

Как следует, из наследственного дела №... к имуществу ФИО2 с заявлениями о принятии наследства обратилась супруга ФИО2

Дети ФИО20 ФИО21 ФИО22 подали заявление об отказе от наследства 25.08.2021г.

Наследственная масса ФИО2 состоит из:

- 1/5 доли в праве собственности на земельный участок, находящийся по адресу: Заринский район, /// кадастровая стоимость вышеуказанной доли данного земельного участка на дату смерти составляет 20884,80 руб.;

- 1/5 доли в праве собственности на жилой дом, находящийся по адресу: Заринский район, ///, кадастровая стоимость вышеуказанной доли данного земельного участка на дату смерти составляет 124936,29 руб.;

- 1/24 доли в праве собственности на земельный участок (земли сельхозназначения), находящийся по адресу: Заринский район, территория Жуланихинского сельсовета, ( в 2,8 км на юго-запад от с. Жуланиха), кадастровая стоимость вышеуказанной доли данного земельного участка на дату смерти составляет 235420,03 руб.;

- денежных средств, находящихся на хранении в ПАО Сбербанк в размере 8353,91 руб.;

- страховые выплаты, находящиеся в ПАО Сбербанк в размере 7445,12 руб.

Кроме того, на момент смерти у ФИО2 были не исполненные обязательства по выплате кредита перед ПАО Сбербанк.

Как усматривается из представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору составляет – 144051,15 руб., в том числе: просроченные проценты – 15151,49 руб., просроченный основной долг – 128899,66 руб. Расчет судом проверен, признан верным.

Следовательно, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности.

Таким образом, с наследников, принявших наследство после смерти ФИО2 – ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма задолженности по договору №... от 14.5.2021г. в размере 144051,15 руб., в том числе: просроченные проценты – 15151,49 руб., просроченный основной долг – 128899,66 руб.

Довод ответчика ФИО1 о том, что ее супруг был застрахован по данному кредитному договору, во внимание судом не принимается, последующим основаниям.

В соответствии с ответом ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2105 (кредитный договор №...), срок действия страхования с 14.05.2021г. по 13.09.2021г. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Рассматривая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения данного требования.

Согласно ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что наследники добровольно не выполнили обязательства ФИО2, ПАО Сбербанк 25.02.2022 г. направил им требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора. В требовании был установлен срок не позднее 28.03.2022г.

Поскольку требование банка о возврате суммы кредита и процентов по договору наследник проигнорировал, кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10081,02руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 14.05.2021 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору №... от 14.05.2021 г., по состоянию на 29.03.2022 г. в размере 144051 руб. 15 коп., в том числе: просроченные проценты - 15151 руб. 49 коп.; просроченный основной долг - 128899 руб. 66 коп., а также судебные расходы в размере 10081 руб. 02 коп. Всего взыскать 154132 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2022 года.

Судья С.С. Лучинкин