Решение по делу № 2-4720/2023 от 15.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> <ФИО> к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

Дело №2-4720/2023 15 сентября 2023 года

УИД 29RS0023-01-2022-002171-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Русановой Л.А.,

при секретаре Полупановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что 15.04.2020 между сторонами был заключен кредитный договор ....., по которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 432000 рублей под 16,9% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путём выплаты ежемесячных платежей, включающих часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом. В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем по состоянию на 24.02.2022 имеет задолженность, которая составляет 610802 рубля 99 копеек. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанной сумме и расходы на уплату государственной пошлины (л.д.3 – 5).

ФИО1 обратился в суд с встречным иском к ООО «ХКФ Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обоснование указал, что 15.04.2020 ему позвонило неустановленное лицо, представившееся работником ООО «ХКФ Банк» и сообщило, что на его имя банком одобрена заявка на кредит. Поскольку он не подавал заявку на кредит, ему было предложено ее отменить, для чего ему на телефон были высланы коды, которые он сообщил сотруднику банка. Впоследствии ему стали приходить сообщения о наличии задолженности по кредиту. Считает, что кредитный договор является недействительным. Просил признать кредитный договор недействительным и применить последствия недействительности сделки (л.д.51).

В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) ООО «ХКФ Банк», третьи лица, АО «КИВИ Банк», АО «Кредит Урал Банк», ПАО «Сбербанк» извещенные о времени и месте рассмотрения дела, представителей не направили.

В представленном письменном отзыве ООО «ХКФ Банк» на заявленных исковых требованиях настаивало, со встречными исковыми требованиями не согласилось, просило в их удовлетворении отказать, ссылаясь на пропуск срока исковой давности.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, третье лицо ФИО2, извещенные надлежащим образом, в суд не явились.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании с первоначально заявленным иском не согласился, встречное исковое заявление поддержал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя ФИО1 - ФИО3, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012№17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ФИО1 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с заключением потребительского кредита 14.10.2016, на его мобильный телефон подключена услуга «Интернет-банк» с возможностью дистанционно заключать договоры, подписывать и направлять электронные документы.

15.04.2020 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 посредством дистанционного сервиса банка «Мой кредит» был заключен кредитный договор ..... о предоставлении кредита в размере 432000 рублей на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых.

Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности по договору ....., Банк использовал открытый ранее счет ......

Договор ..... подписан с использованием простой электронной подписи заемщика путем введения кода, направленного банком в СМС-сообщении на номер мобильного телефона ФИО1 15.04.2020 в 11:44: «<данные изъяты>».

15.04.2020 сумма кредита была зачислена на счет ФИО1 ......

15.04.2020 в 11:48 посредством дистанционного сервиса «Мой кредит» заемщик оформил распоряжение о переводе суммы кредита в размере 432 000 руб. путем введения кода, направленного банком в СМС-сообщении: «<данные изъяты>».

Согласно п. 1.3 распоряжения заемщик поручил Банку перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ».

В соответствии с ответом КИВИ Банк (АО) от 17.07.2023 карта ..... выпущена к учетной записи QIWI Кошелек ....., баланс карты совпадает с балансом учетной записи. В период с 31.03.2020 по 31.05.2021 учетная запись являлась полностью идентифицированной на имя ФИО2 ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в настоящий момент удалена (л.д. 31 Т.2).

Судом также установлено, что по заявлению ФИО1 от 15.04.2020 следователем СО ОМВД России по г.Северодвинску возбуждено уголовное дело ..... по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Установлено, что 15.04.2020 неустановленное лицо в период с 11 часов 00 минут до 13 часов 30 минут, находясь в неустановленном месте, действуя с прямым умыслом на хищение чужого имущества, из корыстных побуждений, путем обмана, под надуманным предлогом получило от ФИО1 и похитило денежные средства в сумме 432000 рублей (л.д. 25 Т.2).

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что кредитный договор..... от 15.04.2020 заключен посредством информационного сервиса, без участия ФИО1 и фактического согласования с ним индивидуальных условий кредитования, а все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет совершены путем введения четырехзначного цифрового кода, которые направлялись Банком СМС-сообщениями, в которых их содержание было указано латинским шрифтом, что свидетельствует о в нарушении требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

При этом сообщение СМС-кода лицом, действующим под заблуждением, не тождественно его введению в электронное поле согласования условий кредитования, и при установленных обстоятельствах не подтверждает волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора, а связано с преступными мошенническими действиями неустановленных лиц, преследующих цели хищения денежных средств.

Денежные средства ФИО1 не получал, после зачисления на счет..... сумма кредита – 432000 руб. незамедлительно была перечислена в Банк «КУБ».

При таких обстоятельствах, действительность кредитного договора..... от 15.04.2020 противоречит положениям статьи 153 Гражданского кодекса РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Кроме того, в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019 указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьей 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО7 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Действия ООО «ХФК Банк» по совершению ряда действий, а именно по заключению договора кредита и исполнению распоряжений клиента по перечислению кредитных средств на счет третьего лица, посредством введения пароля, без последующих уведомлений о подтверждении совершения соответствующих сделок и операций, не отвечают критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

С учетом фактических обстоятельств заключения кредитного договора..... от 15.04.2020, суд приходит к выводу, что он совершен в результате мошеннических действий, посягающих на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, в связи с чем в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожной сделкой, то есть не повлекшей правовые последствия.

Указанный вывод согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 6 «Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 1 (2019)», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019, согласно которым кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.

При этом, ссылка ФИО1 во встречном исковом заявлении на положения статьи 179 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей основания для признания оспоримой сделки, совершенной под влиянием обмана недействительной, с учетом фактических обстоятельств заключения ФИО1 кредитного договора..... от 15.04.2020, во внимание не принимается как несостоятельная. Оснований для признания кредитного договора..... от 15.04.2020 недействительным в соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса РФ судом не установлено.

На основании изложенного, иск ООО «ХФК Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворению не подлежит, а встречный иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании указанного кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки с учетом требований статьи 167 Гражданского кодекса РФ основан на законе и подлежит удовлетворению.

При этом срок исковой давности обращения в суд со встречными иском ФИО1 не пропущен, поскольку о заключении кредитного договора истцу стало известно 15.04.2020, в Северодвинский городской суд Архангельской области с встречным исковым заявлением ФИО1 обратился 02.08.2022, направив встречное исковое заявление почтовой корреспонденцией, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковое заявления общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 ФИО12 (паспорт гражданина Российской Федерации .....) о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от 15.04.2020 в размере 610802 рубля 99 копеек, в том числе основной долг в размере 430599 рублей 51 копейку, проценты в размере 1704 рублей 37 копеек, неоплаченные проценты в размере 175194 рублей 30 копеек, штраф в размере 2710 рублей 81 копейки, комиссию в размере 594 рублей 00 копеек, отказать.

Встречное исковое заявление ФИО1 ФИО13 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ..... от 15.04.2020 недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор ..... от 15.04.2020, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ФИО14, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с ФИО1 ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации .....) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) 432000 (четыреста тридцать две тысячи) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 22.09.2023.

Председательствующий Л.А. Русанова