Решение по делу № 2-4012/2022 от 25.10.2022 - об отмене несанкционированной транзакции, расторжении договора по выдаче и обслуживанию кредитной карты, об отказе банку во взыскании процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Дело № 2-4012/2022

39RS0002-01-2022-001050-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Киселеве К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1, к АО «Альфа-банк» в лице Калининградского филиала АО «Альфа-банк» «Операционный офис «Калининградский» об отмене несанкционированной транзакции, расторжении договора по выдаче и обслуживанию кредитной карты, об отказе банку во взыскании процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-банк» в лице Калининградского филиала АО «Альфа-банк» «Операционный офис «Калининградский» об отмене несанкционированной транзакции, расторжении договора по выдаче и обслуживанию кредитной карты, об отказе во взыскании банку процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, указав, 07.01.2022 получил смс-сообщение о списании денежных средств в размере 148900 руб. со счета № со своей кредитной карты, однако данного распоряжения не давал. По результатам рассмотрения его претензии банк предоставил ответ, что оспариваемая операция проведена в г. Ульяновске с использованием токена кредитной карты в платежном мобильном сервисе «Google Pay», установленном на мобильном устройстве «Самсунг». Между тем, такого мобильного устройства не имеет, мобильным сервисом «Google Pay» пользоваться не умеет, из г. Калининграда никуда не выезжал, кредитная карта все время находится при нем. Считает, что оспариваемая операция совершена банком в нарушение положений ст.ст. 845,847,848, 854 ГК РФ, Закона о защите прав потребителей и Закона о национальной платежной системе, в связи с чем отказ банка в возврате денежных средств является незаконным. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просил суд обязать ответчика отменить несанкционированную транзакцию по списанию денежных средств со счета карты № в размере 148900 руб. в пользу третьих лиц; принудительно расторгнуть договор по выдаче и обслуживанию кредитной карты №; отказать в удовлетворении связанных со спорной транзакцией требованиях ответчика об уплате процентов (пеней, штрафов) за пользование указанными средствами; взыскать моральный вред в размере 150000 руб., вызванный переживаниями в связи с обжалуемым требованием ответчика оплатить списанные фактически по вине самого же ответчика с кредитной карты средства, а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 300 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в иске, указал, что никогда системой «Google Pay» не пользовался, все время снимал денежные средства с карты в одном банкомате. Полагал, что оспариваемая им операция обладала всеми признаками операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, в связи с чем Банк обязан был до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции. Просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, указав, что на имя ФИО1 был открыт счет №, выдана кредитная карта. В соответствии с положениями Договора о комплексном банковском обслуживании (КБО) Клиент предоставил Банку для связи с ним номер мобильного телефона №, на который < Дата > установлен интернет-банк «Альфа-Мобаил». < Дата > была совершена транзакция на сумму 148900 руб. посредством мобильного интернет Банка «Альфа-Мобаил», установленного на номер телефона истца и банковской карты. Также указала, что < Дата > Клиенту было направлено три сообщения о входе в приложения «Альфа Клик» и «Альфа-Мобаил», содержащих цифровые коды для входа в приложение и уведомлением о необходимости сохранить код в тайне. Указала, что войти в приложение «Альфа-Мобаил» возможно при наличии номера карты либо номера счёта клиента, корректного и своевременного ввода одноразового пароля, который направляется на номер телефона, предоставленный клиентом для связи с ним и зарегистрирован в базе банка. При таких условиях вход в приложение «Альфа-Мобаил» третьих лиц, не обладающих доступом к указанным сведениям, исключён. Полагала что истцом не предоставлены доказательства о том, что оспариваемая расходная операция на сумму 148900 руб., совершенная посредством кредитной карты № совершенна не истцом. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, поддержала доводы, изложенные письменном отзыве на исковое заявление и дополнениях.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, а также дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч. 3 ст. 845 ГК РФ).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ч. 7 ст. 845 ГК РФ).

Частями 1 и 2 ст. 847 ГК РФ определено, что права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ч. 4 ст. 847 ГК РФ).

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как определено ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

Частью 15 статьи 7 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» определено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

В соответствии с 5.1 ст. 8 Федерального закона от 27.06. 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

К признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525, отнесены:

- совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

- совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

- несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

При этом распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (ч. 9 ст. 8 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Согласнопункту 2.10Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Как установлено судом, ФИО1 является клиентом АО «Альфа-банк», 27.12.2019 на имя ФИО1 в Банке открыт счет №, выдана кредитная карта №, установлен лимит кредитования счета Кредитной карты в размере 50000 руб.

Судом также установлено, что ФИО1 Банку для связи с ним предоставлен номер мобильного телефона +№, на который 07.03.2020 установлен мобильный интернет-банк «Альфа-Мобаил», 27.12.2019 было подключение клиента к «Альфа Клик».

Согласно представленной суду выписке по счету, 04.01.2022 г. со счета № произведено списание денежных средств в размере 148900 руб., направленных на оплату товара в магазине Самсунг.

Из материалов дела также следует, что данная операция была совершена в интернет-магазине Самсунг в 15:08:37 04.01.2022 посредством системы электронных платежей Google Pay с использованием мобильного устройства Samsung SM-A127F (Android 30).

07.01.2022 кредитная карта истца была заблокирована, в связи с выявлением сомнительной операции.

10.01.2022 ФИО1 обратилась в Банк с претензией об оспаривании операции 04.01.2022 по списанию денежных средств в размере 148900 руб.

25.01.2022 г. Банком истцу отказано в удовлетворении претензии и возврате денежных средством, так как оспариваемая операция проведена с использованием токена карты в платежном мобильном сервисе Google Pay.

Кроме того, 25.01.2022 г. ФИО1 обратился в ОМВД России по Центральному району г. Калининграда с заявлением по факту незаконного списания у него денежных средств в размере 148 900 руб.

28.01.2022 г. следователем СО ОМВД России по Центральному району г. Калининграда по данному факту по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ возбуждено уголовное дело №.

Отношения между истцом и Банком, осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфв-банк» (Договор о КБО). В том числе данным договором регулируются и отношения возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 8.3 Договора о КБО, подключение услуги «Альфа Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, подданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счёта, а также принадлежащие ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «ФИО4» осуществляется с использованием направляемого банком одноразового пароля. Услуга «ФИО4» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введённого клиентам и информации, содержащейся в базе данных банка, и после успешного формирования клиентом кода «ФИО4» в порядке предусмотренного пунктом 8.4.2 договора.

Клиент самостоятельно формирует код «ФИО4» при подключении услуги «ФИО4». Код «ФИО4» может использоваться на одном или нескольких мобильных устройствах. Код «ФИО4» может быть изменён клиентам в разделе настройки приложения для мобильных устройств «ФИО4». Если клиент забыл код «ФИО4», то чтобы воспользоваться услугой «ФИО4», он может повторно подключить её в порядке установленном пунктом 8.3 договора (п. 8.4.2).

Пунктом 17.8.5 Договора КБО, предусмотрено, что Банк направляет сообщения Клиенту путем направления SMS-сообщений на номер телефона сотовой связи клиента.

В соответствии с п. 14.2.3 Договора о КБО, Клиент обязуется в случае утраты средства доступа, пин или карты (её реквизитов), а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа – диалог», пароля «Альфа – Клик», кода «Альфа – Мобаил», кода «Альфа – Мобаил – Ллайт» или карты (её реквизитов) без согласия клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа – Мобаил» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, незамедлительно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо телефонный центр «Альфа Консультант», также направить SMS сообщения в случаях предусмотренных пол 14.4.7 договора, но не позднее дня, следующего днём получения от банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11 договора. При нарушении клиентом указанного срока уведомления банка, банк не размещает клиенту сумма операции, совершенной без согласия клиента.

Как следует из выписки из электронного журнала истории подключений Альфа Клик» и «ФИО4» на номер телефона ФИО1 №, 28.12.2021 в 14:08:54 был создан и зарегистрирован альтернативный логин New – < ИЗЪЯТО > для входа в «Альфа клик» и «ФИО4», в 14:08:55 и в 14:32:17 произведено изменение пароля в приложении «Альфа Клик», а в 14:38:13 изменение пароля в приложении «ФИО4».

В соответствии с выпиской из электронного журнала смс- и push-уведомлений, направленных Банком и доставленных оператором сотовой связи на номер +№ ФИО1, 28.12.2021 направлено три сообщения о входе в приложения «Альфа Клик» и «ФИО4», содержащих цифровые коды для входа в приложения и уведомлением о необходимости сохранения сведений о коде в тайне:

- в 14:06:41 Клиенту поступило смс-сообщение: «Код для входа в онлайн-банк: 4441. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ»;

- в 14:30 Клиенту поступило смс-сообщение: «Код для входа в онлайн-банк: 0131. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают МОШЕННИКИ»;

- в 14:37:44 Клиенту поступило push-сообщение: «Код для входа в «Альфа Мобмил» на мобильном устройстве: 6262. ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в «ФИО4», значит код запрашивают МОШЕННИКИ».

- в 14:27 поступило смс-сообщение с просьбой оценить качество обслуживания в контакт-центре сотрудником Лидия.

Согласно п. 15.2-15.4 Договора КБО, клиент несёт ответственность за все операции, проводимые клиентам в отделениях банка/отделение OMС, банкоматах банка, а также при использовании услуг «ФИО4», «ФИО4 Лайт», телефонного центра «Альфа консультант. До момента извещения банка об утрате средств доступа, карты карточного токена, пин клиент несёт ответственность за все операции по счётам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента. Банк не несёт ответственность за возможные убытки клиентов случае не уведомления и/или не своевременного уведомления клиентом/держателем карты банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов карточного токена.

Из представленной истцом детализации услуг по номеру +№, следует, что 28.12.2021 на номер телефона истца поступали смс-сообщения от Альфа-Банка в 13:06:43, в 13:30:51 и в 13:37:50. Кроме того, на номер телефона ФИО1 в 13:27 поступало сообщение с номера 2256.

Из представленной ответчиком записи звонков ФИО1 следует, что 28.12.2021 в 14:16:41 ФИО1 осуществлялся звонок в Альфа Банк с целью уточнения размера заложенности, каких-либо сообщений от него, что на его номер поступали сообщения с кодами, однако каких-либо операций он не совершал, ФИО1 оператору не сообщалось.

30.12.2021 в 07:39 на номер телефона истца направлено push-сообщение, содержащее секретный код для подключения Google Pay, после введения которого банковская карта № была подключена к системе электронных платежей Google Pay, о чем клиенту также направлено push-сообщение.

Таким образом, 28.12.2021 и 30.12.2021 г. в системе «ФИО4» и «Альфа Клик» было создано и активировано новое мобильное устройство, вход в систему «ФИО4» и «Альфа Клик», а в последствие подключение к системе электронных платежей Google Pay был совершен с использованием одноразового пароля, направленного на мобильный телефон истца.

Вместе с тем, истец после получения 28.12.2021 смс-сообщений с кодами на доверенный номер телефона, вопреки требованиям Договора о КБО, незамедлительно не проинформировал Банк.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что осуществление < Дата > операции с использованием токена карты в платежном мобильном сервисе Google Pay являлось для Банка надлежащим распоряжением о совершении операции о перечислении денежных средств на счет, вследствие чего у Банка отсутствовали правовые основания для отказа или приостановления исполнении данного поручения клиента.

Исходя из требований разумности, заботливости и предусмотрительности, ФИО1 имел возможность предотвратить совершение оспариваемой операций, еще 28.12.2021, однако необходимых мер к этому не принял.

Учитывая, что нарушений со стороны кредитного учреждения в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований и отмене транзакцию по списанию денежных средств со счета карты № в размере 148900 руб. в пользу третьих лиц; расторжении договора по выдаче и обслуживанию кредитной карты №; отказе в удовлетворении связанных со спорной транзакцией требованиях ответчика об уплате процентов (пеней, штрафов) за пользование указанными средствами, так как отсутствует вина Банка в списании денежных средств со счета истца, поскольку списание денежных средств со счета было совершено на основании полученных через платежную систему запросов, путем ввода кода, которые позволили Банку идентифицировать клиента. При выполнении данной операции Банк не имел оснований усомниться в правомерности поступившего распоряжения, и не усмотрел признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, основания для невыполнения поступившего запроса у Банка отсутствовали.

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения владельца счета, наличия причинно-следственной связи между действиями ответчика и возникшим ущербом, и соблюдения правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Альфа-банке, а также мер предосторожности.

Доводы стороны истца о том, что Банк должен был возвратить денежные средства на его счет не могут быть приняты во внимание, учитывая, что согласно п. 15 ст. 7 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 статьи 7 ФЗ № 161-ФЗ.

Ссылки истца на наличие вины Банка в необеспечении технической безопасности, не проведении идентификации устройств, с которых осуществляется вход, что повлекло возможность несанкционированного списания денежных средств, являются необоснованными, поскольку в настоящем деле оснований для возложения ответственности на Банк за перевод денежных средств не установлено, операция по переводу денежных средств осуществлена бесконтактно через систему электронных платежей Google Pay, подключение которого осуществлено с использованием кодов и паролей, отправленных на номер телефона истца, при таких обстоятельствах у Банка не имелось оснований не исполнять распоряжение последнего.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1 об отмене транзакции от 04.01.2022, расторжении договора по выдаче и обслуживанию банковской карты.

Поскольку основное требование истца не подлежит удовлетворению, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», не имеется, как и оснований для взыскания с ответчика судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, (паспорт № к АО «Альфа-банк» в лице Калининградского филиала АО «Альфа-банк» «Операционный офис «Калининградский» об отмене несанкционированной транзакции, расторжении договора по выдаче и обслуживанию кредитной карты, об отказе банку во взыскании процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 01 ноября 2022 года.

Судья И.А. Иванова