Решение по делу № 2-174/2023 от 22.12.2023 - о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины.

Гражданское дело №2-174/2023

УИД 49RS0006-01-2023-000234-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сусуман 22 декабря 2023 года

Сусуманский районный суд Магаданской области в составе:

председательствующего – судьи Тигор Н.А.,

при секретаре судебного заседания Кравцовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Сусуманского районного суда гражданское дело по исковому заявлению исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что на основании заявления по эмиссионному контракту №1088-Р-12657295780 от 6 февраля 2019 года ФИО3 Банком выдана кредитная карта №, а также открыт счет № для отражения операций. По условиям контракта Банк предоставил заемщику кредит на сумму израсходованных им денежных средств – 233 605 рублей 34 копейки, на которые начислил проценты за пользование заемными денежными средства в размере 30 446 рублей 78 копеек. Ссылаясь на факт смерти заемщика ФИО3 (18 марта 2023 года) и неисполнение им в полном объеме своих обязательств по кредитному договору, просил взыскать образовавшуюся кредитную задолженность в размере 264 052 рублей 12 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 840 рублей 52 копеек с матери заемщика ФИО3 – ФИО2, относящейся к категории наследников первой очереди.

Определением Сусуманского районного суда от 5 декабря 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен брат умершего заемщика – ФИО1.

На основании определения Сусуманского районного суда от 22 декабря 2023 года производство по гражданскому делу по требованиям ПАО «Сбербанк» о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины, предъявленным к ФИО2, прекращено в связи со смертью последней, наступившей до принятия судом поданного Банком искового заявления.

Ответчик ФИО1 письменный отзыв на исковые заявления ПАО «Сбербанк» не представил, мнение по заявленным истцом требованиям не выразил.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца в поданном в суд исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие; направленная по месту жительства и регистрации ответчика ФИО1 почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения. Ходатайств об отложении судебного заседания стороны не заявляли.

Руководствуясь положениями частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, исходя из положений статьи 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 809, частью 1 статьи 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям

(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец, в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений статей 330, 331 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), при этом соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении его условий другой стороной.

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 6 февраля 2019 года Банк на основании эмиссионного контракта (договора) №1088-Р-12657295780 выдал ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, кредитную карту Visa Signature №, открыл счет № для отражения операций с использованием указанной карты и предоставил возобновляемую кредитную линию для проведения операций по карте в размере 610 000 рублей. На момент заключения договора ФИО3 ознакомлен с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карты, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО «Сбербанк», Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, получил копию Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение кредитной карты от 6 февраля 2019 года и оформленных в туже дату Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты (т.1 л.д.33, 35-39).

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, с которыми ФИО3 ознакомлен 6 февраля 2019 года, счет кредитной карты для него открыт и кредит для совершения операций с использованием карты предоставлен в рублях Российской Федерации в сумме на дату открытия возобновляемой кредитной линии в размере 610 000 рублей. Определено, что расчет суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчетного периода осуществляется в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, которыми минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга определен в размере 5 процентов от основного долга. Процентная ставка по кредиту определена в размере 21,9 процентов годовых. Датой платежа установлен период не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Полная стоимость кредита определена в размере 23,727 процента годовых. (т.1 л.д.35-39).

В соответствии с установленными Банком условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций Банк открывает держателю карты банковский счет и ссудный счет в рублях РФ (п.4.1); датой выдачи кредита определена дата отражения операции по счету карты (п.5.2). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка; проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно); в случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно); начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п.5.3). Датой составления отчета является дата формирования отчета по операциям с картой; датой платежа является дата, до которой держатель должен пополнить счет кары на указанную в отчете сумму; дата платежа рассчитывается со дня, следующего за датой отчета плюс 20 календарных дней (т.1 л.д.41-45).

Также Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», согласованными с ФИО3, установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 процентов годовых, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки (п.12).

Исполнение истцом обязательств по данному эмиссионному контракту (договору) подтверждается открытием на имя ФИО3 счета № и передачей банковской карты Visa Signature № с предоставлением денежных средств, находящихся на счете в размере 610 000 рублей, с использованием которых ФИО3 в период с 3 сентября 2021 года по 18 марта 2023 года совершены ряд торговых операций и операции по снятию наличных денежных средств на общую сумму 233 605 рублей 34 копейки.

18 марта 2023 года ФИО3 умер, о чем 27 марта 2023 года отделом ЗАГС администрации Сусуманского муниципального округа Магаданской области составлена запись акта о смерти №.

Как следует из представленного Банком движения основного долга и срочных процентов по кредитному счету заемщика, до момента смерти ФИО3 (18 марта 2023 года), заемщиком нарушений порядка и сроков исполнения кредитных обязательств не допускалось. Последняя операция по карте по погашению кредитной задолженности совершена 21 апреля 2023 года в сумме 4 767 руб. 46 коп. (денежные средства списаны с иного открытого на имя заемщика банковского счета) (т.1 л.д.24-27). После указанной даты какие –либо платежи в погашение кредитной задолженности не вносились, расходные операции с кредитными денежными средствами не совершались.

Поскольку после смерти заемщика ФИО3 возникшие у него при жизни обязательства его наследниками не исполнялись, Банк 19 мая 2023 года направил претензию кредитора №С111518348 в адрес нотариуса Сусуманского нотариального округа с просьбой учесть ее в части суммы неисполненных обязательств при разделе наследственного имущества, а также сообщить об их наличии наследникам (т.1 л.д.69).

2 октября 2023 года Банк в адрес матери умершего заемщика – ФИО2, относящейся в силу закона к наследникам первой очереди, направил досудебное уведомление о досрочном возврате образовавшейся на 30 сентября 2023 года задолженности по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом не позднее 1 ноября 2023 года. Указанные требования остались без исполнения (т.1 л.д.71).

Согласно представленному Банком расчёту исковых требований (т.1 л.д.23), по состоянию на 2 ноября 2023 года задолженность по эмиссионному контракту №1088-Р-12657295780 (кредитному договору) от 6 февраля 2019 года составила 264 052 рубля 12 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) – 233 605 рублей 34 копейки;

- задолженность по уплате процентов – 30 446 рублей 78 копеек.

Неустойка за просроченные проценты и просроченную ссудную задолженность Банком не начислялась.

Обоснованность представленных истцом расчетов сомнений у суда не вызывает, поскольку они произведены на основании условий заключенного с ФИО3 кредитного договора (эмиссионного контракта), с учетом объема исполненных заемщиком обязательств. Доказательств, опровергающих расчет истца, в том числе исполнения обязательств надлежащим образом в период до возникновения спора в суде, либо доказательств погашения указанной кредитной задолженности в полном объеме при рассмотрении спора в суде сторонами не представлено, и судом при рассмотрении дела не добыто, в связи с чем требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору (эмиссионному контракту) №1088-Р-12657295780 от 6 февраля 2019 года в общей сумме 264 052 рублей 12 копеек суд признает обоснованными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого, согласно статье 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пунктам 58, 59 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежащее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования или способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п.п. 60, 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Обязательство, вытекающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, в связи с чем наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Исходя из существа рассматриваемого спора, к юридически значимым обстоятельствам по делу относятся: наличие наследственного имущества и его стоимость, установление наследников, принявших наследство, размер задолженности наследодателя.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует их представленной отделом ЗАГС администрации Сусуманского муниципального округа информации, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, при жизни в браке не состоял, детей не имел; мать и отец ФИО3 – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерли 24 июня 2018 года и 25 ноября 1995 года соответственно.

Согласно положениям части 1 статьи 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

По данным отдела ЗАГС администрации Сусуманского муниципального округа, единственным полнородным братом умершего ФИО3 является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно сведениям, представленным нотариусом Сусуманского нотариального округа 5 декабря 2023 года, в производстве нотариуса нотариального округа Сусуманского района Магаданской области имеется наследственное дело №14/2023 к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 18 марта 2023 года. Единственным наследником, принявшим наследство по закону заявлением от 11 апреля 2023 года, является его брат – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В наследственную массу после смерти ФИО3 включены:

- <адрес>, расположенная в <адрес> в <адрес>;

- денежные вклады в открытых в дополнительном офисе №8645/028 Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» счетах: № с остатком вклада на дату смерти наследодателя 44 903 рубля 40 копеек, № с остатком вклада на дату смерти наследодателя 141 рубль 81 копейка.

Завещание ФИО3 не оформлялось, оставшееся после его смерти наследство в собственность Российской Федерации, как выморочное, не передавалось; отказ от принятия оставшегося после смерти ФИО4 наследства наследниками не подавался; наследуемые доли наследниками не перераспределись.

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, а также представленных ОГБУ «МОУТИ» сведений, в собственности ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находится <адрес>, расположенная в <адрес> в <адрес>, общей площадью 42,6 кв.м., общей кадастровой стоимостью 410 090 руб. 60 коп., приобретенная ФИО3 на основании заключенного 3 апреля 2001 года договора передачи квартиры в собственность граждан.

Стоимость принадлежащего наследодателю (ФИО3) недвижимого имущества (квартиры), определенная нотариусом в размере его кадастровой стоимости, истцом не оспорена, от реализации предоставленного законодателем права предоставлять доказательства, в том числе посредством заявления ходатайства о назначении и проведении по делу оценочной судебной экспертизы, стороны уклонились, иные документы и материалы, подлежащие учету при определении судом рыночной стоимости спорного жилого помещения не представили, напротив в представленном в адрес суда 7 декабря 2023 года письменном ответе на запрос, Банком выражено согласие с определением стоимости принадлежащей ФИО3 <адрес> в <адрес> в пределах ее кадастровой стоимости.

Кроме того, из представленных ПАО «Сбербанк» и МУП «Теплоэнерго Сусуман» по запросу суда сведений следует, что на дату смерти (18 марта 2023 года) ФИО3 причиталась выплате работодателем (МУП «ТЭС) заработная плата и иные компенсационные выплаты в общем размере 527 838 рублей 57 копеек, зачисленные на открытый на имя ФИО3 в ПАО «Сбербанк» банковский счет (№) безналичными переводами 22 марта 2023 года (24 992 руб. 13 коп.), 31 марта 2023 года (117 405 руб.) и 17 апреля 2023 года (385 441 руб. 44 коп.).

Иного имущества (движимого или недвижимого), подлежащего включению в наследственную массу, при рассмотрении дела судом, в том числе из информации, истребованной по ходатайству истца, не установлено, на наличие такового истец не ссылался, доказательств не представил.

С учетом изложенного, в наследственную массу, оставшуюся после смерти ФИО3, подлежат включению:

1) денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» на расчетном счете №, открытом 22 августа 2016 года, с остатком на дату смерти 44 903 рубля 40 копеек,

2) денежные средства, хранящиеся в ПАО «Сбербанк» на расчетном счете №, открытом 28 октября 2016 года, с остатком на дату смерти 141 рубль 81 копейка,

3) квартира <адрес> <адрес>, стоимостью на дату открытия наследства 410 090 рублей 60 копеек;

4) неполученная заработная плата и иные компенсационные выплаты в сумме 527 838 рублей 57 копеек, зачисленные МУП «ТЭС» на открытый на имя ФИО3 28 октября 2016 года в ПАО «Сбербанк» расчетный счет №.

Общая стоимость оставшегося после смерти ФИО3 и вошедшего в наследственную массу имущества составляет 982 974 рублей 38 копеек.

Поскольку смерть заемщика ФИО3 не влечет прекращения обязательств по заключенным им кредитному договору, его полнородный брат – ФИО1, приняв наследство умершего брата общей стоимостью 982 974 рубля 38 копеек, принял также и его имущественные обязательства перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору (эмиссионному контракту) №1088-Р-12657295780 от 6 февраля 2019 года.

Доказательств исполнения ФИО1 обязательств по погашению задолженности по кредиту (эмиссионному контракту) №1088-Р-12657295780 от 6 февраля 2019 года умершего заемщика ФИО3 суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что заявленные ПАО «Сбербанк» требования подлежат удовлетворению в полном объеме - в пределах наследственного имущества, стоимостью которого превышает размер имущественных обязательств, возникших перед Банком по рассматриваемому делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с иском по заявленным требованиям истцом уплачена исчисленная в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 5 840 рублей 52 копеек.

Поскольку заявленные ПАО «Сбербанк» исковые требования о взыскании кредитной задолженности признаны подлежащими удовлетворению, то судебные расходы по уплате государственной пошлины по данным требованиям подлежат взысканию с ответчика (ФИО1) в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, КПП 775001001, ОГРН <***>) образовавшуюся по состоянию на 2 ноября 2023 года задолженность по кредитному договору (эмиссионному контракту) №1088-Р-12657295780, заключенному с ФИО3 6 февраля 2019 года, в размере 264 052 (двести шестьдесят четыре тысячи пятьдесят два) рублей 12 копеек.

Удержание взысканной денежной суммы производить с ФИО1 в пределах стоимости полученного им наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, определенной в размере 982 974 рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, КПП 775001001, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 840 (пять тысяч восемьсот сорок) рублей 52 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Сусуманский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Н.А. Тигор