Дело № 2-1707/2022

УИД № 69RS0040-02-2022-004617-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Перовой М.В.,

при помощнике судьи Мельниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями о расторжении кредитного договора № от 15.02.2021 года, взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 2 051 279 руб. 74 коп.. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 2 189 970 руб. Кроме того, истец просит возместить расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что 15.02.2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 000 000 руб. на срок по 182 календарных месяца с взиманием за пользование кредитом 8,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредит предоставлен на целевое использование – для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Денежные средства были предоставлены ответчику, что подтверждается мемориальным ордером. 01.03.2021 года было зарегистрировано право собственности заемщика на квартиру, одновременно произошла регистрации обременения в пользу банка по ипотеке в силу закона. Свои обязательства ответчик не исполняла надлежащим образом, в связи с чем было направлено уведомление с требованием о досрочном погашении суммы задолженности. По состоянию на 12.07.2022 года образовалась задолженность в размере 2 501 279 руб. 74 коп., из которых: 1 949 002 руб. 90 коп. – задолженность по кредиту; 90 721 руб. 15 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 824 руб. 92 коп. - задолженность по пени; 6 730 руб. 77 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. Заявляя требование об обращении взыскания на задолженное имущество, истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 189 970 руб., что составляет 80 % от ее рыночной стоимости, которая на основании отчета об оценке № 436/22 от 05.07.2022 года составляет 2 737 463 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в представленном ходатайстве просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении заказной корреспонденции. О причинах неявки не сообщил, возражений и ходатайств не представила.

В связи с изложенным, на основании положений статей 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст. 331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В судебном заседании установлено, что 15.02.2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 000 000 руб. на срок по 182 календарных месяца с взиманием за пользование кредитом 8,4 % годовых. Ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленный срок.

В силу п. 12 кредитного договора Банк предоставил заемщику денежные средства для приобретения предмета ипотеки - квартиры по адресу: <адрес>.

Денежные средства были перечислены на банковский счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №1 от 17.02.2021 года на сумму 2 000 000 руб.

В соответствии с п. 7.2 погашение кредита производится ежемесячно в течении платежного периода, за исключением последнего.

В силу п. 7.3, 7.4 кредитного договора платежный период с 15 числа и не позднее 19 час. 00 мин. 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. В платежный период заемщик обязан произвести платеж; процентный период с 16 числа каждого предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

Согласно п.п. 7.5.1, 7.5.2 кредитного договора размер ежемесячного платежа на дату заключения договора – 19 577 руб. 73 коп. Размер ежемесячного платежа, кроме первого, включает в себя проценты по кредиту и основной долг.

В силу п. 13 кредитного договора размер неустойки за просрочку уплаты как основного долга, так и процентов составляет 0,06 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 10-12 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставлено: залог (Ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, а именно им не вносились платежи в счет погашения задолженности перед истцом, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской из лицевого счёта ответчика, ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, заёмщик, использовав предоставленные в кредит денежные средства, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

В связи с нарушением заёмщиком условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им, истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (исх.№ 196/774012 от 07.06.2022 года).

По состоянию на 12.07.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 2 501 279 руб. 74 коп., из которых: 1 949 002 руб. 90 коп. – задолженность по кредиту; 90 721 руб. 15 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 824 руб. 92 коп. - задолженность по пени; 6 730 руб. 77 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиками расчет задолженности не оспорен, собственный расчёт не представлен.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения подлежащей взысканию с ответчика неустойки (пени) суд не усматривает, поскольку заявленный истцом к взысканию размер штрафных процентов соразмерен последствиям нарушения ответчиками обязательства.

В силу изложенного, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2 501 279 руб. 74 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.п. 10-12 кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств заемщика предоставляется залог (ипотека) объекта недвижимости.

Согласно представленным документам предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, состоящая из одной комнаты общей площадью 37,50 кв.м. Цена предмета ипотеки – 2 500 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившегося в нарушении графика платежей, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залога составляет более трех месяцев, приведшее к образованию задолженности перед кредитором. При этом, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов (82,05 %) от стоимости предмета ипотеки (2 051 279,74 руб. «сумма досрочно взысканного кредита», 2 500 000 руб. «стоимость предмета ипотеки»). Заемщик систематически допускает нарушение сроков погашения кредита.

При указанных обстоятельствах, залогодержатель вправе обратиться с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.п.4 п.2. ст.57 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из изложенного следует, что, определяя начальную продажную цену имущества в случае отсутствия разногласий между залогодателем и залогодержателем, суд утверждает цену по их соглашению, однако, в случае несогласия одной из сторон при определении цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

При этом, суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом действующее законодательство Российской Федерации, в том числе и Федеральный закон об ипотеке, и Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или в заключении экспертизы.

При таких обстоятельствах, не имеется оснований для неприменения положений статьи 54 (пункт 2) Федерального закона об ипотеке, об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно отчету об оценке № 436/22 от 05.07.2022 года, составленному оценщиком ООО «Капитал Оценка» ФИО, рыночная стоимость объекта оценки квартиры, общей площадью 37,50 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 2 737 463 руб.

Квалификация данного оценщика у суда сомнений не вызывает, доказательства какой-либо его заинтересованности в исходе дела отсутствуют. Каких-либо возражений относительно выводов оценщика, допустимости и относимости данного доказательства при рассмотрении настоящего дела от участвующих в деле лиц не поступило.

Таким образом, начальная продажная цена предмета залога составит 2 189 970 руб. (2 737 463 руб. x 80%).

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 189 970 руб.

В силу п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Пунктом 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответа на направленное в адрес заёмщика в связи с нарушением условий кредитного договора по возврату кредита и начисленных процентов за пользование им уведомление о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора е последовало.

Допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора по требованию кредитора.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 30 456 руб. по платёжному поручению № 283437 от 13.07.2022 года.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 456 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2021 года, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 15.02.2021 года в размере 2 051 279 руб. 74 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 456 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, начальную продажную стоимость квартиры – в размере 2 189 970 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Перова

В окончательной форме решение принято 30 сентября 2022 года.

Председательствующий М.В. Перова

1версия для печати