Решение по делу № 2-83/2023 от 31.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-83/2023 37RS0015-01-2023-000058-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 марта 2023 года г. Приволжск

Приволжский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Философова Д.С.,

при секретаре Шеламовой И.Н.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя – адвоката Салова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Приволжский районный суд Ивановской области с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору от ДАТА № за период с ДАТА по ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 554 453,77 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 318 836 руб., просроченные проценты в сумме 235 617,77 руб., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 744,54 руб..

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Совокомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДАТА.

Согласно имеющейся у ПАО «Совкомбанк» информации ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 318 836 руб. под 24,90 % годовых сроком на 1 084 дней. По мнению истца факт предоставления кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету, что также подтверждает факт заключения кредитного договора. По мнению истца, факт заключения кредитного договора также подтверждается фактом его исполнения заемщиком, а именно внесением денежных средств в счет погашения задолженности, а также выпиской по счету. Вместе с тем истец указывает, что представить кредитный договор не представляется возможных вследствие его утраты.

Истец указывает, что по указанному кредитному договору у ответчика образовалась задолженность за период с ДАТА по ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 554 453,77 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 318 836 руб., просроченные проценты в сумме 235 617,77 руб., которую просит взыскать с ответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в суд не обеспечил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель – адвокат Салов В.А., действующий на основании ордера № от ДАТА (л.д. 36, 37), возражали против удовлетворения исковые требований по доводам письменных возражений от ДАТА (л.д. 30), дополнительных письменных возражений на иск от ДАТА, просили применить последствия пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд за защитой права. Пояснили, что ответчик в указанную дату на указанную сумму кредитных договоров с ПАО «Восточный экспресс банк» не заключала, каким-либо образом кредитный договор не подписывала, текста кредитного договора не получала, денежных средств в указанном размере не получала. Пояснила, что на 2016 год не была трудоустроена, не имела постоянного источника дохода, имела отрицательную кредитную историю, по ранее заключенным кредитным договорам, задолженность по которым не отрицала, в связи с чем в заключении кредитных договоров с ней кредитными организациями было бы отказано. Пояснила, что ранее у нее был кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», но он был полностью погашен.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие представителя истца извещенного о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО1, ее представителя – адвоката Салова В.А., исследовав все представленные в материалах дела доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: -простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; -ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует и установлено судом, что согласно сведениям Центрального банка России запись о регистрации кредитной организации ПАО «Восточный экспресс банк» аннулирована ДАТА.

ПАО «Совкомбанк» с ДАТА году является полным правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в порядке универсального правопреемства.

Согласно сведениям ФНС России у ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» были текущие счета:

1) №, открыт ДАТА, закрыт ДАТА;

2) №, открыт ДАТА, закрыт ДАТА;

3) №, открыт ДАТА, закрыт ДАТА;

4) №, открыт ДАТА, закрыт ДАТА.

Таким образом, все имевшиеся у ФИО1 банковский счета были открыты ранее 2016 года и были закрыты в 2018 году.

Сведений о том, что в 2016 году у ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» открывались счета не имеется.

В этой связи суд критически относится к доводам иска о том, что ДАТА ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор и ФИО2 в ПАО «Восточный экспресс банк» был открыт ДАТА банковский счет №.

Из сведений ФНС России следует, что банковский счет с указанным номером №, вид счета – не указан был открыт у ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» ДАТА. Указанное соответствует сведениям, отраженным в уведомлении о наличии просроченной задолженности (л.д. 17).

Вместе с тем из сопроводительного письма ПАО «Совкомбанк», следует, что указанный счет № был открыт ДАТА ФИО1 в ПАО «Совкобанк» к договору № на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей).

Таким образом, из указанных обстоятельств следует, что ДАТА в ПАО «Восточный экспресс банк» счет № ФИО1 не открывался, а требований о взыскании задолженности, вытекающий из правоотношений, возникших непосредственно ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 исковые требования не содержат.

Из представленного ПАО «Совкомбанк» заявления клиента ФИО1 № о заключении договора кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 318 836 руб., с датой выдачи кредита ДАТА, со сроком возврата кредита 84 месяца окончательной датой погашения ДАТА, ставкой 24,90 %, ежемесячным платежом 8 052 руб. следует, что это заявление получено банков ДАТА, содержит графическую подпись представителя банка ФИО3 и содержит указание на то, что «заемщиком в качестве подписи был введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден.».

Из содержания п. 19 указанного заявления следует, что подписанием настоящих Индивидуальных условий клиент дает Банку распоряжение:

-осуществить перевод денежных средств в размере 66 924,35 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДАТА по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №;

-осуществить перевод денежных средств в размере 64 684,98 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДАТА по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №;

-осуществить перевод денежных средств в размере 183 725,80 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору № от ДАТА с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования по реквизитам на номер текущего банковского счета (ТБС) №.

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки по счету №, а также расчету задолженности (л.д. 11-13, 14) следует, что ДАТА был осуществлен перевод собственных денежных средств в сумме: 66 924,35 руб., 64 684,98 руб., 183 725,80 руб..

Из представленного расчета задолженности также следует, что задолженность по процентам в сумме 212 216,55 руб. (из суммы 212 217,42 руб. – 212 217,42 руб. – 0,87 руб. = 212 216,55 руб.), задолженность по просроченной ссуде в сумме 318 836 руб., задолженность по процентам по просроченной ссуде в сумме 23 401,22 руб., а в общей сумме 554 453,77 руб. равной сумме исковых требований, были списаны за счет резерва ДАТА.

Срок исковой давности, предусмотренный ст.ст. 195, 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по предъявлению лицом, за счет средств резерва которого было произведено списание задолженности, требований к заемщику истек ДАТА. С исковыми требованиями в указанном размере истец обратился в суд ДАТА (л.д. 19), то есть с пропуском установленного срока, пропуск которого является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. Сведений об обращении в суд за судебной защитой ранее указанной даты в материалы дела не представлено.

Согласно акту об утрате документов от ДАТА (л.д. 15) специалистом юридической группы Службы Судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» в присутствии главного специалиста юридической группы Службы Судебного взыскания ПАО «Совкомбанк» при плановой подаче документов в суд был установлен факт утраты при инвентаризации документов кредитного договора №, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

По запросу суда о том, при каких обстоятельствах был утрачен кредитный договор, при каких непреодолимых, чрезвычайных обстоятельствах это произошло и какими компетентными органами подтвержден этот факт, кем он был утрачен – ПАО «Восточный экспресс банк» или ПАО «Совкомбанк», утрачено ли все кредитное досье, в том числе имеющееся в электронной форме, сведений ПАО «Совкомбанк» не представил, сведений о причинах невозможности исполнить неоднократные запросы суда о предоставлении дополнительной информации не указал.

Из содержания представленного истцом соглашения о передаче договоров (уступке прав требований о передаче прав и обязанностей) от ДАТА, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк», Акту приема-передачи Смешанных договоров от ДАТА (являющемуся Приложением № к указанному соглашению), следует, что стороны подтверждают, что цедент передал цессионарию цифровой документ, записанный на СD-R с номером №, копии которого остается у цедента, содержащий перечень Смешанных договоров и Кредитных договоров по форме Приложения №.

Вместе с тем, из содержания иска следует, что ПАО «Совкомбанк» указывает, что является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований о передаче прав и обязанностей) от ДАТА.

Сведений об уведомлении ФИО1 о перемене лиц в обязательстве в материалы дела истцом не представлено.

По запросу суда истцом иные Приложения к соглашению от 11.10.2021 года, а также указанный перечень передаваемых кредитных договоров, из которого бы было возможных достоверно установить факт передачи прав требований к ФИО1 исполнения каких-либо обязательств, имевшихся 11.10.2021 года у ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк», не представлено, сведений о причинах невозможности исполнить неоднократные запросы суда о предоставлении дополнительной информации не представлено.

Таким образом суд критически относится к утверждению истца о том, что был установлен факт утраты именно кредитного договора №, тогда как указанный кредитный договор с иными Смешанными договорами и кредитными договорами подлежал передаче в электронном виде, а также критически относится к утверждению истца о факте передачи прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» в отношении каких-либо прав требований к ФИО1. При этом по запросу суда кредитного договора, анкеты заемщика, паспортных данных либо сведений об ином способе аутентификации личности лица, подающего заявление на заключение кредитного договора, выписки из протоколов электронного взаимодействия банка и клиента, подтверждающие с какого электронного устройства (марка, модель, операционная система) осуществлялось взаимодействие клиента с банком, даты и времени сеансов взаимодействия, на какой сотовый номер производилось направление банком одноразовых паролей клиенту, в суд не представлено.

Бесспорных доказательств факта верификации и аутентификации клиента для возможности дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять взаимодействие с банком, установления личности клиента при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счету не представлено.

Из сопроводительного письма ПАО «Совкомбанк» следует, что с иском в суд были представлены все имеющиеся у ПАО «Совкобанк» документы, а также расчет задолженности.

Согласно Постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). По смыслу приведенных выше норм права в их нормативно-правовом единстве, факт заключения сделки, для заключения которой законом предусмотрена необходимость соблюдения письменной формы, установления выражения воли ее сторон, может быть подтвержден только письменными доказательствами, а именно непосредственно документом, выражающим содержание такой сделки и подписанным лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Бесспорных доказательств выражения воли заемщика на заключении кредитного договора 07.04.2016 года с ПАО «Восточный экспресс банк», а равно выражения воли на принятие на себя каких-либо денежных обязательств стороной истца в материалы дела не представлено и судом не установлено.

Непредставление истцом запрашиваемой судом информации, доказательств, для подтверждения установления и подтверждения имеющих значение для дела обстоятельств, без указания причин объективной невозможности представления таких сведений, свидетельствует о недобросовестном исполнении стороной истца своих процессуальных обязанностей по доказывания обстоятельств, на которых истец основывает свои доводы, недобросовестному исполнению распоряжений суда и свидетельствует о злоупотреблении истцом правом, что в силу ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации является недопустимым и является основанием возникновения на стороне истца негативных процессуальных последствий в виде отказа в защите права.

Таким образом суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку истцом не представлено достаточных доказательств, бесспорно не доказан факт заключению 07.04.2016 года кредитного договора № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, не доказан факт наличия задолженности по указанном кредитному договору на момент обращения в суд с иском с учетом ее списания за счет резервов, не доказан факт передачи прав ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» требований к ФИО1 на основании конкретного денежного обязательства, в конкретном объеме.

Выписка по счету №, открытому ДАТА в ПАО «Совкомбанк», в совокупности с иными доказательствами, представленными в материалах дела, не является бесспорным доказательством заключения кредитного договора ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 И,Н. <...> о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА № за период с ДАТА по ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 554 453 рублей 77 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 318 836 рублей, просроченные проценты в сумме 235 617 рублей 77 копеек, а также о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8 744 рублей 54 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Приволжский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья Философов Д.С.

Мотивированное решение суда составлено 28 апреля 2023 года.