Дело № 2-431/2022
42RS0030-01-2022-000936-82
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Яшкинский районный суд Кемеровской области в составе
председательствующего судьи Хатянович В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт Яшкино
05 декабря 2022 года
гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью
«Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 25.02.2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 118 480 руб., в том числе: 100 000 руб. – сумма к выдаче, 18 480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 118 480 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.6.2 Заявки (согласно Заявлению Заемщика). Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 18 480 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 04.02.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.10.2014 г. по 04.02.2017 г. в размере 25 280,75 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 08.08.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 129 748,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 90 156,69 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 280,75 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 311,07 руб. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 28.10.2014 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени Заемщиком не исполнено.
Просит:
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 129 748,51 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3794,97 руб.
В судебное заседание не явились: истец - ООО «ХКФ Банк», ответчик – ФИО1
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности № 1-6/566 от 26.11.2019 г., выданной сроком по 25.11.2022 г. (л.д.8), извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.60), в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3-5).
Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом (л.д.52), представила возражения на исковые требования, в которых просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, в связи с пропуском ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности (л.д.35-36).
В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 3 ст.421 ГК РФ предусмотрено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Ст.309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
По правилам п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
П. 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Заявка на открытие банковских счетов/Анкета Клиента, Графики погашения кредитов по картам, суммы, подлежащие выплате, и полная стоимость кредита в форме овердрафта, Первоначальный график платежей при заключении кредитного договора №, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (действуют с 26.11.2012 г.) свидетельствуют о том, что 25.02.2013 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор
№, содержащий элементы, как договора банковского счета, так и кредитного договора, то есть являющийся по своей правовой природе смешанным (далее по тексту также – Договор) (л.д.6-7, 10, 21-23).
По условиям Договора ООО «ХКФ Банк», именуемый по тексту Договора как Банк, открывает ФИО1, именуемой по тексту Договора как Клиент, обозначенные в данном Договоре банковские счета, именуемые соответственно как Счет и Текущий счет. Операции по Текущему счету могут проводиться только в случае, если Клиент решил воспользоваться Картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры.
Кроме того, согласно Договору Банк обязался предоставить Клиенту, денежные средства (кредиты), а именно: нецелевой кредит, обозначенный по тексту Договора как Кредит, в размере 118 480 руб. для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования); кредит в форме овердрафта, под которым в контексте данного документа подразумевается кредитование Текущего счета, т.е. осуществление Банком платежей с Текущего счета, совершаемых Клиентом с использованием Карты, при отсутствии (недостаточности) на Текущем счете собственных денежных средств Клиента.
Клиент, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных этим Договором.
В рамках Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления их суммы на счета Клиента, при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита в форме овердрафта – на Текущий счет. Кредит состоит из 118 480 руб., сумма к выдаче/перечислению 100 000 руб., страховой взнос на личное страхование 18 480 руб. Ежемесячный платеж установлен в размере 3915,76 руб., количество Процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 17.03.2013 г. (дата внесения на Счет суммы каждого последующего Ежемесячного платежа указана в Графике погашения), процентная ставка (годовых) – 24,90 %, полная стоимость кредита (годовых) – 28,26 %. Размер Ежемесячного платежа по Кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период. При уплате Ежемесячных платежей Заемщик должен руководствоваться Графиком погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Договор предусматривает, что обеспечением исполнения Клиентом обязательств по нему является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных им, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, которое подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.22-23).
Первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора
№ подтверждается, что размер каждого Ежемесячного платежа по этому Договору равен 3915,76 руб., за исключением последнего, который приходится на 04.02.2017 г. и составляет 3863,66 руб. Сумма комиссии за предоставление кредита – 0,00 руб., сумма комиссии за направление извещений – также 0,00 руб. (л.д.16).
Также из Заявления на добровольное страхование от 25.02.2013 г. за № следует, что ФИО1 заключила с ООО «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев) (л.д.9).
Факт получения ответчиком ФИО1 от ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 118 480 руб. по Договору подтверждается выпиской по счету, открытой на её имя (л.д.27-28).
Таким образом, ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 в качестве кредита денежных средств в размере 118 480 руб. на основании договора от 25.02.2013 г. № выполнило.
В соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от Заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.
В исковом заявлении указано, что истцом ответчику выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности 28.10.2014 г.(л.д.4), однако, каких-либо доказательств направления требования ответчику, его им получения, уведомления по телефону, истцом не представлено, его копия к материалам дела не приложена, в связи с чем, доказательств предъявления требования ответчику о полном досрочном погашении задолженности, не имеется.
По состоянию на 08.08.2022 г. ООО «ХКФ Банк» рассчитаны все требуемые им ко взысканию суммы задолженности: сумма основного долга – 90 156,69 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 25 280,75 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 14 311,07 руб. (л.д.16-17).
Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности.
Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что в силу положений статей 195, 196, 197 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и общий срок исковой давности устанавливается в три года, и для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Согласно п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенными в пункте 18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из расчета задолженности по кредитному договору № следует, что
последний платеж по погашению долга был произведен ответчиком 23.12.2015 г. (л.д.16-17).
Принимая во внимание изложенное, суд считает, что течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору № началось с 11.01.2016 года (дата следующего платежа, как следует из графика платежей), когда банк узнал о нарушении своего права, и у него возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям, и с этого времени следует исчислять срок исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу.
Из материалов дела следует, что 29.07.2019 ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.02.2013 г.
02.08.2019 г. мировым судьей судебного участка №1 Яшкинского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 25.02.2013 г. за период с 08.03.2014 г. по 26.06.2019 г. в размере 139 944,81 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1999,45 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области от 11.12.2019 г. ФИО1 восстановлен срок для предъявления возражений относительно исполнения судебного приказа № от 02.08.2019 г. Судебный приказ № от 02.08.2019 отменен (л.д.12).
По сведениям ОСП по г. Тайге и Яшкинскому району ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу от 07.11.2022 г. исполнительных производств о взыскании задолженности с ФИО1, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не возбуждалось (л.д.47).
Ответчиком ФИО1 предоставлены выписки по счетам, открытым на её имя в ПАО Сбербанк, за период с 01.11.2019 г. по 30.11.2019 г., из которых следует, что по судебному приказу № от 02.08.2019 г., выданному судебным участком № 1 Яшкинского судебного района Кемеровской области в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», взыскана задолженность 02.11.2019 г. со счета № в сумме 15,57 руб., 02.11.2019 г. со счета №,73 руб., 05.11.2019 г. со счета № – 9 896 руб., всего 10 196,30 руб. (15,57+284,73+9896) (л.д.53-55).
По сведениям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.57), согласно представленному им расчету задолженности (л.д.16-17), выписке по счету (л.д.58), 05.11.2019 г. на счет № поступили денежные средства в общей сумме 10 196,30 руб., с трех счетов, открытых в ПАО Сбербанк на имя ФИО1: 15,57 руб. со счета №, 284,73 руб. со счета № и 9 896 руб. со счета №, которые были зачислены в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 25.02.2013 г. за период с 20.06.2014 г. по 17.11.2014 г.
С учетом поступления последнего платежа от заемщика в декабре 2015 г., отсутствия доказательств изменения срока возврата кредита, суд приходит к выводу, что на дату обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 23.07.2019 г.(л.д.61-63), срок исковой давности для предъявления требования о взыскании долга истцом не был пропущен по ежемесячным платежам ответчика по кредитному договору за период с 08.08.2016 г. по 04.02.2017 г.
При этом, на дату обращения истца ООО «КФХ Банк» к ответчику с настоящим иском в суд 05.09.2022 г., срок исковой давности истек по всем ежемесячным платежам по кредитному договору.
Обращение с заявлением о выдаче судебного приказа 23.07. 2019 г. к мировому судье в данном случае не меняет правовых последствий для истца при пропуске срока исковой давности. Доказательств, свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом не предоставлено. Данных о погашении суммы обязательства ответчиком после 23.12.2015 г. или после обращения с заявлением к мировому судье, свидетельствующих о признании долга, истцом не предоставлено. Какие-либо возражения истца в связи с поданным ответчиком заявлением о применении срока исковой давности не представлены, и материалы дела не содержат.
Таким образом, иск «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25.02.2013 г., удовлетворению не подлежит, в связи с истечением срока исковой давности.
ООО «ХКФ Банк» при обращении в суд с исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в размере 3794, 97 руб., что подтверждено документально (л.д.11), данную сумму он просит взыскать в его пользу. Однако, поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению истцу также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении его иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 февраля 2013 года, в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий: В.В. Хатянович
Решение изготовлено в окончательной форме: 10.12.2022 г.
Судья: В.В. Хатянович