Решение по делу № 2-1765/2022 от 10.11.2022 - о защите прав потребителей.

УИД62RS0003-01-2022-001413-67

Дело № 2-1765/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года г. Рязань

Октябрьский районный суд города Рязани в составе:

председательствующего судьи Скорой О.В.,

при секретаре Никишине М.О.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя. Заявленные требования мотивированы тем, что между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита в размере 600 000 рублей. При оформлении документов по кредиту ему было навязано оформление договора страхования со страховой компанией АО «Согаз». Сумма страховой премии составила 180 000. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит. Одновременно с заключением кредитного договора банком был оформлен полис страхования. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием.

20.05.2021 года истцом досрочно были исполнены обязательства по указанному кредитному договору, в связи с чем, по мнению истца, он имеет право на возврат страховой премии и стоимости дополнительных услуг на общую сумму 191300 руб.

Истец обратился к ответчику с требованием о возврате указанных денежных средств, однако в удовлетворении его требования было отказано. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу денежные средства в размере 191 300 руб., уплаченные им за оказание дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита, неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя в размере 191 300 руб. за каждый день просрочки, при исчислении срока просрочки с 28.09.2021 до 18.11.2021 включительно, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представив через канцелярию суда возражения на иск и документы в подтверждение своих возражений, а также ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо Рязанский филиал АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ определяет, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Пункт 1 ст. 954 ГК РФ предусматривает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, являющимся обязательным к исполнению кредитными организациями, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (если отсутствуют признаки их несоответствия действующему законодательству) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

21 августа 2020 года между ФИО3, и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № 55866375 на сумму 791 300 руб., с процентной ставкой по кредиту 11,90 % годовых, со сроком возврата кредита – 60 месяцев.

Согласно индивидуальным условиям договора сумма кредитного лимита включает в себя Кредит-1 – 191300 руб. и Кредит-2 – 600 000 руб. Кредит-1 представляет собой сумму, равную стоимости страховой премии по договору добровольного страхования в размере 180 000 руб., комиссии за услугу «Гарантийная ставка» в размере 5400 рублей и комиссии за пакет услуг «Все под контролем» в размере 5 900 руб. Кредит-2 представляет собой сумму денежных средств, подлежащих выдаче заемщику.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика и порядок определения этих платежей: 60 платежей; размер платежа – 17577 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца начиная с 21.09.2020 г.; размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 12823 руб..

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заключение отдельных договоров для заемщика не требуется.

В этот же день, 21.08.2022 г., ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» от несчастных случаев и болезней, полис №ПБ06-55866375, страховая премия составила 180 000 руб., которая оплачивается единовременно не позднее 1 (одного) рабочего дня с даты договора страхования.

Как усматривается из договора страхования, с его условиями истец был ознакомлен и экземпляр Памятки страхователю получил на руки, о чем свидетельствует его подпись.

Из содержания названного договора следует, что сторонами при его заключении были предусмотрены все существенные условия договора.

Заявлением на перевод денежных средств от 21 августа 2020 года ФИО1 поручил ПАО «Почта Банк» осуществить перевод страховой премии в размере 180000 руб. 00 коп. со своего банковского счета.

Согласно п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита к договору были подключены дополнительные услуги «Все под контролем» с комиссией в размере 5 900 рублей, и услуги «Гарантийная ставка» с комиссией в размере 5400 рублей

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования истец располагал полной информацией об их условиях, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности.

Из решения финансового уполномоченного от 24.03.2022 г. №У-22-23442/5010-003 усматривается, что 09.03.2022 г. ответчиком был осуществлен возврат комиссии за услугу «Все под контролем» в размере 5900 руб., а также возврат комиссии за услугу «Гарантированная ставка» в размере 5400 руб., а также произведен возврат процентов за пользование чужими денежными средствами в общем размере 906 руб. 61 коп.

Указанные обстоятельства в судебном заседании представителем истца не оспаривались.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно дал согласие на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита в том числе на оплату страховой премии по договору страхования, заключенному им в обеспечение возврата кредита, будучи надлежаще проинформированным о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а также проинформирован о размере страховой премии, порядок расчета которой определен условиями договора страхования.

Доказательства, подтверждающие то, что кредитный договор не был бы заключен ответчиком с истцом в случае его отказа от заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В данном случае, из представленных в материалы дела доказательств следует, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита, со стороны банка не имело места, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия истицы, выраженного в письменной форме.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.В. Скорая