Дело №2-1831/2025 (2-9420/2024)

УИД:59RS0007-01-2024-012685-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2025 года Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Н.А.,

при ведении протокола секретарем Чебаковым П.А.,

с участием представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 800 рублей, неустойки в размере 462 800 рублей, штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 462 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита №. При заключении указанного договора ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР00225662060, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в его отношении договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер по причине: «Болезнь сердца легочная уточненная 1277.8; Отек легкого J8T.X, новообразование злокачественное первичное предстательной железы С61.Х. Новообразование злокачественное вторичное кости С79.5», что подтверждается справкой о смерти, свидетельством о смерти. То есть фактически в отношении ФИО1 наступило страховое событие «Смерть». ФИО2 является дочерью и прямой наследницей умершего. Иными наследниками были: сын ФИО5, умер ДД.ММ.ГГГГ, супруга ФИО6, умерла ДД.ММ.ГГГГ. По условиям программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик взял на себя обязательство выплатить страховую сумму в случае наступления смерти застрахованного лица. Умершая ФИО6 при жизни обращалась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, однако страховое возмещение ей не выплачивалось. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с соответствующим заявлением, на которое ответ не поступил. Размер страхового возмещения по риску «Смерть» составляет 462 800 руб. Страховщик принимает решение по страховым рискам в течение 15 рабочих дней. Следовательно, решение о выплате страхового возмещения ответчик должен был принять не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка за нарушение срока принятия решения о выплате страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (60 дней) составляет 833 040 руб. (462 800 х 60 х 3%), но должна быть не более 462 800 руб. В связи с отказом от удовлетворения в добровольном порядке требований истца с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, в размере 462 800 руб. (462 800 + 462 800) х 50%). Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца адвокат ФИО7 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по изложенным в исковом заявлении доводам.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, письменно ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования не признало по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. В письменных возражениях на исковое заявление ответчик просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на следующее. По мнению ответчика, страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность Страховщика по страховой выплате также не наступила. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз «Злокачественное новообразование предстательной железы 4 ст., метастазы в кости, позвоночник. Причиной смерти ФИО1 являлось следующее: «а) болезнь сердца легочная уточненная; отек легких в) ЗНО предстательной железы II. ЗНО вторичное кости», т.е. смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие – наступление смерти ФИО1 в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем. Поскольку требования о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки и штрафа. В случае удовлетворения основных требований, ответчик просит о снижении штрафа и неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Факт причинения морального вреда истцом не доказан.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1);

условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно части 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При этом специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (статья 934, глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, в связи с чем указанные правоотношения регулируются нормами закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.12.2019 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита № на сумму 462 800 рублей. Денежные средства в указанном объеме были зачислены ПАО Сбербанк на банковский счет ФИО1

Вместе с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №ЦПТРР00225662060 в Волго-Вятский банк (наименование подразделения Банка).

Из преамбулы заявления следует, что ФИО1 просит публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразил желание заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования (далее - условия Программы страхования).

Таким образом, ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1912 (по кредитному договору 1104067), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с заявлением на подключение к программе страхования, Памяткой к заявлению на участие в программе страхования, условиями Программы страхования, договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь), клиент ПАО Сбербанк – ФИО1 является застрахованным лицом;

выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования являются застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица);

- по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п.1.1.1 – 1.1.5 заявления для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 462 800 руб. (п.п.5 – 5.1. заявления на страхование).

Согласно п.3.7.1 размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО1 являются: ФИО6 – супруга, ФИО5 – сын и ФИО2 (до заключения брака – ФИО11) С.Н. – дочь, ФИО8 - мать.

ФИО8 оформила заявление об отказе от принятия наследства в пользу ФИО6

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 приняла наследство после смерти ФИО1

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ).

Наследником имущества ФИО5 стала его мать ФИО6

Как следует из свидетельства о смерти № №, ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником по закону после смерти ФИО9 является ФИО2, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обращалась в ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события – смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, обладающего признаками страхового случая.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ на данное обращение ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в производстве страховой выплаты, поскольку до даты подписания заявления на страхование у ФИО1 имелось заболевание, в связи с которым он мог быть застрахован только на условиях «Базового страхового покрытия», смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, в соответствии с условиями Программы страхования страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в «Базовое страховое покрытие», заявленное событие не относится к страховым случаям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о произошедшем событии – смерть ФИО1, обладающем признаками страхового случая, - смерть застрахованного в результате болезни, и о производстве страховой выплаты. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ после анализа ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» представленных документов в признании заявленного события – смерти застрахованного ФИО1 страховым случаем и производстве страховой выплаты было отказано по тем же основаниям, которые были указаны в ответе ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО6

ФИО2, не согласившись с данным отказом ответчика, обратилась в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, изложенными в заявлении на страхование, условиями Программы страхования, Памяткой к заявлению на участие в программе страхования страховое покрытие распространяется на следующие страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления на страхование: 1.1.1 «Смерть»; 1.1.2 «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6 «Дистанционная медицинская консультация».

12 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления на страхование: 1.2.1 «Смерть от несчастного случая»; 1.2.2 «Дистанционная медицинская консультация».

1.3 Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 заявления на страхование: 1.3.1 «Смерть»; 1.3.2 «Дистанционная медицинская консультация».

В соответствии с п.п.2, 2.1, 2.1.1 – 2.1.2 заявления на страхование, к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых, на дату подписания Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 70 (семидесяти) полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись(-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии с п.п.2, 2.2, 2.2.1 заявления на страхование, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Специального страхового покрытия, относятся: лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории лиц, указанных в п.2.1 заявления.

Таким образом, если на дату заключения договора страхования (заполнения заявления на страхование) застрахованное лицо имело или имеет заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, то договор страхования в отношении такого лица считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия, то есть только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и на случай дистанционной медицинской консультации.

Несчастным случаем признается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 1 Условий).

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, подтвердил своей подписью, что второй экземпляр заявления, (включая памятку), Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, размещенные по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident, которые применяются в отношении застрахованных лиц, подписавших заявление на участие в программе, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ему вручены ПАО Сбербанк и им получены.

Из материалов дела следует, что до даты подписания заявления на страхование ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз: «Злокачественное новообразование предстательной железы IVст. (T3N0M1), метастазы в кости, позвоночник».

Так, по информации ГБУЗ ПК «ПКОД» от ДД.ММ.ГГГГ, и согласно выписке из медицинской карты от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУЗ <адрес> «<адрес>вой онкологический диспансер», следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированный по адресу: <адрес>, состоял под диспансерным наблюдением в ГБУЗ ПК «ПКОД» с ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: Злокачественное новообразование предстательной железы IVст. (T3N0M1), метастазы в кости, позвоночник. Гистологическое исследование №Б2092 от ДД.ММ.ГГГГ Ацинарно-клеточная аденокарцинома предстательной железы, 4-я градация по Глиссону. С ДД.ММ.ГГГГ назначена гормонотерапия и терапия бифосфонатами. В ГБУЗ ПК «ПКОД» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведено шесть курсов химиотерапии. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведен симптоматический курс лучевой терапии. С ДД.ММ.ГГГГ продолжен курс гормонотерапии и бифосфонатов. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отделении амбулаторной химиотерапии ГБУЗ ПК «ПКОД» пациент ФИО1 проходил курсы лечения препаратом абиратерон 1000 мг. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в радиотерапевтическом отделении № ГБУЗ ПК «ПКОД» проведено шесть курсов радионуклеидной терапии Ксофиго (радий 223). СДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проведено двенадцать курсов Монохимиотерапии кабазитакселом. С ДД.ММ.ГГГГ продолжена терапия деносумабом. ДД.ММ.ГГГГ проведена телемедицинская консультация. В дальнейшем за медицинской помощью не обращался.

Из выписки из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 2 группы, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 1 группы; ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: Злокачественное новообразование предстательной железы.

Согласно справке о смерти № С-04298, выданной Свердловским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации <адрес>, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ в 16.30, причинами смерти указаны: Болезнь сердца легочная уточненная 127.8; Отек легкого J81.X; Новообразование злокачественное первичное предстательной железы С61.Х; Новообразование злокачественное вторичное кости С79.5.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание условия договора страхования, исходя из того, что ФИО1 имел на дату подписания заявления на страхование онкологическое заболевание, следовательно, был застрахован по Базовому страховому покрытию, и умер в результате заболевания (онкологического заболевания), а страховым случаем в рамках Базового страхового покрытия является только смерть от несчастного случая, суд приходит к выводу, что событие – наступление смерти ФИО1 в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1912 (по кредитному договору 1104067) не является страховым случаем, вследствие чего у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Отклоняя доводы истца о неправомерности отказа страховщика в выплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

Как было указано ранее, при подписании заявления ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в Правилах страхования, согласен с исключениями из страхового покрытия, порядком осуществления страховой выплаты, с перечнем оснований для отказа в страховой выплате и иными условиями страхования.

Указанные обстоятельства истцом не оспорены.

Доводы представителя истца ФИО7 о том, что ПАО «Сбербанк России» не предоставило информацию или документы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наличии у застрахованного лица на момент заключения договора какого-либо заболевания, правового значения не имеют для существа спора, обязанность в данном случае у страховой организации по собиранию документов о состоянии здоровья застрахованного лица, исходя буквального толкования условий договора страхования, отсутствует. Каких-либо неясностей о характеристике страхового события, на случай наступления которого производится страхование, договор страхования не содержит.

Страховщик, устанавливая расширенное или базовое покрытие для застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть» (по любой причине) для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни.

Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1- й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по расширенному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Заемщику разъясняются Условия участия в Программе страхования, в том числе условия страхования, и клиент сам определяет для себя целесообразность участия в Программе страхования на предложенных условиях, в том числе с учетом Стандартного или Ограниченного покрытия. Вследствие этого ограниченное покрытие (если заемщик относится к категориям лиц, указанных в пункте 2.1 заявления на страхование) не является ограничением в правах лиц, изъявивших желание заключить кредитный договор и подключиться к Программе страхования.

В соответствии с абзацем 3 пункта 3 статьи 3, подпункта 7 пункта 1 статьи 4.1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора); Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Обязательными требованиями к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования не предусмотрена обязанность страховой компании заключить договоры страхования на одинаковых условиях по различным категориям граждан, при том, что риск наступления страхового случая у одних граждан выше, у других ниже».

На основании изложенного, исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 462 800 рублей, а также производные исковые требования о взыскании неустойки в размере 462 800 рублей, удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 462 800 рублей, а также о взыскании неустойки в размере 462 800 рублей, судом отказано, нарушения прав истца как потребителя, не установлено, то исковые требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. удовлетворению не подлежат.

Из пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 462 800 рублей, о взыскании неустойки в размере 462 800 рублей, о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. оснований для взыскания с ответчика в пользу истца предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» штрафа не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ЦПТРР00225662060 от 20.12.2019 в размере 462 800 рублей, неустойки в размере 462 800 рублей, штрафа в размере 462 800 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.

Судья Н.А. Пономарева

Мотивированное решение составлено 12.08.2025.