Дело № 2-78/2023

УИД 18RS0005-01-2021-006146-38

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 января 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нуртдиновой С.А., при секретаре судебного заседания Кельдиватовой Ю.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее – ответчик), которым просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Башэкономбанк» и ФИО2, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 708 797,13 руб., расходы по уплате государственной пошлины, а также обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности ответчику предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 384 000,00 руб.,

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 1 350 000,00 руб. сроком на 241 календарный месяц под 12,5% годовых. Согласно кредитного договора, ежемесячная плата за пользование кредитом в виде процентной ставки за пользование кредитом установлена в размере 12,5% годовых со дня, следующего за датой фактического выдачи кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. В соответствии с условиям кредитного договора, заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей. Однако, в нарушение условий договора, заемщиком обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение своих обязательств, в связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор, досрочно взыскать сумму задолженности в размере 708 797,13 руб., в том числе: основной долг – 656 949,09 руб., просроченные проценты на плановый основной долг– 26 452,18 руб., просроченные проценты на просроченный/отложенный основной долг – 1 134,75 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг – 5 258,41 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг – 366,17 руб., просроченные пени, начисленные на просроченный основной долг и просроченные проценты – 18 636,53 руб. Законным владельцем закладной является АО «ДОМ.РФ», в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 384 000,00 руб.,

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен ФИО3, в порядке ст. 37 Гражданско процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) к участию в деле привлечены ФИО4, ФИО5, впоследствии ФИО5 исключен судом из состава третьих лиц, поскольку не проживает и не зарегистрирован в спорном жилом помещении.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен ФИО6

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, без самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечен ФИО6, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО4 и ФИО7

Надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела истец АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик ФИО1, третьи лица ФИО3, ФИО6, действующий в своих интересах и в интересах несовершеннолетних <данные изъяты> лицо, привлеченное в порядке ст. 37 ГПК РФ – ФИО4 надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, сведений об уважительности причин неявки суду не представили. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, в отсутствие ответчика, третьих лиц в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 2 ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, как следует из положений ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, и сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №, в соответствии с п.1.1 которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 1 350 000,00 руб. сроком на 241 месяц, считая от даты фактического представления кредита на условиях, установленных настоящим договором. Заемщики осуществляют возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором (п.1.2). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО8 квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 53,3 кв.м., общей площадью жилого помещения 50,1 кв.м., в том числе жилой площадью 27,3 кв.м., распложенной на 3 этаже 9-ти этажного дома, стоимостью 1 950 000,00 руб. Стороны согласны, что квартира приобретается и оформляется в собственность ФИО8 В настоящее время собственником квартиры является <данные изъяты> (п.1.3). Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона квартиры, личное страхование заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – квартиры, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (пп. 1.4, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3). В силу п.1.6 права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством

Согласно разделу II договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет № в операционном офисе ОАО «Башэкономбанк» в г. Ижевск филиала ОАО «Башэкономбанк» в г. Уфа, открытый на имя представителя заемщиков, не позднее 10 рабочих дней, считая с даты государственной регистрации договора купли – продажи квартиры, указанной в п. 1.3 настоящего договора (в котором в качестве залогодателя указан заемщик) (п.2.1). Кредит предоставляется заемщику при условии оплаты всеми или любым из заемщиков разницы между вышеуказанной стоимостью квартиры и суммой предоставляемого кредита из собственных средств заемщиков в размере 600 000,00 руб. и предоставления документа, подтверждающего получение продавцом указанных денежных средств (п.2.2). Зачисленные согласно п.2.1 договора денежные средства, по распоряжению представителя заемщиков перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи квартиры на счет № продавца квартиры в операционном офисе ОАО «Башэкономбанк» в г. Ижевск филиала ОАО «Башэкономбанк» в г. Уфа (п.2.3). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет, указанный в п.2.1 настоящего договора (п.2.5). Кредитор после подписания настоящего договора открывает на имя представителя заемщиков счет по учету средств предоставленного кредита (ссудный счет), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащей возврату, а также кредитором осуществляется перерасчет сумм, подлежащих возврату по кредиту и уплате процентов заемщиком по настоящему договору в соответствии с условиями, оговоренными в п. 3 настоящего договора (п.2.6).

В силу раздела III договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5% годовых (п.3.1). Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.3.2). Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом. Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом (п.3.2.1). Расчет размера денежного обязательства (основного долга и процентов) производится с точностью до рубля, при этом округление производится по математическим правилам. При расчете процентов за процентный период промежуточных округлений не допускается (п.3.2.2). Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.3.2.3). В силу п.3.3 заемщики погашают кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п.3.3).

Разделом IV кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п. 4.1.1). Возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в разделе 3 настоящего договора (п. 4.1.2).

В соответствии с разделом V договора заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (п.5.1). При нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.3) (т. 1 л.д. 45-50).

В соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей к кредитному договору, процентная ставка составляет 12,5% годовых, срок кредитования 241 месяца, сумма кредита 1 350 000,00 руб., дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. Дата осуществления ежемесячного платежа – не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Сумма ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 15 352,00 руб. (т. 1 л.д. 51).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 (покупатель) и <данные изъяты> (продавец) заключен договор купли-продажи квартиры № в соответствии с п.1.1 которого покупатель покупает у продавца в собственность, а продавец продает квартиру <адрес>. Приобретаемая квартира принадлежит продавцу на праве долевой собственности <данные изъяты> (п. 1.2). Указанная квартира состоит из 2 комнат, общей площадью 53,3 кв.м., общей площадью жилого помещения 50,1 кв.м., в том числе жилой площадью 27,3 кв.м., распложенной на 3 этаже 9-ти этажного дома (п. 1.3.). Квартира продается по цене 1 950 000,00 руб. (п.1.5). Квартира, указанная в п.п. 1.1 и 1.2 договора, приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО «Башэкономбанк» по федеральной программе ипотечного кредитования, (именуемый в дальнейшем кредитор), согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, который заключили в г. Ижевск Удмуртской Республики следующие лица: ФИО8 и кредитор, (именуемый в дальнейшем кредитный договор) и передается в залог кредитора в счет обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору (п.2.1). Кредит, согласно кредитному договору, предоставляется ФИО8 в размере 1 350 000,00 руб. для приобретения в собственность покупателем квартиры, указанной в п.1.1 настоящего договора, со сроком возврата 241 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита (п.2.2). За пользование кредитом ФИО8 уплачивает проценты из расчета процентной ставки 12,5% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток задолженности по кредиту (п.2.3). На момент подписания настоящего договора, квартира как предмет ипотеки в силу закона оценивается в 1 996 000,00 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ЗАО <данные изъяты> отчет № (п.2.5). Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на квартиру, обременяемую ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной (п.2.6). В соответствии с разделом III договора денежная сумма в размере 1 950 000,00 руб. в счет уплаты за приобретаемую квартиру выплачивается покупателем как за счет собственных средств покупателя, так и за счет средств предоставляемого ФИО8 ипотечного кредита по кредитному договору. Уплата денежной суммы указанной в подпункте 3.1.1 настоящего договора, в размере 1 950 000,00 руб. выплачивается в два этапа. При этом аванс в размере 600 000,00 руб. уплачен покупателем наличными денежными средствами до подписания настоящего договора. Окончательный расчет с продавцом производится в течение 11 дней после государственной регистрации настоящего договора и перехода права собственности на квартиру покупателю за счет кредитных средств, путем перечисления денежных средств с рублевого счета покупателя № в операционном офисе ОАО «Башэкономбанк» в г. Ижевск филиала ОАО «Башэкономбанк» в г. Уфа на рублёвый счет продавца № в операционном офисе ОАО «Башэкономбанк» в г. Ижевск филиала ОАО «Башэкономбанк» в г. Уфа. Согласно отметкам на договоре, ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по УР произведена государственная регистрация договора купли - продажи №, права собственности № №, ипотеки в силу закона № (т. 1 л.д. 55-57).

В отношении предмета ипотеки – квартиры по адресу<адрес> составлена закладная, залогодержателем является Акционерный Банк Экономического Развития Открытое Акционерное Общество. Денежной оценкой предмета ипотеки является сумма в размере 1 996 000,00 руб., определенная на основании отчета оценщика ЗАО <данные изъяты> № (т. 1 л.д. 31-43).

Согласно выписке со счета депо №, владельцем закладной № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ является АО «ДОМ.РФ»( т. 1 л.д. 44).

Следовательно, истец АО «ДОМ.РФ» является законным владельцем Закладной, которому принадлежат права Кредитора и Залогодержателя по заключенному Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

ОАО ««Башэкономбанк»» обязательство по предоставлению кредита исполнено надлежащим образом, денежные средства по заключенному кредитному договору перечислены на счет заемщика ФИО8 в суме 1 350 000,00 руб., что подтверждается выписками по счету и ответчиком не оспаривается.

Согласно записи акта о заключении брака № Устиновского ЗАГС Управления ЗАГС Администрации г. Ижевска Удмуртской Республики, ФИО6 заключил брак с ФИО8, после заключения брака ФИО8 присвоена фамилия «Главатских» (т. 1 л.д. 151).

Согласно записи акта о рождении <данные изъяты>

<данные изъяты>

Из представленных в материалы дела справок из ОАСР по УР, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в спорном жилом помещении по адресу: <адрес> зарегистрированы: <данные изъяты>

Как установлено судом и сторонами не оспаривается, ответчик ФИО1 воспользовалась представленными денежными средствами в счет приобретения квартиры по адресу: <адрес>, однако, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи в соответствии с условиями договора и Графиком платежей по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Последнее погашение кредита ФИО1 имело место ДД.ММ.ГГГГ. Иных платежей ответчиком не вносилось. Доказательств обратного, в нарушение ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

В адрес ФИО1 неоднократно направлены заключительные требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, оставленные последней без внимания (т. 1 л.д. 89-92).

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 330 136,31 руб., из которых: 185 439,18 руб. – текущий остаток основного долга, 21 509,91 – просроченный основной долг, 127,01 руб. – текущие начисленные проценты на плановый основной долг, 3 708,31 руб. – текущие начисленные проценты на просроченный/ просроченный отложенный основной долг, 60 695,59 руб. – просроченные проценты на плановый основной долг, 25 617,71 – пени, начисленные на просроченный основной долг, 33 038,60 руб. – пени, начисленные на просроченные проценты.

Ответчик каких-либо возражений относительно заявленных требований и подтверждающих их доказательств не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Доказательств, подтверждающих, возврат истцу АО «ДОМ.РФ» сумм по кредитному договору в полном объеме, либо в объеме большем, чем учтено истцом при определении размера задолженности, ответчиком ФИО1 в судебное заседание не представлено.

Поскольку кредит заемщику предоставлен, ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, доказательств надлежащего исполнения денежного обязательства не было представлено, следовательно, в силу статей 809-811 ГК РФ требования истца о взыскании основного долга и процентов, установленных условиями кредитного договора, являются обоснованными.

При определении размера основного долга по кредитному договору, задолженности по процентам за пользование кредитом, суд, проанализировав представленный истцом расчет задолженности, приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом условий кредитного договора и вносимых ФИО1 платежей в счет погашения кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик, в нарушение ст.56 ГПК РФ, суду не представила.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что ответчика в ДД.ММ.ГГГГ была внесены платежи в счет погашения долга на общую сумму 450 000 руб., которая была направлена истцом на погашение основного долга. Оснований для иного перерасчета задолженности суд не усматривает, поскольку эти суммы являются средствами материнского(семейного) капитала и обоснованно направлены истцом в погашение основного долга.

Поскольку истцом период взыскания задолженности по процентам и пеням не уточнялся, суд при определении суммы, подлежащей взысканию, исходит из суммы процентов и периода их начисления, заявленных в исковом заявлении.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом по уплате основного долга составляет 206 949,09 руб., по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 33 211,51 руб. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой, поручительством, залогом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 5.2, 5.3. Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Также, п. 6.1 Закладной предусмотрено, что при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или уплаты начисленных по обязательству процентов, должник уплачивает залогодержателю неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислены пени в размере 18636,53 руб.

Приведенные положения договора об установлении ответственности за нарушение исполнения обязательств в полной мере соответствуют положениям ст.330 п.1 ГК РФ, согласно которой, неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).

По расчетам истца сумма неустойки (штрафа) по возврату суммы кредита составила 12726,51 руб., по возврату процентов – 5910,02 руб., что в сумме составляет 18 636,53 руб.

Согласно п.3 ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Применительно к названной норме права, условием применения судом ст.333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Применение судами ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Согласно пунктов 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», судам разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Оценивая размер задолженности ответчика по основному долгу и процентам за пользование кредитом с одной стороны, и сумму штрафов, суд полагает, что подлежащая уплате сумма штрафов соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору. Учитывая указанное обстоятельство, оснований для применения положений ст.333 ГК РФ к неустойке (штрафам) суд не усматривает.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу указанной нормы, систематическое нарушение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование займом является существенным нарушением условий договора займа, поскольку займодавец лишается права на возврат займа и получение процентов за пользование им, и служит основанием для расторжения договора займа в судебном порядке.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора подтверждается направленным в адрес ответчика требованием о досрочном возврате задолженности, расторжении договора (т. 1 л.д. 89-92).

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии со статьями 348, 450, п.2 ст.811 ГК РФ, а также условий договора дает право кредитору требовать расторжения договора, досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Соответственно, на основании положений ст.ст.450, 451 ГК РФ, учитывая существенное нарушение ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о расторжении кредитного договора №

Кроме того, для удовлетворения имущественных требований истец просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу<адрес>

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Надлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору обеспечено залогом объекта недвижимого имущества. По условиям кредитного договора, целью кредита является приобретение недвижимого имущества – квартиры по адресу: <...> (п.1.3 кредитного договора). В силу п.п. 1.4, 1.4.1 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека в силу закона.

В соответствии с ч. 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 54.1 ч.5 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» от 16.07.1998г. №102-ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.4.4.3 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при неудовлетворении заемщиками требования кредитора и/или любого владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Поскольку просрочка исполнения Заемщиком принятых по кредитному договору обязательств составляют более трех раз в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное в обеспечение исполнения обязательства имущество – квартиру по адресу: <адрес> основано на законе.

Согласно п.1 ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проведенной ООО <данные изъяты> в досудебном порядке оценочной экспертизой № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры <адрес> определена в размере 1 730 000,00 руб.(т. 1 л.д.58-88). Отчет соответствует требованиям закона, является полным, мотивированным. Отчет содержит полную и необходимую информацию по оценке предмета спора, основан на непосредственном его исследовании, поэтому принимается судом в качестве достаточного и допустимого доказательства.

При определении первоначальной продажной стоимости предмета залога суд принимает за основу заключение указанной экспертизы и полагает ее равной 1 384 000?,00 руб. (1 730 000*80%). Возражений относительно указанного размера начальной продажной стоимости заложенного имущества стороной ответчика не представлено.

Предусмотренных ч.2 ст.348 ГК РФ оснований, исключающих обращение взыскании на заложенное имущество, не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – жилое помещение по адресу: <адрес> - является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 384 000,00 руб.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 287,97 руб. (платежное поручение №).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, в том числе и в связи с добровольным частичным погашением суммы долга уже после обращения истца в суд, что не освобождает ответчика от возмещения суммы госпошлины в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 287,97 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Башэкономбанк», правопреемником которого является Акционерное общество «ДОМ.РФ», и ФИО2

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» <данные изъяты> задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 258 797? (Двести пятьдесят восемь тысяч семьсот девяносто семь) руб. 13 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 206 949,09 руб.,

- задолженность по процентам в размере 33 211,51 руб.,

- начисленные пени в размере 18 636,53 руб.

В обеспечение исполнения обязательства ответчика ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на принадлежащее ей имущество – Квартира, назначение; - жилое, общая площадь 53,3 кв.м., этаж 3, количество комнат 2, адрес (местонахождение) объекта: <адрес> путем реализации с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 384 000,00 руб.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 287,97 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято судом в окончательной форме 27 февраля 2023 года.

Судья С.А. Нуртдинова