Решение по делу № 2-2152/2023 от 26.09.2023

Дело № 2-2152/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Омск 26 сентября 2023 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Гончаренко О.А.,

при секретаре Полякове М.О.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Улановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском, обосновав тем, что 06.05.2010 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, во исполнение обязательств по которому был открыт банковский счет №, на имя клиента выпущена банковская карта, осуществлено кредитование счета. За счет предоставленного кредита ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. Ответчик нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа. Банк потребовал погашения задолженности в сумме 314076,29 руб. в срок до 07.04.2015 г. До настоящего времени задолженность не возращена и по состоянию на 24.03.2023 г. составляет 313988,69 руб.

Просит взыскать в свою пользу с ФИО2 задолженность за период с 06.05.2010 г. по 24.03.2023 г. по договору <***> от 06.05.2010 г. в размере 313988,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6339,89 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 (ФИО2) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменных возражениях на исковое заявление просила применить последствия пропуска срока.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по Омской области в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ответчика от 07.10.2011 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Тивонюк (ныне Яворской) И.М. заключен договор о карте <***>.

Ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты. Последний платеж был совершен 29.09.2014 г., что следует из выписки по счету (л.д. 20-21).

Согласно условиям кредитования, процентная ставка составляет 28% годовых, минимальный платеж равен 10% от суммы задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск платежа впервые 300 рублей, 2 раз подряд – 500 рублей, 3 раз подряд – 1000 рублей, 4- раз подряд – 2000 рублей, льготный период кредитования - до 55 дней. Полная стоимость кредита составляет 33,29% годовых(л.д. 12-13).

С Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифами ответчик была согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении, тарифах.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 1.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно пункту 1.30 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются Операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно Тарифам ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого Расчетного периода, за исключением процентов по кредиту, начисленных на сумму кредит, предоставленного для осуществления расходных операций, в отношении которых в соответствии с настоящим тарифным планом применяется льготный период кредитования.

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком были неоднократно осуществлены расходные операции по карте, начиная с 08.11.2011 г. до 07.04.2015 г.

Соответственно, у ответчика ФИО5 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода.

Минимальные платежи по расходным операциям должны были вноситься ответчиком в течение 10 месяцев (с учетом 10% минимального платежа).

Истец обращался за вынесением судебного приказа (22.05.2017 г.).

Так, 26.05.2017 г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО5 задолженности по кредитному договору, который был отменен определением мирового судьи судебного участка №50 в Кировском судебном районе в г. Омске 14.02.2023 г. (л.д.23).

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Пунктами 14 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец обращался в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа 22.05.2017 г. соответственно, срок исковой давности пропущен для всех платежей по совершенным операциям, которые должны быть внесены до 22.05.2014 г. Учитывая положения об удлинении срока исковой давности, истец обратился в суд в пределах данного срока.

Анализируя выше указанные положения о сроке исковой давности, а также о сроке уплаты ежемесячных платежей, суд приходит к следующему выводу. В отношении расходных операций срок исковой давности не пропущен только в части ежемесячных платежей:

В отношении расходной операции за период с 08.08.2013 по 07.09.2013 ответчик совершил расходные операции на сумму 14 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 1 месяца (июнь). Размер ежемесячного платежа 14 000 руб. * 10% * 1 мес. = 1400 руб. + договорные проценты 14000*28%/365*30* 1 мес.=322,89 руб.

В отношении расходной операции за период с 08.09.2013 по 07.10.2013 ответчик совершил расходные операции на сумму 36 756 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 2 месяца (июнь, июль). Размер ежемесячного платежа 36756 руб. * 10% * 2 мес. = 7351,20руб. + договорные проценты 36756*28%/365*30* 2 мес. = 1691,78 руб.

За период с 08.10.2013 по 07.11.2013 ответчик совершил расходные операции на сумму 8250 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 3 месяцев (июнь, июль, август). Размер ежемесячного платежа 8250 руб. * 10% * 3 мес. = 2475 руб. + договорные проценты 8250*28%/365*30* 3 мес. = 569,58 руб.

За период с 08.11.2013 по 07.12.2013 ответчик совершил расходные операции на сумму 15700 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 4 месяца (июнь, июль, август, сентябрь). Размер ежемесячного платежа 15700 руб. * 10% * 4 мес. = 6280 руб. + договорные проценты 15700*28%/365*30* 4 мес. = 1445,26 руб.

За период с 08.12.2013 по 07.01.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 10 000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 5 месяца (июнь, июль, август, сентябрь, октябрь). Размер ежемесячного платежа 10000 руб. * 10% * 5 мес. = 5000руб. + договорные проценты 10000*28%/365*30* 5 мес. = 1150,68 руб.

За период с 08.01.2014 г. по 07.02.2014 ответчиком не было совершено расходных операций, однако в случае совершения такой операции, срок не был бы пропущен в отношении шести месяцев.

За период с 08.02.2014 по 07.03.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 32600 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 7 месяцев (июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь). Размер ежемесячного платежа 32600 руб. * 10% * 7 мес. = 22820руб. + договорные проценты 32600*28%/365*30* 7 мес. = 5251,72 руб.

За период с 08.03.2014 по 07.04.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 10000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 8 месяцев (июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь, январь). Размер ежемесячного платежа 10000 руб. * 10% * 8 мес. = 8000руб. + договорные проценты 10000*28%/365*30* 8 мес. = 1841,1 руб.

За период с 08.04.2014 по 07.05.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 8000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 9 месяцев (июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь, январь, февраль). Размер ежемесячного платежа 8000 руб. * 10% * 9 мес. = 7200руб. + договорные проценты 8000*28%/365*30* 9 мес. = 1656,98 руб.

За период с 08.05.2014 по 07.06.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 10000 руб. Срок не пропущен в отношении платежей за 10 месяцев (июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь, январь, февраль, март). Размер ежемесячного платежа 10000 руб. * 10% * 10 мес. = 10000руб. + договорные проценты 10000*28%/365*30* 10 мес. = 2301,36 руб.

За период с 08.06.2014 по 07.07.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 12750 руб. Срок не пропущен. Размер ежемесячного платежа 12750 руб. * 10% * 10 мес. = 12750руб. + договорные проценты 12750*28%/365*30* 10 мес. = 2934,24 руб.

За период с 08.07.2014 по 07.08.2014 ответчик совершил расходные операции на сумму 13220,35 руб. Срок не пропущен. Размер ежемесячного платежа 13220,35 руб. * 10% * 10 мес. = 13220,35руб. + договорные проценты 13220,35*28%/365*30* 10 мес. = 3042,5 руб.

За период с 08.08.2014 по 07.04.2015 ответчиком не было совершено расходных операций.

Исходя из выше приведенных расчетов следует, что общий размер задолженности по сумме основного долга за все указанные выше периоды составил 96496,55 руб. Общий размер договорных процентов за все указанные выше периоды составил сумму 22207,39 руб. Всего задолженность в пределах срока исковой давности по основному долгу и договорным процентам составляет 118703,94 руб. Тогда как сумма внесенных платежей ФИО1 за все указанные выше периоды составила сумму в размере 265500 руб.

Сумма внесенных платежей значительно превышает сумму платежей по основному долгу и договорных процентов, подлежащих уплате, и фактически погашает также заявленную к взысканию плату за пропуск минимального платежа руб., другие комиссии.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с учетом пропуска срока исковой давности по ряду платежей, по платежам за периоды, которые подлежат взысканию, задолженность у ФИО1 фактически отсутствует, поскольку в счет их погашения ежемесячно ею были внесены суммы, значительно превышающие суммы задолженности.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 06.05.2010 г. следует отказать.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не подлежит также и удовлетворению производное требование о взыскании расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2023 г.

<данные изъяты>