63RS0№-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 25 октября 2022 года

Ленинский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Ретиной М.Н.,

при секретаре Митрясове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключённым,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным. В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ему на телефон поступило СМС-сообщение о переводе денежных средств в размере 233 000 рубля. Об этом событии он сообщил на «горячую линию» Банка ВТБ, указал, что проинформировал Банк о незаконных действиях неизвестных лиц. В результате переговоров с Банком он узнал, что это кредитный денежные средства.

После обращения в банк, ему стало известно, что соответствующий кредитный договор № заключён ДД.ММ.ГГГГ неизвестными лицами от его имени на предоставление кредита в размере 233 000 руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 39,9 % годовых. При этом представлены его данные, договор заключен на основании анкеты-заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ, подписанные простой электронной подписью.

Поскольку фактически им указанный договор не заключался, индивидуальные условия договора потребительского кредита он не подписывал, в ВТБ «Онлайн» не заходил, авторизацию с вводом логина и кодов подтверждения не производил, полагает, что использование системы дистанционного обслуживания ВТБ Онлайн произошло по вине Банка.

Также по факту незаконного оформления кредитного договора, он обратилась с заявлением в Следственный отдел ОМВД России по <адрес>, где было возбуждено уголовное дело.

Таким образом, в связи с тем, что заявление на получение кредита, кредитный договор им не заключался, простой электронной подписью договор не подписывал, соответственно он не выражал своего волеизъявления на предоставление кредита, денежные средства по кредитному договору им не получались и не расходовались, следовательно, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ им не заключался.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил признать незаключенным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В судебном заседании истец и его представитель, участвовавшие в судебном заседании посредством видео-конференц связи, заявленные требования поддержали в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщено.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 420, 432 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, соглашением признается взаимодействие воли сторон, направленное на достижение юридической цели. Поскольку договор есть соглашение, то возникновение договорного обязательства требует взаимного согласования сторонами всех его существенных условий.

В соответствии со cт. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающею её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из материалов дела следует, что в настоящее время ФИО1 имеет неисполненные денежные обязательства перед Банком ВТБ (ПАО) в размере 233 000 рублей.

Установлено, что данные обязательства возникли в результате неисполнения заёмщиком денежных обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №

Материалами дела подтверждается, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путём подачи/подписания ФИО1 заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке ст.428 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, ФИО1 был заключен договор дистанционного банковского обслуживания (договор ДБО) в рамках которого предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн (СДО).

Обработка поданных с использованием СДО распоряжений на проведение операций по счетам осуществляется Банком в соответствии с условиями соответствующего договора с клиентом и в порчядке, не противоречащем действующему законодательству. К исполнению принимаются исключительно распоряжения оформленные и подтвержденные в установленном соответствующим договором порядке определяющем способы выражения клиентом согласия на проведение операций.

ДД.ММ.ГГГГ на основании соответствующего распоряжения при аутенификации с использованием Passcode в соответствии со ст. 854 ГК РФ и ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», поданного в Банк с использованием учетной записи заявителя в СДО, оформленного и подтвержденного (подписанного) в установленном договором ДБО порядке с использованием средства подтверждения (PUSH-код), совершена операция перевода денежных средств со счета заявителя № на счет третьего лица клиента Банка (№) ФИО2

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путём запроса и проверки пароля клиента (п. 3.1.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение №), который является строго конфиденциальным (п.7.1.3 Правил ДБО).

Согласно общим положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS\Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку (п. 4.1.1 и п. 4.1.2 Приложения № к Правилам).

В соответствии с общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом ПЭП распоряжений/заявлений П/У, шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием системы ДБО, в том числе по технологии безбумажный офис с использованием мобильного приложения ВТБ-Онлайн.

Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/ Генератором паролей коды подтверждения.

Получив SMS\Push-cooбщениe с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п. 5 Правил).

Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с её параметрами.

Согласно п.5 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS\Push кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью клиента.

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов (п.3.2.4 Правил ДБО).

Согласно п.1.10 Правил ДБО электронные документы, подтверждённые (подписанные) клиентом ПЭП с помощью средства подтверждения, переданные сторонами с использованием системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в банк с использованием системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных.

Согласно положениям ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Положениями ст. 154 и ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Установлено, что банком в адрес истца по системе «ВТБ-Онлайн» (мобильное приложение) направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Установлено также, что ДД.ММ.ГГГГ истец произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 233 000 рубля, посредством отклика на предложение банка и принятия условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ заявителем с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение банка на заключение кредитного договора <***>. Принятие предложение банка осуществлено в «ВТБ-онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного банком на зарегистрированный номер мобильного телефона, и подтверждено SMS-кодом.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства зачислены на текущий счёт клиента.

Таким образом, все условия сделки сторонами соблюдены.

Положениями ст.432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Таким образом, истица, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя смс-коды, имела намерение заключить с банком кредитный договор, при этом денежные средства на счет получила, с заявлением об отказе от кредитного договора непосредственно после заключения кредитного договора не обращалась.

Согласно п.7.1.1 Правил ДБО клиент несёт ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления/ генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения.

В силу п.7.1.2 Правил ДБО клиент поставлен в известность, в полной мере осознаёт и соглашается, что: сеть интернет, канал связи, используемый мобильным устройством, являются незащищёнными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несёт все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи; самостоятельно несёт все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети интернет/мобильной связи и ее использованию, с получением банковских услуг посредством мобильного устройства, с использованием технологии Touch ID/специального порядка идентификации.

Доказательств тому, что от имени истца при заключении оспариваемого кредитного договора противоправно действовали иные лица, соответственно им данный договор не заключался, истец не представил.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований, в связи с чем, они не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключённым – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение 30 дней с момента изготовления в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.Н. Ретина.

Копия верна.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022