Решение по делу № 2-327/2023 от 27.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2-327/2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при ведении протокола помощником судьи Соловьевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (до брака ФИО2) Татьяне Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № (4407223691) от 03.02.2021 года в размере 58254,48 рубля, из которых 54965,79 рублей – сумма просроченной ссуды, 99,63 рублей – сумма неустойки на просроченную ссуду, 3189,06 рублей – комиссия, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1947,63 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.02.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (4407223691), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 55000 рублей под 27,00 %/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432. 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности №2224400017719 от 14.02.2022, решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Общие условия договора потребительского кредита. Согласно указанным условиям при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 356 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2023 года и по состоянию на 18.02.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 34288,18 рублей, общая задолженность ответчика перед банком составляет 58254,48 рубля, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением суда от 30.03.2023 (протокольная форма) надлежащим ответчиком по делу определено считать ФИО1 (до брака ФИО2) Татьяну Юрьевну ввиду заключения ею брака согласно представленной отделом ЗАГС записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ и смены фамилии.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания заранее и надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 (до брака ФИО2) Т.А., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, сведений об уважительных причинах неявки в суд не представила, ходатайства об отложении судебного заседания не заявила.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Материалами дела подтверждается, что в соответствии с решением №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем согласно выписке в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись 14.02.2022 (л.д. 23-24). Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк»

по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и спорные обязательства.

Судом установлено, что 03.02.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 (до брака ФИО2) Т.А. заключен договор кредитования по тарифному плану «кредитная карта Комфорт» № (индивидуальные условия), согласно которому банк предоставил ответчику кредитную карту с оплатой комиссии за ее оформление с лимитом кредита в 55000 рублей, с процентной ставкой по кредиту под 27,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям, с условием возобновления лимита кредитования при погашении кредита, увеличения лимита кредитования по соглашению сторон, со сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, со сроком возврата кредита – до востребования (л.д. 16), со сроком возврата кредита согласно основным условиям кредитного договора – 120 месяцев (л.д. 10). При этом, ФИО1 (до брака ФИО2) Т.А. согласно п. 14 индивидуальных условий, анкете-заявлению на получение потребительского кредита выразила свое согласие о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц, ознакомилась и выразила согласие с условиями договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, тарифами банка, применяемыми в ДКБО, которые являются неотъемлемыми частями ДКБО, ознакомилась и согласна с действующими общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиента.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий заемщик выразила согласие на выпуск банком карты Visa Instant Issue, была уведомлена о плате за оформление карты в размере 1000 руб.

Таким образом, заемщик, подписав индивидуальные условия договора кредитования, приняла на себя обязательство по возврату кредита, согласно условиям которого лимит кредита установлен в день заключения договора, клиент использовал лимит кредита, что подтверждается выпиской по счету, подписанными ответчиком договором кредитования (индивидуальными условиями), Приложением №1 к анкете-заявлению на получение потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна.

Кредитному договору № в информационной системе ПАО «Совкомбанк» был присвоен № (л.д. 10). При этом истцом заявлены исковые требования о взыскании кредитной задолженности по договору № (4407223691).

Банк выполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету 40№, сведениями о получении конверта с карточкой с персональными кодами.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиком договора на приведенных выше условиях подтвержден представленными истцом доказательствами.

Согласно памятке к договору личного страхования заемщик также подтвердила свое согласие быть застрахованной и просила присоединить ее к программе на следующих условиях: страховая сумма на момент присоединения составляет 55000 руб., которая соответствует размеру доступного для использования лимита кредитования, срок страхования – 12 месяцев, плата за присоединение к программе – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования на дату начала каждого платежного периода.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 3.4, 3.5 Общих условий кредитования за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Судом установлено, что ответчиком совершены операции по получению кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.12-14).

Таким образом, действия ответчика по использованию денежных средств с банковской карты свидетельствуют о том, что заемщик одобрила условия договора, приняла их и должна выполнять надлежащим образом.

При этом ответчик в нарушение положений договора не осуществляла возврат предоставленного кредита в соответствии с установленными условиями, в результате у нее образовалась задолженность перед банком.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении срока возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

Направленное истцом в адрес ответчика 31.03.2022 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту оставлено ответчиком без внимания и до настоящего момента задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена. Доказательства обратного суду не представлены.

19.10.2022 года мировым судьей судебного участка № 2 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 03.02.2021за период с 31.08.2021 по 12.09.2022 в размере 58254,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 973,82 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Тверской области от 14.11.2022 года указанный судебный приказ отменен, в связи с чем, истец обратился в районный суд с настоящим исковым заявлением.

Судом установлено, что по состоянию на 18 февраля 2023 года у ответчика образовалась кредитная задолженность в размере 58254,48 рубля, из которых 54965,79 рублей – сумма просроченной ссуды, 99,63 рублей – сумма неустойки на просроченную ссуду, 3189,06 рублей – комиссия за услугу «минимальный платеж».

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору составлен в соответствии с требованиями положений ст. 319 ГК РФ, проверен судом и признан правильным, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены. Возражений против расчета взысканных сумм, как и контррасчета от ответчика не поступило.

Из изложенного выше следует, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, комиссии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, так как обязательства ответчиком перед банком не исполняются.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения № 263-0 от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма неустойки, рассчитанная истцом в соответствии с условиями договора и указанная в исковом заявлении, составляет 99,63 руб.

Суд, принимая во внимание период допущенной заемщиком просрочки, размер полной суммы договорных пеней по расчету истца, а также размер основной задолженности по кредиту, полагает, что взыскиваемый размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам ответчика перед банком, и не подлежит снижению.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 03.02.2021 в размере 58254,48 рубля, из которых 54965,79 рублей – сумма просроченной ссуды, 99,63 рублей – сумма неустойки на просроченную ссуду, 3189,06 рублей – комиссия за услугу «минимальный платеж».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца, с учетом удовлетворения исковых требований, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1947 рублей 63 коп., уплаченная истцом при подаче искового заявления в суд.

Таким образом, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 (до брака ФИО2) Татьяне Юрьевне удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (до брака ФИО2) Татьяны Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03.02.2021 в размере 58254 (пятьдесят восемь тысяч двести пятьдесят четыре) рубля 48 копеек, из которых 54965 рублей 79 копеек – сумма просроченной ссуды, 99 рублей 63 копейки – сумма неустойки на просроченную ссуду, 3189 рублей 06 копеек – комиссия.

Взыскать с ФИО1 (до брака ФИО2) Татьяны Юрьевны в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1947 (одна тысяча девятьсот сорок семь) рублей 63 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме принято 28 апреля 2023 года.

Председательствующий