Решение по делу № 2-107/2023 от 16.03.2023

47RS0018-02-2022-001359-50

Дело № 2-107/23 16 марта 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Тосненский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Минзара О.И.,

при помощнике судьи Кузьминой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, следующее. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - сумма к выдаче, <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение ФИО2 осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на <данные изъяты> дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты>.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты>; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты>; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты>. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Ответчик ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, указав следующее. Указанный договор ФИО1 не заключался, денежные средства она не получала. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на ее личный телефон поступил звонок от службы Безопасности Банка (так ей представились) и сообщили, что на ее имя сотрудник Банка пытается оформить кредитный договор и службе безопасности нужно его вычислить». Также звонивший сказал ФИО1, чтобы она не сомневалась, ей перезвонят с телефона, который указан на официальном сайте банка, и тут же поступил звонок, с телефона №, этот номер указан на сайте Банка. Звонивший мужчина назвал ФИО1 все ее паспортные данные, так же сообщил ей, что она брала в этом Банке кредит на телефон, назвал дату и сумму выплаты указанного кредита. Затем ФИО1 на телефон стали приходить сообщения, ей сообщили, что для того, что бы выявить сотрудника, который пытается на ее имя оформить кредит, ей необходимо прочитать, то, что написано в смс. На следующий день на телефон ФИО1 стали поступать сообщения и (смс) из Банка, она позвонила в Банк и выяснилось, что на ее имя оформлен кредит. Приложения и карты указанного Банка у ФИО1 не было. В тот же день после звонка из Банка (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилась в № отдел полиции УМВД России <адрес>. (КУСП-№). ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. в,г УК РФ. Так же ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей по указанному уголовному делу.

ФИО1 в тот период (когда на нее ее ведома был заключен кредитный договор) уже выплачивала два кредита: ипотечный и автокредит, сумма платежа по ипотечному кредиту составляет <данные изъяты>, по автокредиту <данные изъяты>, итого: <данные изъяты> эта сумма уже евышала <данные изъяты>% от ее дохода (согласно справки 2 НДФЛ за ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 не посещала отделение Банка, не предоставляла им своих документов и согласия на получение кредита так же не давала, счет в банке не открывала, денежные средства по указанному кредиту не получала. На основании изложенного ответчик просит суд в удовлетворении исковых требований Истца отказать в полном объеме.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указав следующее. Договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> ФИО1. не заключался, денежные средства она не получала. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на ее личный телефон поступил звонок от службы безопасности Банка (так ей представились) и сообщили, что на её имя сотрудник Банка пытается оформить кредитный договор и службе безопасности нужно его «вычислить». Также звонивший сказал ФИО1, чтобы она не сомневалась, ей перезвонят с телефона, который указан на официальном сайте Банка и тут же поступил звонок, с телефона №, этот номер действительно указан на сайте Банка. Звонивший мужчина назвал ФИО1 все ее паспортные данные, так же сообщил ей, что она брала в этом Банке кредит на телефон, назвал дату и сумму выплаты указанного кредита. Затем ФИО1 на телефон стали приходить сообщения, ей сообщили, что для того, что бы выявить сотрудника, который пытается на ее имя оформить кредит, ей необходимо прочитать, то, что написано в смс. На следующий день поступил звонок из Банка, и ФИО1 сообщили, что на ее имя оформлен кредит. Приложения, карты указанного Банка у ФИО1 не было. В тот же день, после звонка из Банка (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1 обратилась в № отдел полиции УМВД России <адрес>.

(КУСП-№). ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п «в.г» УК РФ. Так же ДД.ММ.ГГГГ было вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшей по указанному уголовному делу. ФИО1 в тот период (когда на нее без се ведома был заключен кредит договор) уже выплачивала два кредита (ипотечный и автокредит), сумма платежа по ипотечному кредиту составляет <данные изъяты>, по автокредиту - <данные изъяты>, итого: <данные изъяты>, эта сумма уже превышала <данные изъяты>% от ее дохода (согласно справки 2 НДФД за ДД.ММ.ГГГГ). При выдаче кредита Сотрудник банка обязан проверить, не была ли переклеена фотография, цела ли обложка паспорта, не был ли он разрезан и сшит заново. Другим важным документом является справка о доходах с места работы. Это может быть справка 2-НДФЛ или справка по форме самого банка, которая должна быть удостоверена в той организации, где работает потенциальный заемщик. К документам, необходимым для получения кредита, также может относиться заверенная копия трудовой книжки. Для борьбы с кредитным мошенничеством банки даже фотографируют обратившегося клиента. Эго необходимо для установления конкретного человека в случае, если поступит жалоба, что был выдан кредит по чужому паспорту другому лицу. Всего этого сделано не было, ФИО1 не посещала отделение Банка, не предоставляла своих документов и согласия на получение кредита не давала, счет в банке не открывала, денежные средства по указанному кредиту не получала. Так же не были согласованы индивидуальные условия договора, смс, которые приходили на телефон ФИО1 были написаны на латинице. Деньги по кредиту были переведены на счет ФИО1, а затем сотрудниками ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» были переведены на счет в другом Банке (это самостоятельная расчетная операция, а не кредитная). При этом сотрудники ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не удостоверились в том, имеет ли счет ФИО1 счет в Банке, на который были переведены денежные средства. На основании изложенного ФИО1 просит суд признать кредитный договор № на сумму 636 184 рубля от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, отказать в удовлетворении первоначального искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания.

Третье лицо Банк «КУБ» (АО) в судебное заседание не явилось, извещено ов ремени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа № 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, добровольное страхование <данные изъяты>, заявление подписано простой электронной подписью заемщика, смс-код: № (л.д.11).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, кредитная ставка – <данные изъяты> % годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты>, ответчик ознакомлен с условием предоставления кредита и графиком погашения кредита, что подтверждается простой электронной подписью заемщика, смс-код: 6559 (л.д.12).

Банк выплатил ответчику <данные изъяты> 12 платежами в течение ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской, банковским ордером №, №, №, № (л.д.13).

Расчет задолженности ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ представлен истцом и составляет <данные изъяты> (л.д.19).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в полицию с заявлением о мошеннических действиях, совершенных в отношении неё, от её лица оформлен кредитный договор, который она не заключала, что подтверждается талоном-уведомлением КУСП-№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга, по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. «в,г» УК РФ. Неустановленное лицо, в неустановленном месте, ДД.ММ.ГГГГ не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> чинут. посредством телефонного звонка ФИО1, с абонентского телефона - № +№ на абонентский номер № тайно похитило со счета №, открытого на её имя в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства несколькими операциями на сумму <данные изъяты>, на сумму <данные изъяты>, на сумму <данные изъяты>, тем самым причинив ФИО1 материальный ущерб на сумму <данные изъяты>, то есть в крупном размере (л.д.43-44).

Из ответа КИВИ банк (АО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> час. <данные изъяты> мин. была осуществлена банковская операция по переводу денежных средств в размере <данные изъяты>, учетная запись оформлена на ФИО6 (л.д.136).

Оценивая собранные доказательства в их совокупности, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» с использованием услуги «Интернет-сервис» оформлен кредитный договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев, кредитная ставка – <данные изъяты> % годовых, ежемесячный платеж – <данные изъяты>, ответчик ознакомлен с условием предоставления кредита и графиком погашения кредита, что подтверждается простой электронной подписью заемщика, смс-код: № и открыт счет.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил АО «Кредит Урал Банк» <данные изъяты> <данные изъяты> платежами в течение ДД.ММ.ГГГГ, что

подтверждается выпиской, банковским ордером №, №, №, № (л.д.87-89).

Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика – СМС-кода 6559, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер ФИО1

ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу №, возбужденному ДД.ММ.ГГГГ СУ УМВД России по <адрес>, по признакам преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 3 п. «в,г» УК РФ. Неустановленное лицо, в неустановленном месте, ДД.ММ.ГГГГ не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут. посредством телефонного звонка ФИО1, с абонентского телефона - №, +№ на абонентский номер №, тайно похитило со счета №, открытого на её имя в банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства несколькими операциями на сумму <данные изъяты>, на сумму <данные изъяты>, на сумму <данные изъяты>, тем самым причинив ФИО1 материальный ущерб на сумму <данные изъяты>, то есть в крупном размере.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах). Пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами. Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета ФИО2 может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке (л.д.106-109).

При таких обстоятельствах суд полагает, что кредитный договор заключен с нарушением закона, с нарушением прав потребителя финансовых услуг.

Судом установлено, что индивидуальные условия договора не согласовывались, ответчиком не подавалось заявление на предоставление кредита, не определялось условие о переводе денежных средств на счет в другом банке, счет принадлежит третьему лицу, а не ответчику.

Судом так же установлено, что ответчик не был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

Зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ответчика, при заключении кредитного договора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены Банком одномоментно, кредитные средства ответчику не предоставлены.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

По мнению суда, Банк ненадлежащим образом исполнял обязанностей при заключении и исполнении договора кредита, Банка обязан учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Судом установлено, что со стороны потребителя было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Имеющееся в материалах дела соглашение о дистанционном банковском обслуживании от ДД.ММ.ГГГГ само по себе таких сведений не содержит (т. 1, л.д. 17), а иных материалов об этом в деле не имеется.

Суд учитывает, что волеизъявления ответчика на заключение договора кредита и перевод денежных средств на неустановленный счет в другом банке, которые совершены ДД.ММ.ГГГГ не позднее <данные изъяты> часов <данные изъяты> минут, не было.

Суд принимает во внимание, что ответчик ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в полицию с заявлением о мошеннических действиях, совершенных в отношении неё, от её лица оформлен кредитный договор, который она не заключала, что подтверждается талоном-уведомлением КУСП-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд полагает, что встречный иск подлежит удовлетворению, а в иске истцу следует отказать.

На основании ст.ст. 10, 168, 809-819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору отказать.

Встречный иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 расходы на оплату государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (23.03.2023), путем подачи апелляционной жалобы в Тосненский городской суд.

Судья: