Судья Касьянова Н.И.
Судья-докладчик Жилкина Е.М. по делу № 33-7662/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
6 сентября 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М. и Егоровой О.В.,
при секретаре Короленко Е.В..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1183/2023 (УИД 38RS0034-01-2023-000093-90) по исковому заявлению ФИО2, ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий банка по списанию денежных средств незаконными, обязании перечислить денежные средства,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2023 г.,
установила:
ФИО4, ФИО5 обратились в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по списанию денежных средств 17 сентября 2022 г. в сумме 383 897,78 руб. со счета Номер изъят, открытого на имя ФИО5 в счет погашения задолженности по кредитным договорам: Номер изъят от 07.11.2019, Номер изъят от 14.02.2019, Номер изъят от 19.03.2020; обязании Банк ВТБ (ПАО) перечислить денежные средства в сумме 383 897,78 руб., перечисленные ФИО5 17 сентября 2022 г. со счета Номер изъят, в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят (Номер изъят) от 29.07.2011.
В обоснование исковых требований указано, что 29.07.2011 ОАО «ТрансКредитБанк» заключило с ФИО4, ФИО5 кредитный договор Номер изъят, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме 2 000 000 руб. сроком по 20.07.2026 под 12 % годовых. Кредит был выдан для целевого использования: на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>. Данная квартира приобретена истцами, что подтверждается договором купли-продажи квартиры с ипотекой в силу закона от 29.07.2011, актом приема-передачи к договору купли-продажи.
Банк ВТБ 24 (ПАО) с 01.11.2013 является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк», выбывшего в связи с реорганизацией юридического лица в форме присоединения. В связи с изменением банка займодателя, изменился номер кредитного договора Номер изъят на Договор Номер изъят от 29.07.2011.
Помимо данного кредитного договора ФИО5 были также открыты три иных договора без ипотечного обеспечения (Номер изъят орт 07.11.2019, Номер изъят от 14.02.2019, Номер изъят от 19.03.2020).
Заемщиками была допущена просрочка платежа по ипотечному кредитному договору Номер изъят от 29.07.2011, в связи с чем банк обратился в Ленинский районный суд г.Иркутска с иском о взыскании задолженности. 09.03.2022 Ленинским районным судом г.Иркутска вынесено решение по делу № 2-831/2022, требования банка удовлетворены частично, кредитный договор Номер изъят от 29.07.2011 расторгнут, взыскана задолженность в размере 383897,78 руб. и обращено взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес изъят>.
09.08.2022 Ленинским районным судом г.Иркутска вынесено дополнительное решение, в соответствии с которым в удовлетворении исковых требований об установлении иного размера продажной цены заложенного имущества было отказано. 20.10.2022 апелляционным определением Иркутского областного суда решение суда первой инстанции было оставлено без изменения.
17.09.2022 до рассмотрения апелляционной жалобы Иркутским областным судом для предотвращения обращения взыскания на квартиру ФИО5 на принадлежащий ей дебетовый счет Банк ВТБ (ПАО) Номер изъят были внесены денежные средства в размере 383897,78 руб. При внесении денежных средств ФИО5 указала, что денежные средства вносит в счет погашения задолженности по решению Ленинского районного суда г.Иркутска по делу № 2-831/2022, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер изъят.
Однако денежные средства были списаны банком в счет другого кредитного договора Номер изъят от 14.02.2019. Данное распределение поступивших денежных средств истцы полагают незаконным. Действия банка привели к нарушению имущественных и жилищных прав истцов и их несовершеннолетних детей.
В результате присоединения ОАО «ТрансКредитБанк» к Банку ВТБ кредитный договор Номер изъят был переведен в программный комплекс Банка ВТБ с новым номером, при этом условия кредитного договора не изменились. Согласно абз. 2 п. 1.1 Кредитного договора Номер изъят «Стороны договорились о том, что открытие счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя гражданина ФИО1». ОАО «ТрансКредитБанк» открыл специальный счет Номер изъят, на который зачислил денежные средства для заемщика, заемщик в свою очередь, осуществлял на данный счет выплаты в счет погашения задолженности. Таким образом, продолжили действовать условия о порядке зачисления денежных средств по специальному счету.
Уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истцы просили признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по списанию денежных средств 17 сентября 2022 г. в сумме 383897,78 руб. со счета Номер изъят, открытого на имя ФИО5, в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят от 14.02.2019; обязать Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в сумме 383 897,78 руб., перечисленные ФИО5 17 сентября 2022 г. со счета Номер изъят, перечислить в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят (Номер изъят) от 29.07.2011.
Решением Ленинского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2023 г. исковые требования ФИО4, ФИО5 удовлетворены. С ПАО «Банк ВТБ» в доход муниципального бюджета «город Иркутск» взыскана госпошлина в размере 6000 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 просит отменить решение суда, в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что суд первой инстанции должен был отказать в удовлетворении требований, в связи с наличием по спорным обстоятельствам вступившего в законную силу судебного акта – апелляционного определения от 20.10.2022 по делу № 33-8454/2022 о взыскании задолженности с ФИО4, ФИО5 в пользу Банка ВТБ (ПАО), обращении взыскания на заложенное имущество.
Полагает, что списание денежных средств в размере 383897,78 руб. в погашение задолженности не по договору ипотеки является законным и обоснованным, поскольку произведено на основании п. 2 ст. 319.1 ГК РФ, п. 3.1.4 Общих условий кредитования, при наличии согласия ФИО5 на безакцептное списание, данного при заключении кредитного договора Номер изъят.
Отмечает, что по состоянию на момент внесения денежных средств на счет решение суда по делу № 2-831/2022 было обжаловано Т-ными, в связи с чем не вступило в законную силу, и ссылка на него в распорядительном документе (приходно-кассовом ордере) не могла являться однозначным основанием для зачисления денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят.
Указывает, что банковский счет Номер изъят не носит специального характера, является обычным расчетным счетом, по которому производятся операции клиента в соответствии с условиями договора банковского обслуживания.
Обращает внимание, что клиент обращался в банк с досудебной претензией, в ответе на которую было указано, что денежные средства на счете клиента обезличиваются в составе иных имеющихся на счете средств.
В письменных возражениях представитель истцов ФИО6 просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., объяснения представителей истцов ФИО7, ФИО6, согласившихся с решением суда, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, между ОАО «ТрансКредитБанк» (правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО)) и ФИО4, ФИО5 заключен кредитный договор Номер изъят от 29 июля 2011 г.; между ФИО5 и Банком ВТБ (ПАО) заключены кредитные договоры от 14.02.2019 Номер изъят, от 07.11.2019 Номер изъят, от 19.03.2020 Номер изъят.
Задолженность по кредитному договору Номер изъят от 29 июля 2011 г. в размере 383 897,78 рублей взыскана с заемщиков решением Ленинского районного суда г.Иркутска от 09.03.2022, вступившим в законную силу 20.10.2022, обращено взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>.
Заочным решением Кировского районного суда г.Иркутска от 02.09.2021, вступившим в законную силу 19.10.2021, с ФИО5 в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору Номер изъят от 14.02.2019 в размере 673877,76 руб.
Судебными приказами мирового судьи судебного участка №7 Кировского района г.Иркутска от 12.08.2021 ( дело №2-4061/2021 и № 2-4060/2021 с ФИО5 взыскана задолженность по кредитному договору Номер изъят от 07.11.2019 в размере 371337,70 руб., по кредитному договору Номер изъят от 19.03.2020 в размере 170643,41 руб.
Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО) о размере задолженности ФИО5 на 05.12.2022, по кредитному договору Номер изъят от 29.07.2011 просроченная задолженность составляет 361001,82 руб., по договору Номер изъят от 07.11.2019 составляет 317787,33 руб., по договору Номер изъят от 14.02.2019 в размере 254618,70 руб., по договору Номер изъят от 19.03.2022 составляет 161831,40 руб.
01.12.2022 судебным приставом-исполнителем Ленинского ОСП г.Иркутска ГУФССП России по Иркутской области возбуждено исполнительное производство Номер изъят-ИП в отношении ФИО4, взыскатель ПАО Банк ВТБ, по делу № 2-831/2022, предмет исполнения: обращение взыскания на заложенное имущество – квартира в размере 402936.58 руб.
17.09.2022 ФИО5 на банковский счет Номер изъят, открытый в Банке ВТБ, внесено наличными денежными средствами 383897,78 руб., в назначении платежа указано: погашение долга по решению Ленинского районного суда г.Иркутска от 09.08.2022 по гражданскому делу № 2-831/2022, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер изъят от 17.09.2022.
17.09.2022 денежные средства в размере 383897,78 руб. списаны в погашение обязательств по кредитному договору Номер изъят от 14.02.2019.
23.09.2022 ФИО4 и ФИО5 направили заявление в адрес ПАО Банк «ВТБ» об устранении допущенного нарушения прав, с требованием произвести перезачисление денежных средств в общей сумме 383897,78 руб. со счета Номер изъят на счет целевого кредитования № Номер изъят от 29.07.2011.
28.09.2022 ФИО4 и ФИО5 направили заявление в адрес ПАО Банк «ВТБ» об устранении допущенного нарушения прав, с требованием произвести перезачисление денежных средств в общей сумме 383897, 78 руб. со счета Номер изъят на счет целевого кредитования № Номер изъят от 29.07.2011 и снятии обременения с недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес изъят>.
24.11.2022 ФИО5 банком дан ответ на обращение и принято отрицательное решение. Указано, что решением Кировского районного суда г.Иркутска от 02.09.2021 № 2-3745/2021 требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят от 14.09.2019 были удовлетворены.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что списание денежных средств в размере 383897,78 руб. не в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят от 29.07.2011, вопреки выраженной ФИО5 воле, в нарушение назначения платежа без согласования с вносителем денежных средств не соответствует ст. 319.1 ГК РФ, нарушает законные права истцов, при этом волеизъявление заемщика на погашение задолженности по конкретному гражданскому делу и по конкретному кредитному договору выражено достаточно явно, ясно, без двоякого толкования.
Поскольку действия банка по списанию денежных средств были признаны незаконными, суд первой инстанции удовлетворил требования истцов об обязании Банка ВТБ (ПАО) перечислить денежные средства в размере 383897,78 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № Номер изъят (Номер изъят от 29.07.2011).
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях предусмотренных законом.
В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями договора (статьи 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.
Пунктом 1 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное предусмотрено законом.
При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов (пункт 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу приведенных правовых норм перечисление и выдача соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету должны выполняться банком в точном соответствии с распоряжением клиента. При этом если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении, то есть в соответствующем распоряжении.
Учитывая, что ФИО5, при зачислении на принадлежащий ей дебетовый счет Банк ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 383897,78 руб. было указано назначение платежа (в счет погашения задолженности по решению Ленинского районного суда г. Иркутска по делу № 2-831/2022, что подтверждается приходным кассовым ордером Номер изъят), тогда как указанные денежные средства, в нарушение выраженной воли ФИО5, были направлены на иные цели, выводы суда первой инстанции о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований являются правомерными.
Доводы апелляционной жалобы о наличии по спорным обстоятельствам вступившего в законную силу судебного акта – апелляционного определения от 20.10.2022 по делу № 33-8454/2022, о наличии согласия ФИО5 на безакцептное списание, невступление в законную силу решения суда по делу № 2-831/2022 на момент внесения денежных средств на счет отклонены судом первой инстанции по основаниям, подробно изложенным в обжалуемом решении суда, оснований не согласиться к которыми судебная коллегия не имеет.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 6 июня 2023 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Е.М. Жилкина
О.В. Егорова
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.09.2023.