Дело № 2-5859/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2022 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Боломожновой Е.Н., при секретаре Мачын Ч.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Д о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту –истец, банк) и Д (далее – заемщик, ответчик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 479 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом с указанного срока не начислялись. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж указан ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 645,20 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по данному кредитному договору составляет 309 145,53 рублей, из которых: сумма основного долга – 237 882,04 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 645,20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 618,29 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму кредитной задолженности в размере 309 145,53 рублей и уплаченную истцом государственную пошлину в размере 4 395,83 рублей.

Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Д на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Д о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Д был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на сумму 479 000 рублей, на 54 календарных месяца, процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых, ежемесячный платеж 14 264,62 рублей.

При заключении вышеуказанного кредитного договора Д была ознакомлена с графиком погашения по кредиту, индивидуальными условиями о предоставлении кредита, общими условиями договора, памяткой по услуге «SMS – пакет», с описанием программы финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц и согласилась.

Пунктом 12 договора (Индивидуальных условий) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1 до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно Общим условиям договора (раздел «имущественная ответственность сторон за нарушение договора») обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб.

В Общих условиях договора (далее - Условия) указано, что настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В пункте 1.5 раздела 1 Условий установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Согласно п. 4 раздела 3 Условий банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством; требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком этого требования.

Банк надлежащим образом исполнил условия указанного кредитного договора, однако ответчиком нарушался график выплаты платежей по кредитному договору, допускались неоднократные просрочки платежей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности сроком до ДД.ММ.ГГГГ, который последним оставлен без исполнения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по данному кредитному договору составляет 309 145,53 рублей, из которых: сумма основного долга – 237 882,04 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 645,20 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 34 618,29 рублей.

Сумма начисленных по договору процентов соответствует условиям договора.

Вместе с тем, ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности; какого-либо возражения на данное заявление или ходатайства о восстановлении срока от истца не поступило.

В соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд считает обоснованным, поскольку срок действия кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Тыва судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с Д отменен.

Ежемесячный платеж - это сумма которую заемщик обязан пополнить счет до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как процент от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита) плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка, и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Таким образом, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно кредитному договору денежные средства в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование заемными средствами подлежали уплате заемщиком ежемесячно в количестве 54 процентных периодов, то есть до ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из материалов дела, настоящий иск предъявлен истцом ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о выдаче судебного приказа обратились ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности, поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту.

Кроме того, если исходить из даты формирования требования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому клиент обязан оплатить требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 календарных дней с момента направления требования срок исковой давности также пропущен.

Согласно сведениям, представленным в материалы дела самим истцом (часть 2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), требование на сумму 339 245,53 рублей выставлен банком заемщику Д ДД.ММ.ГГГГ., срок погашения задолженности указанным требованием установлен в течение 30 календарных дней до ДД.ММ.ГГГГ, с момента его направления, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ., и должен был закончиться ДД.ММ.ГГГГ, иск по настоящему делу поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ, за пределами срока исковой давности. Кроме того суд учитывает что истец с заявлением о вынесении судебного приказа также обратился за пределами срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При вышеуказанных обстоятельствах суд полагает, что истцом срок исковой давности пропущен и доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности до указанной даты истцом не представлено.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд отказывает в удовлетворении настоящего искового заявления.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска, не подлежат взысканию в пользу истца на основании статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН № к Д (паспорт № о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подаче апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 03 ноября 2022 года (с учетом выходных дней 29 и 30 октября 2022 года).

Судья Е.Н. Боломожнова