дело № 2-2226/2025
УИД 03RS0017-01-2025-000244-87
Категория 2.213
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 июня 2025 г. г. Стерлитамак
Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Киселевой Р.Ф.,
при секретаре судебного заседания Васильевой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 2583622,66 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 мес. под залог транспортного средства Chery Tiggo 8 Pro max, 2022, №. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 995294,33 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 2197055,92 руб., из них: иные комиссии – 49842,68 руб., просроченная ссудная задолженность – 2146208,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1004,30 руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Chery Tiggo 8 Pro max, 2022, №. Пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий с применением к ней дисконта 43,35 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1875539,79 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчик дано требование не выполнил.
ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 2197055,92 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 56970,56 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022, №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1875539,79 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, в исковом заявлении просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 просила в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на то. что ответчик обязательства исполняет надлежащим образом, денежные средства вносил в большем объеме, которые банк списывал по своему усмотрению; банк необоснованно начислил штрафную санкцию за несвоевременное предоставление страхового полиса, что установлено решением суда; ответчик считает, что банк искусственно создал задолженность.
В судебном заседании третье лицо ФИО3 с исковыми требованиями не согласилась, поддержав позицию представителя ответчика; также указав, что на счет всегда вносилась сумма больше, чем было установлено графиком.
В судебное заседание третьи лица не явились, о месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя ответчика, третье лицо, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования при открытии договора в размере 2583622,66 руб. на срок 60 месяцев (без учета пролонгации) (кредитная карта "Халва").
Условия кредитного договора предусмотрены Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва".
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка 0,0001% годовых, 0% годовых в течение льготного периода кредитования длительностью 36 месяцев, порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.
Договором установлено количество платежей по кредиту - 60 (без учета пролонгации).
Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями.
По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа.
При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.
При подключении Тарифного плана с опцией «остаточный платеж» задолженность, образовавшаяся при совершении льготных операций делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периода рассрочки платежа, предоставляемых в соответствии с выбранным Тарифным планом, без учета последнего периода, оплата за который производится в размере остаточного платежа установленного в заявлении о подключении Тарифного плана.
Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте www.halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней с даты его расчета (пункт 6).
Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых, начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (пункт 12 индивидуальных условий).
Индивидуальными условиями предусмотрено, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее минимального обязательного платежа, согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка.
При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 3.7 Общих условий).
В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:
по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
по уплате неустойки (штрафа, пени);
по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
по уплате иных платежей.
Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита.
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).
Банк выполнил условия договора, предоставив ФИО1 лимит кредитования в сумме 2583622,66 руб. путем зачисления на депозитный счет на цели использования, указанного в п.11 Индивидуальных условий.
Ответчиком принятые обязательства исполнялись ненадлежащим образом.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банком установлена задолженность по кредитному договору составляет 2197055,92 руб., из них: иные комиссии – 49842,68 руб., просроченная ссудная задолженность – 2146208,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1004,30 руб.
После обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд, ответчиком производились платежи в счет погашения кредитной задолженности.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 2197055,92 руб., из них: иные комиссии – 49842,68 руб., просроченная ссудная задолженность – 1958408,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1004,30 руб.
Проверяя расчет задолженности и признавая несостоятельными доводы ответчика о нарушении истцом очередности и сумм погашения задолженности, путем изменения графика платежей, суд признает его верным и исходит из того, что индивидуальными условиями кредитного договора не предусмотрено начисление процентов по кредитному договору, следовательно, внесенные денежные средства перераспределяются только на гашение основного долга и иных комиссий в соответствии с условиями договора и требованиями закона на просроченную сумму основного долга, основной долг и на комиссии, предусмотренные договором и тарифами.
В опровержение указанных расчетов возражений и иных расчетов ответчиком суду не представлено.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание представленный истцом расчет, с которым суд соглашается, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных ответчиком денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2197055,92 руб., из них: иные комиссии – 49842,68 руб., просроченная ссудная задолженность – 1958408,94 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1004,30 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Статьей 336 ГК РФ определено, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В соответствии с частью 2 статьи 349 ГК РФ удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.
Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства - марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №.
Согласно карточке учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником транспортного средства марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №.
ДД.ММ.ГГГГ в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты были внесены сведения о залоге спорного автомобиля марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №.
При таких обстоятельствах, в связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество (легковой автомобиль) в счет исполнения обязательств по кредитному договору займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о частичному удовлетворении данных требований по следующим основаниям.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №.
Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости о периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц - на 7 (семь)%; - за второй месяц - на 5 (пять)%; - за каждый последующий месяц - на 2%.
В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
С учетом указанных положений Общих условий истец просит установить стоимость предмета залога при его реализации с публичных торгов в размере 1875539,79 руб. с применением дисконта 43,35 %.
На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства судом установлен, а допущенное заемщиком нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований соразмерен стоимости заложенного имущества, суд, руководствуясь ст. ст. 348, 350 ГК РФ, считает возможным удовлетворить данные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №, с последующей продажей на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Действующие законодательство не содержит норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.
Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве". В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).
Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в связи с чем требования об установлении начальной продажной цены в размере 1875539,79 руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В силу вышеуказанной нормы с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная госпошлина в сумме 56970,56 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2197055 руб. 92 коп., из них: иные комиссии – 49842 руб. 68 коп., просроченная ссудная задолженность – 1958408 руб. 94 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1004 руб. 30 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 56970 руб. 56 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки Chery Tiggo 8 Pro max, 2022 г.в., VIN №, определив способ реализации – через публичные торги.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.
Судья Р.Ф. Киселева
Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2025 г.