2-1067/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Андаевой Д.Б., рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «СФО Капитал Плюс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО Капитал Плюс» обращаясь в суд с исковым заявлением к ФИО1, указал, что ответчиком были заключены ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №№, договор о расчетной карте №№, просит взыскать с ответчика задолженность по договору о расчетной карте №№ в размере 499 976,05 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 199,76 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд с учетом заявления представителя истца считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор №№ на сумму 5137 руб. под 56,9,7 % годовых, сроком на 3 месяца, на приобретение товара (перфоратора) в магазине «<данные изъяты>» ИП <данные изъяты>. Сумма ежемесячного платежа 1885 руб.

Из заявления-оферты, подписанной ответчиком, следует, что, присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифам по карте №1, действующим на момент активации карты № 1, активированной одновременно с заключением договора, заемщик с ними ознакомлен и обязуется их соблюдать.

Как следует из заявления на получение кредита ДД.ММ.ГГГГ одновременно ответчик просил заключить с ним договор о расчетной карте присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия) и обязался их соблюдать (п.4), Тарифам по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, предоставить ему банковскую карту на следующий условиях: с лимит разрешенного овердрафта до 500000 руб., платы и комиссии по установленным Тарифам по карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте. Полная стоимость кредита составляет 0 процентов при использовании льготного периода кредитования в течение всего срока действия карты и 57,82%, исходя из суммы задолженности по предоставленному кредиту в сумме 500000 руб. и равномерном погашении минимальными платежами на протяжении 36 мес., при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно; что составляет сумму 992302, 26 руб. (п.4.2).

НБ "ТРАСТ" (ОАО) акцептовал оферты, выдал ФИО1 кредитную и расчетную банковскую карты с лимитом разрешенного овердрафта.

В договоре об использовании карты (заявке на открытие и ведение текущего счета) указано, что клиент подписав заявку, заключает тем самым с Банком договор и своей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты договора.

Исходя из Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного офердрафта "ТРАСТ" (ОАО) (далее Условий) клиент взял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат банку полученных денежных средств и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Согласие ФИО1 заключить кредитный договор "ТРАСТ" (ОАО) на указанных условиях подтверждается его личной подписью, содержащейся в заявлении, условиях кредитного договора, тарифном плане.

Действия ответчика по заключенному договору, свидетельствуют о его согласии на вступление в договорные отношения с банком. Заключение договора совершалось по волеизъявлению сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию.

Обстоятельства заключения кредитного договора нашли свое подтверждение в судебном заседании.

На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Договор был подписан сторонами без разногласий. В последующем договор заемщиком не оспаривался, недействительным полностью либо в части не признавался.

В разделе 1 Условий предусмотрено, что минимальный платеж это часть суммы задолженности, размер которой устанавливается Тарифами. Минимальная сумма погашения-сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта. Платежный период-период времени, начинающийся с даты, следующей за датой окончания следующего расчетного периода. Расчетный период-временной период по договору о карте. Первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.

В п. 5.10 Условий указано, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифом.

В тарифном плане ТП-02 указано, что размер минимального платежа составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб. Установлена процентная ставка, действующая при невыполнении клиентом условий текущего периода льготного кредитования- 12,9 % годовых. Установлены платы за пропуск оплаты минимального платежа: в первый раз-500 руб., во второй раз подряд-1000 руб., в третий раз подряд-1500 руб.

Приведенные условия договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных минимальных ежемесячных платежей.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик получил расчетную карту, активировал ее, в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты, ее пополнению.

Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушал порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет расчетной карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей. Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Как установлено пунктом 7.2.13 Условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договору уступки прав требования № № от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи прав требования, ПАО НБ «ТРАСТ» передало требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 АО «Финансовое агентство по сбору платежей» в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

Согласно договору уступки прав требования № № от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи прав требования АО «Финансовое агентство по сбору платежей» передало требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО1 ООО «СФО Капитал Плюс» в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

Право требования указанной задолженности истцом подтверждено соответствующими документами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Кредитным договором это ограничение не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 7.2.11 Условий Банк имеет право потребовать возврата задолженности в полном объеме путем направления клиенту заключительного требования.

Требование, предъявленное АО «Финансовое агентство по сбору платежей» ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено.

Обязательства по возврату долга, оплате процентов, комиссий ответчиком не выполняются, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Тем самым требование о взыскании с заемщика суммы кредита основано на условиях заключенной сделки и вышеприведенных положениях ГК РФ.

Доказательства признания кредитного договора недействительным либо незаключенным ответчиком суду не представлено, равно как и не представлено доказательств погашения долга.

Расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, приведенным положениям закона, арифметически верен.

Ранее ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Капитал плюс» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 149907,8 руб. (основной долг), по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г. -349745,86 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу ООО «СФО Капитал плюс» указанные суммы взысканы с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СФО Капитал плюс» обратилось в суд с настоящим иском, то есть по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со статьей 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии со статьей 204 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", срок исковой давности не течет при обращении за судебной защитой в установленный срок.

В п. 5.10 Условий указано, что клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения. С клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифом.

В тарифном плане ТП-02 указано, что размер минимального платежа составляет 5% от задолженности, но не менее 500 руб.

Из чего следует, что исполнение заемщиком обязательств осуществлялось внесением периодических минимальных платежей.

В силу пункта 5.14 Условий, Банк имеет право выставить заключительное требование. Уведомление о наличии задолженности было направлено АО «Финансовое агентство по сбору платежей» ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

В справке о движении по счету предоставленной Банк Траст (ПАО) по судебному запросу указано, что последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи не производились.

Таким образом, требуемая истцом в судебном порядке задолженность по кредитному договору образована в ДД.ММ.ГГГГ года.

Исходя из установленной обязанности ответчика по внесению обязательных периодических минимальных платежей в размере 5% от суммы задолженности по кредитному договору, но не менее 500 рублей, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., то срок исковой давности истек до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа и до подачи искового заявления.

Реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек.

Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

При этом суд также учитывает разъяснения, содержащиеся в п.п. 20, 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии с которыми течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Принудительное исполнение либо признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не может рассматриваться как действия ответчика, свидетельствующие о признании исковых требований, и не свидетельствует о прерывании течения срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, в силу пункту 2 статьи 199 ГК РФ является основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «СФО Капитал Плюс» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 19.12.2023.

Судья Б.В. Сагаева