Дело № 2-1139/2023

УИД 33RS0002-01-2022-004954-19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Владимир 21 февраля 2023 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Осиповой Т.А.,

при секретаре Муравьевой А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ООО «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сетелем Банк» (далее - истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ### от 25.10.2021, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1304740 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев со взиманием за пользование кредитом платы в размере 19,90 % годовых от суммы кредита, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и а порядке, установленном Кредитным договором.

Целевой кредит был предоставлен заемщику для приобретения автомобиля и оплаты страховой премии по договору страхования физических лиц от несчастных случаев от 25.10.2021.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и предоставил заемщику кредит в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ###.

Согласно п. 4 кредитного договора ставка 11,50 % применяется, в случае если в течение 30 календарных дней с даты заключения договора кредит обеспечен залогом АС, соответствующим требованиям, указанным в п. 10 ИУ. Если в указанный срок кредит не обеспечен залогом АС, к кредиту применяется ставка 19,90 % годовых.

Согласно п. 10 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом АС, приобретаемым за счет кредита.

В соответствии с п. 17 договора заемщик передает в залог, а кредитор принимает АС, которое заемщик обязуется приобрести в будущем в свою собственность за счет кредита. Заемщик в течении 30 календарных дней с даты заключения договора обязуется приобрести на свое имя за счет кредита АС и направить в банк копии документов о приобретенном АС.

Заемщик в течении 30 календарных дней копии документов о приобретенном АС в банк не предоставил.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить банку сумму основного долга, уплатить комиссии и проценты за пользование кредитом за все время пользования денежными средствами в соответствие с условиями настоящего договора не позднее даты последнего платежа по кредиту, указанной в графике платежей путем осуществления ежемесячных платежей.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также кредитного договора, заемщик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету ###.

В связи с вышеизложенным заемщику начислялись штрафные санкции в виде штрафа за каждый факт невнесения ежемесячного платежа и процентов на сумму текущей просроченной задолженности.

Кроме того, в соответствии с общими условиями при наличии у заемщика просроченной задолженности банк начисляет проценты на просроченную часть суммы основного долга по ставке, установленной кредитным договором в размере годовой процентной ставки по кредиту. При этом обязанность уплатить указанные штрафные проценты, начисленные за весь срок действия кредитного договора и наличия просроченной задолженности, у заемщика возникает в дату последнего платежа по кредиту.

По наступлению срока исполнения обязательства по кредитному договору, заемщик не исполнил свои обязательства должным образом и в полном объеме.

Согласно Главы IV общих условий кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, наличия просрочки выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, суммы пеней и штрафных санкций. Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора, в свою очередь, обязан досрочно вернуть требуемую сумму.

Требование о полном досрочном погашении задолженности ответчику было отправлено, однако до настоящего времени не исполнено.

Задолженность ответчика по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства ### от 25.10.2021 перед ООО «Сетелем Банк» составляет 1447568 руб. 86 коп., из которых: сумма основного долга по кредитному договору: 1304740 руб. 00 коп.; сумма процентов за пользование денежными средствами 142828 руб. 86 коп.;

Ссылаясь в качестве правового обоснования на ст.ст. 309,310,314, 330, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в общей сумме 1447568 руб. 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15437 руб. 84 коп.

Заочным решением от 09.11.2022 исковые требования ООО «Сетелем Банк» удовлетворены (л.д. 116-119).

Определением суда от 24.01.2023 на основании заявления ответчика заочное решение от 109.11.2022 отменено, производство по делу возобновлено (л.д. 133).

Представитель истца ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 6, 147 – оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 извещался судом надлежащим образом (л.д. 147), в судебное заседание не явился, ранее от его представителя поступили возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что ответчик является потерпевшим по уголовному делу, возбужденному в отношении третьих лиц по факту мошенничества. Требование банка о досрочном погашении задолженности ставит его в трудное материальное положение. Ответчик вследствие обращения истца в суд лишен возможности обратиться с заявлением о реструктуризации долга или предоставлении кредитных каникул. Поскольку ответчик является потерпевшим по делу, о чем он не мог предполагать в момент заключения кредитного договора, данное обстоятельство является существенным и влечет основание для отказа в удовлетворении исковых требований. Также полагал, что сумма процентов является завышенной, в связи с чем просил снизить их размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2 (супруга ФИО1) в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом (л.д. 148).

На основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении настоящего дела в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.ст.420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ).

В ходе судебного заседания установлено, что 25.10.2021 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 1304740 руб. 00 коп., из которых: 1300000 руб. 00 коп. – на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных условий; 4740 руб. 00 коп. суммы на оплату иных потребительских нужд (подключение услуги «СМС-информатор» (л.д. 50). Срок возврата кредита – 60 платежных периодов. Дата возврата кредита – 09.11.2026. Срок действия договора – до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору (л.д. 42-45).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договор состоит из заявления на кредит, Индивидуальных условий, Графика платежей, а также размещенных на сайте банк и в местах обслуживания клиентов Общих условий банковского обслуживания физических лиц и Тарифов банка.

Заемщик, подписав индивидуальные условия договора, заемщик подтвердил, что он был ознакомлен и согласен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения договора и принял на себя обязательства исполнять все условия договора (л.д. 44).

Из текста Индивидуальных условий следует, что заемщик обязуется передать в залог, а кредитор принять автотранспортное средство, которое заемщик обязуется приобрести в будущем в свою собственность за счет кредита, отвечающее требованиям, указанным в п. 10 индивидуальных условий.

П. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка в размере 11,50 % годовых. В случае принятия в залог автотранспортного средства кредитором по договору по документам, поступившим кредитору в течении срока, указанного в п. 17 Индивидуальных условий к кредиту применяется в зависимости от автотранспортного средства следующая процентная ставка: АС без пробега – 11,50 % годовых, с пробегом – 13,90 % годовых. Если кредитору не поступили документы на транспортное средство или транспортное средство не принято в залог, согласно п. 17 индивидуальных условий, применяется процентная ставка 19,90 % годовых. Кредитор вправе уменьшить процентную ставку по кредиту в случае принятия в залог автотранспортного средства после указанного в п. 17 индивидуальных условий срока при получении не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора документов на автотранспортное средство, предусмотренных п. 17 индивидуальных условий до 11,50 % годовых при принятии в залог автотранспортного средства без пробега; до 13,90 % годовых при принятии в залог автотранспортного средства с пробегом. Применение процентной ставки производится с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события. Если Джо ближайшего процентного периода менее 3 календарных дней, то применение ставки производится с даты начала следующего после него процентного периода. Кредитор сообщает заемщику информацию о размере процентной ставки путем направления смс-сообщения. Новый график платежей и размер полной стоимости кредита размещается в личном кабинете сервиса мой банк (л.д. 42).

Таким образом, суд считает кредитный договор ### от 25.10.2021 между сторонами заключенным, все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованными.

На основании заявления заемщика, а также в соответствии с общими условиями банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО (далее – общие условий) банк открыл на имя клиента счет ###, указанный в Индивидуальных условиях (п. 8) и перечислил на него согласно распоряжению заемщика (л..д.45) сумму кредита в размере 1 304740 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 36).

В соответствии с Общими условиями погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета клиента. При этом обязанность клиента по погашению задолженности считается исполненной в момент списания банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору со счета клиента (п. 3.4) /л.д. 57 – оборотная сторона/.

Из п. 3.6 Общих условий следует, что полным погашением задолженности считается возврат клиентом кредита и полная уплата клиентом начисленных к моменту возврата кредита процентов, а также уплата клиентом в полном размере всех иных начисленных к моменту возврата кредита в соответствии с договором и тарифами сумм.

В целях надлежащего исполнения обязательств в части уплаты ежемесячных платежей, клиенту целесообразно обеспечить наличие соответствующей суммы денежных средств на счете не менее чем за 1 рабочий день до установленной договором даты платежа (п. 3.7 Общих условий).

Согласно п. 1.10 Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с первой даты платежа (л.д. 56- оборотная сторона).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что задолженность по кредиту погашается заемщиком в рублях, 07 числа каждого месяца 60 ежемесячными платежами. Размер ежемесячного платежа по кредитному договору ### от 25.10.2021 составляет 34 692 руб. 00 коп., что подтверждается графиком платежей (л.д. 38-40).

Подписав договор, ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные в условиях, которые являются неотъемлемой частью договора. Банк в отношениях с ответчиком действовал в соответствии с указанными условиями и тарифами, являющимися неотъемлемыми частями заключенного сторонами договора.

Из материалов дела следует и ответчиком не оспорено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, не производил уплату ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на 29.06.2022 за ним образовалась задолженность по кредитному договору ### от 25.10.2021 в размере 1447 568 руб. 86 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1304 740 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование денежными средствами – 142 828 руб. 86 коп

Суд считает представленный истцом расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствие с условиями кредитного договора ### от 25.10.2021 и положениями ст.319 ГК РФ, что подтверждается как самим расчетом. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен (л.д. 34).

По данным ФИС ГИБДД-М по состоянию на 13.10.2022 за ФИО1 после 25.10.2022 транспортные средства не приобретались, что не опровергнуто ответчиком (л.д.102-103).

Поскольку кредитору не поступили документы на транспортное средство или транспортное средство не принято в залог, согласно п. 17 индивидуальных условий, банком обосновано применена в расчете процентная ставка 19,90 % годовых.

Согласно ст.811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания п.2 ст.811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы займа (кредита) является мерой ответственности Заемщика за нарушение срока установленного для возврата очередной части денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, постольку эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Пунктом 2.1.1 Общих условий предусмотрено право банка в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению в течении 30 календарных дней с момента направления вышеуказанного требования в письменном виде, если иной срок не указан в требовании (п. 2.1.2) /л.д. 57/.

Данные условия договора согласуются с положениями п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которым в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств с даты получения кредита в установленный законом срок 01.06.2022 в адрес ответчика банком было направлено уведомление о полном досрочном погашении задолженности по указанному кредитному договору в сумме 1486016 руб. 54 коп. до 06.07.2022, которое до настоящего времени оно не исполнено (л.д. 37).

Суд учитывает, что надлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями кредитного договора ### от 25.10.2021 при существующем графике платежей, Заемщиком не доказана, никаких мер к урегулированию спора принято не было, погашение просроченной задолженности в подтверждение намерений надлежащего исполнения обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Заемщиком не осуществлено.

При указанных обстоятельствах удовлетворение требований Банка о досрочном взыскании суммы кредита является соразмерным допущенному Заемщиком нарушению кредитного договора ### от 25.10.2021 и его последствиям.

Доводы стороны ответчика о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий со стороны третьими лицами, выразившихся в завладении денежными средствами, подлежат отклонению, не свидетельствуют об отсутствии договорных отношений между банком и ответчиком и не освобождают заемщика от гражданско-правовой ответственности перед банком, наступающей в связи с неисполнением принятых на себя обязательств по письменному кредитному договору, заключенному между сторонами спора, который содержит в себе все существенные условия, определяющие природу сделки, четко определен предмет договора, в том числе, сумма кредита. Факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспаривался. Приговора суда, устанавливающего вину другого лица в похищении спорных денежных средств, не представлено.

Кроме того, как следует из представленных по запросу суда копий материалов КУСП ### от 30.11.2021 следует, что Внесение денежных средств в сумме 1400000 руб. на расчетный счет АО «Тинькофф Банк» осуществлялось ФИО1 самостоятельно. Факт подписания кредитного договора с банком и получения банковской карты с денежными средствами ответчиком при составлении протокола допроса потерпевшего от 10.11.2021 ответчиком не оспаривался и указано, что им впоследствии произведены действия по снятию части денежных средств через банкомат и зачисления денежных средств на банковский счет другого лица.

Постановлением следователя отдела по расследованию преступления СУ УМВД России по г.Владимиру от 21.09.2022 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено ввиду того, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, в совершении уголовного преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, не установлено (л.д. 146). Сведений о том, что приговором суда либо иным процессуальным документов установлена преступность действий по предоставлению кредита ФИО1, судом не установлено и ответчиком не представлено.

Подлежат отклонению как необоснованные и доводы стороны ответчика, о том что банк, обратился в суд лишил заемщика права на обращение с заявлением о реструктуризации либо кредитных каникул, поскольку предоставление отсрочки или рассрочки по уплате задолженности, реструктуризация задолженности является правом банка, а не его обязанностью. При этом соответствующим правом в течении длительного времени с 25.10.2021 по 01.08.2022 (более 9 месяцев) ответчик не воспользовался, документы о возбуждении уголовного дела не представлял, что подтверждается ответом банка на запрос суда (л.д. 108).

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, банк обоснованно требует от ответчика досрочного возврата суммы кредита, а также причитающейся суммы процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ### от 25.10.2021 в сумме 1 447 568 руб. 86 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1304 740 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование денежными средствами – 142 828 руб. 86 коп.

Учитывая, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, вопреки позиции стороны ответчика нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом, начисленных Банком у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ22.05.2013 г.).

Какие-либо штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору банком не заявлены.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### (л.д.32) от 29.06.2022 истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 15 437 руб. 84 коп. исчисленная в соответствии с пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ исходя из требований имущественного характера (1 447 568,86 -1000000) *0,5%+13 200), которая в связи с удовлетворением исковых требований в полном объеме подлежит взысканию в указанном размере с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Сетелем Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (###) в пользу ООО «Сетелем Банк» (ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору ### от 25.10.2021 по состоянию на 29.06.2022 в размере 1447 568 руб. 86 коп., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 1304 740 руб. 00 коп., сумма процентов за пользование денежными средствами – 142 828 руб. 86 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 437 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Т.А. Осипова

Мотивированное решение изготовлено 02.03.2023.

Председательствующий судья Т.А. Осипова