№
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022 г. Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе судьи Бочаровой Е.П., при секретаре Чепеленко Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № № от 07.12.2018 г. на сумму 476 560 рублей, в том числе: 400 000.00 рублей - сумма к выдаче, 76 560.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 476 560 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаете выпиской по счету.
Денежные средства в размере 400 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офис Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплат дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 76 560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описании программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик; банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также (иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратит полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).
Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяете) путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела Общих условий Договора).
В соответствии с разделом II Общих условий Договора:
Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Проценты период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).
В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем, 19.05.2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.06.2020 года.
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договор Заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщик обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.12.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2020 г. по 07.12.2023 г. в размер 180807,57 рублей, что является убытками Банка.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 20.09.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 641388,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 431385,74 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 27669,66 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 180807,57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1525,81 рубль.
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № № от 07.12.2018 г. в размере 641388,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 431385,74 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 27669,66 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 180807,57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1525,81 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9613,89 рублей.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, согласно представленного ходатайства, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, применить срок исковой давности и ст. 333 ГК РФ.
Третье лицо: <данные изъяты> о месте и времени рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, явку представителя не обеспечило.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 59-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа…
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № № от 07.12.2018 г. на сумму 476 560 рублей, в том числе: 400 000.00 рублей - сумма к выдаче, 76 560.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,80% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 476 560 рублей на счет Заемщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждаете выпиской по счету.
Денежные средства в размере 400 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офис Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплат дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 76 560 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.
Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описании программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик; банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также (иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).
По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратит полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).
Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяете) путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела Общих условий Договора).
В соответствии с разделом II Общих условий Договора:
Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Проценты период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.
При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).
В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с чем, 19.05.2020 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.06.2020 года.
До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договор Заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщик обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от сумм просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).
Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.12.2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.05.2020 г. по 07.12.2023 г. в размер 180807,57 рублей, что является убытками Банка.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 19.05.2020 г банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 8.06.2020. С 2020 г. ответчик платежи в счет погашения кредита не вносит.
Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 20.09.2021 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 641388,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 431385,74 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 27669,66 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 180807,57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1525,81 рубль.
Как указано выше, в соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 07.12.2023 (при условии надлежащего исполнения обязательств)., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период с 19.05.2020 по 07.12.2023 в размере 180807,57 руб., то есть у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование кредитными денежными средствами.
Ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности и снизить размер неустойки.
В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.10 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года № 15 и Пленума высшего Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2001 года № 18 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара ( работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому платежу.
В суд с исковым заявлением банк обратился посредством почтовой связи 06.10.2021г. Следовательно, при исчислении сроков исковой давности необходимо принять во внимание дату обращения истца в суд – 06.10.2021.
Таким образом, на момент обращения с иском в суд – 06.10.2021г., срок исковой давности по взысканию ежемесячных платежей, учитывая последнее погашение в феврале 2020г., не пропущен, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Представленный истцом расчет проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, контррасчета ответчиком не представлено. Оснований для уменьшения размера штрафа, который составляет 1525,81 руб., судом не установлено, поскольку в соотношении с размером основного долга и процентов по нему, он не является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств.
При таких обстоятельствах, суд признает правомерным требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 641 388 рубля 78 коп.
Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 9613, 89 коп., которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 12,56,198,243 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк»(<данные изъяты>) задолженность по договору № № от 07.12.2018 г. в размере 641388,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 431385,74 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 27669,66 рублей; убытки Банка – 180807,57 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1525,81 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9613,89 рублей.
В Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородском областном суде в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд Нижегородской области.
Судья Е.П. Бочарова