Дело № 2-2622/2023

УИД 59RS0011-01-2022-004215-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники, Пермский край 09 августа 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе: председательствующего судьи Халявиной Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Мальцевой К.В.,

с участием ответчика ЖЛВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ЖЛВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику ЖЛН о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 14.05.2013 между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по каре. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен лимит с 14.05.2013 - ..... руб. Карта «Польза CB MC GOLD (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка 29,9% годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня, после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Если минимальный платеж не поступил. То возникает просроченная задолженность. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту - 0,77%. Также заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-оповещения, комиссия за которую составляет ..... руб. ежемесячно. В связи с тем, что ответчик допустила просроченную задолженность свыше 30 календарных дней, Банк 25.02.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Заемщик допустил неоднократные просрочки платежей в период с 14.05.2013-27.07.2022, по состоянию на 27.07.2022 задолженность составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – сумма основного долга, ..... руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, ..... руб. – сумма штрафа, ..... руб. – сумма процентов. Просят взыскать с ЖЛВ задолженность по кредитному договору № от 14.05.2013 в размере 196 582,19 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 131,64 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ЖЛВ в судебном заседании возражала против исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указала, что кредит оплачивать не может по состоянию здоровья.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Исходя из положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. (п.1 ст.807 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. (п.1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 14.05.2013 ЖЛВ обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск и ввод в действие тарифов Банка по банковскому продукту (л.д. 22).

14.05.2013 между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по каре. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен лимит с 14.05.2013 - ..... руб., Карта «Польза CB MC GOLD (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка 29,9% годовых. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня, после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Если минимальный платеж не поступил. То возникает просроченная задолженность. При заключении Договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту - 0,77%.

Согласно тарифам по Банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500,00 руб., 1 календарный месяц – 500,00 руб., 2 календарных месяца – 1000,00 руб., 3 календарных месяца – 2000,00 руб., 4 календарных месяца – 2000,00 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500,00 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Также заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению смс-оповещения, комиссия за которую составляет ..... руб. ежемесячно.

Установлено, что ЖЛВ свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В связи с тем, что ответчик допустила просроченную задолженность свыше 30 календарных дней, Банк 25.02.2020 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Заемщик допустил неоднократные просрочки платежей в период с 14.05.2013-27.07.2022, по состоянию на 27.07.2022 задолженность составляет ..... руб., в том числе ..... руб. – сумма основного долга, ..... руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, ..... руб. – сумма штрафа, ..... руб. – сумма процентов. что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 29-41).

Ранее истец обращался к мировому судье с заявление о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке судебного приказа. 31.08.2020 мировым судьей судебного участка № Березниковского судебного района Пермского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ЖЛВ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 14.05.2013. Определением суда от 30.04.2021 судебный приказ № отменен на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

Учитывая, что ЖЛВ ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не погашены.

Ответчиком ЖЛВ заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

То есть, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам по кредиту исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу.

Как указано в Определении Конституционного суда РФ № 418-О от 17.02.2015, регулирование сроков для обращения в суд, включая их изменение и отмену, относится к компетенции законодателя, установление этих сроков обусловлено необходимостью обеспечить стабильность правоотношений и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. Данный вывод в полной мере распространяется на гражданско-правовой институт исковой давности и, в частности, на регулирование законодателем момента начала течения указанного срока.

Согласно Выписке по счету кредитного договора, стабильная просроченная задолженность образовалась у ЖЛВ в октябре 2019 года и после этого платежи не вносились.

25.02.2020 Банк направил заемщику Заключительный счет, содержащий требование о полном погашении задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования. Таким образом, Банк изменил условия кредитного договора о сроке погашения задолженности, установив её 26.03.2020. Соответственно, датой истечения срока исковой давности следует считать 26.03.2023.

С требованием о взыскании задолженности истец обратился впервые к мировому судье 25.08.2020, срок защиты нарушенного права приостанавливался на 8 месяцев (судебный приказ вынесен 31.08.2020, отменен 30.04.2021), с иском в суд истец обратился 08.09.2022, то есть в пределах предусмотренного законом трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, и на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа и на дату подачи искового заявления истцом срок исковой давности для обращения в суд не пропущен.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, ЖЛВ была ознакомлена с условиями договора, которые были ей ясны и понятны, выразила согласие на подписание договора и получение денежных средств с их последующим возвратом через установленный в договоре срок с процентами за пользование займом. При этом, финансовые перспективы на случай изменения материального положения, в том числе по причине утраты дохода, болезни, должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении договора. Сведений о том, что ЖЛВ обращалась к кредитору с заявлениями об изменении условий договора (предоставлении отсрочки уплаты процентов за пользование займом и т.п.), принимала меры к погашению просроченной задолженности, в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, с ЖЛВ в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.05.2013 в размере ..... рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере ..... руб. (л.д.31).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ЖЛВ (паспорт гражданина Российской Федерации серия №, выдан ..... .....) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ЖЛВ, ..... года рождения, уроженки ....., в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 14.05.2013 в размере 196 582,19 руб., в том числе: 169 966,06 руб. – сумма основного долга, 357,00 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 5 000,00 руб. – сумма штрафа, 21 259,13 руб. – сумма процентов; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 131,64 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Ю.А. Халявина