Дело (УИД) № 19RS0010-01-2025-000883-81

производство № 2–590/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2025 года Ширинский районный суд с.Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре ФИО4,

с участием: ответчиков ФИО2, ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представителем истца в обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 324200 руб. с возможностью увеличения лимита под 14,9 % годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Priora, 2010 года выпуска, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следовательно, в силу ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был составлен договор залога в отношении указанного транспортного средства. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 276 дней. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, произвел выплаты на сумму 197806,95 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО2 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени оно не исполнено. Задолженность заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 419723,53 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 19943,34 руб., просроченная ссудная задолженность – 312042,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 150,02 руб., неустойка на просроченные проценты – 649,77 руб., причитающиеся проценты – 83204,07 руб. На основании изложенного, представитель истца просит взыскать с ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 419723,53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12993,09 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство LADA Priora, 2010 года выпуска, VIN №, путем реализации с публичных торгов, взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания отсутствовал, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО1, являющиеся супругами, в судебном заседании возражений относительно заявленных требований не высказали, согласились с ними, указав, что производили оплату задолженности, однако погасить всю сумму задолженности сразу возможности не имеют.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии на осуществление банковских операций №, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему транша в сумме 324200 руб. на срок 60 мес., просил Банк одновременно с предоставлением ему транша включить его в программу в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № (далее – договор), посредством подписания сторонами Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 324200 руб., кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заемщик передаёт Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1 договора).

Согласно п. 2 договора, срок лимита кредитования до востребования.

Процентная ставка составляет 14,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 26,9% годовых, в случае, если заёмщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления Лимита кредитования. Предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 договора).

Пунктом 6 договора предусмотрено общее количество платежей – 60 (указано в заявлении о предоставлении транша), минимальный обязательный платёж (МОП) – 10378,84 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заёмщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 19 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 12 договора, ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора (размер неустойки) – 20% годовых.

Условиями договора предусмотрено, что заёмщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14 договора).

Из заявления ФИО2 о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Тарифы), информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Настоящим заявлением принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о его договоре и об операциях по счету при направлении SMS- сообщений/PUSH-уведомлений на указанный в настоящем Заявлении мобильный телефон.

Настоящим дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с его Банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку, в соответствии с п.п. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода.

Настоящим заявлением, ответчик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные в договоре. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка. При возобновлении Лимита кредитования (в случаях, если это предусмотрено договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возврат в график» взимается согласно Тарифам Банка.

Указанные выше документы подписаны ФИО2 лично и ответчиком не оспариваются.

В пункте 10 индивидуальных условий договора потребительского займа указано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – LADA Priora, 2010 года выпуска, №, гос. номер №. Обеспечение исполнения обязательств по договору предоставляется заемщиком позднее даты предоставления Банком первого транша по заявлению заемщика.

В обеспечение обязательств по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, этой же датой между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога движимого имущества №, согласно которому последняя предоставила Банку в залог вышеуказанный автомобиль.

В пункте 1.2 договора залога стороны определили, что стоимость предмета залога составляет 259360 руб.

Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет ФИО2 кредит в сумме 3624200 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между сторонами заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из выписки по счёту усматривается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом. Платежи заемщиком производились с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с нарушением установленной даты платежа и в меньших размерах, чем установлено договором кредитования.

Всего ФИО2 произведены платежи на общую сумму 197806,95 руб., из них: на гашение основного долга приходится 21931,50 руб., на гашение процентов по кредиту – 528,13 руб., на гашение задолженности по просроченному основному долгу – 55226 руб., на гашение просроченных процентов по основному долгу – 60688,19 руб., на гашение процентов по просроченному основному долгу – 150,42 руб., на гашение неустойки, начисленной на просроченный основной долг – 209,23 руб., на гашение неустойки, начисленной на просроченные проценты – 201,57 руб., на гашение просроченных процентов по просроченному основному долгу – 147,86 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 2235 руб., гашение иных комиссии – 56489 руб., на гашение неустойки на просроченные проценты на просроченный ОД – 0,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» выставлено в адрес заемщика и направленное согласно списку простых почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляющую 350508,61 руб. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, с июня по август 2025 года ФИО2 произведены платежи на общую сумму 24000 руб. Иные платежи после направления требования Банком ответчику не вносились, иного судом не установлено.

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика перед Банком составила 419723,53 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 19943,34 руб., просроченная ссудная задолженность – 312042,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 38,38 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,45 руб., неустойка на просроченную ссуду – 150,02 руб., неустойка на просроченные проценты – 649,77 руб., причитающиеся проценты – 83204,07 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО2 представленный истцом расчёт задолженности не оспорил, контррасчет или доказательства оплаты задолженности не представил.

Суд не усматривает в представленном Банком расчете задолженности неточностей и ошибок, в связи с чем, учитывая, что доказательств уплаты образовавшейся задолженности, ответчиком в соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в полном объёме, то есть в размере 419723,53 руб.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу требований ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Уведомление о возникновении залога движимого имущества - транспортного средства LADA Priora, 2010 года выпуска, №, зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата с регистрационным номером №599 от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем которого является ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

По информации ОГИБДД ОМВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, залоговый автомобиль LADA Priora, 2010 года выпуска, №, гос. номер №, зарегистрирован за ответчиком ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На момент обращения истца в суд ответчиком за предшествующие двенадцать месяцев более трех раз допускались нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, что подтверждается представленным к материалам дела расчетом и выпиской по счету и свидетельствует об их систематичности.

При таких обстоятельствах суд находит законными и обоснованными требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика ФИО1 по условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 32993,09 руб., следовательно, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12993,09 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 419723 рубля 53 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 312042 рубля 50 копеек, просроченные проценты в размере 19943 рубля 34 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 38 рублей 38 копеек, причитающиеся проценты в размере 83204 рублей 07 копеек, неустойку (на просроченные проценты, на остаток основного долга, на просроченную ссуду) в общем размере 800 рублей 24 копейки, комиссии на общую сумму 3695 рублей, а также в возмещение понесённых по делу судебных расходов, в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 12993 рубля 09 копеек, а всего взыскать 432716 рублей 62 копейки.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) на имущество ФИО1 (№), являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, – транспортное средство LADA Priora, 2010 года выпуска, №, путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) в возмещение понесённых по делу судебных расходов, в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 20000 рублей.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Укачикова Д.Г.

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Укачикова Д.Г.