Дело № 2-2327/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тверь 14 октября 2022 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.,

при секретаре Полежаевой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Заволжского районного суда города Твери гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 06.04.2018 за период с 11.11.2018 по 09.03.2019 состоящую из суммы общего долга – 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2809.52 руб.

В обоснование иска указано, что 06.04.2018 между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 72000.00 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий ( п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление- анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора (общие условия УКБО). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско - правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был информирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора, путем указания ПСК в тексте Заявления- анкеты. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользованием кредита, предусмотренные комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроком вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета- выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. П.11.1 Общих условий банк расторг договор 09.03.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования: трек номер 14571333220937. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежит оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет за период с 11.11.2018 по 09.03.2019 состоящую из суммы общего долга – 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий -0,00- плата за обслуживание карты.

Протокольным определением произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на ФИО3

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался судом надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещалась судом по известному адресу регистрации, однако судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой почтового отделения по истечении срок а хранения.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в дел в силу положений ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 04.04.2018 года ФИО2 совершила действия, направленные на заключение договора кредитной карты, заполнив анкету-заявление, в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы Банк", по Тарифному плану ТП 11.11 RUR. Лимит задолженности до 300000 руб.

Как следует из данного заявления-анкеты, акцептом Банка, свидетельствующим о принятии оферты, является активация кредитной карты и получение Банком первого реестра платежей.

Выпиской по счету договора подтверждается, что 06.04.2018 года ФИО2 активировала кредитную карту, произвела расходные операции с использованием кредитной карты, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте.

Таким образом, с момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, считается заключенным договор кредитной карты № от 06.04.2018.

Согласно выписке по счету заемщика, ответчик в течение 2 лет активно пользовалась кредитной картой, осуществляла покупки, снимала наличные средства, пополняла счет, с использованием кредитных средств, следовательно, ФИО2 совершены расходные операции, равные сумме образовавшейся задолженности. Последнее пополнение кредитной карты совершено ответчиком 16.08.2019 в сумме 2500 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания 09.03.2019 г. расторг договор путем выставления ФИО2 заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на 09.03.2018 г. задолженность ответчика составила 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- иные платы и штрафы.

Из отчета об отправлении уведомления Почта России трек номер 14587221147958 следует, что в адрес ответчика истцом направлено уведомление о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности, которое 21 марта 2019 года получено ответчиком.

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита ( займа) и Тарифам банка Тарифный план ТП 11.11., в редакции на период заключение договора, заемщику предоставлен кредит с лимит задолженности до 300000.00 руб., с условием беспроцентного периода пользования предоставленными банком денежными средствами до 55 дней 0% годовых; по операциям покупок при оплате минимального платежа 29.9% годовых; Плата за пользование кредитной картой: бесплатно; банковский перевод -бесплатно; п.2.2.2 через партнеров банка на сумму свыше 100000 руб. – 2%. Годовая плата за обслуживание основной кредитной карты первый год 590.0 руб., далее бесплатно. Минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.. Штраф за неоплату минимального платежа: 6.1. - первый раз 590 руб., п. 6.2 второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 руб.; п. 6.3 третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Согласно п. 7 по операциям получения наличных денежных средств, комиссия и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9 % годовых. Согласно п. 8 неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Как следует из примечания к Тарифам банка - Тарифный план ТП 11.11 беспроцентный период по операциям покупок/платам - период со дня обработки операций покупок /плат до даты минимального платежа по счету -выписке, в котором отражены. Беспроцентный период действует по операциям покупок, обработанным банком, начиная с 29.03.2017 г. По операциям покупок, обработанным до 29.03.2017, действует ставка 34,9%.

Как следует из заявления-анкеты, ФИО2 была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), тарифами и индивидуальными условиями Договора.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения и ответчиком договора на приведённых выше условиях и его исполнение банком подтверждён представленными истцом доказательствами, не оспорен в судебном заседании ответчиком.

Договор, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункта 1.8 положений Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», в редакции, действующей на дату заключения договора, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» в любой момент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в частности, в случае если клиент не выполняет свои обязательства по договору кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту.

Заключив договор с банком, ФИО2 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк выполнил свои обязательства по договору, осуществлял кредитование счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается ФИО2

ФИО2 активировала кредитную карту, с использованием кредитной карты получала наличные денежные средства в банкоматах, оплачивала товары, вносила на карточный счет денежные средства. В связи с чем, банком начислялась плата за совершение операций согласно тарифу банка и условиям договора, к которым ФИО2 присоединилась.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ФИО2 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Из выписки по номеру договора также следует, что ФИО2 не вносила предусмотренные минимальные платежи, либо производила погашение задолженности с нарушением установленного договором срока, что послужило основанием к начислению процентов за пользование кредитом, штрафов согласно установленному тарифу банка.

Ненадлежащее исполнение ФИО2 обязательств привело к образованию за период с 11.11.2018 по 09.03.2019 состоящую из суммы общего долга – 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, что подтверждается представленной суду выпиской АО «Тинькофф Банк» по номеру договора, в которой отражено движение денежных средств по кредитной карте, начисление процентов и штрафов.

Факт нарушения своих обязательств по кредитному договору, не внесение Минимального платежа в оговоренные договором сроки, ФИО2 не оспаривается. Доказательств свидетельствующих об обратном не представлено.

Пунктом 8.1 Общих условий впуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, которые являются неотъемлемой частью заключенного с ФИО2 договора на выпуск кредитной карты, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Таким образом, стороны договора согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования посредствам направления клиенту банка заключительного счета.

09.03.2019 года АО «Тинькофф Банк» сформировало заключительный счет и направило его ФИО2, предоставив 30 календарных дней на погашение задолженности. С этого момента АО «Тинькофф Банк» приостановило начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, задолженность перед банком составила 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный истцом расчёт задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, поскольку произведён в соответствии с условиями договора, и ответчиком не оспаривался.

Судом учтено, что в заявлении на получение кредитной карты, подписанном ответчиком, последняя подтвердила, что с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты ознакомлен и согласен, информирован о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, также им было дано согласие на присоединение к договору коллективного страхования.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 2.4, 5.1 ) банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Пунктом 5.5 Общих условий банк имеет право предоставит кредит клиенту на сумму расходных операций сверх лимита задолженности.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке, которую направляет ежемесячно.

При неполучении счет-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации по сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета выписки не освобождает клиента выполнять им своих обязательств по договору кредитной карты ( п. 5.9 Условий)

В случае несогласия с информацией, указанной в счет-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счет-выписке считается подтвержденной клиентом (п.7.2.3 Общих условий выписка и обслуживания карт).

Условия кредитного договора не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что банк понуждал ответчика к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле ФИО2, банк не лишал ее возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО2 не представила суду доказательств, опровергающих представленные банком документы, своих расчетов не привела.

Судом также установлено, что 19.04.2019 года решением мирового судьи судебного участка №66 Тверской области расторгнут брак между ФИО11 и ФИО2 После расторжения брака последней присвоена фамилия ФИО4., что подтверждено записью акта № от 22.10.2019.

Согласно записи акта № от 12 ноября 2021 года, 12 ноября 2021 года зарегистрирован брак между ФИО8 и ФИО4 ( ранее ФИО2) О.С., последней присвоена фамилия ФИО5.

Принимая во внимание обстоятельства дела, неисполнение ответчиком условий договора, размер задолженности, период просрочки исполнения обязательств, суд счел требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении начисленных ответчику плановых процентов по кредиту и неустойки, суд не усматривает, так как применение ст. 333 ГК РФ к процентам прямо запрещено Законом.

Согласно платёжного поручения № от 11.03.2019 и № от 27.04.2022 года Банком уплачена государственная пошлина по делу в размере 2809.52 руб.

На основании ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2809.52 руб.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о кредитной карте № от 06.04.2018 за период с 11.11.2018 по 09.03.2019 состоящую из суммы общего долга – 86984,13 руб., из которых: 65859.68 руб.- просроченная задолженность по основному долгу; 18764,45 руб.- просроченные проценты; 2360.00 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2809.52 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 октября 2022 года.

Председательствующий А.Ю.Никифорова