№ 2-5348/2025
УИД: 22RS0068-01-2025-008047-78
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 декабря 2025 года г. Барнаул
Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего Паниной Е.Ю.,
при секретаре Кочергине Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ПСБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
В обоснование требований указано, что 03.08.2024 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования №Р-454699 на оформление банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.
03.08.2024 (в исковом заявлении дата направления заявления указана ошибочно как 30.08.2024) в целях заключения договора должник направил заявление на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк», о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования №, присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.
При подписании заявления должник указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен.
На основании вышеуказанного предложения должника, банк открыл ему текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 150 000 руб., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты заемщика, тем самым заключил договор.
Акцептовав оферту заемщика о заключении договора, во исполнение своих обязательств по договору, банк выпустил и выдал должнику банковскую карту.
Таким образом, договор на оформление банковской карты заключен в простой письменной форме путем направления должником в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью должника, и акцепта банком оферты должника путем зачисления суммы кредита на банковский счет должника. Обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и надлежащим образом.
В соответствии с Правилами погашение задолженности осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет.
По состоянию на дату подачи иска в суд, должник не исполняет принятые на себя в соответствии с договором обязательства по погашению задолженности.
В связи с нарушением должником обязательств по возврату кредита, банк потребовал возврата задолженности. Данное требование от 17.01.2025 не было исполнено должником в установленные сроки.
По состоянию на 15.08.2025 задолженность ответчика перед банком по основному долгу и процентам по кредитному договору от 02.08.2024 <***> составляет 207 096,51 руб., в т.ч. 24 162,64 руб. – размер задолженности по процентам, 148 850 руб. – размер задолженности по просроченному основному долгу, 34 083,87 руб. – размер задолженности по просроченным процентам.
По таким основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 606.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены. В иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Представлены возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении требований истца отказать. Указывает, что не согласен с фактом наличия какой-либо задолженности перед взыскателем. Ссылается, что указанный кредитный договор был признан недействительным решением Кировского районного суда г. Томска. В дополнительных возражениях указано, что находясь по адресу: ...., 03.08.2024 ночью, в отношении ФИО1 неустановленным лицом были совершены мошеннические действия, связанные с оформлением на его имя кредитной карты и списанием в пределах кредитного лимита данной карты денежных средств. По поводу незаконного оформления на его имя кредитной карты №...4503, номер счета 40№, ФИО1 обратился с заявлением в УМВД России по Томской области в целях привлечения к уголовной ответственности неустановленных лиц. По результатам рассмотрения заявления 20.08.2024 старшим дознавателем ОД ОМВД России по Кировскому району г. Томска ФИО2 было возбуждено уголовное дело№ по ч. 1 ст. 159 УК РФ, потерпевшей стороной признан ПАО «Банк ПСБ».
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.
В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.
В соответствии с п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением от 29.06.2023 на имя ФИО1 открыт счет в ПАО «Промсвязьбанк» №, что подтверждается заявлением на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк». В данном заявлении указан номер мобильного телефона, принадлежащий ФИО1 +<данные изъяты> (л.д. 13-14).
03.08.2024 в ПАО «Промсвязьбанк» подано заявление на выпуск банковской карты, о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования №, согласно которому ФИО1 просил выпустить цифровую банковскую карту Кредитная карта 100+ МИН Продвинутая с лимитом овердрафта 150 000 руб. (л.д. 12).
Заявление и индивидуальные условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования подписаны путем использования простой электронной подписи 03.08.2024 в 00:43 по московскому времени (л.д. 12, 16).
Согласно п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий, лимит овердрафта равен 150 000 руб., под 39,5% годовых, со сроком возврата до полного исполнения обязательств по кредиту (бессрочно).
Согласно п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности в полном объеме установлено не позднее окончания последнего дня срока возврата кредита. Задолженность по основному долгу погашается уплатой минимального ежемесячного платежа в размере 3% от суммы основного долга не позднее 2 календарного дня с даты окончания платежного периода, составляющего 25 календарных дней.
При возникновении просроченной задолженности в части основного долга установлен штраф за несоблюдение сроков погашения в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если проценты по кредиту в период нарушения обязательств начислялись и 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, если проценты по кредиту в указанный период не начислялись (п. 12 Индивидуальных условий).
Оферта акцептована специальным кодом (через простую электронную подпись) посредством СМС.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора (договора займа) и факта предоставления денежных средств ответчику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также размер образовавшейся задолженности.
Согласно пояснениям ответчика, 03.08.2024 в ночь с пятницы на субботу, в период с 02:00 по 04:40 по местному времени г. Томска злоумышленник завладев сим-картой T-mob с номером <данные изъяты> и банковской картой «Промсвязьбанк» №..4387, счет №, используя другое мобильное устройство модели «Samsung SM-G980F», через приложение «PSBank» оформил от имени ФИО1 кредитную карту на сумму 150 000 руб. №..4503 индивидуальные условия договора № (04:43 – по местному времени), изменил пин-код банковской карты №..4387 (04:46 по местному времени), перевел средства в размере 140 000 руб. с только что оформленной кредитной карты №..4503, счет № на дебетовую карту, которой мошенник завладел ранее, №..4387, счет №.
Также злоумышленник открыл счет и оформил потребительский кредит через приложение «PSBank» на сумму 598 000 руб., индивидуальные условия договора потребительского кредита №, счет №.
В представленных возражениях на исковое заявление ответчик ссылается на то, что кредитный договор <***> был признан недействительным решением Кировского районного суда г. Томска от 26.05.2025.
Согласно решению Кировского районного суда г. Томска от 26.05.2025 по делу № 2-1074/2024 по иску ФИО1 ФИО9 к ПАО «Промсвязьбанк» признан недействительным договор от 03.08.2024 № на выпуск кредитной карты №..4503, оформления потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 150 000 руб., счет №, заключенный на основании заявления на выпуск банковской карты между ФИО1 ФИО10 и ПАО «Промсвязьбанк».
Признано незаконным бездействие ПАО «Промсвязьбанк» по непринятию мер к приостановлению обслуживания карты №..4387 и снятия денежных средств в размере 140 000 руб. со счета №.
Взыскана с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 ФИО11 компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
Решение вступило в законную силу 27.08.2025.
Выводы в части обстоятельств заключения договора в указанном решении суда имеют преюдициальное значение для разрешения данного спора.
В силу положений ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании. Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Установлено, что хронология взаимодействия в совокупности с последующими действиями истца по обращению в правоохранительные органы с заявлением по факту совершения мошеннических действий, а также доводы истца об отсутствии воли на оформление кредита и распоряжение кредитными денежными средствами, свидетельствуют о том, что истец не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение спорного кредитного договора, договор заключен вопреки его воле и интересам, и не повлек для него положительного правового эффекта.
При этом банк исходил только из формального соблюдения порядка подписания договора и не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица. В рассматриваемом случае риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в т.ч. электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора.
Указанное вытекает из предпринимательских рисков, связанных с деятельностью банка, и возлагает на банк последствия таких рисков, который в своих интересах должен принять меры для предотвращения несанкционированного использования кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.
Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» установлена информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом кредитором и заемщиком согласовываются индивидуальные условия договора потребительского кредита.
Пунктом 14 статьи 7 названного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
О заключении договоров займа от имени ответчика без его участия свидетельствует обращение истца в правоохранительные органы, на основании которого возбуждено уголовное дело по п. ч. 1 ст. 159 УК РФ.
Истец, являясь профессиональным участником деятельности по предоставлению займов физическим лицам, должен был принять исчерпывающие меры по установлению личности заемщика, его волеизъявлению на заключение договора, что не было сделано.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о неподтверждении факта заключения договора потребительского кредита №Р-454699, поскольку волеизъявление заемщика на заключение указанного договора не подтверждено.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ответчика на заключение договора потребительского кредита, исковые требования о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №Р-454699 не подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Кроме того истцом, в подтверждение заключения кредитного договора с ответчиком представлено заявление на выпуск и обслуживание от 03.08.2024 № на выпуск банковской карты, предоставление потребительского кредита, заключенный на основании которого кредитный договор признан недействительным решением суда. Присвоение иного номера кредитному договору не влечет его действительность.
На основании изложенного, поскольку судом не установлен факт заключения между сторонами договора потребительского кредита, основания для взыскания заявленной суммы с ФИО5 отсутствуют.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Банк ПСБ» к ФИО1 ФИО12 от 03.08.2024 № <данные изъяты> оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья Е.Ю. Панина
Мотивированное решение изготовлено 13.01.2026
Копия верна:
Судья Е.Ю. Панина
Секретарь Н.С. Кочергин