Решение по делу № 2-1743/2022 от 11.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов.

УИД <...>

Дело № 2-1743/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2022 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Демидовой Л.В.,

с участием представителя ответчика Куликовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме <...> под <...>% годовых на срок <...> месяцев.

Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, образовалась задолженность, которая по состоянию на <дата> составляет <...>.

ФИО1 умер <дата>.

В соответствии с ответом Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело №.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с наследников ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <...>, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <...>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Привлеченная к участию в деле в качестве ответчика ФИО2 извещена надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не известны. Направленное в ее адрес судебное извещение, возвращено в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения, из чего следует, что ответчик отказался явиться и получить судебное извещение. В соответствии с частью 2 статьи 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Адвокат Куликова С.Е., привлеченная к участию в деле в порядке статьи 50 ГПК РФ, и действуя в интересах ФИО2, возражала против удовлетворения заявленных требований.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф», нотариус Брянской областной нотариальной палаты Жуковского нотариального округа Брянской области ФИО3 Извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с частью 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии с положениями статей 113, 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) в размере <...> на срок <...> месяцев под <...>% годовых.

В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течении 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 25,40% годовых (подпункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

ФИО1 ознакомлен и согласился с содержанием Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия), а также Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается личной подписью.

Выдача кредитных средств произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждает исполнение банком своих обязательств по договору.

ФИО1 обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора: посредством внесения 36 платежей в размере <...> по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <дата> в размере <...> (пункт 4 Общих условий, подпункт 6 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 5 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1 Общих условий).

Согласно подпункту 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере <...>% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

ФИО1 умер <дата>. Поскольку обязательства по договору не исполнены, истец обратился с настоящим иском о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору № от <дата>, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...>, из которых: <...> – просроченная ссудная задолженность, <...> – просроченные проценты, <...> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <...> – неустойка на остаток основного долга, <...> – неустойка на просроченную ссуду.

Как следует из наследственного дела №, заведенного нотариусом Брянской областной нотариальной палаты Жуковского нотариального округа Брянской области ФИО3, с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по завещанию после смерти ФИО1 обратилась дочь наследодателя ФИО2

Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>; недополученной пенсии и ежемесячной денежной выплаты; денежных средств, находящихся на счете № в ПАО Сбербанк.

<дата> и <дата> на имя ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на указанное имущество ФИО1

Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

Учитывая, что ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО1, то она отвечает по долгам наследодателя, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <...>, жилого дома, расположенного по указанному адресу – <...>. Сведения об иной стоимости объектов недвижимости в материалы дела не представлены.

Из справки ГУ – управление пенсионного фонда Российской Федерации в Жуковском муниципальном районе Брянской области (межрайонное) от <дата> за № следует, что размер недополученной пенсии составляет <...>, ежемесячной денежной выплаты – <...>.

Размер денежных средств, находящихся на счете № в ПАО Сбербанк, по состоянию на <дата> составил <...>.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности, о взыскании которой просит истец.

Расчет задолженности произведен исходя из условий кредитного договора, графика платежей, арифметически является верным. Ответчиком размер задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом не оспорен. Иного расчета задолженности, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В ходе рассмотрения дела судом также установлено, что в рамках действия кредитного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последний <дата> застраховал свою жизнь в АО «МетЛайф» по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы по Страховому событию по Программе 2: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, путем подписания заявления на включение в Программу добровольного страхования.

Согласно информационному сертификату о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая сумма страхового возмещения зачисляется на открытый застрахованному лицу банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/его наследников.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по Групповому Договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», по программе страхования «Классика» на случай наступления следующих событий в пределах страховой суммы: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в транспорте общего пользования (<...>); постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (<...>); переломы в результате несчастного случая (<...>); госпитализация в результате несчастного случая в течение 3-х дней (<...>); госпитализация в результате несчастного случая в течение 5-ти календарных дней и более (<...>); обращение за медицинской консультацией по программе «Телемедицина» (10 консультаций в год).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В пункте 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено пунктах 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является наследник ФИО1, сведения об обращениях которого за выплатой страхового возмещения к страховщику у суда отсутствуют, Банк имеет право требовать взыскания задолженности с наследника должника, а наследник, в свою очередь, не лишен права получить страховое возмещение или требовать его выплаты в отдельном производстве, по спору со страховой компанией.

Учитывая изложенное, принимая во внимание вышеуказанные нормы, а также условия кредитного договора, наличие у ФИО1 наследника, принявшего наследство, достаточности стоимости унаследованного имущества для погашения образовавшейся у ФИО1 кредитной задолженности перед Банком, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в сумме <...>.

Положениями части 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу изложенного, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при обращении с настоящим иском в суд по платежному поручению № от <дата> в размере <...>

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серия <...>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, из которых: <...> – просроченная ссудная задолженность, <...> – просроченные проценты, <...> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <...> – неустойка на остаток основного долга, <...> – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину, уплаченную при подаче иска в суд, в размере <...>.

Ответчик вправе подать в Фокинский районный суд города Брянска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись Т.И. Ткаченко

Решение суда принято в окончательной форме 17 октября 2022 года.