РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 октября 2023 года Свердловский районный суд г. Иркутска
в составе председательствующего судьи Новоселецкой Е.И.,
при секретаре Горячкиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0036-01-2023-003083-35 (2-3286/2023) по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, признании обязательств исполненными, списании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с исковым заявлением, заявлением в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, признании обязательств исполненными, списании задолженности.
В обоснование исковых требований указано, что *** между нею и Банком был заключен кредитный договор ***, обязательства по которому исполнялись ею надлежащим образом, просрочек по погашению кредита она не допускала. Впоследствии ее пенсия была переведена в АО «Почта Банк», и *** в день последнего платежа по кредиту Банк выставил требование о возврате основного долга, процентов и неустойки. Полагает, что Банк неправомерно начислил комиссию за кредитное информирование по 500 руб. на каждую сумму. Из выписки по счету начисленные Банком проценты не совпадают с процентами, указанными в графике платежей, в связи с чем полагает их завышенными.
На основании изложенного, просит суд признать ее задолженность по вышеуказанному кредитному договору отсутствующей, признать обязательства исполненными и списать имеющуюся задолженность.
Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, повторив доводы иска.
Представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представлены возражения на иск, в которых просили суд в удовлетворении заявленных требований отказать.
Обсудив причины неявки представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истца, изучив письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от *** *** "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 Федерального закона от *** *** "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).
В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что *** на основании заявления ФИО1 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» *** с тарифом «Адресный 500-24,9», включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.
В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, кредит предоставлен на следующих условиях: кредитный лимит – 95743 руб.; срок возврата кредита – ***; процентная ставка по кредиту: 24,90 % годовых.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.
Своей подписью на Согласии ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В пункте 17 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что своей подписью на Согласии ФИО1 подтвердила, что согласна на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Согласна на подключение ей услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2200 руб. Согласна на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 6,9 % от суммы к выдаче.
В соответствии с п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита, услуга «Гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность, при одновременном соблюдении установленных условий. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения услуги.
Пунктом 5.9 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что услуга «Кредитное информирование» - это услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размере. При этом количество платежей может увеличиться.
Согласно положений статьи 16 Закона Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 10 Закона РФ от *** *** "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Применительно к указанным нормам права при заключении договора займа кредитор обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.
Таким образом, оспариваемый договор содержит существенные условия, в том числе о полной стоимости кредита, предоставлению услуг, оплате комиссий. Данные условия соответствуют нормам гражданского законодательства.
При этом суд принимает во внимание, что в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.
Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий.
При заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая информация о предложенных услугах и условиях кредитного договора, в том числе информация о полной стоимости кредита, уплате комиссии, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, истец заключила кредитный договор добровольно, была ознакомлена с действующими тарифами Банка за оказываемые услуги, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что права истца нарушены не были, а условия кредитного договора не противоречат Закону Российской Федерации от *** N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Наличие данных, свидетельствующих о несогласии истца с условиями кредитного договора, отсутствии у нее возможности отказаться от его заключения, понуждения истца на заключение кредитного договора на указанных условиях, судом также не установлено.
Из выписки по счету следует, что истцом ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, допускались просрочки внесения ежемесячных платежей – ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***, ***.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, задолженность рассчитана с соблюдением положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству.
Из представленной суду справки по состоянию на *** следует, что у истца имеется задолженность по оспариваемому ею кредитному договору в размере 5460,37 руб., в том числе: основной долг – 4875,07 руб., проценты – 356,65 руб., неустойка – 228,65 руб.
Доказательств погашения имеющейся задолженности, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, что исключает основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
При этом суд полагает, что оказание таких услуг, как «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка» не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, спорные операции предусмотрены соглашением сторон как иные операции банка, которые не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Почта Банк» о признании задолженности по кредитному договору *** от *** отсутствующей, признании обязательств исполненными, списании задолженности - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья: Е.И. Новоселецкая
Решение в окончательной форме изготовлено 20.10.2023