Дело № 2-1682/2024

УИД:№

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Оренбург

Промышленный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Хлопиной И.В., при секретаре Кадырмаеве К.Ф., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании долга и обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и обращении взыскания на залоговое имущество. В обоснование иска указывает, что Банк на основании кредитного договора № от 28.12.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 2200000 рублей на срок 120 месяцев, под 12,9% годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. Оренбург, <адрес> кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно п.7 Кредитного договора ответчик обязался производить погашение кредита и уплаты процентов ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. По условиям п.13 Кредитного договора, п.3.3 Общих условий заемщик уплачивает кредитору неустойку: за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом в размер 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование объекта недвижимости, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.22 договора в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 Договора. По условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещении расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 04.04.2025 года, задолженность ответчика составляет 2278355, 35 рублей, из которых: просроченные проценты – 153936 рублей; просроченный основной долг – 1992042, 37 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 127821, 14 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 1573, 67 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 982, 17 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчику были направлены уведомления с требованием досрочно возвратить Банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. В соответствии со ст.50 Федерального закона «Об ипотеке», ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств. Согласно Отчету об оценке стоимости имущества от 15.03.2025 года «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2813000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2250400 рублей. На основании изложенного ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от 28.12.2022 года, взыскать в пользу Банка с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 30.09.2024 года по 04.04.2025 года в размере 2278355, 35 рублей и расходы по уплате госпошлины в сумме 57783, 55 рублей. Обратить взыскание на квартиру, площадью 43,9 кв.м., расположенную по адресу: г. Оренбург, <адрес>, с кадастровым №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену реализации залогового имущества в размере 2250400 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик исковые требования признала. Пояснила, что она получила в Банке кредит на приобретение жилья. Сначала платежи по кредиту производила своевременно, но с весны 2023 года у нее пошла просрочка, так как ответчик потеряла работу. С 2023 года платежи больше не вносила. Расчет задолженности не оспаривает.

Выслушав в судебном заседании ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась с ПАО Сбербанк с заявлением для получения «Жилищного кредита» в сумме 2200000 рублей, на срок 120 месяцев, для приобретения недвижимости стоимостью 2590000 рублей, с первоначальным взносом 390000 рублей, с применением «Сервиса электронной регистрации».

Суду представлен кредитный договор № от 28.12.2022 года, в соответствии с которым ПАО Сбербанк предоставил кредит ФИО1 в размере 2 200000 рублей, срок возврата кредита – по истечение 120 месяцев, с даты фактического предоставления кредита, под 11,90% годовых. Заемщик обязался внести 120 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.11 Кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита в залог объект недвижимости: <...>, кадастровый номер 56:44:031001:2793. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023 года, действовавшей на момент заключения договора) «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях включения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.2 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п.1 ст.2 названного закона).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (п.6 ст.2 указанного закона).

По правилам п.11 ст.2 ФЗ «Об электронной подписи», участники электронного взаимодействия - осуществляющие обмен информацией в электронной форме государственные органы, органы местного самоуправления, организации, индивидуальные предприниматели, а также граждане.

Материалами дела подтверждается, что заявление на предоставление кредита, кредитный договор, график платежей подписаны ФИО1 электронной подписью.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Установлено, что Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет.

Как следует из Графика платежей, заемщик обязался 28–го числа каждого месяца, начиная с 28.01.2023 года по 28.12.2032 года, вносить аннуитетные платежи в размере 31436, 56 рублей.

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что с мая 2023 года допускает просрочку по оплате и вносит платежи, менее, чем предусмотрено условиями кредитного договора и графиком платежей. С октября 2024 года оплату по кредитному договору не производят.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с условиями п.12 Кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20,0% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору.

Согласно расчету Банка задолженность ФИО1 по состоянию на 04.04.2025 года составляет 2278355, 35 рублей, из которых: просроченные проценты – 153936 рублей; просроченный основной долг – 1992042, 37 рублей; неустойка за неисполнение условий договора – 127821, 14 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 1573, 67 рублей, неустойка за просроченные проценты – 2 982, 17 рублей.

В судебном заседании ответчик признала исковые требования, расчет задолженности по кредитному договору не оспаривала.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Поскольку ФИО1 не исполняет свои обязательства надлежащим образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениям, приведенным в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание то, что неустойка за неисполнение условий договора составляет 127821, 14 рублей, суд приходит к выводу о том, что ее размер явно завышен и суд вправе уменьшить неустойку до 10000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взыскать: просроченные проценты в размере 153936 рублей; просроченный основной долг – 1992042, 37 рублей; неустойку за неисполнение условий договора – 10 000 рублей; неустойку за просроченный основной долг – 1573, 67 рублей, неустойку за просроченные проценты – 2 982, 17 рублей, а всего 2160534,21 рублей.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право займодавца на досрочный возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в том случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части займа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о расторжении кредитного договора с ответчиком заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

По условиям кредитного договора предмет залога обеспечивает исполнение всех обязательств залогодателя перед Залогодержателем основной суммы долга, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также по возврату штрафов; по уплате неустойки за нарушение сроков возврата платежа по кредитному договору; иных расходов, вызванных обращением взыскания на недвижимое имущество.

Правилами ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст.50, 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Статьей 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлен иной порядок.

Материалами дела подтверждается, что обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются надлежащим образом. ФИО1 длительное время не производит оплату по кредитному договору и имеет задолженность по кредитному договору.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество: <...>, кадастровый номер 56:44:031001:2793, следует удовлетворить, определив способ реализации - продажа с публичных торгов.

В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 10 Кредитного договора установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с Отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны согласовали начальную продажную цену имущества на публичных торгах.

Согласно Отчету ООО «Мобильный оценщик», по состоянию на 15.03.2025 года рыночная стоимость объекта оценки – квартиры по <адрес> г.Оренбурга, составляет 2813000 рублей.

Поскольку со стороны ответчика возражений относительно рыночной стоимости предмета ипотеки не поступало, суд, приходит к выводу о том, что начальная продажная стоимость заложенного объекта недвижимости составляет 2250 400 рублей (90% рыночной стоимости).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 57783, 55 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 28.12.2022 года №, заключенный между ПАО Сбербанка и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк 2160534, 21 рублей долга по кредитному договору от 28.12.2022 года и 57783, 55 рублей возврат госпошлины.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную в г.Оренбурге, по <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в 2250400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный райсуд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение изготовлено в окончательной форме 14.07.2025 года