РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 09 декабря 2022 года

Симоновский районный суд адрес в составе: председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при помощнике фио.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8457/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, применение последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора недействительным, применение последствий недействительности сделки, в котором просит суд:

1. Признать договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» № 4390770232 от 09 января 2019 года, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным;

2. Признать договор страхования жизни по программе «Гармония инвестиций» № 6370408028 от 28 декабря 2020 года, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным;

3. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страхового взноса по договору страхования жизни по программе «Гармония Инвестиций» №6370408028 от 28 декабря 2020 года в размере сумма;

4. Признать договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» №4390892745 от 09 января 2020 года, заключённым между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным;

5. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страхового взноса по договору страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» N«4390892745 от 09 января 2020 года в размере сумма;

6. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы на оказание юридических услуг в размере сумма.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 09 января 2019 года истец обратилась в ПАО КБ «Восточный» (с 14.02.2021г. ПАО «Совкомбанк») с желанием открыть депозитный вклад, однако менеджер убедила её оформить не вклад, а вложить деньги в инвестиции, сказав, что это тот же вклад, только ещё выгоднее и лучше, доходность окажется выше, гарантии вложений сохраняются.

Доверившись словам менеджера, истец подписала договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» N4390770232 от 09.01.2019г. на сумму сумма сроком на 3 года. Данная сумма была переведена безналичным путем этим же менеджером банка с её счета. При подписании договора истцу объяснили, что по истечении срока договора, через 3 года, она должна буду получить обратно свой взнос плюс проценты по вкладу в «инвестиционный портфель», но гарантированно процент не может быть ниже 9-10% годовых.

28 декабря 2020 г. истцу позвонили из ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и упомянув предыдущий договор (договор 1), предложили заключить новый договор на ещё более выгодных условиях.

Так между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» N 6370408028 от 28 декабря 2020 года. При заключении договора истец была введена в заблуждение, поскольку полагала, что сумма по договору и оплата по нему составляет сумма, которые были внесены ею в кассу ответчика, однако в договоре она увидела сумму сумма, на что сотрудник пояснил, что эта сумма к ней отношения не имеет. Затем через год оказалось, что она должна выплатить по договору ещё сумма на протяжении 4 лет (по 200 000 в год). Ей позвонил сотрудник ответчика и спросил почему она не вносит очередные платежи. Истец потребовала вернуть оплаченные деньги, на что ей сообщили, что договор, а деньги пропали и их не вернут.

Кроме того без ведома истца ПАО КБ «Восточный», заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» еще один договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» N4390892745 от 09 января 2020 года на сумму сумма сроком на 3 года, о котором истцу не сообщили. Оплата страхового взноса была произведена банком самостоятельно с банковского счёта истца, без её ведома.

19 января 2022 года, истец получила выплату по договору страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор 4.2» №4390770232 от 09.01.2019г. в размере гарантированной суммы в сумма. Никакого дохода от вложений по этому договору она не получила.

Сотрудник банка и сотрудник страховой компании действовали заведомо противно основам нравственности. Ими не была предоставлена полная и достоверная информация о порядке получения дополнительного инвестиционного дохода, заявленная как суть инвестиционного страхования и не разъяснена вообще суть этих договоров.

Указанные доводы истца явились основанием для обращения в суд.

Истец в судебном заседании исковые требования, как и доводы изложенные в исковом заявлении поддержала, просила их удовлетворить.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о явке в суд надлежащим образом, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Судом установлено, что 09.01.2019г. между сторонами был заключен Договор страхования «Инвестор» (4.2) № 4390770232, на основании устного заявления Страхователя, путем подписания Договора.

Договор страхования № 4390770232 заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор», утвержденных приказом Страховщика от 13.12.2017 № 171213-01-од.

В Договоре содержатся все существенные условия и сведения, в том числе о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, валюте договора, сроке страхования, программе страхования, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

При заключении Договора страхования № 4390770232 истец имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в самом Договоре. Также Договор был выдан истцу на руки вместе с Приложениями к Договору страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца.

В случае несогласия с условиями договора истец имел возможность не пользоваться услугой страхования.

Как установлено судом Договор прекратил свое действие с 09.01.2019 в связи с истечением срока, указанного в Договоре страхования № 4390770232. 13.01.2022 г. в адрес ответчика поступило заявление на страховую выплату при дожитии до окончания действия Договора страхования № 4390770232. На основании имеющихся у Страховщика документов, Страховщиком было принято решение о признании заявленного события страховым случаем и осуществлении Страхователю страховой выплаты, что подтверждается страховым актом от 14.01.2022.

Сумма страховой выплаты в связи с дожитием Застрахованного до окончания срока действия Договора страхования № 4390770232, составила сумма, и была выплачена истцу, что подтверждается платежным поручением № 11783 от 19.01.2022. Дополнительная страховая сумма составила сумма

Также судом установлено, что 28.12.2020г, между сторонами был заключен Договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370408028.

При заключении Договора истец также получила на руки Полисные условия от 17.08.2020 и Полисные условия от 17.04.2019, о чем имеется отметка в Договоре страхования.

В Договоре страхования № 6370408028 содержатся все существенные условия, в том числе сведения о Страховщике, Страхователе, Застрахованном лице, валюте договора, сроке действия Договора страхования № 6370408028, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии (о размере страховых взносов и периодичности их оплаты - раз в год, с указанием даты оплаты первого и последующих страховых взносов), территории и времени действия страховой защиты, Выгодоприобретателе.

Договор страхования № 637040802 был подписан Страхователем собственноручно. Подписанием Договора страхования № 6370408028 Страхователь подтвердил согласие с Полисными условиями и их получением на руки.

В связи с неоплатой истцом очередного страхового взноса, Договор был прекращен досрочно, что подтверждается актом о досрочном прекращении Договора страхования.

Согласно Таблице выкупных сумм (п. 13 Договоров страхования № 6370408028), выкупная сумма в первые два года действия договора страхования равна сумма

Также 28.12.2020г. между сторонами был заключен Договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370408028.

При заключении Договора страхования № 6370408028 истец также получила на руки Полисные условия от 17.08.2020 и Полисные условия от 17.04.2019, о чем имеется отметка в Договоре страхования № 6370408028.

В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.3 Полисных условий от 17.08.2020/Пунктом 7.3 Полисных условий от 17.04.2019, Страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресуцентрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Истец не воспользовалась «периодом охлаждения» и не обратилась с заявлением о расторжении договора в указанный срок, да и после него, у ответчика отсутствовали правовые основания для возврата денежных средств по Договору.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Кроме того, способ заключения кредитного договора – акцепт оферты лишает акцептующую сторону возможности включения в договор условий, не соответствующих закону.

Ни в одном из подписанных истцом документов не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность заключить договор страхования.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договоров страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, после чего истец добровольно выразил желание на его заключение.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования. Доводы ответчика о том, что данные услуги осуществляются исключительно на добровольной основе не опровергнуты.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований о признании недействительными договоров страхования надлежит отказать.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении требования о признании договоров страхования недействительным, вытекающие требования: о взыскании суммы страхового взноса- также подлежат отклонению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в удовлетворении исковых требований в части взыскания судебных расходов, расходов на оказание юридической помощи также надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, применение последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Федеральный судья