Дело № 2-3699/2025
24RS0017-01-2025-003784-97
Категория 2.213
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 декабря 2025 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Жидковой О.Б.,
при секретаре Чевычеловой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года стороны заключили договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просила банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года содержится две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ года, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчик при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплата работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользоваться картой клиент обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из указанного счета. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 50 746,81 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, однако требование банка ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет 50 746,81 руб. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 50 746,81 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, до судебного заседания от ответчика ФИО1 поступило заявление, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, рассмотреть дело в свое отсутствие.
В силу ст.167 ГПК РФ суд признал возможным рассмотреть дело при данной явке в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
На основании ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
Пункт 1 ст.408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 заключили договор о предоставлении потребительского кредита №.
В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года содержится две оферты: на заключение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1, в том числе просила банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах, в рамках которого просила банк выпустить на свое имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, осуществить кредитование расходных операций по счету, с установлением лимита задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ года ЗАО «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 на основании акцептованного банком предложения заключили договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № со счетом №.
Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта, что подтверждается выпиской по счету.
Из тарифного плана следует, что на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, начисляются проценты в размере 42% годовых; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями начисляются проценты в размере 42% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка/филиала банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей; коэффициент расчета минимального платежа 4%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые 300 рублей, два раза подряд 500 рублей, три раза подряд 1000 рублей, четыре раза подряд 2000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 10% годовых, с 12.04.2010 года – 7% годовых; комиссия за осуществление конверсионных операций 1%; льготный период кредитования до 55 дней.
В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязанностей по вышеуказанному договору ДД.ММ.ГГГГ года истец выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 50 746,81 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ года, однако требование банка ответчиком не исполнено.
Согласно выписке по счету, открытому на имя ответчика, кредитные средства банком заемщику были предоставлены, тогда как обязательства по договору о карте исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, поскольку заемщик в нарушение принятых на себя обязательств систематически допускала нарушения графика платежей в части срока и размера подлежащих внесению денежных сумм, в связи с чем последовало обращение банка в суд.
В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года по основному долгу составляет 50 746,81 руб.
Расчет, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства, а также с учетом всех внесенных платежей в счет погашения образовавшейся задолженности.
До принятия судом решения по делу ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
Общий срок исковой давности в силу п.1 ст.196 ГК РФ устанавливается в три года.
В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком (ст.810 ГК РФ).
Исходя из этого, минимальный платеж призван обеспечить для банка надлежащую степень уверенности в платежеспособности клиента и в его желании продолжать договорные правоотношения, что закреплено условиями договора о карте, а не обеспечить частичное погашение клиентом суммы долга ежемесячно. При этом любая сумма денежных средств, размещенная клиентом на счете, списывается банком в погашение задолженности (при ее наличии).
Специфика кредитования банковского счета в порядке ст.850 ГК РФ (овердрафт) заключается в том, что клиент имеет возможность рассчитаться с банком по собственному усмотрению в том порядке и сроки, которые интересны и выгодны для него: за один день, за полгода, за пять лет и т.д. В случае погашения задолженности минимальными платежами, очевидно, что период полного погашения задолженности будет наиболее длительным.
В соответствии с п.4.17 условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Таким образом, возврат суммы задолженности клиента перед банком должен быть произведен клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. При востребовании задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.
Банк выставил заемщику заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 50 746,81 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ года. Именно с указанной даты следует исчислять начало течения процессуального срока исковой давности.
ДД.ММ.ГГГГ года АО «Банк Русский Стандарт» направило в суд почтой заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года.
Выданный ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности был отменен ДД.ММ.ГГГГ года.
Истец направил в суд почтой настоящее исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается отметкой на конверте, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ года.
Таким образом, не получив сумму долга и полагающиеся к выплате проценты за пользование кредитом, кредитор уже с ДД.ММ.ГГГГ года узнал о нарушении своих прав и имел основанную на законе возможность реализовать право на получение этих сумм в судебном порядке, чего не сделал, а потому срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ года.
Согласно разъяснениям ВС РФ, содержащимся в абз.1 п.17, абз.2 п.18 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ года, то есть, как и с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ года), за пределами срока исковой давности.
Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании долга по кредитному договору удовлетворению не подлежат.
Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, то оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных истцом при подаче иска в суд, в силу ст.98 ГПК РФ не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.
Судья О.Б. Жидкова
Мотивированное решение изготовлено 15 января 2026 года.