Решение по делу № 2-3215/2023 от 16.08.2023 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

УИД 16RS0043-01-2022-010191-20

дело № 2-3215/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 августа 2023 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре А.М. Фатхиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В.И. ФИО2 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между истцом и ответчиком в онлайн режиме был заключен кредитный договор ... на сумму 998 928 рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора было произведено списание кредитных средств: 2 000 рублей – за подключение услуги «СМС-оповещение», 107 028 рублей – за подключение к сервис - пакету «Финансовая защита», 5 900 рублей – за оплату сертификата «Финансовый помощник», 4 000 рублей – страховая премия по договору страхования имущества. В итоге на счет истца поступили денежные средства в размере 880 000 рублей. Данная сделка является недействительной, поскольку была совершена под влиянием обмана со стороны мошенников, которые ввели истца в заблуждение. Так, ... на телефон истца стали поступать смс-сообщения о якобы полученных от него заявках на кредит. Позже ему позвонили, представились сотрудниками порта Госуслуги и сообщили, что от него получена заявка на смену номера телефона. Также истцу сообщили, что он стал жертвой мошенников и на него оформлены кредиты в трех банках: Хоум Кредит, Ренессанс Кредит и Сбербанк. Далее истцу пояснили, что в Банке Ренессанс Кредит появился мошенник, который, имея доступ к паспортным данным клиентов, оформляет на них кредит. Они занимаются выявлением этого мошенника, поэтому истец должен выполнять их указания. Эти звонки продолжались несколько дней. Истец, не подозревая, что находится под воздействием мошенников, выполнял их указания. Они пояснили, что в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на истца оформлен кредит в размере 1 000 000 рублей и теперь необходимо его закрыть. Для этого истец должен обратиться в Банк, снять денежные средства и положить их на счет, который ему назовут. Истец поехал в филиал КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ..., где ему пояснили, что на его имя действительно имеется оформленный кредит. Предъявив паспорт, истец снял со своего счета 380 000 рублей и положил на счет в Банке «Открытие», который прислали ему звонившие. После этого истцу снова позвонили и дали указание, чтобы он снял еще 500 000 рублей и положил на другой счет. В это время истец понял, что стал жертвой мошенников и перестал выполнять их указания, после чего обратился с заявлением в полицию. ... по заявлению истца СУ Управления МВД России по ... было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 УК РФ. После этого звонки от мошенников прекратились. В филиале КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ... истцу пояснили, что в период оформления кредита, ему звонили, но не могли дозвониться. Как выяснилось впоследствии, мошенники взломали аккаунт истца, подали от его имени онлайн -заявку на кредит, и сделали переадресацию звонков, в результате чего звонки из банка до истца не доходили. Кроме того, была зафиксирована попытка взломать электронную карту, открытую на имя истца при оформлении кредита. Попытка была совершена с телефона, зарегистрированного в .... В связи с этим, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заблокировал счет истца. ... истец обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, в котором изложил указанные обстоятельства и просил считать кредитный договор незаключенным. ... Банк направил истцу сообщение, что в ходе расследования признаки мошенничества при оформлении кредита не выявлены, в связи с чем, Банк пришел к выводу, что кредитный договор оформлен истцом. После разблокировки счета истец перевел оставшиеся денежные средства в размере 500 000 рублей в счет погашения кредита. Розыскные мероприятия в рамках уголовного дела до настоящего времени не завершены, личности мошенников не установлены, предварительное следствие по уголовному делу приостановлено. Истец считает, что кредитный договор не был бы оформлен, если бы сотрудники КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) проявили должную осмотрительность и необходимую настойчивость в установлении личности обратившегося за кредитом лица. Вместо этого, они оформили кредитный договор онлайн, так и не дозвонившись истцу. Истец просит признать кредитный договор ... от ..., заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и В.И. ФИО2, недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований о признании договора о дистанционном банковском обслуживании, заключенного ..., между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и В.И. ФИО2, недействительным.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... исковое заявление В.И. ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, о признании договора о дистанционном банковском обслуживании недействительным оставлено без рассмотрения, ввиду вторичной неявки истца.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу возобновлено.

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено СУ Управления МВД России по ....

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 16 августа 203 года производство по делу в части требований о признании договора о дистанционном банковском обслуживании, заключенного ..., между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и В.И. ФИО2, недействительным, прекращено, ввиду отказа от заявленных требований в данной части.

ФИО4 ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что истец готов выплатить Банку основную сумму задолженности в размере 154 822 рубля, без учета процентов. Он согласен выплатить Банку данную сумму, поскольку получил ее под воздействием мошенников.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица СУ Управления МВД России по ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, уголовное дело ..., суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст. 160 ГК РФ письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

Согласно п. 2 ст. 162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... между истцом и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 998 928 рублей сроком на 1 841 день под 15,8% годовых (л.д. 70-71).

... между В.И. ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с которым банк предоставил истцу доступ к Интернет-банку, мобильному банку, информационному и операционному банковскому обслуживанию с помощью Интернет-банка и мобильного банка. Сформированная в соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом.

Согласно п. 3.4.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием интернет банка (далее правила ДБО) при наличии технической возможности и использованием Интернет-банка/мобильного банка возможно заключение между сторонами договоров вклада, договоров счета, кредитных договоров, договоров о карте, соглашений об изменении условий и расторжении указанных договоров, иных договоров (л.д. 82-86).

В соответствии с п. 3.4.1.2 Правил в случае принятия клиентом решения о заключении, изменении, расторжении с банком соответствующего договора на условиях, полученных посредством интернет-банка/ мобильного банка, клиенту необходимо ввести в соответствующее поле код подтверждения, высылаемый клиенту на мобильный телефон в соответствии с правилами. Вводя код подтверждения, клиент подтверждает свое согласие на заключение, изменение, расторжение с банком соответствующего договора на условиях, размещенных в Интернет-банке/мобильном банке и полученных с использованием Интернет-банка/мобильного банка, действующих на момент ввода клиентом кода подтверждения.

... на основании договора о дистанционном банковском обслуживании между В.И. ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор N74750851217.

Согласно отчету о совершенной операции ... с использованием Интернет-банка путем введения кода подтверждения в соответствующее поле приложения В.И. ФИО2 было подписано заявление о предоставлении кредита, в котором истец просил банк предоставить ему кредит на определенных условиях, заявление на перевод страховой премии, кредитный договор <***>, график платежей, договор счета N 40... (л.д. 201, 202).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Закона "Об электронной подписи") простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено достаточных, допустимых и достоверных доказательств того, что оспариваемый им кредитный договор истцом не заключался, денежные средства он не получал, а также что указанная сделка нарушает требования закона или иного правового акта.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Исходя из смысла данной нормы, одна из сторон является потерпевшей от виновных противоправных действий другой стороны либо третьих лиц, действовавших в ее интересах.

Вместе с тем, нарушений требований закона при заключении оспариваемого кредитного договора со стороны ответчика судом не установлено, наличие постановления о возбуждении уголовного дела само по себе не является основанием для признания вышеуказанного кредитного договора недействительным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оснований для признания кредитного договора ... от ... недействительным не имеется.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ... N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) с использованием Интернет-банка клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, короткий код доступа, временный логин, временный пароль. Клиент не должен сообщать данные для аутентификации клиента, а также полученные в смс-сообщении коды подтверждения, направленные клиенту банком на мобильный телефон, никаким иным лицам, включая родственников и работников банка.

В данном конкретном случае ФИО4 ФИО2 мог не выражать намерение заключить кредитный договор, однако, передавая неустановленным лицам сведения, предоставленные ему банком, истец нарушил условия договора банковского обслуживания и не обеспечил сохранность сведений, позволяющих получить доступ к Интернет приложению.

Таким образом, истец простой электронной подписью путем введения одноразовых паролей подписал согласие на обработку персональных данных, заявление на получение кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, договор счета, заявление на перевод страховой премии за счет кредита, в связи с чем письменная форма договора в данном случае соблюдена, банком получено распоряжение на перечисление денежных средств, что соответствует требованиям статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету, открытому на имя В.И. ФИО2, денежные средства в размере 998 928 рублей были перечислены на его счет.

При изложенных обстоятельствах оснований для признания кредитного договора недействительным, в данном случае не имеется.

Банк в данном случае действовал в соответствии с Правилами, которые позволяли идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом, а каких-либо противоправных действий банка, либо нарушения им условий договора банковского счета, по делу не имеется и ответственность банка, при таких обстоятельствах, за действия третьих лиц ни договором, ни законодательством не предусмотрена.

Истец указывает, что ... на его мобильный телефон стали поступать смс-сообщения о якобы полученных от него заявках на кредит. Позже ему позвонили, представились сотрудниками порта Госуслуги и сообщили, что от него получена заявка на смену номера телефона. Также истцу сообщили, что он стал жертвой мошенников и на него оформлены кредиты в трех банках: Хоум Кредит, Ренессанс Кредит и Сбербанк. Далее истцу пояснили, что в Банке Ренессанс Кредит появился мошенник, который, имея доступ к паспортным данным клиентов, оформляет на них кредит. Они занимаются выявлением этого мошенника, поэтому истец должен выполнять их указания. Эти звонки продолжались несколько дней. Истец, не подозревая, что находится под воздействием мошенников, выполнял их указания. Они пояснили, что в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на истца оформлен кредит в размере 1 000 000 рублей и теперь необходимо его закрыть. Для этого истец должен обратиться в Банк, снять денежные средства и положить их на счет, который ему назовут. Истец поехал в филиал КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ..., где ему пояснили, что на его имя действительно имеется оформленный кредит. Предъявив паспорт, истец снял со своего счета 380 000 рублей и положил на счет в Банке «Открытие», который прислали ему звонившие. После этого истцу снова позвонили и дали указание, чтобы он снял еще 500 000 рублей и положил на другой счет. В это время истец понял, что стал жертвой мошенников и перестал выполнять их указания, после чего обратился с заявлением в полицию.

Однако, из установленных судом обстоятельств и приводимых истцом доводов, не следует, что кредитный договор с ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен при умолчании об обстоятельствах, о которых ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, что ответчик знал и должен был знать о заключении сделки под введением истца в заблуждение третьими лицами, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает ответчик, и при том при заключении договора истец был лишен возможности знать о действительном положении дел относительно предмета, природы, сделки, лица, с которым он вступает в сделку, и характера обязательства, при необходимой степени осмотрительности соответственно характеру гражданского оборота.

Указываемое истцом заблуждение не подтверждает наличия предусмотренных статьями 178, 179 ГК РФ условий, влекущих недействительность кредитного договора.

Принимая во внимание то, что суд отказывает в удовлетворении иска о признании недействительным кредитного договора ... от ... и применении последствий недействительности сделки, суд приходит к выводу, что удовлетворению не подлежат и производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья: Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено ....