Решение по делу № 2-772/2023 от 20.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Дело № 2-772/2023 КОПИЯ

УИД 42RS0002-01-2023-000603-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Шпирнова А.В.,

при секретаре Кузнецовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово, Кемеровской области

20 марта 2023 года

дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника.

Свои требования мотивирует тем, что ФИО3, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими предложениями (офертами):

- заключить с ним Кредитный договор (на приобретение товара),

- заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении ФИО3 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карту №.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте № считается заключенным.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Пункт 2 ст.434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N8 от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что «При разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст.438 п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ.

Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договор банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст.850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.

Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту Карты «Русский Стандарт», с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитента Карты об осуществлении перевода денежных средств.

В соответствии со ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионного вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п.1.11 Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении: «Я обязуюсь неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми я ознакомлен, понимаю, полностью согласен... - в рамках Договора о Карте:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»».

Ознакомление с Условиями и Тарифами Клиент подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В соответствии с Тарифами (ТП 55/1) размер процентов начисленных по кредиту к дате заключения договора составлял:

6. Размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых)

42%

7. Плата за выдачу наличных денежных средств

7.1. в Банкоматах и ПВН Банка:

7.1.1. в пределах остатка на Счете

1% (мин.100 руб.)

7.1.2. за счет Кредита

4,9%(мин.100 руб.)

7.2. в Банкоматах и ПВН других кредитных организаций:

7.2.1. в пределах остатка на Счете

1% (мин. 100 руб.)

7.2.2. за счет Кредита

4,9% (мин. 100 руб.)

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена <данные изъяты> «Русский Стандарт», и направлена Клиенту по почте вместе с информационными материалами по адресу, указанному в Анкете.

Согласно Приказу Председателя Правления Банка № от ДД.ММ.ГГГГ вместе с картой «Русский Стандарт» Клиенту был направлен ряд информационных документов:

- письмо, содержащее информацию дате заключения договора - ДД.ММ.ГГГГ, номере договора - №, номере счета №, номере карты.

- брошюра с информацией о картах «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах была дополнительно предоставлена Клиенту до совершения им расходных операций с использованием карты.

После получения Карты. Клиент обратился в Банк с целью Активации Карты. Банк, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 19000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из <данные изъяты> Клиента №.

В соответствии с п.4.1 Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

4.1.1 предоставления Банком Клиенту Кредита;

4.1.2 начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

4.1.3 начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

4.1.4 возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом, в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п.4.13 Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п.4.13 Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.11 Тарифов).

В соответствии с п.11. Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые

не взимается

2-й раз подряд

300 рублей

3-й раз подряд

1000 рублей

4-й раз подряд

2000 рублей

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиков в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. По Договору о Карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

Банк на основании п.4.18 Условий, абзац 2 ч.1 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 26813,18 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 4.19.Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из <данные изъяты>.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 26813 руб. 16 коп., в том числе 26813 руб. 16 коп. - сумма непогашенного кредита.

До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Клиента. Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в т.ч. в отношении персональных данных наследников Клиента, Банком инициировано настоящее исковое заявление к Ответчику с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить его в настоящем деле или дополнительно привлечь на стороне ответчика всех правопреемников ФИО3.

Так, Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, eсли кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании ст.44 ГПК РФ, правопреемником Клиента является его наследник, подавший в установленный законом шестимесячный срок в Нотариальную контору заявление о принятии наследства. В соответствие со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Просит взыскать с ФИО2 - предполагаемого наследника ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26813,16 руб., в том числе: 26813,16 руб. - сумма непогашенного кредита. Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» понесённые судебные расходы в размере 1004 руб. 39 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО14, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО10 в судебном заседании не присутствовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, представила возражение, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (ст.418 ГК РФ).

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз.2 п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя

Исходя из п.1 ст.1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать <данные изъяты> должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче <данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО3 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО9 был заключен <данные изъяты> № на сумму 9876,70 рублей, на срок 305 дней с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, под 49 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 1230 рублей. Дата платежа: 22 числа каждого месяца с декабря 2007 по сентябрь 2008.

В заявлении указано, что Заемщик обязуется неукоснительно соблюдать документы, с которыми он ознакомлен в рамках Кредитного договора, понимает и полностью согласен с ними.

Согласно Тарифному Плану <данные изъяты> плата за пропуск минимального платежа составляет: впервые 300 рублей,, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей.

АО «Банк Русский Стандарт» исполнило свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской из <данные изъяты> (л.д.25), доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным Органом ЗАГС <адрес>, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №.

Ежемесячные платежи в погашение долга ФИО3 никем не производились, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность в сумме 26813,18 рублей.

Из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты усматривается, что после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО15 открыто одно наследственное дело за №.

Как установлено судом, наследником имущества, умершего ФИО3 является ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом установлено, что со дня смерти заемщика ФИО3 прошло более восьми лет, с иском о взыскании со ФИО2 ФИО6 по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании со ФИО2, задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» № о взыскании со ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ, паспорт серии № № задолженности по <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26813 рублей 16 коп. полностью отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение составлено 23 марта 2023 года.

Судья Беловского городского суда (подпись) А.В. Шпирнов