Решение по делу № 2-1711/2023 от 10.10.2023 - о взыскании задолженности.

УИД 18RS0002-01-2022-006783-48

Дело № 2-1711/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 октября 2023 года город Ижевск

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – банк, истец) обратилось в Первомайский районный суд г. Ижевска с иском к ФИО1 (далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору №38480041 от 28.09.2005 в размере 89 534,22 руб., о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 886,03 руб.

Требования мотивированы тем, что 09.06.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении потребительского кредита №33273339. В рамках заявления по договору №33273339 Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.

Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №33273339 от 09.06.2005 содержится две оферты: - на заключение потребительского кредитного договора №33273339; - на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента.

28.09.2005, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения оферты Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №38480041. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, а именно – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях и Тарифах. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ответчик при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате услуг/работ) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществил внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

28.03.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 183 813,92 руб. не позднее 27.04.2015. Однако данное требование ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена, и по состоянию на 16.12.2022 составляет 89 534,22 руб.

Определением Первомайского районного суда г. Ижевска от 13.02.2023 гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Ижевска.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство представителя истца ФИО2, действующего по доверенности, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Представителем истца по доверенности ФИО3 представлены письменные возражения на ходатайство представителя истца о пропуске срока исковой давности. Указано, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору, 28.03.2015 истец выставил ответчику заключительный счет-выписку (заключительное требование) о полном погашении задолженности, реализуя право о досрочном взыскании задолженности п. 2 ст. 811 ГК РФ. Предъявление кредитором требования о досрочном возврате всей суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы займа (кредита) (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013). Срок исковой давности подлежит исчислению с момента нарушения прав истца. В настоящем случае, право истца было нарушено 28.04.2015, когда ответчик не исполнил требование Банка о полном погашении задолженности по договору №38480041, с этой даты у истца возникло право обращения в суд с требованием о взыскании задолженности (Обзор судебной практики Верховного Суда РФ №4 (2021) Определение ВС РФ от 29.06.2021. N 66-КГ21-8-К8. В соответствии с разъяснениями п.п. 14, 17, 18 постановления Пленума ВС РФ от 129.09.2015 №43 «О некоторых вопросах применения срока исковой давности», положениями ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не тек с 11.05.2017, когда был вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности, 22.11.2022 судебный приказ был отменен. Последний день трехгодичного срока для защиты нарушенного права истца, исходя из даты оплаты Заключительного требования, падает на 28.04.2018. Срок защиты права в приказном порядке составляет 2021 день, 20.04.2018 +2 021 день= 09.11.2023 - последний день реализации права истца на судебную защиту. Банк обратился с исковым заявлением 23.12.2022, то есть до истечения срока исковой давности.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ранее, представителем ответчика по доверенности ФИО4 в суд представлено письменное ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска по мотиву пропуска срока.

Кроме того, представителем ответчика по доверенности ФИО5 представлены письменные пояснения по иску, в которых указано, что истец не доказал наличие оферты ответчика на заключение договора о карте. В материалах дела истцом представлена Анкета и кредитный договор №3327339 от 09.06.2005, которые это не подтверждают. Договор о карте №38480041 от 28.09.2015 не заключался, письменная форма сделки не соблюдена. В материалы дела представлена расписка в получении истцом карты № от 05.04.2012 сроком действия до 31.03.2017, которая была получена впервые, при этом истцом не представлены согласованные сторонами условия предоставления и использования данной карты. Таким образом, только лишь с 05.04.2012 у ответчика появился доступ к карте с лимитом в 53 000 руб. и соответственно, сумма, которой мог пользоваться ответчик, не может превышать 53 000 руб. В связи с чем, оснований для взыскания суммы, превышающий установленный лимит, не имеется. Срок исковой давности по кредитным картам составляет 3 года, не может превышать 10 лет (п. 2 ст. 196 ГК РФ). 28.03.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку на сумму 183 813,92 руб. с датой погашения 27.04.2015. 11.05.2017 Банк обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа, отмененного 21.11.2022. Согласно представленному истцом расчету, ответчик допустила сверхлимитную задолженность еще 27.01.2008, далее в июне 2013г., а потому на дату обращения к мировому судье срок исковой давности пропущен. Однако, в 2013г. Банк не выставил заключительный счет-выписку, а намеренно увеличил лимит карты с 30 000 руб. до 53 000 руб., затем 92 000 руб., 150 000 руб. с целью погашения ежемесячного платежа и процентов в одностороннем порядке, тем самым ухудшая положение должника. Истцом не представлено доказательств согласования увеличения лимита кредитования со стороны ответчика. Ответчиком в указанном размере денежные средства не получались, а были списаны в счет неустойки и иных штрафных санкций, взыскивалась плата за пропуск минимального платежа, в счет комиссий за снятие наличных, за перевод денежных средств, что привело к увеличению размера ежемесячных процентов по кредиту, штрафным санкциям и другим убыткам истца. В соответствии с п. 12 ст. 5 ФЗ от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» открытие и ведение ссудного счета (банковского счета для перечисления кредита) являются частью услуги по обслуживанию кредита, осуществляются бесплатно, начисление комиссии за это незаконно. Поддержала ходатайство о пропуске срока исковой давности, указав, что указанная кредитная карта была полностью погашена в феврале 2013г., затем последнее использование кредитной картой имело место 27.12.2013 (снятие денежных средств) в размере 5 000 руб. Не позднее 30.11.2013 истцу было известно о просрочке, в связи с чем, была начислена плата за пропуск минимального платежа, что подтверждается счет-выпиской №100 за период с 28.11.2013 по 27.12.2013. С указанной даты прошло более 3 лет 5 мес. 28 дней на дату подачи заявления в суд, в связи с чем, срок исковой давности на дату обращения с заявлением о выдаче судебного приказа пропущен. Общий оборот денежных средств за период с февраля 2013г. по апрель 2015г. согласно представленному истцом расчету, составил 205 100,70 руб. (сумма пользования денежными средствами, предоставленными банком), сумма внесенных денежных средств за указанный период ответчиком составил 119 140 руб. (205100,70 - 11940 – 85 960,70). Помимо этого, в пользу истца ответчиком были оплачены денежные средства с депозита ФССП в размере 99 902,39 руб., в связи с чем, задолженности перед истцом не имеется.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы настоящего дела, а также гражданского дела по заявлению о выдаче судебного приказа № 2-752/2017, исходит из следующего.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ, договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №33273339 на сумму 3321 руб. для приобретения товара - автомагнитолы.

В рамках заявления по договору №33273339 09.06.2005 ФИО1 также просила Банк: п. 3 заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

п. 3.1 выпустить на ее имя карту, тип которой указан в графе «Тип карты» раздела «Информация о карте»;

п. 3.2 открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты.

п. 3.3. для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей Лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета карты в рамках установленного Лимита.

При этом ответчик в указанном заявлении от 09.06.2005 подтвердила, что полностью понимает и согласна с тем, что акцептом ее оферты заключения договора о карте являются действия Банка по открытию ей Счета карты.

Ответчик также обязалась неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте следующие документы, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна: Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»: - Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Ответчик, делая оферту банку по заключению с ней Договора о карте, указала в заявлении, что полностью принимает и согласна с тем, что размер Лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сведений, сообщенных ею Банку.

Данное заявление от 09.06.2005 подписано ФИО1 собственноручно, факт его написания стороной ответчика не оспаривался.

Данное заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и Тарифный план являются неотъемлемой частью договора, заключенного сторонами.

Изложенное свидетельствует об ознакомлении ответчика с Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт», Тарифным планом, информацией о размерах платежей, связанных с несоблюдением условий Договора о карте до заключения указанного договора, ознакомлении с лимитом по тарифному плану.

28.09.2005 Банк акцептовал оферту Ответчика, изложенную в Заявлении, путем открытия ответчику банковского счета №, тем самым между сторонами заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №38480041 на Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт»,

Как установлено п. 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Кредит считается предоставленным Банком со дня отражений сумм операций, указанных в п. 4.2. настоящих Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита на Счете.

Впоследствии Банк выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Карта ответчиком была получена и активирована, были совершены расходные операции (первая операция по карте совершена 14.02.2006 на сумму 25 000 руб.), что подтверждается выпиской по счету карты.

В дальнейшем, на основании заявления ответчика о перевыпуске карты от 26.03.2012, ей выдана основная карта «Русский Стандарт» № сроком действия до 31.03.2017 по договору <***> от 28.09.2005 с лимитом кредитования 53 000 руб., что подтверждается заявлением ФИО1 о перевыпуске карты от 26.03.2012, распиской ФИО1 в получении карты от 05.04.2012.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратилась к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, которая была акцептована ответчиком путем открытия лицевого счета и выпуска на его имя кредитной карты.

Следовательно, в соответствии со ст. ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820, 850 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Доводы стороны ответчика о том, что 28.09.2005 с ФИО1 не был заключен Договор о карте, являются несостоятельными, опровергаются ее заявлением-офертой от 09.06.2005 о заключении с ней такого договора, выпиской из лицевого счета № за период с 10.02.2006 по 16.12.2022, в соответствии с которой осуществлялось пользование картой, заявлением ФИО1 от 26.03.2012 о перевыпуске карты и ее расписке от 05.04.2012 о получении карты.

Представитель ответчика указывает также, что кредитный лимит незаконно увеличивался Банком без согласования с ответчиком.

Суд с данными доводами не соглашается в силу следующего.

Как установлено Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) в рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит, при этом до момента активации карты Лимит равен нулю, при Активации карты Банк информирует Клиента о размере Лимита, который устанавливается по усмотрению Банка либо в момент Активации. При этом для проведения Активации карты Клиент должен обратиться в Банк (п.п. 2.7,2.8 Условий).

В соответствии с п. 8.11 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту Лимит в случаях, предусмотренных Условиями.

Как следует из представленных истцом счетов-выписок, в период с 28.09.2005 по 27.01.2006 кредитный Лимит был равен нулю.

В феврале 2006 г. ответчиком совершены первые расходные операции. В период с 27.01.2006 по 27.06.2010 Лимит был установлен в размере 30 000 руб.

Затем с 28.06.2010 по 27.01.2012 Лимит был уменьшен до 28 000 руб.

В период с 28.01.2012 по 27.05.2013 Лимит увеличен до 53 000 руб. В апреле 2012г. осуществлён перевыпуск карты, по заявлению ответчика был установлен кредитный Лимит 53 000 руб.

С 28.05.2013 по 27.08.2013 кредитный Лимит установлен в размере 92 000 руб.

С 28.08.2013 по 27.02.2015 кредитный Лимит установлен в размере 150 000 руб.

Вопреки доводам стороны ответчика, заключение Договора о карте совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, пунктом 2.7 Условий размер кредитного Лимита устанавливается Банком, увеличение Лимита Банком было акцептовано истцом, которым совершались расходные операции с использованием кредитных средств в предоставленном лимите.

При заключении Договора о карте истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, что подтверждается личной подписью заемщика в заявлении от 09.06.2005, который подтвердил, что понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора, а также то, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора о кредитной карте, тем самым со стороны Банка не допущено существенных нарушений условий договора. Факт наличия причинно-следственной связи между увеличением кредитного лимита и размером задолженности стороной ответчика не доказан и не следует из представленных счетов-выписок, расчета истца.

В соответствии с п. 4.3 Условий проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности по Кредиту на начало операционного дня.

В случае превышения сумм Операций над Платежным лимитом, Банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами (п. 4.4. Условий).

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит:

- все операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода;

- баланс на начало и конец Расчетного периода;

- сумму задолженности на конец Расчетного периода;

- сумму минимального платежа и дату его оплаты;

- прочую информацию (п.4.8 Условий).

В соответствии с п. 4.9. Условий задолженность, указанная на конец Расчетного периода в счете-выписке, содержит:

- сумму основного долга на конец Расчетного периода, а также сумму Сверхлимитной задолженности;

- сумму процентов за пользование кредитом на последний день Расчетного периода включительно;

- сумму неоплаченных Клиентом плат и комиссий на последний день Расчетного периода включительно;

- сумму иных платежей.

Пунктом 4.10. Условий установлено, что сумма минимального платежа за Расчетный период рассчитывается по схеме расчета минимального платежа с применением установленного коэффициента расчета, приведенных в Тарифах.

Согласно п. 4.11.3. Условий доступный остаток Лимита увеличивается на сумму погашенной части Основного долга вплоть до восстановления Лимита в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Тарифного плана ТП размер процентов, начисляемых по кредиту размер процентов, начисляемых по кредиту:

- на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров в размере 42% годовых – начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров, отраженных на счете в течение Расчетного периода, по результатам которых выставлен Счет-выписка. Не взимаются при условии погашения клиентом в полном объеме Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в размере, указанном в таком Счете-выписке, не позднее даты, указанной в таком Счете-выписке как дата окончания Льготного периода кредитования.

При несоблюдении указанного условия проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате Товаров, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, по результатам которого выставлен Счет-выписка, взимаются Банком в дату окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по результатам которого выставлена Счет-выписка (п.6.1.);

- 42% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных Операций (не являющихся расходными Операциями по оплате Товара), в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных оплат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2).

Тарифным планом предусмотрены комиссии в виде: - платы за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи других банков в пределах остатка на счете 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита 4,9% (п.7.1.-7.2.2 Тарифного плана).

Минимальный платеж: коэффициент расчета 4% (п.10 Тарифного плана).

Плата за пропуск минимального платежа: - впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2 000 руб. (п. 11 Тарифного плана).

Льготный период кредитования до 55 дней (п. 15 Тарифного плана)

Указанные обстоятельства следуют из представленных в материалы дела доказательств.

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполнялись ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, выпиской по счету, из которой следует, что платежи по кредиту вносились ответчиком не регулярно.

Последнее внесение денежных средств ответчиком в размере 4000 руб. имело место в платежный период с 28.10.2014 по 27.11.2014. Впоследствии денежные средства в погашение задолженности ответчиком в добровольном порядке не вносились.

В связи с наличием задолженности, 28.03.2015 Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 183 813,92 руб. не позднее 27.04.2015. Однако данное требование ответчиком не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена.

Как следует из ответа начальника отделения - старшего судебного пристава Первомайского РОСП г. Ижевска на запрос суда от 05.10.2023, в ходе исполнения судебного приказа №2-752/2017 от 11.05.2017, выданного мировым судьей судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска, по взысканию с ФИО1 в пользу Банка суммы задолженности по договору кредитной карты №38480041 от 28.09.2005 в размере 186 252,06 руб. (из которой 183 813,92 руб. задолженность, 2 438,14 руб. – госпошлина), возбуждено исполнительное производство №-ИП от 14.07.2017, в ходе которого на 31.08.2023 взыскана сумма 99 902,39 руб.

В соответствии с представленным истцом в ходе рассмотрения дела уточненным расчетом, за период с 29.02.2005 по 16.12.2022 задолженность ответчика по основному долгу составила 83 911,53 руб. По процентам за пользование, комиссиям, иным платежам задолженность, по расчету истца, отсутствует.

Иных доказательств, а именно, внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности либо наличия иной суммы задолженности, ответчиком не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик имеет задолженность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением условий кредитного договора.

В связи с заявлением представителя ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности, судом между сторонами дополнительно распределено бремя доказывания юридически значимых обстоятельств по делу.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела последний платеж по договору в размере 4000 руб. произведен ответчиком за платежный период с 28.10.2014 по 27.11.2014, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Заключительный счет-выписка выставлен банком ответчику 28.03.2015 сроком оплаты до 27.04.2015.

Истец указывает, что срок исковой давности подлежит исчислению с 28.04.2015, полагает, что с даты выставления заключительного счета-выписки изменяется срок исполнения обязательства по возврату суммы займа (кредита).

Суд не соглашается с данными доводами, полагает, что срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому платежу, что следует из заключенного сторонами договора.

Так, согласно п. 4.8 Условиям Банк по окончании каждого Расчетного периода формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит, в том числе, сумму задолженности на расчетный период и сумму минимального платежа и дату его оплаты; в соответствии с п. 4.10 Условий сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета.

Согласно п. 1.22 Условий Минимальный платеж - это сумма денежных средств которую Клиент размещает на счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Согласно п. 4.13.4 за пропуск уплаты Минимального платежа Банк вправе взимать плату в соответствии с Тарифами.

Пунктом 1.30 определено, что Расчетный период - это период в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого Расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия Банком Счета. Дата начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего Расчетного периода.

Дата открытия счета 28.09.2005. Платежный период с 28 числа месяца по 27 число последующего месяца.

Таким образом, с учетом условий договора о необходимости внесения заемщиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа (минимального платежа) при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям указанный срок подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-хлетний период, предшествовавший подаче иска, с учетом срока судебной защиты (обращения банка о взыскании задолженности с ответчика в порядке приказного производства).

Включение всех сумм задолженности Банком в общую счет-выписку с требованием о погашении финансовых обязательств заемщика и последующее включение их истцом в общий размер заявленной ко взысканию задолженности не влечет изменения правовой природы этих повременных платежей и применительно к настоящему делу не позволяет истцу не применять положения законодательства об исковой давности, определяющего начало течения срока исковой давности с даты, когда кредитор узнал о нарушении своего права, а не когда он обратился к должнику за их уплатой.

При том, что дата наступления обязанности должника по выплате кредитных средств и внесения платы за их использование действительно определена сторонами датой обращения банка за погашением задолженности, т.е. датой востребования, периодом наступления обязанности должника ко внесению минимальных платежей установлен ежемесячный срок. Соответственно и срок исковой давности по требованиям о взыскании основной задолженности с платой за пользование займом и повременных платежей должен определяться разными способами.

11.05.2017 АО «Банк Русский Стандарт» подано заявление к мировому судье судебного участка №4 по Индустриальному району г. Ижевска о вынесении судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору <***> от 28.09.2005 в размере 183 813,92 руб. за период с 28.09.2005 по 27.04.2015.

11.05.2017 мировым судьей судебного участка №4 по Индустриальному району г. Ижевска вынесен судебный приказ № 2-752/2017 о взыскании указанной кредитной задолженности в размере 183 813,92 руб., госпошлина 2 438,14 руб., всего 186 252,06 руб.

Определением от 21.11.2022 судебный приказ № 2-752/2017 от 11.05.2017 отменен.

Согласно разъяснениям, данным в п. 18 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", о том, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Настоящее исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» подано в электронном виде 22.12.2022.

Поскольку настоящий иск подан до истечения 6 месяцев с даты отмены судебного приказа (отменен 21.11.2022), то срок исковой давности удлиняется до 6 месяцев.

Таким образом, с учетом срока защиты права истца на основании судебного приказа (в период с 11.05.2017 по 21.11.2022 всего 2021 дней или 5 лет 6 мес. 11 дней), а также с учетом удлинения срока на 6 мес., срок исковой давности не пропущен, начиная с 11.12.2013 (22.12.2022 – 3 года - 5 лет 6 мес. 11 дней – 6 мес.). По периодам, предшествовавшим 12.12.2013 срок исковой давности пропущен.

Обратившись с иском 22.12.2022, истец сохранил право требования задолженности по платежам, начиная с 28.11.2013 по 27.12.2023.

Осуществляя расчет суммы задолженности с учетом периодов, по которым срок исковой давности не пропущен, принимая во внимание положения ст. 319 ГК РФ, суд приходит к следующему.

1) Период с 28.11.2013 по 27.12.2023.

В указанный период:

- ответчику предоставлен кредит в размере 5000,00 руб.

- начислены проценты за пользование в размере 3 935,59 руб.;

- начислена плата за снятие наличных 245,00 руб.;

- начислена плата за пропуск платежа 300,00 руб.

Как установлено ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

От ответчика в указанный период поступила сумма 7 400 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

Погашает проценты полностью в размере 3 935,59 руб.

Далее погашается основной долг в размере 3 464,41 руб. (7 400 руб.-3 935,59 руб.), остаток основного долга 1 535,59 руб. (5000 руб. – 3 464,41 руб.).

Задолженность: основной долг 1 535,59 руб.; плата за снятие наличных 245,00 руб., плата за пропуск платежа 300,00 руб., всего 2 080,59 руб.

2) период с 28.12.2013 по 27.01.2014:

- счет не кредитовался:

- начислены проценты за пользование в размере 4 183,73 руб.;

- начислена плата за пропуск минимального платежа 300,00 руб.

От ответчика поступила сумма 7600,00 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

погашает проценты полностью в размере 4 183,73 руб.;

Остаток 3 416,27 руб. (7 600 руб.- 4 183,73 руб.). Этой суммы достаточно для погашения задолженности, образовавшейся в период с 28.11.2013 по 27.12.2023 в размере 2 080,59 руб. (основной долг 1 535,59 руб.; плата за снятие наличных 245,00 руб., плата за пропуск платежа 300,00 руб.).

Переплата 3 416,27 руб.- 2 080,59 руб.=1335,68 руб.

3) период с 28.01.2014 по 27.02.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 072,30 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 300,00 руб.

От ответчика поступила сумма 7 800,00 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

погашает проценты полностью в размере 4 072,30 руб.;

остаток (переплата) 3 727,70 руб. (7 800,00 руб. – 4 072,30 руб.).

4) период с 28.02.2014 по 27.03.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 3 527,71 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 300,00 руб.

От ответчика поступила сумма 9 000,00 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

погашает проценты полностью в размере 3 527,71 руб., погашает плату за пропуск платежа 300,00 руб.

остаток (переплата) 5 172,29 руб. (9 000,00 руб. – 3 527,71 руб. – 300,00 руб.).

5) период с 28.03.2014 по 27.04.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 3 866,97 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 300,00 руб.

От ответчика поступила сумма 5 700,00 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

погашает проценты полностью в размере 3 866,97 руб., погашает плату за пропуск платежа 300,00 руб.

остаток (переплата) 1533,03руб. (5 700,00 руб. – 3 866,97 руб. – 300,00 руб.).

Всего переплата за периоды 2)-5): 1335,68 руб. + 3 727,70 руб. + 5 172,29 руб. + 1533,03руб. = 11 768,7 руб.

6) период с 28.04.2014 по 27.05.2014:

- счет кредитовался путем предоставления овердрафта на сумму 3 630,18 руб. (в размере начисленных процентов;

- начислены проценты за пользование в размере 3 630,18 руб.

От ответчика поступила сумма 7 200,00 руб., которая в соответствии со ст. 319 ГК РФ, подлежит распределению следующим образом:

погашает проценты полностью в размере 3 630,18 руб., погашает частично основной долг 3 569,82 руб. (7200,00 руб. -3 630,18 руб.)

Задолженность по основному долгу 60,36 руб. (3 630,18 руб. - 3569,82 руб.)

Указанная задолженность гасится полностью из переплат: 11 768,7 руб. – 60.36 = 11 708,34 руб.

7) период с 28.05.2014 по 27.06.2014:

- счет кредитовался путем предоставления овердрафта на сумму 3725,92 руб. (в размере начисленных процентов);

- начислены проценты за пользование в размере 3725,92 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность 3725,92 руб. + 3725,92 руб. = 7451,84 руб.

Указанная задолженность гасится полностью из переплат: 11 708,34 руб. - 7451,84 руб. = 4 256,5 руб. – переплата на 27.06.2014.

8) период с 28.06.2014 по 27.07.2014:

- счет кредитовался путем предоставления овердрафта на сумму 4 010,82 руб. (в размере начисленных процентов и комиссии);

- начислены проценты за пользование в размере 3 710,82 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 300,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность 4 010,82 руб. + 3 710,82 руб. = 7 721,64 руб.

Указанная задолженность частично гасится из переплат: 7 721,64 руб.- 4 256,5 руб. = 3 465,14 руб. – задолженность в указанный период.

9) период с 28.07.2014 по 27.08.2014:

- счет кредитовался путем предоставления овердрафта на сумму 4 962,49 руб. (в размере начисленных процентов и комиссии);

- начислены проценты за пользование в размере 3 962,49 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 1000,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 962,49 руб. + 3 962,49 руб. +1000,00 руб. = 9 924,98 руб.

10) период с 28.08.2014 по 27.09.2014:

- счет кредитовался путем предоставления овердрафта на сумму 1000,00 руб. (в размере начисленной комиссии);

- начислены проценты за пользование в размере 4 044,93 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 1000,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 044,93 руб. +1000,00 руб. = 5 044,93 руб.

11) период с 28.09.2014 по 27.10.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 3 905,54 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 3 905,54 руб.+700,00 руб.= 4 605,54 руб.

12) период с 28.10.2014 по 27.11.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 035,73 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 035,73 руб.+700,00 руб.= 4 735,73 руб.

13) период с 28.11.2014 по 27.12.2014:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 143,47 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 143,47 руб.+700,00 руб.= 4 843,47 руб.

14) период с 28.12.2014 по 27.01.2015:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 094,20руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 094,20 руб.+700,00 руб.= 4 794,20 руб.

15) период с 28.01.2015 по 27.02.2015:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 098,24 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 098,24 руб.+700,00 руб.= 4 798,24 руб.

16) период с 28.02.2015 по 27.03.2015:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 3 701,63 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 3 701,63 руб. +700,00 руб.= 4 401,63 руб.

17) период с 28.04.2015 по 27.05.2015:

- счет не кредитовался;

- начислены проценты за пользование в размере 4 098,24 руб.

- начислена плата за пропуск минимального платежа 700,00 руб.

От ответчика суммы в оплату не поступали.

Задолженность в указанный период: 4 098,24 руб. +700,00 руб.= 4 798,24 руб.

Всего задолженность, с учетом ее частичной оплаты, за период с 28.11.2013 по 27.05.2015 составляет 51 412,1 руб. – указанная задолженность имелась у ответчика перед истцом в пределах срока исковой давности.

В ходе исполнительного производства №-ИП от 14.07.2017, по исполнению судебного приказа №2-752/2017 от 11.05.2017, выданного мировым судьей судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска, по взысканию с ФИО1 в пользу Банка суммы задолженности по договору кредитной карты №38480041 от 28.09.2005 по состоянию на 31.08.2023 взыскана сумма 99 902,39 руб.

Поворот исполнения судебного приказа №2-752/2017 от 11.05.2017 ФИО1 не осуществлялся.

Суммы, выплаченные истцу ответчиком по исполнительному производству истцом частично учтены в расчетах, суд полагает возможным произвести расчет суммы задолженности с учетом выплаченных истцом сумм в ходе исполнения судебного приказа №2-752/2017 от 11.05.2017.

Поскольку выплаченных ответчиком в счет оплаты задолженности денежных средств (99 902,39 руб.) достаточно для погашения долга в размере 51 412,1 руб., рассчитанного судом за период с 28.11.2013 по 27.05.2015 (в пределах срока исковой давности), то суд полагает, что сумма задолженности выплачена истцу ответчиком полностью. В связи с чем, оснований для удовлетворения иска, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №38480041 от 28.09.2005 в размере 89 534,22 руб., о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 886,03 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 октября 2023 года.

Судья И.В. Савченкова