Дело №2-9521/2022

УИД № 16RS0042-03-2018-006620-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года г. Набережные Челны

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

при секретаре Хамматуллиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, указав, что ... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму 10 000 рублей сроком погашения до 28.02.2018. Также ... между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму 158 000 рублей сроком погашения до 31.03.2020. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО «АКБ «Пробизнесбанк» было признано несостоятельным (банкротом) и в отношении банка открыто конкурсное производство. В связи с неуплатой платежей по кредитному договору ..., по состоянию на 09 июня 2018 года у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 214 277 рублей 15 копеек, из которой сумма основного долга 9943 рублей 75 копеек, сумма процентов 7410 рублей 27 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 196 923 рублей 13 копеек. По кредитному договору ... по состоянию на 09 июня 2018 года у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 484 761 рубль 31 копейка, из которой сумма основного долга 149 404 рубля 04 копейки, сумма процентов 180 797 рублей 48 копеек, штрафные санкции 154 559 рублей 79 копеек.

Истец просит взыскать задолженность по кредитным договорам в размере 699 038 рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 190 рублей 39 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Представил уточненный расчет задолженности просит взыскать по кредитному договору ..., задолженность в размере 39947 рублей 29 копеек из которой сумма основного долга 9943 рубля 75 копеек, сумма процентов 2092 рубля 63 копейки, проценты на просроченный основной долг в размере 15543 рубля 66 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 10200 рублей 78 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 2166 рублей 47 копеек. По кредитному договору ..., просит взыскать задолженность в размере 679772 рубля 37 копеек, из которой сумма основного долга 149404 рубля 04 копейки, сумма просроченных процентов 237832 рубля 32 копейки, проценты на просроченный основной долг в размере 795 рублей 99 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 100312 рублей 24 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты в размере 191427 рублей 78 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил снизить размер штрафных санкций, и применить сроки исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 02.11.2013 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ... согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму 10 000 рублей сроком на 51 месяц, то есть до 02.02.2018, процентная ставка 24% годовых. В случае неисполнения или частичного исполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кроме того, банк снимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 29% годовых.

16.03.2015 между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил ответчику кредит на сумму 158 000 рублей сроком погашения до 31.03.2020, процентная ставка 22,41% годовых в случае оплаты товаров и услуг через сеть Интернет (безналичное использование). В случае, если денежные средства снимаются наличными или переводятся на счет «до востребования» или любой иной счет открытый в Банке или иных банках ставка процента составляла 54,75 годовых. Банк также взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 56% годовых для кредитных карт без льготного периода. В соответствии с п. 6 договора заемщик должен погашать ежемесячно плановую сумму, которая включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. Неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту с момента возникновения задолженности до 89 дней устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующей период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дней до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик надлежаще обязательства по уплате платежей по кредитным договорам не исполняет.

Задолженность по кредитному договору № ... в размере 39947 рублей 29 копеек из которой сумма основного долга 9943 рублей 75 копеек, сумма процентов 2092 рубля 63 копейки, проценты на просроченный основной долг в размере 15543 рубля 66 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 10200 рублей 78 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты 2166 рублей 47 копеек.

По кредитному договору ..., задолженность в размере 679772 рубля 37 копеек, из которой сумма основного долга 149404 рубля 04 копейки, сумма просроченных процентов 237832 рубля 32 копейки, проценты на просроченный основной долг в размере 795 рублей 99 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг в размере 100312 рублей 24 копейки, штрафные санкции на просроченные проценты в размере 191427 рублей 78 копеек.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным, банкротом; конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Приказом Банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12 августа 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Ответчику направлено уведомление о возврате кредита, суммы процентов за пользование кредитом, штрафных санкций.

В пунктах 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с правовой позицией, содержащейся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 14, 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу правовой позиции, содержащейся в пункте 12 вышеуказанного постановления Пленума, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Договором потребительского кредита ... установлены сроки, в которые заемщик обязан погашать плановую сумму, подлежащую погашению в платежный период, который определен до 20 числа (включительно) каждого месяца.

По кредитному договору ... заемщик обязан погашать плановую сумму, подлежащую погашению в платежный период до 25 числа (включительно) каждого месяца.

Таким образом, кредитными договорами установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, составляющий по договору № 957-38994410-810/15ф 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, по договору ...% от остатка задолженности по кредитной карте.

Поскольку по рассматриваемым договорам предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с тем, что просрочка внесения очередного обязательного минимального платежа наступила по договору ..., а по договору ... с указанных дат у кредитора возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Из материалов дела также следует, что 06.07.2018 истец направил по почте исковое заявление в суд.

С учетом вышеприведенных положений закона, установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по периодическим платежам, подлежащим внесению по договору ..., началось 23.06.2015, а по договору ... началось 26.06.2015, когда ответчиком были допущены первые просрочки внесения очередных ежемесячных минимальных платежей.

Таким образом, истец должен был обратиться в суд по договору ..., а по договору ..., а обратился лишь 06.07.2018, то есть по истечении срока исковой давности по первым просроченным периодическим платежам.

Ввиду изложенного, срок исковой давности по периодическим ежемесячным платежам по договорам подлежащим оплате до 06.07.2015 (06.07.2018 - 3 года) пропущен, а платежам, подлежащим оплате 06.07.2015 и после истцом не пропущен.

Исходя из вышеизложенного сумма просроченного основного долга за период с 06.07.2015 по 21.09.2022 по договору № ... составит 8963 рубля 23 копейки (9943,75 руб. – 980,52 руб.), сумма задолженности по просроченным процентам – 1898 рубля 97 копеек (2092,63 руб. – 193,66 руб.), размер задолженности по процентам на просроченный основной долг составит 15 533 рубля 99 копеек (15543,66 руб. – 9,67 руб.), размер неустойки на просроченный основной долг составит 10 194 рубля 12 копеек (10200,78 руб. – 6,66 руб.), размер неустойки на просроченные проценты составит 2165 рублей 47 копеек (2166,47 руб. – 1,31 руб.).

Сумма просроченного основного долга за период с 06.07.2015 по 21.09.2022 по договору ... составит 146415 рублей 96 копеек (149404,04 руб. – 2988,08 руб.), сумма задолженности по просроченным процентам – 230 791 рубль 07 копеек (237832,32 руб. – 7041,25 руб.), размер задолженности по процентам на просроченный основной долг составит 701 рубль 86 копеек (795,99 руб. – 94,13 руб.), размер неустойки на просроченный основной долг составит 100 283 рубля 86 копеек (100 312,24 руб. – 28,38 руб.), размер неустойки на просроченные проценты составит 191 360 рублей 95 копеек (191 427,78 руб. – 66,83).

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

В п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

По исполнительному производству, возбужденному на основании исполнительного листа выданного по ранее вынесенному заочному решению с ответчика взыскано 255 884 рубля 27 копеек. Таким образом, ответчиком погашена сумма процентов по договору ... в размере 231 492,93 руб. (230 791,07 руб. + 701,86 руб.) и сумма процентов по договору ... 17432,96 руб. (1898,97 руб. + 15 533,99 руб.), всего 248 925,89 руб.

Оставшаяся сумма в размере 6968 рублей 38 копеек погашает сумму основного долга по договору ... (заключенному ранее) в размере 8963 рубля 23 копейки. Таким образом, оставшаяся сумма основного долга составит 1994 рубля 85 копеек.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд праве уменьшить неустойку (пени).

Как следует из диспозиции данной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также, то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Исходя из обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, учитывая компенсационный характер неустойки (пени), а также отсутствие доказательств наличия у банка убытков, наступивших вследствие нарушения ответчиком условий кредитного договора, период просрочки внесения платежей, соотношение суммы неустойки и основного долга, а также начисленной неустойки с ключевой ставкой Банка России, суд считает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, уменьшает штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты по договору ... с 12 359 рублей 59 копеек до 7000 рублей, по договору ... с 291 644 рубля 81 копейка до 150 000 рублей, что не нарушит экономические интересы сторон и составляет не ниже предела, установленного статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 10 190 рублей 39 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ..., по основному долгу в сумме 1994 рубля 85 копеек, пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 7 000 рублей, всего 8994 (Восемь тысяч девятьсот девяносто четыре) рубля 85 копеек, задолженность по кредитному договору № ... по основному долгу в сумме 146415 рублей 96 копеек, пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 150 000 рублей, всего 296 415 (Двести девяносто шесть тысяч четыреста пятнадцать) рублей 96 копеек, и уплаченную государственную пошлину в размере 10 190 (Десять тысяч сто девяносто) рублей 39 копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнискний городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Ю.Х. Шайхразиева

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2022.

Решение16.11.2022