Решение по делу № 2-1560/2022 от 01.08.2022 - о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, встречному исковому заявлению <ФИО> к СК ООО «Альфа страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.

УИД: 78RS0016-01-2022-000684-98

Производство № 2-1560/2022

Категория:2.205 01 августа 2022 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи: А.А. Токарь,

при секретаре Ф.В. Лёгостиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО2, СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО2 к СК ООО «Альфа страхование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратился в суд с исковым заявлением указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил со ФИО2 соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым предоставил заёмщику кредитную карту, сумма предоставленного кредита составила 98 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом 39,99% годовых; предоставленный кредит и проценты за пользование кредитом подлежали возврату путём внесения ежемесячных платежей в размере и порядке, предусмотренном индивидуальными и общими условиями соглашения о кредитовании, однако обязанность по возврату кредита и уплате процентов ФИО2 надлежащим образом не выполнил, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 121 164 рубля 59 копеек. Поскольку вынесенный по заявлению АО «Альфа-Банк» судебный приказ о взыскании со ФИО2 кредитной задолженности был отменён по причине подачи должником возражений относительно его исполнения, АО «Альфа-Банк» просил взыскать со ФИО2 кредитную задолженность в сумме 121 164 рубля 59 копеек, расходы, понесённые на оплату государственной пошлины, в размере 3 623 рубля 29 копеек.

ФИО2 направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что застрахован в СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым при установлении заёмщику инвалидности I и II группы и наступлении в связи с этим событием нетрудоспособности, задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ обязан погасить страховщик. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в экстренном порядке была проведена операция аортокоронарного шунтирования, после её проведения он утратил трудоспособность и была подтверждена инвалидность I группы, установленная в ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по мнению ФИО2, наступил страховой случай. В связи с указанными обстоятельствами ФИО2 направил в СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заявление о погашении кредитной задолженности, которое страховщик оставил его без удовлетворения. По изложенным основаниям ФИО2 считал себя ненадлежащим ответчиком по заявленным требованиям, просил привлечь в качестве надлежащего ответчика СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь», обязанного, по его мнению, произвести погашение образовавшейся задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «Альфа-Банк».

На основании ст. 40 (ч. 3) ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечена СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

ФИО2 предъявил встречный иск к СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в котором, ссылаясь на экстренное проведение ДД.ММ.ГГГГ операции аортокоронарного шунтирования, подтверждение инвалидности I группы и отсутствие в связи с этим возможности осуществлять трудовую деятельность (наступление нетрудоспособности), считал совокупность указанных обстоятельств страховым случаем, в связи с наступлением которого СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обязано оплатить образовавшуюся по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в общей сумме 121 164 рубля 59 копеек и расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3 623 рубля в пользу АО «Альфа-Банк» одновременно ФИО2 просил взыскать со страховщика в его пользу неустойку в сумме 121 164 рубля 59 копеек и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении встречного иска отказать, указав, что страховым случаем по договору добровольного коллективного страхования заёмщиков – держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» признаётся временная утрата общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая; операция аортокоронарного шунтирования проведена ФИО2 по причине имевшегося у него заболевания (ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения), не была обусловлена наступлением внезапного травмирующего воздействия внешних негативных факторов.

Представитель АО «Альфа-Банк», уведомленного о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО2 в судебное заседание не явился, направил ходатайство об отложении слушания дела, однако доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание, как это установлено положениями ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, не представил, светокопия посадочного талона не может быть принята в качестве доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание, поскольку сам по себе вылет в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствует о наличии уважительных причин неявки по вызову суда, сведений о том, какие конкретно семейные обстоятельства препятствовали ФИО2 явиться в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ, о котором он был уведомлен заблаговременно (ДД.ММ.ГГГГ), и доказательств в их подтверждение в материалы дела не представлены, ввиду чего правовые основания для удовлетворения ходатайства отсутствуют.

Представитель СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь», надлежащим образом уведомленного о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах (1966 г.) лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, но не сообщивших суду об уважительных причинах своей неявки и не просивших рассмотреть дело в свое отсутствие. С учетом отсутствия возражений против вынесения по делу заочного решения, принимая во внимание, что о настоящем судебном заседании ответчики были заблаговременно извещены, но не предприняли никаких мер по направлению в заседание своих представителей, суд, расценивая их неявку, как неуважительную, определил рассмотреть дело в их отсутствие в порядке заочного производства.

Изучив доводы первоначального и встречного исковых заявлений, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключён договор потребительского кредита № № (далее - Кредитный договор), указанный договор заключен в офертно-акцептной форме путём подписания сторонами пакета документов, состоящего из анкеты-заявления, согласия на обработку данных и получение кредита, индивидуальных и общих условий предоставления потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, что не противоречит положениям ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ, существенные условия договора согласованы сторонами, договор собственноручно подписан ФИО2 Одновременно с заключением Кредитного договора ФИО2 подписал заявление на включение его в список застрахованных лиц по комплексному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор коллективного страхования) на период действия договора кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809 (п.п. 1 и 2), 810 (п. 1) ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора предусматривалась выдача кредитной карты, открытие и кредитование счёта кредитной карты с лимитом кредитования 50 000 рублей, который может быть изменён в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта», срок действия договора установлен на неопределённый период до момента его расторжения по требованию одной из сторон; за пользование кредитом в соответствии с условиями дополнительного соглашения к Кредитному договору заёмщик обязался уплачивать проценты в следующем размере: за проведение операций по оплате товаров и услуг - 39,99 % годовых, за снятие наличных – 49,99% годовых; погашение кредита предусмотрено путём внесения ежемесячно минимальных платежей в порядке, установленном общими условиями Кредитного договора, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (преамбула, п.п. 1 – 4 (п. 4 в редакции дополнительного соглашения), 6, 12 Кредитного договора) (л.д. 32 – 39).

Материалами дела подтверждено, что АО «Альфа-Банк» предоставил заёмщику кредит в размере 98 000 рублей, последний транш в счёт погашения задолженности ФИО2 произвёл ДД.ММ.ГГГГ, иных доказательств в подтверждение оплаты кредитной задолженности в период с указанной даты по ДД.ММ.ГГГГ в материалы дела не представлено (л.д. 16 – 26).

Факт заключения договора потребительского кредита, предоставления АО «Альфа-Банк» кредитных денежных средств в сумме 98 000 рублей, наличие и размер задолженности ФИО2 не оспаривал, однако полагал, что образовавшуюся задолженность обязана погасить СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь», застраховавшая его жизнь и здоровье по Договору коллективного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены также и в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По смыслу п. 1 ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

П. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 названной статьи, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно п. 4.2.3 Договора коллективного страхования страховым риском признаётся временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившая в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней нетрудоспособности. Таким образом, под страховым риском «временная утрата застрахованным общей трудоспособности» признаётся наступление такой нетрудоспособности в результате несчастного случая.

Применительно к страхованию несчастный случай трактуется как внезапное кратковременное внешнее событие для застрахованного, произошедшее в течение срока договора страхования, которое повлекло за собой телесные повреждения (гибель) застрахованного в результате заболевания в условиях пандемии, ДТП, пожара, взрыва, стихийных явлений, за исключением противоправных действий третьих лиц. Материалами дела подтверждено, что необходимость проведения ДД.ММ.ГГГГ операции аортокоронарного шунтирования была обусловлена наличием у ФИО2 следующих заболеваний: ишемической болезни сердца, стенокардии напряжения 1 функционального класса, гипертонической болезни III стадии, атеросклероза, а также иных сопутствующих заболеваний. Сведений о том, что данное оперативное вмешательство было обусловлено внезапным кратковременным внешним событием (ДТП, пожар, взрыв, стихийное бедствие и проч.) и доказательств в их подтверждение суду не представлено. При таких обстоятельствах доводы ФИО2 о том, что состояние его здоровья резко ухудшилось лишь в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и операция по аортокоронарному шунтированию, проведённая ДД.ММ.ГГГГ, является страховым случаем, суд считает несостоятельными.

Кроме того, из п. 7.7 Правил страхования заёмщиков кредитов, утверждённых приказом ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Правила страхования), являющихся приложением № к Договору коллективного страхования, на застрахованных, являющихся инвалидами I и II группы, а также страдающих хронической почечной недостаточностью любой стадии, страхование не распространяется, если иное не установлено договором страхования; п. 2.2 Договора коллективного страхования предусмотрено, что инвалиды I и II группы на страхование не принимаются, п. 1 Дополнительного соглашения к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ к упомянутому договору страхования указанные ограничения распространены на все категории инвалидов, без исключения; одновременно Правилами страхования, Договором страхования заёмщиков и дополнительным соглашением к нему № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что в случае принятия на страхование лиц, отнесённых к вышеперечисленным категориям заёмщиков, такие лица не считаются застрахованными, а оплаченная страховая премия подлежит возврату в течение 2-х рабочих дней со дня установления факта принадлежности застрахованного к категории лиц, не подлежащих страхованию (л.д. 118, 119, 131 - 138). Указанные положения Правил страхования и Договора коллективного страхования не оспорены, являются действующими, подлежат исполнению.

Из п. 1 заявления ФИО2 на включение в список застрахованных по Договору коллективного страхования усматривается, что он согласен быть застрахованным на условиях указанного договора, по рискам, перечисленным в п. 4.2, кроме случаев, предусмотренных как «исключения» Правилами страхования заёмщиков кредитов, размещённых на сайте АО «Альфа-Банк» в сети интернет (л.д. 131 оборот). Выражая согласие на присоединение к договору коллективного страхования, ФИО2 подтвердил, что уведомлен об исключениях, установленных Правилами страхования, размещёнными на официальном сайте Банка в сети Интернет, с ними согласен и обязуется выполнять.

Представленными в материалы дела медицинскими документами, копией справки об инвалидности подтверждено, что ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность I группы по общему заболеванию бессрочно, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получает ЗПТ гемодиализом 3 раза в неделю в связи с хронической болезнью почек (терминальная стадия) (л.д. 59 – 61). Следовательно, на дату заключения Кредитного договора и подачи заявления о включении список застрахованных по Договору коллективного страхования заёмщиков АО «Альфа-Банк» ФИО2 относился к категории заёмщиков, на которых страхование не распространяется.

Ходатайство ФИО2 о назначении судебно-медицинской экспертизы для установления возможности осуществления трудовой деятельности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также подтверждения инвалидности I группы судом отклонено, поскольку ограничение трудоспособности ФИО2 в указанные периоды подтверждено справкой серии МСЭ – ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении инвалидности I группы бессрочно (л.д. 59, 60), при этом инвалидность установлена ФИО2 в связи с хроническим заболеванием, диагностированным ранее наступления срока страхования (п. 3.1.5 договора страхования); данная справка не признана недействительной. Однако ФИО2, заключая Кредитный договор и договор страхования, не уведомил ни кредитора, ни страховщика о наличии у него инвалидности I группы, а также хронического заболевания почек. Кроме того, являясь с ДД.ММ.ГГГГ получателем страховой пенсии по инвалидности (л.д. 62, 63), ФИО2 при заполнении анкеты на получение потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ сообщил о том, что получателем пенсии не является, то есть предоставил недостоверные сведения (л.д. 36), что повлекло неправомерное включение его в число заёмщиков, застрахованных по Договору коллективного страхования.

Учитывая установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, суд считает, что применительно к положениям Правил страхования заёмщиков (п. 7.7), Договора коллективного страхования (п.п. 2.2, 4.2.3) и Дополнительного соглашения к нему № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1) у СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обязанность по выплате страхового возмещения в отношении ФИО2 не возникла, следовательно, встречные требования ФИО2 о взыскании со страховщика страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, неустойки, денежной компенсации морального вреда подлежат отклонению. Одновременно суд считает необходимым указать, что ФИО2 не лишён права обратиться в СК ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о возврате оплаченной страховой премии.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Расчёт задолженности судом проверен, является арифметически верным, не содержит ошибок и погрешностей, должником не оспорен, следовательно, со ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность в размере 121 164 рубля 29 копеек.

Доводы заёмщика о том, что в период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он являлся нетрудоспособным не могут повлечь освобождение ФИО2 от оплаты задолженности, так как указанные обстоятельства являются риском заёмщика, который он должен был учитывать при заключении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Альфа Банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 3 623 рубля 29 копеек (л.д. 9, 10), с учётом удовлетворённых требований, со ФИО2 в пользу АО «Альфа Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 623 рубля 29 копеек (121164,59-100000)*2/100+3 200).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать со ФИО2 (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ № № ОУФМС России по <адрес> код подразделения №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 164 рубля 59 копеек, расходы, понесённые на оплату государственной пошлины, в сумме 3 623 рубля 29 копеек.

ФИО2 в удовлетворении встречных требований отказать.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения, а также обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись)