дело №2-750/13-2022г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2022 года Промышленный районный суд г.Курска в составе:
председательствующего судьи Шуровой И.Н.
при секретаре Качановой Е.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,
Установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 01.02.2021г. в операционном офисе «<данные изъяты>» филиала № 2621 ПАО ВТБ Банк, ею было написано заявление на открытие счета в Банке ВТБ (ПАО). 01.02.2021г. на основании указанного выше заявления, Банком на её имя был открыт накопительный счет «<данные изъяты>» № На этот накопительный счет с другого счета того же Банка она перевела <данные изъяты> рублей. В соответствии с пунктами 1-3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Ответчик осуществил операцию по списанию денежных средств с её счета без её ведома и распоряжения при следующих обстоятельствах. 24.03.2021г. в отделении Банка «<данные изъяты>», расположенном по адресу: <адрес> она получила новую банковскую карту, т.к. срок действия предыдущей карты истекал. Для активирования карты ей было необходимо через «личный кабинет» на сайте Банка ВТБ присвоить пин-код. 25.03.2021г. в 12 часов 35 минут, войдя в «личный кабинет» она присвоила пин-код карты, при этом на номер её мобильного телефона поступали смс-оповещения с одноразовыми кодами подтверждения, производимых ею действий. 26.03.2021г., совершая покупки в магазине, она хотела расплатиться этой банковской картой, однако на экране терминала высветилась информация о том, что мне необходимо обратиться в Банк. Она позвонила по номеру телефона «горячей линии» Банка ВТБ: № Оператор «горячей линии» Банка ей сообщил, что вчера (25.03.2021г.) она со своего счета якобы сняла <данные изъяты> рублей, на что она (истец) ответила, что на карте у неё нет таких денежных средств, оператор сказал, что списания денежных средств были осуществлены. Услышав данную информацию она сразу же распорядилась заблокировать карту. После чего в «личном кабинете» обнаружив, что на ее накопительном счете находится сумма значительно меньше <данные изъяты> рублей, она сразу обратилась с соответствующим заявлением в отделение Банка ОО «<данные изъяты>», где ей заблокировали «личный кабинет» и дали выписку с ее счета, где отражалась информация о списании денежных средств в размере <данные изъяты> руб. В этот же день она обратилась в отделение Банка ОО «<данные изъяты>» с письменной претензией, но работники Банка претензию не приняли пояснив, что вопросы данной категории Банком рассматриваются путем обращения в Банк по телефону «горячей линии». После чего, она, не выходя из ОО «<данные изъяты>», позвонила на «горячую линию» Банка и оставила своё обращение о хищении денежных средств со счета «<данные изъяты>». В ходе обращения она пояснила, что ей не приходили смс-оповещения Банка о списании денежных средств, равно как не приходили и коды для подтверждения данных операции. Таким образом, 26.03.2021г. ей стало известно, что 25.03.2021г. без её ведома с её накопительного счета «<данные изъяты>» № были списаны денежные средства на общую сумму <данные изъяты> рублей. При этом распоряжение Банку на данные операции она не давала, уведомления о совершенных операциях от Банка к ней не поступали, никаких списаний и переводов она не делала, третьим лицам коды, пароли она не сообщала, т.е. полностью соблюдала все правила безопасности. После того как ей стало известно о несанкционированном списании денежных средств с её банковского счета она незамедлительно обратилась в Банк с требованием об отмене данных операций. Однако Банк ей в этом отказал. После чего она обратилась в «<данные изъяты>» отдел полиции УМВД России по г. Курску с заявлением о привлечении к ответственности лиц, похитивших ее денежные средства с её банковского счета. По результатам проверки было возбуждено уголовное дело, которое в настоящее время приостановлено. Считает, что ответчик не предпринял должных мер по сбережению её денежных средств, хранившихся на банковском счете. В результате ненадлежащего исполнения Банком своих обязанностей по сохранению её денежных средств, ей причинены убытки в размере <данные изъяты> рублей, которые полагает, подлежат возмещению ответчиком, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Статьей 13 того же Закона установлено, что за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в свою пользу понесенные ею убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении и выше основаниям. Просила требования иска удовлетворить.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на иск, указала на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения.
Представитель третьего лица ОО «<данные изъяты>» филиала №2621 Банка ВТБ (ПАО) не явился, о слушании дела извещались надлежащим образом.
Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.
Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, проверив и исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем присоединения ФИО1 к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) с использованием системы «Телебанк», Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).
Таким образом, ФИО1, являясь клиентом Банка ВТБ (ПАО), была ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов ей разъяснены в полном объеме.
Заполнив и подписав заявление на КБО, ФИО1 подтвердила, что присоединилась к действующим на дату подписания заявления Правилам.
Заполнив и подписав заявление на КБО, ФИО1 также просила: открыть ей Мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по нему в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке; предоставить ей доступ к дистанционному банковскому обслуживанию финансовой организацией и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке с использованием системы «Телебанк»; предоставить ей доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на его имя в Банке, по каналам доступа: телефон, интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания; направлять пакет нотификаций «<данные изъяты>», смс-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от финансовой организации, указанный в разделе «Контактная информация» заявления на КБО, а именно: №
В рамках Договора КБО ФИО1 был открыт Мастер-счет №№ в рублях, и выдана расчетная банковская карта.
Кроме того, на основании заявления ФИО1 на открытие счета в Банке, ДД.ММ.ГГГГ Банком ей был открыт Накопительный счет Копилка № Также ФИО1 в порядке ст.428 ГК РФ присоединилась к действующей на дату подписания заявления на открытие Счета редакции: Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке, Правил совершения операций по счетам физических лиц в Банке.
ДД.ММ.ГГГГ в системе «ВТБ-Онлайн» с Накопительного счета <данные изъяты> открытого ФИО1 неоднократно совершены операции по переводу денежных средств: 2 перевода по <данные изъяты> рублей и 3 операции через систему СПБ по <данные изъяты> рублей, на общую сумму <данные изъяты> рублей, а с учетом комиссии - на сумму <данные изъяты> рублей, на счета, открытые в стороннем банке.
После этого, ФИО1 в адрес Банка обратилась с претензией от 08.06.2021г. о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> списанных 25.03.2021г. без ее распоряжения, в ответ на которую Банк уведомил заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, в том числе, что 25.03.2021г. в системе «ВТБ-Онлайн» зафиксирована успешная аутентификация и последующий вход в учетную запись. В рамках этой же сессии были успешно подтверждены операции. Подтверждение операций осуществлено с использованием действительного средства подтверждения. На момент совершения операций в банк не поступали сообщения клиента об утрате/компрометации средств подтверждения. Таким образом, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента.
Постановлением ст.следователя отдела № СУ УМВД России по г.Курску от 05.04.2021г. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу, возбужденному по ее заявлению в отношении неустановленного лица по ст.158 ч.3 п. «г» УК РФ. (л.д.59-62).
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.
В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
На основании п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон № 161-ФЗ) перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно положениям ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п. 1).
При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).
Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.
Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" № 383-П от 19.07.2012г. (далее - «Положение № 383-П») процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.
Согласно п. 2.7 Положения № 383-П контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.
В соответствии с п. 4.3 главы 4 Положения банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.
В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона № 161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением Центрального Банка РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - «Положение № 266-П»).
В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения № 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.
Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Согласно части 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В соответствии с п. 2.3 Положения № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.
Часть 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.
Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012г. № 383-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.
Понятие безотзывности перевода денежных средств дано в пункте 14 статьи 3 Закона № 161-ФЗ, согласно которой безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.
Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).
Согласно части 7 статьи 5 Закона № 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ).
При этом, в силу п.1.25 Положения, Банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.
В соответствии с условиями Договора о предоставлении и использовании банковских карт Банк вправе списывать денежные средства со счета клиента на основании распоряжения клиента в сумме операций, совершенных с использованием Карт. При этом операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании Каналов доступа. (3.10.1.1., 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт).
Согласно п. 4.13 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции со Счета.
Согласно п. 6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком Документа и/или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения Операции оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), получения наличных и получения на него подтверждения от Банка. Дата совершения Операции может отличаться от Даты списания средств с Мастер-счета. (3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).
При этом необходимо учитывать, что Банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по Операциям, Авторизация которых была осуществлена после уведомления Банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банка в соответствии с пунктом 7.1.6. (п. 9.1 Правил).
Согласно п. 9.3 упомянутых выше Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях:
при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) по почте, телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных Операций без 3D-Secure вследствие неподключения Клиентом данной услуги согласно п. 7.1.13 Правил);
в случае утраты или использования без согласия Клиента карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента карты.
25.03.2021г. в системе «ВТБ-Онлайн» со счета «<данные изъяты>», открытого ФИО1 неоднократно совершены операции по переводу денежных средств: 2 перевода по <данные изъяты> рублей и 3 операции через систему СПБ по <данные изъяты> рублей, на общую сумму <данные изъяты> рублей, а с учетом комиссии - на сумму <данные изъяты> рублей., на счета, открытые в стороннем банке.
26.03.2021г. в 15.30 час. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением об отмене платежа, на которое ей был дан ответ, что операции по переводу денежных средств с ее счета на карту третьего лица (лиц), были совершены в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и подтверждены кодами подтверждения, в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. При этом, Банком обращено внимание и на тот факт, что приостановить уже совершенные с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и банковской карты операции Банк не может. Перевод денежных средств на основании Распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с законодательством РФ.
Таким образом, оспариваемые истцом операции носят характер добровольных переводов, взаимодействие по возврату необходимо осуществлять с получателем денежных средств, без участия Банка.
Условия и порядок предоставления Клиенту дистанционного обслуживания в Банке регламентирован Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила).
Заключив договор, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами Банка, которые размещены в свободном доступе на сайте Банка.
Согласно п. 7.2.3. Правил, Банк не несет ответственности за ошибки Клиента, совершенные им при указании реквизитов для осуществления перевода денежных средств, в частности, но не исключительно, при указании неправильного номера банковской платежной карты или Идентификатора получателя средств или некорректной суммы перевода денежных средств. В указанных случаях поручение Банку о переводе денежных средств считается исполненным Банком надлежащим образом, а Клиент самостоятельно урегулирует все возможные дальнейшие претензии и/или взаиморасчеты с получателем перевода денежных средств, в том числе физическим лицом, на счет которого поступили денежные средства в результате исполнения Банком Распоряжения Клиента.
В соответствии с п. 3.4.6. Правил, приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской карты, Банк не может. Переводы денежных средств на основании Распоряжений становятся безотзывными и окончательными после исполнения Банком распоряжений Клиента в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
Банк действовал в соответствии с заключенным сторонами договором о комплексном банковском обслуживании, по условиям которого аналогом собственноручной подписи выступают пароли и коды подтверждения, о чем истец была осведомлена, так как присоединилась к Правилам комплексного обслуживания и Правилам дистанционного банковского обслуживания через мобильное устройство. Нарушений Банком требований гражданского законодательства и условий договора банковского счета, повлекших нарушение прав истца, не установлено.
При таких обстоятельствах, исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии основания для взыскания денежных средств с Банка, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований заявленного иска о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.
Доводы истца в обоснование заявленного иска, суд, исходя из изложенных выше мотивов, считает не обоснованными и не может принять во внимание.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-198,199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья (подпись)
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>