дело № 2-2571/2025

56RS0040-01-2022-001948-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2025 года г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Пузиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Коскуловой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании иска указало, что 20 сентября 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 286 150 рублей 00 копеек, под выплату 22,9 % годовых, сроком на 1827 дней, под залог транспортного средства <данные изъяты>. 26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении указанного договора. Согласно п.1.1 Общество уступило в полном объеме все права (требования) и иные права. Согласно п.1.2 Соглашения банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик обязанности по возврату кредита и процентов за его использование в установленный срок надлежащим образом не исполняла. По состоянию на 13 марта 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 413 дней, общая задолженность ответчика перед банком составляет 434521рубль 07 копеек из них: причитающиеся проценты 154608 рублей 16 копеек, просроченная ссудная задолженность -272937 рублей 43 копейки, комиссия за СМС –информирование 796 рублей, просроченные проценты в размере 5010 рублей 21 копейка, штраф за просроченный платеж 1169 рублей 27 копеек. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в сумме 103191 рубль 23 копейки. Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору от 20 сентября 2023 года в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором, заемщик передает в залог банку транспортное средство <данные изъяты>. При определении начальной продажной цены полагают целесообразным применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 36,05%, таким образом стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 302387 рублей 40 копеек. Просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 434521 рубль 07 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 363 рубля 03 копейки. Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 302 387 рублей 40 копеек, путем реализации с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк" не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенная о времени, дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел данное гражданское дело в отсутствии неявившегося представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20 сентября 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> обеспечении надлежащего исполнения договора согласно п.10 указанного договора ФИО1 передала в залог транспортное средство <данные изъяты>

Сведения в отношении залога спорного транспортного средства были внесены в реестр залогов 20 сентября 2023 года, что подтверждено уведомлением о возникновении залога движимого имущества.

Кредитный договор был заключен на условиях возвратности, срочности и платности кредита.

Согласно п. 6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за использование кредита в порядке, установленном договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей, количество платежей 60, размер платежа 8248,41 рублей, дата платежа 20 число каждого месяца.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являлся залог транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, принадлежащегоФИО1, залоговая стоимость которого – 472868,00 рублей.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора определено, что в случае ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, установлена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе начислить за просрочку оплаты ежемесячного платежа- с 1-го по 150 день.

Обязанность по предоставлению денежных средств в размере, согласованном в договоре, ООО «Хоум Кредит Финанс Банк » исполнена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчикомФИО1

Между тем, ответчикКирюхина О.В. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, внося платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Согласно представленному расчету, задолженностьФИО1 по кредитному договору по состоянию на 13 марта 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 413 дней, общая задолженность ответчика перед банком составляет 434521рубль 07 копеек из них: причитающиеся проценты 154608,16 рублей, просроченная ссудная задолженность -272937 рублей 43 копейки, комиссия за СМС –информирование 796 рублей, просроченные проценты в размере 5010 рублей 21 копейка, штраф за просроченный платеж 1169 рублей 27 копеек.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, основного долга, процентов и неустойки, поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитования, фактически внесенными ответчиком денежными средствами, при этом суд учитывает, что в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств отсутствия задолженности, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возвратазадолженностипо кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумму основногодолгаи (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из выписки по счету и расчета задолженности, следует, что за период пользования кредитом ответчиком внесены в счет погашения кредита 103 191 рубль 23 копейки, при этом им нарушался срок внесения платежей.

В нарушение условий кредитного договора заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, что привело к образованию задолженности.

26 июня 2024 года ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс» заключили Соглашение №3 об уступке прав (требований) в отношении договоров, в том числе заключенного с ФИО1

Согласно п1.1 указанного соглашения ООО «Хоум Кредит энд Финанс», уступило ПАО «Совкомбанк» все права требования и иные права основанные на кредитных договорах. ПАО «Совкомбанк» принял обслуживание кредитных договоров в качестве нового кредитора и залогодержателя (при наличии) в том объеме и на тех условиях, которые были у Цедента ООО «Хоум Кредит энд Финанс».

При таких обстоятельствах истец, наделен правом требования задолженности ответчика ФИО1

Исходя из с изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в части просроченной ссудной задолженности, процентов, штрафа и иных комиссий, поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по ежемесячному внесению платежей в счет возврата кредита и уплате процентов, вследствие чего у кредитора возникло право на досрочное взыскание с ответчика долга, начисленных процентов.

В силу пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 352 ГК РФ залог прекращается в случае если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.

Из карточки учета транспортного средства следует, что автомобиль <данные изъяты>, принадлежит ФИО1

Согласно п.10 договора залоговая стоимость автомобиля составляет 472868 рублей 00 копеек.

Из п.9.14.9 Общих условий потребительского кредитования следует, что если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения догвора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец просит определить начальную продажную цену автомобиля исходя из положений указанного пункта Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 36,05 %, указав стоимость при реализации -302 387 рублей 40 копеек, суд не соглашается с данными доводами в виду следующего.

Согласно п. 83 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Порядок продажи движимого имущества с публичных торгов установлен Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

При таких обстоятельствах, условия пункта 9.14.9 Общих условий заключенного между сторонами договора относительно начальной продажной цены заложенного имущества могут быть применены в том случае, если реализация такого имущества осуществлялась бы во внесудебном порядке, либо, если реализация заложенного имущества осуществляется в судебном порядке и при этом залогодатель (заемщик) согласен с данными условиями, и при иных обстоятельствах, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 85 и пунктом 2 статьи 89 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства, либо судом, если об этом заявлено в исковом заявлении при рассмотрении спора, и при этом такая цена должна быть не ниже рыночной цены заложенного движимого имущества.

Применение пункта 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства и снижение стоимости предмета залога в случае обращения на него взыскания впоследствии может привести к нарушению прав ФИО1 как должника в ходе исполнительских действий, на возможность единовременного и должного исполнения долгового обязательства, следовательно, включение в кредитный договор с потребителем условий о существенном, фактически не неограниченном снижении цены предмета залога является нарушением прав потребителя, в связи с чем не учитывает данные положения при вынесении решения.

В рамках действующего законодательства обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возложена на пристава-исполнителя. Оценка движимого имущества производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Начальная продажная цена заложенного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Законом исполнительном производстве на стадии исполнения судебного постановления, соответственно положения Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которым начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, противоречит ст. 350 п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ.

Учитывая, что заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, заявленные требования подлежат удовлетворению.

ФИО1, согласно п.14 Индивидуальных условий договора была ознакомлена с Общими условиями договора, согласилась с ними и обязалась соблюдать. Кроме того все положения о сроке действия договора, периодах и порядке внесения платы за пользование кредитом определены в условиях договора и согласованы с ФИО1 она также ознакомлена в графиком платежей определен размер ежемесячного платежа срок, в который должен производиться ежемесячный платеж.

Вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено доказательств того, что она не понимала сущность кредитного договора и его последствия, и ей не была сообщена или доведена искаженная информация о существенных условиях договора, либо при подписании документов её воля не была направлена на совершение сделки с банком.

Какие-либо доказательства, свидетельствующие о недостижении согласия между сторонами кредитного договора о существенных условиях данного договора, отсутствуют. Исходя из представленных банком документов, заключение кредитного договора с применением процентной ставки в размере 22,90 процентов годовых основано на волеизъявлении сторон, в том числе заемщика.

Так, подтверждением надлежащего заключения кредитного договора с достижением его сторонами соглашения по всем существенным условиям являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита. При этом на каждой странице указанных документов содержатся подписи ФИО1, данные подписи она не оспаривает. Сумма кредита, срок кредитования, размер процентной ставки и размер ежемесячного платежа содержатся в вышеуказанных документах, прописаны полностью, конкретно определены, изложены в четкой и доступной форме, неясностей не содержат и двойного толкования не влекут.

Кредитный договор подписан ФИО1 добровольно, собственноручно, стороны достигли соглашения по существенным условиям договора и произвели необходимые действия, направленные на его исполнение.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 33 363 рубля 03 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 20 сентября 2023 года №), в сумме 434521 рубль 07 копеек, из которых: 272937 рублей 43 копейки – просроченная ссудная задолженность, 154 608 рублей 16 копеек – причитающиеся проценты, 5010 рублей 21 копейка - просроченные проценты, 1169 рублей 27 штраф за просроченный платёж, комиссия за СМС информирование – 796 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 33 363 рубля 03 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г.Оренбург в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Пузина

Мотивированное решение составлено 22 мая 2025 года.

Судья О.В. Пузина