Решение по делу № 2-4068/2023 от 27.12.2023 - о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности кредитного договора, о взыскании материального ущерба и штрафа, об удалении записи из кредитной истории.

Дело № 2-4068/2023

УИД 44RS0001-01-2023-003775-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2023 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе судьи Митрофановой Е.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ершовой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности кредитного договора, о взыскании материального ущерба и штрафа, об удалении записи из кредитной истории,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным. В обоснование исковых требований истец указала, что кредит оформлен дистанционно от 05.08.2023, о чем она не знала. 05.08.2023 примерно в 13 часов 30 минут, на телефон истца позвонили с неизвестного номера, истец взяла трубку, мужчина представился, сказал, что на счет истца была попытка снятия денег, каким -то Павлом, спросил, знает ли истец такого, истец ответила, что не знает. Дальше спросил, получал ли истец картинки по вацапу или вайберу от родственников и знакомых, на что истец ответила положительно. После чего мужчина сказал, что через них занесли вирус, поэтому он подключит к телефону истца компьютер и будет искать утечку информации. Дальше цифры, тексты забегали, истец не успевала читать. Впоследствии денежные средства истца, находящиеся на счете в ПАО «Совкомбанк» были сняты. Со слов мужчины, он их перевел на своих сотрудников, чтобы истец их не потеряла. Все пороли и коды набирались сами. Телефон выключился только после выемки симкарты. О кредите истец узнала только в понедельник, придя в отделение ПАО Сбербанка.

Истец неоднократно уточнял исковые требования, в окончательном варианте просил суд признать кредитный договор от 05.08.2023 между ФИО1 и ПАО Сбербанк недействительным, применить последствия недействительности сделки в отношении ФИО1, взыскать с ответчика моральный ущерб в сумме 50 000 рублей и 50% штрафа от взысканной суммы, удалить запись из кредитной истории ФИО1 В уточненном исковом заявлении указал, что 05.08.2023 на личный номер истца поступил звонок от незнакомого мужчины, который представился сотрудником ФСБ и сказал, что находится в отделении ПАО «Сбербанк» и сообщил, что получен доступ к банковским счетам истца сторонним лицом, неким Павлом, которого истец не знает, и последний пытается перевести денежные средства со счетов истца. Также звонивший сообщил о возможном наличии вирусного программного обеспечения на телефоне истца и для проверки данного факта и нейтрализации угрозы попросил установить приложение RustDesk на свой телефон и не прерывать звонок. Веря, в то, что истец общается с сотрудником банка, она так и сделала. После этого по просьбе указанного лица истец сообщила ему код подключения. После этого на экране телефона стали появляться различные символы, цифровые коды и графические изображения с высокой скоростью периодичности, в том числе от приложения «Сбербанконлайн», стали поступать различные звонки, злоумышленник просил отвечать на данные звонки и подтверждать переводы денежных средств, чего истец не делала. На входящие звонки трубка автоматически бралась и после звонок также автоматически сбрасывался, что заставило истца засомневаться в происходящем, после чего истец выключила экран телефона, но звонящий попросил экран телефона включить. Затем истец увидела сообщение о переводе своих денежных средств на счете в ПАО «Совкомбанк» и задала вопрос, о том куда уходят деньги, на что мошенник ответил, что осуществляет перевод на счета своих сотрудников для предотвращения хищения денежных средств злоумышленниками. Не поверив в данное заявление истец попыталась отключить телефон, но аппарат не реагировал на действия истца. Заметив происходящее, сын истца извлек симкарту из телефона. В общей сумме мошенник похитил личных средств истца, находящихся на сберегательном счете ПАО «Совкомбанк» в размере 399960 рублей. А также заемных средств с кредитной карты «Халва» в сумме 80000 рублей, двумя суммами по 50 000 и 30 000 руб. В этот же день истец обратилась во все отделения банков, в которых у нее были открыты счета с целью их блокировки. В частности в ПАО «Сбербанк» звонок был осуществлен в 20 часов 16 минут на номер 900. Также 05.08.2023 истец посредством телефона обратилась в полицию, где ей посоветовали обратиться в отделение полиции с заявлением на следующий день, то есть 06.08.2023 года. В результате было возбуждено уголовное дело, предусмотренное п. в, г ч. 3 ст. 158 Ведется расследование. 07.08.2023 года в понедельник при посещении офиса ПАО «Сбербанк» истец узнала об оформлении на ее имя кредита в ПАО «Сбербанк» на сумму 376 000 рублей и заключенном страховом договоре. Данных договоров истец не заключала, заемные денежные средств на счете истца, открытый в ПАО «Сбербанк» отсутствовали и как выяснилось позже были переведены в тот же день, т.е. 05.08.2023 года на счет в АО Газпромбанк» суммами по 97 000 руб., 24 000 руб., 96 000 руб., 98 000 руб., 50250 руб., 55000 руб., всего на сумму 300 9991 руб., на счета неизвестных лиц в другие финансовые организации. 62 040 руб. заемных средств были переданы ПАО «Сбербанк» в счет оплаты страховой компании. Мобильные приложения АО «Газпромбанк» и ПАО «Совкомбанк» также были установлены на телефоне истца. Личных средств истца по состоянию на 05.08.2023 г. на счете, на который были зачислены заемные средства, согласно выписке о состоянии вклада, предоставленной ПАО «Сбербанк» было 3917, 31 руб. Истец обратилась к ответчику с заявлением о признании кредитного договора недействительным. Банк соответственно требования не удовлетворил. Также 07.08.2023 при посещении офиса АО «Газпромбанк» истец узнала о попытке 05.08.2023 оформления кредита на ее имя, но по причине наличия условия об обязательном сообщении клиентом секретного слова для дистанционного оформления кредита, злоумышленнику не удалось осуществить задуманное. 22.08.2023 года истец обратилась в Прокуратуру г. Костромы с заявлением по факту мошеннических действий. Все действия, произведенные по указанию злоумышленника, истец производила с уверенностью, что спасает свои деньги, намерения оформить кредит и заключать договор страхования не имела. Денежные средства истцу не передавались, так как были практически сразу переведены на счет другой финансовой организации, индивидуальные условия договора с истцом никто не обсуждал, в связи с чем кредитный договор нужно считать недействительным и незаключенным. С содержанием договора истец не знакомилась (ст. 160 ГК РФ), а в силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Истец не подписывала кредитный договор и не принимала обязательства по нему. Истец не проявляла желания заключить спорные сделки с банком, заемные средства не получала. Кроме того, тот факт, что деньги, якобы полагающиеся истцу, перечислили тут же в другую финансовую организацию, говорит о том, что ответчик нарушил требования Положения Банка России от 04.06.2020 № 719 -П 2О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» Действия банка как профессионального участника кредитных правоотношений не отвечают требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности, а у истца не было намерения заключить кредитной договор. Банком не были рассмотрены признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента в момент перевода кредитных средств несколькими суммами в Газпромбанк. К таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни), устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Указанные признаки усматривались, так как характер финансовых операций истца не соответствовал его привычно совершаемым действиям по перечислению денежных средств. Ввиду того, что для истца сумма оформленного кредита является более чем существенной, а также учитывая тот факт, что данных денежных средств истец на руки не получал, но имеет кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк», испытывает в данной связи моральные переживания и на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право на компенсацию морального вреда. Истец оценивает причиненный ему моральный вред в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании истец и представитель истца по доверенности ФИО2 поддержал уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточненном исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала в отношении удовлетворения исковых требований, в письменных возражениях указала, что кредитный договор был надлежащим образом заключен между Банком и ФИО1 в офретно –акцептном порядке 05.08.2023, а полученными по договору денежными средствами истец распорядилась по своему усмотрению. Порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и ответчиком.

Изучив материалы дела, заслушав доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, Правил электронного взаимодействия доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания в редакции, действующей на дату заключения спорного кредитного договора).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.01.2018 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором истец просила выдать дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты, подключить экономный пакет услуги «мобильный банк» по номеру мобильного телефона № и согласилась с уведомлением о том, что Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, руководства по использованию системы «Сбербанк онлайн» и услуги «Мобильный банк» размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк, с подписанием документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимся неотъемлемой частью договора банковского обслуживания. В результате был заключен договор банковского обслуживания от <дата> №.

17.10.2020 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой банковской карты МИР «Классическая» № счета карты № (№ карты №).

10.12.2022 истец обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой банковской карты ФИО4 Личная.

11.02.2021 истец через систему «Сбербанк Онлайн» подключила к своей банковской карте МИР № экономный пакет услуги «Мобильный банк» к номеру телефона №.

05.08.2023 в 16 часов 50 минут истцом осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» путем ввода кода, отправленного банком в смс -сообщении.

05.08.2023 в 16 часов 54 минуты истцом в мобильном приложении для Android осуществлена удаленная регистрация в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», путем введения пароля, отправленного в СМС – сообщении.

05.08.2023 года в 16 часов 56 минут истцом направлена заявка на получение кредита (оферта) в сумме 289697 рублей.

В тот же день, в 16 часов 57 минут истцу на номер телефона истца с номера 900 направлено смс - сообщение об одобрении кредита, который можно получить до 04.09.2023, в 16 часов 58 минут было направлено смс-сообщение, содержащее индивидуальные условия кредита, а именно сумму кредита -376 000 рублей, срок кредита – 60 мес., процентная ставка – до 1-го платежа – 4% годовых, после 1 платежа – 18% годовых, карта зачисления – МИР -9553, с указанием на самостоятельную услугу программы защиты жизни и здоровья заемщика в сумме 62040 рублей, пароль для подтверждения получения кредита. Пароль был корректно введен в приложении "Сбербанк Онлайн", то есть подтверждено согласие с индивидуальными условиями кредитования аналогом собственноручной подписи.

После зачисления денежных средств через систему быстрых платежей (СБП) в приложении «Сбербанк Онлайн» истцом 05.08.2023 в 17 часов 08 минут была инициирована расходная операция по переводу кредитных средств.

В целях исключения мошеннических действий Банк остановил подозрительный перевод кредитных средств, истцу направлено сообщение: "Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод кредитных средств. Чтобы продолжить операцию, дождитесь звонка сотрудника с номера 900 или позвоните на 900/+7 495 500-55-50 и следуйте подсказкам голосового помощника. Будьте внимательны, долг по кредиту вам придется выплачивать самостоятельно".

Далее совершен телефонный звонок между истцом и банком по поводу подтверждения личности истца и действительной воли на перевод денежных средств. Как следствие, после подтверждения личности истца и действительной воли на перевод денежных средств банком через систему быстрых платежей в приложении «Сбербанк Онлайн» в 17 часов 15 минут произведен перевод денежных средств карты истца на счет № в АО «Газпромбанк», принадлежащий истцу, на сумму 98000 рублей, в 17 часов 26 минут – на сумму 97000 рублей, в 17 часов 37 минут – на сумму 96000 рублей, в 17 часов 40 минут – на сумму 24000 рублей.

Впоследствии 05.08.2023 денежные средства со счета истца № в АО «Газпромбанк» были списаны (переведены) неустановленным лицам в общем размере 301360 рублей.

Постановлением СУ УМВД России по г. Костроме от 15.08.2023 в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по факту получения сведений, необходимых для доступа к банковским счетам ПАО «Сбербанк», ПАО ГПБ, ПАО «Совкомбанк», открытые на имя ФИО1, и тайного незаконного завладения денежными средствами на общую сумму 700 960 рублей, принадлежащих ФИО1, по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. По указанному уголовному делу ФИО1 признана потерпевшей.

С учетом установленных судом обстоятельств, подтвержденных соответствующими доказательствами, суд исходит из того, что оспариваемый кредитный договор был заключен посредством использования удаленных каналов обслуживания (системы "Сбербанк Онлайн", услуги "Мобильный банк") путем направления в банк предложений на заключение кредитного договора с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароль) истца, которые являются аналогом его собственноручной подписи, и акцептом банком данной оферты в виде зачисления кредитных денежных средств на счет ФИО1 в сумме 376 000 рублей. Дальнейшие операции, связанные с переводом денежных средств, предоставленных в кредит, со счета истца также осуществлены с учетом средств идентификации и аутентификации ФИО1 на счет, принадлежащий также истцу, а не третьим лицам.

Доводы истца о нарушениях действующего законодательства со стороны банка являются необоснованными, поскольку детальной информацией по заявке, смс-сообщениями, направленными банком на номер телефона истца, подтверждается то, что кредитный договор был заключен ФИО1, кредитные денежные средства были зачислены непосредственно на ее счет и уже с него списаны; распоряжение на направление заявления о заключении кредитного договора и на заключение кредитного договора было подтверждено путем введения одноразовых SMS-паролей, направленных на телефонный номер истца и верно введенных в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения.

Оспариваемые операции по заключению кредитного договора совершены банком в полном соответствии с положениями законодательства и заключенного договора в отсутствие доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункта 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-252 утверждены Признаки осуществлении перевода денежных средств без согласия клиента:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Данный перечень является закрытым.

В соответствии с п. 5.2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу пункта 5.3 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи.

Учитывая вышеуказанные нормы Банком были надлежащим образом совершены действия по проверке подозрительности производимых истцом распоряжений по переводу денежных средств, о чем свидетельствует приостановление банком операции по переводу денежных средств в сумме 98000 рублей в АО «Газпромбанк», последующий телефонный звонок на номер истца с целью подтверждения личности истца и действительной его воли на перевод денежных средств и дальнейшее возобновление операции по переводу денежных средств после получения положительного ответа от клиента.

Кроме того, судом учитывается, что согласно выписке по движению денежных средств по счету истца в ПАО «Сокомбанк» 05.08.2023 года начиная с 16 часов 14 минут у истца также были переведены денежные средства на счета неустановленных лиц, что предшествовало по времени оформлению кредита в ПАО Сбербанк и свидетельствует об отсутствии факта одномоментности совершения истцом банковских операций в результате мошеннических действий и наличии достаточно длительного периода для их осуществления, позволяющего выразить действительную волю на заключение кредитного договора.

Наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, на что ссылается истец, не свидетельствует о совершении банком неправомерных действий в отношении ФИО1 и наличии оснований для признания заключенного сторонами кредитного договора недействительным, поскольку именно истец обязан не разглашать информацию третьим лицам, а в рассматриваемой ситуации именно истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах банка. Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истца, за что должен нести ответственность ответчик, не имеется.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на права и публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима и должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В силу п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При разрешении спора суд исходит из того, что доказательств недействительности кредитного договора в качестве сделки, совершенной под влиянием обмана или заблуждения стороной истца не представлено. Указанные в иске обстоятельства основанием для признания сделки недействительной не являются.

С учетом вышеизложенных выводов, суд полагает, что исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора недействительным не подлежат удовлетворению

Поскольку в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным отказано, также нет оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также удаления записи из кредитной истории ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности кредитного договора, о взыскании материального ущерба и штрафа, об удалении записи из кредитной истории отказать.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.М. Митрофанова

Мотивированное решение изготовлено 11.01.2024 года.