Дело № 2-1102/2025
УИД - 09RS0001-01-2025-000165-52
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 сентября 2025 года город Черкесск КЧР
Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Панаитиди Т.С., при секретаре судебного заседания Боташевой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению СалпагаровойФаридыХасанбиевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Черкесский городской суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование», с требованиями после устранения недостатков иска - о взыскании страхового возмещения в размере 1082509,44 руб., неустойки в размере 17275,05 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя, компенсацию морального вреда 30000 рублей, сумму за проведение независимой экспертизы 25000 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указала, что проживает по адресу: КЧР, <адрес>, истец является собственником земельного участка, и жилого дома, расположенного по адресу: КЧР, <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 29.11.2022 г. 08.12.2023 года между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен Договор страхования недвижимого (ипотеки) № На основании Условий страхования по Договору страхования застрахованное имущество объект недвижимости, расположенный по адресу: КЧР, <адрес>. Истец, во исполнение своих обязательств по договору страхования произвела оплату суммы страховой премии в размере 17 275 рублей 05 копеек. 31.05.2024 года застрахованному имуществу был причинен ущерб в результате крупного града, сильного ливня, сильного ветра, в связи с чем произошло повреждение дома как с наружи конструктивные элементы (фундамент, стены и кровля) так и внутри (внутренняя отделка, инженерное оборудование и движимое имущество). 23.06.2024года истец получила ответ от филиала ФГБУ «Северо-Кавказское УГМС» о том, что 31.05.2024 года на территории Черкесского городского округа наблюдалась опасное явление в виде крупного града (справка № 418 от 23.06.2024 года). После чего истец обратилась с заявлением о наступлении страхового события вышеуказанную страховую компанию. 29.07.2024 года от ООО СК «Сбербанк страхование» истец получила ответ, о признание страховой компанией данного события страховым случаем. Размер восстановительного ущерба, причиненного конструктивным элементам, внутренней отделке и инженерному оборудованию по подсчетам страховой компании составила в сумме 181 713,50 руб. Также в этот же день данная сумма страхового возмещения была зачислена на счет истца в размере 181 713,50 рублей 50 копеек. 13.08.2024 года в связи с несогласием выплаченной суммой ущерба страховой компанией, истец обратилась для проведения независимой строительно-технической экспертизы в организацию ООО «ЮГ-ПРОФИ ЭКСПЕРТ». 27.08.2024 года истец получила Заключение специалиста по строительно-техническому исследованию № 199/2024 от 27.08.2024 года. В заключении эксперта, произведенного по адресу: КЧР, г.<адрес> сделаны выводы, что стоимость восстановительного ремонта составляет: 1 264 222,94 руб. 29.08.2024 года истец обратилась в страховую компанию с досудебной претензией о несогласии с размером страховой выплаты, с приложением Заключения специалиста по строительно-техническому исследованию № 199/2024 от 27.08.2024 года и квитанции на оплату данной экспертизы в размере 25 000 рублей. В ответе от 24.09.2024 года исх. № 449/10652/218, Страховая компания, на её претензию сообщила, что по результатам анализа предоставленных ею документов, оснований для доплаты отсутствуют. Она, ФИО1 не согласна с решением ООО СК «Сбербанк страхование» по отказу в доплате (увеличении) суммы страхового возмещения по страховому случаю, в связи с тем, что при проведении экспертизы было установлено, что стоимость восстановительных работ её поврежденного домовладения составила 1 264 222,94 рубля, что подтверждается заключением специалиста, компетентного в данной области проведения экспертиз и имеющего все необходимые знания, подтвержденные документами об образовании.Считает, что отказ в увеличении суммы страхового возмещения, по страховому случаю неосновывается на фактических обстоятельствах дела и подлежит отмене в судебном порядке.
Истец ФИО1 в судебное заседание, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела не явилась, согласно заявления от 11.09.2025 года поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК №Сбербанк страхование» уведомленный о времени и месте проведения судебного заседания, не явился, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил. Согласно почтового идентификатора №, ответчик получил 01.09.2025 года судебное извещение о рассмотрении дела 11.09.2025 года. В материалы дела представлены письменные возражения, с материалами выплатного дела, правила страхования № 31.6.
Определение суда от 21 июля 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Сбербанк России, поскольку выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».
Изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле документы, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.
На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 929Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1). По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
При этом к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1). Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как видно из материалов дела, собственником земельного участка и жилогодома, расположенного по адресу: КЧР,<адрес>, является ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 29.11.2022 года.
08.12.2023 года между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен Договор страхования недвижимого (ипотеки) №<адрес>2629 на основании Условий страхования по Договору страхования застрахованное имущество объект недвижимости, расположенный по адресу: КЧР, <адрес>, застрахован от повреждений.ФИО1 во исполнение своих обязательств по договору страхования произвела оплату суммы страховой премии в размере 17 275 рублей 05 копеек.
Условия страхования определены в Договоре страхования недвижимого (ипотеки) №<адрес>2629 в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6, в редакции, утвержденной Приказом № 458 от 03.10.2023 (далее - Правила № 31.6), являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.
В соответствии с разделом 2 Договора Страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (истца), связанные с рисом повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на Территории страхования.
В соответствии с пунктом 2.1.1. Договора Страхования, страховым случаем по настоящему разделу полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей:пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно п. 3.2.1 Правил страхования); падения на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов (согласно п. 3.2.2 Правил страхования); стихийных бедствий: (согласно п. 3.2.3 Правил страхования);взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств (согласно п. 3.2.4 Правил; страхования); повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения (согласно п. 3.2.5 Правил страхования); противоправных действий третьих лиц (согласно п. 3.2.6 Правил страхования); наезда транспортного средства, а также навала судна на застрахованное имущество (согласно п. 3.2.7 Правил страхования); внезапного и непредвиденного падения на застрахованное имущество деревьев или их частей, опор линий электропередачи, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся внепосредственной близости от застрахованного имущества (согласно п. 3.2.8 Правил страхования); техногенной аварии (согласно п. 3.2.9 Правил страхования); конструктивных дефектов (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).
Страховая сумма в соответствии с Договором страхования составляет:. конструктивные элементы 5 027 000, 00 рублей; Внутренняя отделка, инженерное оборудование 560000,00 руб.; гражданская ответственность 240 000,00 руб.
Выгодоприобретатель по настоящему разделу Полиса: ПАО Сбербанк России.
Согласно п.1.8.22. Договора страхования Конструктивные элементы — несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, колонны и столбы, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери (исключая межкомнатные двери), лестничные конструкции;дополнительно к вышеуказанным элементам при страховании зданий (включая жилые дома (части жилого дома)), строений (включая садовые дома и гаражи), сооружений, квартир, расположенных в таунхаусе или многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры,— крыша, фундамент, крыльцо (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес).
Согласно п.1.8.17. Договора страхования, Инженерное оборудование — системы и сети «топления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха (включая бытовые кондиционеры), водоснабжения (в том числе запорные устройства), предметы сантехнического изделия (в том числе раковины, ванны, душевые кабины, биде и т. п.), полотенцесушители, водонагреватели, смесители, газоснабжения (в томчисле арматура, газовые колонки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения), датчики движения/протечки/открытия окон и дверей и прочее стационарно закрепленное (неотъемлемое) оборудование, установленное и подключенное к одной из инженерных систем;электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенне, сигнализация, радио и т. п.), антенны для приема сигнала спутникового телевидения, за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т. е. общедомовых систем).
Если Договором страхования не предусмотрено иное: в здании (включая жилые дома), строении (включая садовые дома и гаражи), сооружении, квартире в таунхаусе, инженерное оборудование застраховано в пределах периметра застрахованного здания, строения, сооружения, квартиры в таунхаусе (инженерное оборудование расположено внутри помещений застрахованногоздания, строения, сооружения, не включая инженерное оборудование, расположенное под землей, под фундаментом).
Согласно п. 13.7.1. Правил страхования страховое возмещение выплачивается при полной гибели имущества - в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования или группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения Договора страхования за вычетом стоимости остатков погибшего имущества, если иное не установлено Договором страхования или соглашением Сторон.
Договор страхования заключен в отношении страхования имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества по адресу: : <адрес>.
Как указано выше, страховым случаем по настоящему Договору страхования является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, при этом по Договору страхования застрахованы только конструктивные элементы (страховая сумма 5 027 000, 00 рублей), внутренняя отделка и инженерное оборудование (страховая сумма 560 000,00 рублей), а также гражданская ответственность (страховая сумма 240 000 рублей).
31.05.2024 года произошло событие имеющие признаки страхового, собственнику дома был причинен ущерб в результате крупного града, сильного ливня, сильного ветра, в связи с чем произошло повреждение дома как с наружи конструктивные элементы (фундамент, стены и кровля) так и внутри (внутренняя отделка, инженерное оборудование и движимое имущество).
Из справки ФГБУ «Северо-Кавказское УГМС» № 418 от 23.06.2024 года следует, что по данным Карачаево-Черкесского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды по результатам обследования проведенного в период с 31.05.2024 по 03.06.2024 установлено, 31.05.2024 года на территории Черкесского городского округа наблюдалось три ОЯ (Опасное явление): крупный град, сильный ливень, очень сильный ливень. По характеру повреждений скорость ветра по шкале Бофорта 33,0 м/с и выше, диаметр градин 20-40 м.м., отдельные градины до 65 мм., сильный ливень более 30 мм за 1 час.
05.07.2024 года истец обратился с заявление о выплате страхового возмещения. С заявлением о страховом случае истцом представлены для выплаты страхового возмещения реквизиты выгодоприобретателя ФИО1
10.07.2024 года произведен осмотр поврежденного имущества, о чем составлен акт осмотра от 10.07.2024 года ООО «РАВТ-Эксперт».
На основании заключения эксперта по определению стоимости обязательств по возмещению ущерба, причиненного имуществу, составленного независимой экспертной организацией ООО «РАВТ-Эксперт», размер восстановительных расходов по зафиксированным повреждениям в Акте осмотра от 10.07.2024г. составляет: 181713,50 руб.
29.07.2024 была произведена выплата ФИО1 страхового возмещения в размере 181 713,50 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 29.07.2024 года.
Из возражений ответчика следует, что по результатам проверки представленных истцом документов, ООО СК «Сбербанк страхование» обратилось к независимому эксперту ООО «Равт-Эксперт». Выплата произведена в полном объеме, в соответствии с произведенной строительной экспертизой. Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование» осуществило выплату страхового возмещения в полном объеме.
Истец обратилась в ООО «ЮГ-ПРОФИ ЭКСПЕРТ» для проведения строительно-технического исследования. Согласно заключению специалиста № 199/2024 от 27.08.2024 года произведенного по адресу: КЧР, <адрес>, в ходе исследования установлено, что выпавшие осадками в виде града, сильного дождя (ливня), усиленного ветра, причинили жилому дому дефекты в виде повреждения кровли, разрушение отделочных материалов, намокание потолочного, настенного и напольного материала. Так же имеются повреждения внешней отделки, обширные трещины, деформация стен и фундамента жилого дома, и сделаны выводы, что стоимость восстановительного ремонта составляет: 1 264 222,94.
Статьей 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
В части 1 статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указано, что при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.
Определением суда от 04 марта 2025 года по ходатайству представителя ответчика по делу назначена оценочная экспертиза, проведение которой поручено ООО «Лого-Групп» в г. Волгоград.
Заключением эксперта№ 2-1102/2025 от 30.05.2025 года установлено, что 1). Стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов частного жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, на дату наступления страхового случая, предусмотренного полисом и правилами страхования в частим устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба от страхового случая, произошедшего 31.05.2024 без учета износа, округленно составляет 132 900 рублей.Стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов частного жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, на дату наступления страхового случая, предусмотренного полисом и правилами страхования в частим устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба от страхового случая, произошедшего 31.05.2024 с учетом износа не определялась, поскольку в соответствии с п. 13.7.2 «Комплексных правилах страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6»утвержденных приказом №458 от 03 октября 2023 г. страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества в размере восстановительных расходов без учета износа.
2). Стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки и инженерного оборудования частного жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, на дату наступления страхового случая, предусмотренного полисом и правилами страхования в части устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба от страхового случая, произошедшего 31.05.2024 без учета износа, округленно составляет: 554 000 рублей.Стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки и инженерного оборудования частного жилого дома, расположенного по адресу <адрес>, на дату наступления страхового случая, предусмотренного полисом и правилами страхования в частим устранения указанных повреждений, определенная в соответствии с установленным договором порядком определения размера ущерба от страхового случая, произошедшего 31.05.2024 с учетом износа не определялась, поскольку в соответствии с п. 13.7.2 «Комплексных правилах страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6»утвержденных приказом №458 от 03 октября 2023 г. страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества в размере восстановительных расходов без учета износа.
Стороны с заключением экспертизы согласились, о назначении повторной экспертизы не просили, о каких-либо нарушениях при исследовании объектов недвижимости и проведении экспертизы не сообщили.
Судебная экспертиза проведена экспертным учреждением, отвечающим требованиям, предъявляемым к строительно-техническим экспертизам, нарушений процедуры назначения и проведения экспертизы при рассмотрении дела судом не установлено: проведение экспертизы поручено эксперту руководителем экспертного учреждения, эксперт ФИО3 признан компетентным в решении поставленных перед ним вопросов, имеющего соответствующий опыт и квалификацию, аттестован на право производства экспертиз по направлению оценочной стоимости и судебной строительно-технической экспертиз. Какие-либо серьезные противоречия в выводах эксперта отсутствуют.
Эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, сведений о том, что эксперт прямо или косвенно заинтересован в исходе дела у суда не имеется.
Описательная часть заключения судебной экспертизы аргументирована, выводы эксперта последовательны и непротиворечивы, даны в полном соответствии с поставленными в определении суда вопросами. Заключение судебной экспертизы в наибольшей степени согласуется с остальными имеющимися в представленных материалах доказательствами.
Экспертное заключение суд берет в основу решения как доказательство, соответствующее требованиям относимости и допустимости.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
В статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законодатель закрепляет дискреционное полномочие суда по оценке доказательств, необходимое для эффективного осуществления правосудия.
Как указано выше, договор страхования недвижимого (ипотеки) № заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.6.
По указанному полису-оферте по страхованию имущества и гражданской ответственности страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретателю), в пределах, определенных страховым полисом сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страховой случай).
Страховая сумма в соответствии с Договором страхования составляет: конструктивные элементы (страховая сумма 5 027 000, 00 рублей), внутренняя отделка и инженерное оборудование (страховая сумма 560 000,00 рублей), а также гражданская ответственность (страховая сумма 240 000 рублей).
Согласно пункту 13.7.2 Комплексных правилах страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.6»утвержденных приказом №458 от 03 октября 2023 г. страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества в размере восстановительных расходов без учета износа.
Размер страховой суммы и лимит страхового возмещения были согласованы сторонами договора, при том, что полис страхования носит индивидуализированный характер, а оплаченная истцом страховая премия была рассчитана из согласованной сторонами страховой суммы.
При таких данных в качестве страхового возмещения по договору страхования в результате наступления страхового случая с ответчика в пользу выгодоприобретателяподлежит взысканию сумма в размере 505186,50 руб. (132900,00 рублей + 554000,00 рублей = 686900,00 – 181713,50 = 505186,50).
Разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Между тем в силу положений пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер (п. 66 постановления Пленума Верховного СудаРоссийской Федерации от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества").
Материалами дела установлено, что страховая премия в соответствии с условиями Полиса установлена в размере 17 275,05 руб. Учитывая, что Договор страхования включает в себя 3 модуля, следовательно, страховая премия распределяется 15835,05 руб. – конструктивные элементы, 1008,00 внутренняя отделка и инженерное оборудование, 432,00 руб. – гражданская ответственность. Таким образом, размер неустойки не может превышать данные суммы.
Оснований к снижению размера неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по заявлению ответчика суд не усматривает.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с пунктами 68, 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штраф подлежит взысканию в пользу страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица и в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда.
Таким образом, за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере (505186,50 + 15835,05 +1008,00) х 50% = 261014,78 руб.
По пункту 73 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 июня 2024 года № 19 применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом сумм неустойки и штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение сумм неустойки и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.
Разрешая вопрос о соразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды страхователя (выгодоприобретателя) возлагается на страховщика.
Таких доказательств несоразмерности подлежащего взысканию в пользу истца размера штрафа последствиям установленных судом нарушений со стороны страховой компании не представлено.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины; размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Суд находит, безусловно установленным, что несвоевременная выплата страхового возмещения истцу, при его обращении к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, виновными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, а именно переживания в связи с нарушением его прав как потребителя, необходимостью траты сил, времени на восстановление этих прав. Заявленный истцом размер компенсации морального вреда суд считает несоразмерным, и при определении его размера учитывает характер нравственных страданий, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, а также требования разумности и справедливости, и определяет данный размер денежной компенсации морального вреда, подлежащим взысканию в пользу истца в сумме 2 000 рублей.
Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Требование истца о взыскании с ответчика расходов в сумме 25 000,00 рублей за проведение независимой экспертизы подлежит удовлетворению, поскольку истцом представлены допустимые доказательства несения расходов за проведение экспертизы (договор на проведение экспертизы № 097 от 13.08.2024 года, квитанция к приходному кассовому ордеру № 097/2024 в сумме 25000 рублей), которая явилась для истца необходимым условием обоснования заявленных требований и для предъявления иска в суд.
Разрешая требование ответчика о распределении между сторонами судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям, суд учитывает, что согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче ходатайства ответчик внес на депозитный счет суда предварительную оплату за проведение экспертизы в размере 45 000 руб. (платежное поручение № 744030 от 04.03.2025 года, плательщик ООО СК «Сбербанк страхование»).
Определением суда указанная денежная сумма перечислена ООО «Лого-Групп» в г. Волгоград за проведенную экспертизу.
Истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска 13613 руб. Поскольку судом принимается решение о частичном удовлетворении иска в размере 505186,50 руб. по основному требованию, что составляет 50 % от заявленных требований,госпошлинакоторая подлежат взысканию с ответчика в размере 6806,50 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковое заявление СалпагаровойФаридыХасанбиевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения - удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование» (ОГРН № в пользу выгодоприобретателя Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) страховое возмещение в размере 505186 (пятьсот пять тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 50 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование» (ОГРН №) в пользу СалпагаровойФаридыХасанбиевны(№ №) неустойку в размере 17 275 (семнадцать тысяч двести семьдесят пять) рублей 05 копеек, и штраф в размере 261014 (двести шестьдесят одна тысяча четырнадцать) рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 (две тысячи) рублей 00 копеек, расходы за проведение независимой экспертизы в сумме 25000 (двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек.
В удовлетворении остальной части иска (о взыскании сумм, превышающих присужденные) - отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование» (ОГРН №) в пользу СалпагаровойФаридыХасанбиевны(№) оплаченную государственную пошлину в размере 6806 (шесть тысяч восемьсот шесть) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2025 года.
Судья Черкесского городского суда КЧР Т.С. Панаитиди