2(1)-1157/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 декабря 2022 года г.Бузулук
Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Санфировой О.П.,
при секретаре Савиной О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданского дела по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ** ** **** ПАО Сбербанк и Д.В.В. заключили кредитный договор № на сумму 107 489,00 руб., под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> мес.. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сумме 3874,25 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами, однако обязательства по возврату суммы займа не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не оплачивал.
В последующем Банку стало известно, что ** ** **** Д.В.В. умерла.
По имеющейся информации, наследниками умершей являются ФИО1, ФИО2, ФИО3.
Задолженность ответчика перед ПАО Сбербанк по состоянию на ** ** **** составляет 27 712,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 18 284,91 руб., начисленные проценты – 9 427,98 руб.
Просят суд расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ** ** ****, в размере 27 712,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 18 284,91 руб., начисленные проценты – 9 427,98 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины 1 031,39 руб., дополнив требования о взыскании расходов по экспертизе в сумме 4500,00 руб.
От ответчика ФИО3 поступил отзыв на иск, в котором он категорически не признает исковые требования, т.к. не является наследником после смерти Д.В.В., умершей ** ** ****., не является ее близким родственником, и не был знаком с Д.В.В. Считает, что ответчик ФИО3 указан другое лицо, т.к. в иске указано другое лицо, не указана дата рождения, и значится другой адрес регистрации. По адресу: <адрес> он никогда не был зарегистрирован и никогда не проживал, с ** ** **** г. по настоящее время он зарегистрирован и проживает в <адрес>.
Определением суда от ** ** **** по гражданскому делу №2(1)-1157/2022 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3, ** ** **** г.р. на надлежащего ФИО3, ** ** **** г.<адрес> к участию в деле в качестве третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Учитывая, что при заключении кредитного договора Д.В.В. изъявила желание присоединиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и п.1.1 заявления на страхование предусмотрено расширенное страховое покрытие «смерть Застрахованного лица по любой причине», определением суда от ** ** **** к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Согласно исковому заявлению просят рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились. Ходатайств об отложении слушания дела, причины уважительности неявки суду не представили.
Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» своего представителя в суд не направили, извещены о дате, месте и времени судебного заседания. Ходатайств об отложении слушания дела и причины уважительности неявки суду не представили.
Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направили извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При рассмотрении дела судом установлено, что ** ** ****. между ПАО Сбербанк и Д.В.В. заключен кредитный договор № по которому ей предоставлены денежные средства в сумме 107 489,00 рублей, под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> мес.
Указанный договор заключен путем оформления заемщиком заявления на получение кредита, подписания индивидуальных условий кредитования, в результате которых заемщик присоединился к общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.
Заемщику был открыт счет дебетовой банковской карты № для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.
Согласно п. 4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке <данные изъяты> % годовых.
Согласно п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 3874,25 рублей.
Согласно п. 3.3.1 общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату погашения задолженности по кредиту.
Согласно заявлению на страхование от ** ** ****. Д.В.В,, при заключении кредитного договора, подтвердила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», срок действия договора страхования с ** ** ****. на <данные изъяты> месяцев. Плата за подключение к программе страхования составила 7113,98 руб. и оплачена Д.В.В. в полном объеме.
По договору страхования покрывались риски, поименованные в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжском банке: п.1.1 расширенное страховое покрытие – «смерть застрахованного лица по любой причине».
Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - дата, соответствующая дню срока, равного 38 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк (п.4).
Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть» определен равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату его подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование, но не более 10 000 000 руб. Страховая сумма является единой и составляет 107 489 руб..
Согласно записи акта о смерти № от ** ** ****, Д.В.В. умерла ** ** ****.
Согласно расчету истца задолженность по кредиту по состоянию на ** ** **** составляет 27 712,89 рублей, из которых: просроченный основной долг 18 284,91 рублей, просроченные проценты 9 427,98 рублей.
Задолженность по кредитному договору № от ** ** ****. по состоянию на ** ** ****.( на день смерти): основной долг - 18 284,91 руб., проценты – 82,56 руб.
Задолженность по кредитному договору № от ** ** ****. по процентам с ** ** **** по ** ** **** составила- 9 345,42 руб.
По сведениям администрации МО Елшанский сельсовет <адрес> № от ** ** **** Д.В.В., ** ** **** г.р., умершая ** ** ****, на дату смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: <адрес>. Совместно с ней были зарегистрированы: сын - ФИО1, ** ** **** г.р., Д.Н.В., ** ** **** г.р. (не родственник). По опросу жителей <адрес>, Д.В.В. до дня смерти проживала одна.
В порядке подготовки дела к судебному разбирательству запрашивалась информация о наличии наследственного дела и определении круга наследников у нотариуса Г.П.В.
Из наследственного дела №, открытого к имуществу после смерти Д.В.В., умершей ** ** ****, усматривается, что наследниками являются: дочь ФИО2, ** ** **** г.р., сын – ФИО3, ** ** **** г.р., сын – ФИО1, ** ** **** г.р., которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, на денежные вклады.
По сведениям АО КБ «Оренбург», АКБ «Форштадт» (АО), Банк ВТБ (ПАО), «Газпромбанк» (ПАО), Д.В.В. не является клиентом Банка.
Из ответа МО МВД РФ «Бузулукский» № от ** ** ****, в соответствии с федеральной информационной системой Госавтоинспекции на ** ** **** за Д.В.В., ** ** **** г.р. транспортные средства отсутствуют.
Согласно выписки из ЕГРН № от ** ** **** за Д.В.В. по состоянию на ** ** **** (дата смерти) значится зарегистрированным недвижимое имущество:
- земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м
- жилой дом, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м.
** ** **** определением суда по делу назначалась судебная оценочная экспертиза, порученная ООО «Авангард» эксперту-оценщику К.И.В..
Поставить перед экспертом следующий вопрос:
1.Какова рыночная стоимость следующего недвижимого имущества, по состоянию на ** ** ****:
- земельный участок, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м
- жилой дом, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м?
Согласно экспертному заключению № от ** ** **** рыночная стоимость, по состоянию на ** ** ****:
- земельного участка, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м – 346 845,00 руб.
- жилого дома, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, №, площадью <данные изъяты> кв.м – 1 335 155,00 руб.
Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 1 681 651,00 рублей.
По запросу суда ГАУЗ «ББСМП» представило медицинские документы на Д.В.В., ** ** **** г.р., умершую 23.10.2019г., из которых следует, что причиной смерти является: Отек мозга. I64 Инсульт, не уточненный как кровоизлияние или инфаркт.
Судом установлено, что страхование жизни и здоровья заемщика Д.В.В. осуществлено на основании подписанного ею заявления на страхование от ** ** ****, согласно которому заявитель согласилась быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе страхования” и правилами комбинированного страхования.
В соответствии с разделом 1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованным лицом признается физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключающее со страхователем кредитный договор. Страхователем является ПАО Сбербанк, страховщиком - общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".
Как указано выше страховыми рисками, в том числе является «расширенное страховое покрытие» п.1.1, которое включает в себя риск «Смерть». При этом причина смерти в данном риске, как исключение из страхового покрытия, не поименована.
Согласно записи акта о смерти № от ** ** ****, Д.В.В. умерла ** ** ****, причина смерти – кровоизлияние в головной мозг.
Таким образом, поскольку судом установлено, что Д.В.В. при получении кредита была подключена к программе- страхования на весь, срок кредитования с ** ** **** на <данные изъяты> мес., в период действия договора страхования Д.В.В. умерла ** ** ****, что свидетельствует о наступлении страхового случая, основания для взыскания задолженности по кредитному договору, на дату смерти, с наследников отсутствуют.
Датой наступления страхового случая является смерть заемщика ** ** ****..
В данном случае необходимо взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ** ** ****. по состоянию на ** ** ****: основной долг - 18 284,91 руб., проценты – 82,56 руб.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связаны. Кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, имущественная обязанность по выплате задолженности по кредитным договорам входит в состав наследства и наследуется на общих основаниях.
В соответствии со ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.
На основании ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
На основании ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ и согласно п.1 ст.418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Необходимые документы, для выплаты страхового возмещения наследники не представили в ПАО «Сбербанк» или в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в связи с чем, образовалась задолженность по процентам с ** ** **** по ** ** **** в сумме 9 345,42 руб. Данная сумма подлежит взысканию солидарно с наследников умершей Д.В.В.. Стоимость наследственной массы больше суммы долга.
Собранными по делу доказательствами подтверждается нарушение обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору в установленные договорами сроки.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая, наличия нарушений со стороны Заемщика обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о необходимости расторжения кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
По делу назначалась судебная оценочная экспертиза, порученная ООО «Авангард», расходы по оплате судебной экспертизы возлагались на ПАО «Сбербанк», которое оплатило за экспертизу 4500 рублей (платежное поручение от ** ** ****.).
Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворены, следовательно, расходы по экспертизе надлежит взыскать с ответчиков солидарно с ФИО1, ** ** **** года рождения, ФИО2, ** ** **** года рождения, ФИО3, ** ** **** года рождения в пользу ПАО «Сбербанк».
Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины 734,69 рублей, а с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 296,70 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****., заключенный между ПАО Сбербанк и Д.В.В..
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 01.03.2017г. по состоянию на ** ** ****: основной долг - 18 284,91 руб., проценты – 82,56 руб.
Взыскать солидарно с ФИО1, ** ** **** года рождения, ФИО2, ** ** **** года рождения, ФИО3, ** ** **** года рождения в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 01.03.2017г.: проценты за период с ** ** **** по ** ** **** в сумме 9 345,42 руб.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины 734,69 рублей.
Взыскать солидарно с ФИО1, ** ** **** года рождения, ФИО2, ** ** **** года рождения, ФИО3, ** ** **** года рождения в пользу ПАО «Сбербанк»
расходы по оплате государственной пошлины в сумме 296,70 рублей, расходы по судебной оценочной экспертизе в сумме 4500,00 руб.
Ответчик вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.П. Санфирова.
Решение в окончательной форме принято 12 декабря 2022 года.
Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2(1)-1157/2022 УИД 56RS0008-01-2022-001325-22 в производстве Бузулукского районного суда.