Дело № 2-2085/2022
№
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 ноября 2022 года г. Новокузнецк
Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Ермоленко О.А.
при секретаре судебного заседания Кушевой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере ... а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере ...
Требования мотивирует тем, что дата между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.
По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме .... под ..., сроком на дата. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435. и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов, за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ... за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора. потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем дата течение последних дата».
Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет дата
Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет дата
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ...
По состоянию на дата общая задолженность ответчика перед банком составляет ...., из них: просроченная ссудная задолженность ...., неустойка на просроченную ссуду ...., иные комиссии ....
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору.
Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 3 оборот).
Ответчик ФИО1 судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление, в котором указала, что иск не признает, т.к. продолжает ежемесячно вносить посильные платежи, что подтверждается приложенными выписками по банковскому счёту.
Обращалась в банк с просьбой о предоставлении отсрочки на основании закона ФЗ-N106, т.к. не смогла работать на дополнительной работе, что подтверждается копией трудовой книжки об увольнении и справкой 2 НДФЛ. Банк не пошел на встречу, а передал дело в отдел взыскания, как видно из приложенных документов, сумма, предъявленная к взысканию, значительно выше той, которая отражена в представленных ею документах, учитывая, что судопроизводство осуществляется на основании состязательности сторон, полагает, что суд не вправе уменьшать или увеличивать размер иска, подменяя собой функцию истца. Фактически, рассматривая исковые требования и присудив более меньшую сумму к взысканию, суд выступит на стороне истца, что повлечёт за собой нарушение состязательности сторон. Также будет не логично истцу в каждом судебном заседании изменять свои исковые требования в меньшую сторону и каждый раз начинать дело сначала.
На основании вышеизложенного, просит отказать в удовлетворении исковых требований. Дело просит рассматривать без ее участия (л.д. 116).
Ранее предоставила письменное пояснение от дата, где указала, что ею был оформлен кредит дата на сумму ... и карта рассрочки на ...
дата ей предложен кредит в ... под более меньший процент и меньше ежемесячный платёж, она сразу перевела деньги .... в ПАО Совкомбанк и в личном кабинете указано оплатить досрочно, но сумма не списывалась месяц. В итоге ПАО Совкомбанк вынудил ее воспользоваться этими деньгами, зная о том, что человеку с зарплатой ... всё - таки захочется воспользоваться этими деньгами, что и произошло.
В течение пяти месяцев она платила по кредиту ...., но сумма долга не уменьшалась, в сентябре сумма долга была .... и с учётом того, что ее зарплата .... и сожительство с гражданским мужем, он ей давал на выплату кредитов ... наличие ипотеки и других кредитов и карт рассрочки, явно выходили за пределы ее возможностей. В начале дата. пошла в офис банка по ..., объяснила причину задолженности и просила в устной форме что-нибудь предпринять: или кредитные каникулы или реструктуризация долга, на что ей в грубой форме ответили, что надо платить по кредиту и ничего предпринимать сотрудник банка не собирался. Придя домой позвонила сотрудникам банка на горячую линию и пожаловалась на сотрудника. Ей разъяснили, что надо подать документы в письменной форме на сайт банка или отправить документы по адресу в головной офис. В итоге сайта банка не оказалось, и она отправила заявление на реструктуризацию долга по почте (опись вложения, чек, что отправила по почте прилагает). Обязательный платёж ... из этого платежа только .... погашение основного кредита, а остальная сумма уходила на гашение процентов и страховки, про которую она и не знала.
На заявление о реструктуризации кредита пришел отказ в личном кабинете, но почему - то его удалили из чата, и она не может это доказать.
В настоящее время ежемесячно платит по возможности платёж .... по кредиту и .... по карте ...
Кредит на .... был оформлен онлайн и никаких подписей не делала.
Готова идти на диалоги с банком, но банковские работники не хотят диалогов.
При принятии решения просила также учесть, что готова платить по обоим кредитам сумму в размере в размере ... общей суммой, хочет быть добропорядочным гражданином (л.д. 54).
Также предоставила заявление от дата, в котором указала, что по делу № ею не получены каким - либо способом исковые заявления от истца, при этом хочет предложить истцу заключить мировое соглашение. Готова выплачивать по обоим кредитам по одной тысячи рулей в месяц. Ранее писала, что обращалась к банку с просьбой о реструктуризации долга.
Вынесение решения в пользу ПАО «Совкомбанк» фактически парализует выплату по остальным кредитным продуктам, так как ПАО «Совкомбанк» со своей репутацией сразу предъявляет исполнительный лист в банк, что приведёт к арестам счетов в других банках и невозможности исполнять кредитные обязательства перед банками. Из справки 2 НДФЛ видно, что ее доход минимален. ПАО «Савкомбанк» знает о наличии у нее ряда других кредитных обязательств, поэтому заключение мирового соглашения с выплатой по одной тысячи рублей по обоим кредитным продуктам будет являться, по ее мнению, наиболее оптимальным вариантом разрешения сложившийся ситуации (л.д. 79).
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Как следует из содержания ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).
В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Судом установлено, что дата ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключили договор потребительского кредита № карта ... (путем акцепта заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита), согласно индивидуальным условиям которого, сумма лимита кредитования при открытии договора ..., лимит может быть изменен по инициативе банка (в последующем увеличен до ...), срок кредита дата, процентная .... Ответчику выдана расчетная карта.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – ...). Платеж по кредиту (далее – обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте ..., информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору в соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте ... и в личном кабинете на сайте .... Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение дата от даты его расчета.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения по договору – ... – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)». Начисление производится с дата выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше ....
Ответчик с Индивидуальными условиями, в том числе с Общими условиями (п.14 Индивидуальных условий) ознакомлена, согласна с ними и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись (л.д. 24-25).
В соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования, банк акцептует заявление-анкету заемщика (при наличии) или отказывает в акцепте.
Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытие лимита кредита заемщику.
В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования, предоставление потребительского кредита заемщику осуществляется банком путем совершения следующих действий:
3.3.1. открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ;
3.3.2. открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита;
3.3.3. подписание Банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита;
3.3.4. получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита;
3.3.5. выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
Согласно п.3.4 Общих условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.
Согласно п.3.5 Общих условий кредитования, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии договором потребительского кредита (л.д.26-27).
Пункт п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее общие условия кредитования) предусматривает, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. 26-27).
Согласно п. 5.2 Общих условий, банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем дата в течение дата дней.
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1).
Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами и не оспорен впоследствии.
Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства и предоставил заемщику путем зачисления на депозитный счет сумму в размере ..., что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика (л.д 8-23).
Однако ответчик не выполнила обязательства по кредитному договору и нарушила его условия.
В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в счет погашения кредита в общей сумме .... (л.д. 8-23).
Банк направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности, в соответствии с которым сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по договору составляет .... (л.д. 32).
Определением мирового судьи судебного участка № ... судебного района ... от дата отменен судебный приказ № от дата о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в размере ...., расходов по оплате государственной пошлины в размере .... в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д.36).
По состоянию на дата общая задолженность ответчика перед банком составляла ...., из них: просроченная ссудная задолженность ...., неустойка на просроченную ссуду ...., иные комиссии ...., что подтверждается расчетом (л.д. 6-7).
Проверив указанный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что он произведен истцом арифметически верно, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности.
Ответчиком данный расчет не оспорен.
Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.
Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.
Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
Доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в суд не представлено.
Суд приходит к выводу, что неустойка в общей сумме ... не является несоразмерной нарушенным ответчиком обязательствам, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательства (с дата) и сумма просроченной задолженности по основному долгу, которая составляет ....
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
Кроме того, судом установлено, что ответчиком в счет погашения долга внесены следующие платежи: дата – ... и дата – ..., которые учтены при расчете иска.
Однако в ходе судебного разбирательства ФИО1 оплачено ... – дата, ... – дата, ... рублей – дата, ... – дата, ... – дата, ... – дата (л.д. 63-65, 110-111, 118), на общую сумму ..., которые не подлежат взысканию с ответчика в связи добровольным погашением, данную сумму следует вычесть из суммы просроченной ссудной задолженности: ...
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 комиссий за банковскую услугу «Минимальный платеж» и услугу «Подписки» по договору потребительского кредита в размере ..., начисление которых предусмотрено Тарифами по финансовому продукту ...» (л.д.69-74), которые также подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме ... (просроченную ссудную задолженность ... + неустойку ... + иные комиссии ...).
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей, почтовые расходы, другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).
При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
Истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме ..., что подтверждается платежным поручением от дата (л.д. 5).
Обращение истца за судебной защитой своих прав, нарушенных ответчиком, является следствием неправомерных действий (бездействия) последнего, что влечет возникновение на стороне истца издержек уже на момент такого обращения.
Таким образом, в основе порядка распределения судебных расходов лежит принцип возмещения их за счет неправой стороны спора, в силу чего имеются основания для взыскания государственной пошлины в полном объеме с ответчика.
Частичное добровольное удовлетворение ответчиком требований после обращения истца в суд (подачи искового заявления) является достаточным основанием для возложения на ответчика расходов банка по уплате государственной пошлины.
Поскольку ответчиком платежи в счет погашения долга были произведены после обращения истца в суд, то понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в полном размере, т.е. в размере 2 396, 40 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки ... (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» №) задолженность по кредитному договору № от дата в размере ...., в том числе, просроченную ссудную задолженность ...., неустойку ...., иные комиссии ... а также расходы по уплате государственной пошлины ....
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 15.11.2022 года.
Судья О.А. Ермоленко