РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 г. Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе судьи Лябах И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Фоменко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области, находящемся по адресу: <...>, гражданское дело № 2-1312/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к наследственной массе должника ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Московский Индустриальный банк» (далее- АО «Московский Индустриальный банк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 146139,02 рублей, и расходов, связанных с уплатой государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4123 рубля в счет наследственной массы с наследников должника ФИО1

В обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Московский Индустриальный банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита «Текущий кредит» № на сумму 157647,06 рублей под 19 % годовых на срок до 7 ноября 2023 г. Банк обязательства по зачислению денежных средств на счет заемщика исполнил. С марта 2021 г. в связи со смертью ФИО1 обязательства должника по договору не исполняются. По состоянию на 1 сентября 2021 г. общая сумма задолженности составляет 146139,02 рублей в том числе: ссудная задолженность – 120440,47 рублей, просроченная задолженность – 15346,87 рублей, просроченные проценты – 10131,73 рубль, проценты по просроченной задолженности – 5,47 рублей, проценты на дату 1 сентября 2021 г. – 214,48 рублей. Поскольку в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, просило взыскать в счет наследственной массы с наследников должника ФИО1 указанную задолженность.

Определением суда от 6 апреля 2022 г. в качестве ответчика к участию в деле привлечена ФИО2, принявшая наследство после смерти супруга ФИО1

Заочным решением Ахтубинского районного суда Астраханской области от15 апреля 2022 г. исковые требования Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворены, постановлено: взыскать с ФИО3 в пользу Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» задолженность по договору потребительского кредита «Текущий кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 1 сентября 2021 г. в размере 146139,02 рублей в том числе: ссудная задолженность 120440,47 рублей, просроченная задолженность 15346,87 рублей, просроченные проценты 10131,73 рубль, проценты по просроченной задолженности 5,47 рублей, проценты на дату (1 сентября 2021 г.) 214,48 рублей, а также судебные расходы в размере 4123,00 рублей, всего – 150262 рубля 02 копейки.

Определением суда от 6 июля 2022 г. заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе рассмотрения дела по существу истец заявленные требования увеличил, просил взыскать задолженность по договору потребительского кредита «Текущий кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12 июля 2022 г. в размере 161 324, 88 рубля, в том числе: ссудная задолженность 96 473,58 рубля, просроченная задолженность 39 313,76 рублей, просроченные проценты 24854,10 рубля, текущие проценты на дату 12 июля 2022 г. 683,44 рубя, а также судебные расходы в размере 4426,50 рублей

Представитель истца АО «Московский Индустриальный банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о чем имеются сведения, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении требований просила отказать.

Представитель ответчика ФИО3- адвокат Субботина А.А., действующая на основании ордера № от 16 июня 2022 г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, против заявленных требований возражала.

Третье лицо нотариус нотариального округа «Ахтубинский район» Астраханской области нотариальной палаты Астраханской области ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление, согласно которому возражений по гражданскому делу не имеет, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем имеются сведения, возражений относительно заявленных требований не направил. Из представленных третьим лицом документов следует, что ФИО3 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, рассмотрение которого страховой компанией отложено до предоставления ФИО3 в АО «СОГАЗ» документов согласно приведенного перечня.

Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Индустриальный банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 157647,06 рублей на срок по 27 февраля 2025 г. включительно, под 13 % годовых. Размер ежемесячного платежа в соответствие с графиком платежей производится 27 числа каждого месяца аннуитентными платежами в размере 3587 рублей.

Пунктом 9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхований со страховой компанией.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, обязательства по которому не обеспечены ипотекой, Банк вправе потребовать от заемщика уплаты пени в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа.

ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» путем подписания заявления о включении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования с 27.02.2020 по 27.02.2025.

По условиям договора страхования по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая», выгодоприобретателем является ПАО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства, в остальной части наследники застрахованного лица. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно заявлению на страхование заемщика, плата за присоединение к договору страхования уплачивается в размере 23647,06 рублей.

Во исполнение условий кредитного договора истцом заемщику денежные средства в сумме 157647,06 рублей зачислены на счет.

Своей подписью в договоре потребительского кредита ФИО1 выразил согласие со всеми его условиями, обязался возвратить кредитору полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим договором.

21 февраля 2021 г. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ I-КВ № (л.д.34).

Таким образом, на момент смерти ФИО1 у него имелись неисполненные обязательства перед истцом.

После смерти ФИО1 задолженность по кредиту не погашалась.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 июля 2022 г. выполненному истцом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 161 324, 88 рубля, в том числе: ссудная задолженность 96 473,58 рубля, просроченная задолженность 39 313,76 рублей, просроченные проценты 24854,10 рубля, текущие проценты на дату 12 июля 2022 г. 683,44 рубя.

Расчет истца соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, судом проверен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует условиям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

ПАО «Московский Индустриальный банк» с заявлением на выплату страхового возмещения в АО «СОГАЗ» не обращался.

Как следует из заявления представителя истца оснований для получения страхового возмещения банком не имелось, поскольку из заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 27 февраля 2020 г. следует, что страхование производилось, в том числе, по рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течении срока страхования, подписав данное заявление, ФИО7 подтвердил, что ему известно, что страховыми случаями не являются события, произошедшие вследствие причин, указанных в памятке застрахованному лицу по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ Подписав указанное выше заявление, ФИО7 заявил, что на момент подписания заявления не переносил инфаркт миокарда и т.д., проинформирован, что в случае наступления события имеющего признаки страхового, в обязанности Выгодоприобретателя -2 (наследников в данном случае) входит обязанность уведомить Выгодоприобретателя -1, Страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 30 (тридцати) дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. ФИО3, являющаяся Выгодоприобретателем-2, в тридцатидневный срок с даты смерти в банк соответствующее уведомление не направила, свидетельство о смерти супруга поступило от нее 25 августа 2021 г. Согласно Памятке застрахованного лица по договору страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работ ы № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями, влекущими за собой страховую выплату, признаются, в том числе смерть Застрахованного лица в течение срока страхования указанного для него в списке застрахованных лиц в результате заболевания, произошедшего в течении срока страхования. Под «заболеванием» по настоящему договору понимается впервые диагностированное заболевание Застрахованного лица при условии документального подтверждения первичного установления диагноза в течении срока страхования. При этом не являются застрахованными события, указанные в п. «Л» (смерть застрахованного лица в течении срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течении срока страхования), «С», «Е» Заявления на страхование, вызванные заболеваниями Застрахованного лица, диагностированными до начала срока страхования, в том числе носящими хронический характер. Не являются застрахованными случаи, вызванные заболеваниями, которые имелись у Застрахованного лица на дату начала срока страхования, но о которых не было сообщено Страховщику при принятии на страхование данного Застрахованного лица. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер 21 февраля 2021 г., причина смерти-левожелудочковая недостаточность, повторный инфаркт миокарда другой уточненной локализации. Также в Памятке дан перечень документов, необходимых для предоставления Страховщику/представителю Страхователя при наступлении события, имеющего признаки страхового, а именно указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового, Застрахованному лицу или его представителю (наследникам) необходимо предоставить следующие документы: заявление на страховую выплату, свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица или его заверенная копия, по требованию Страховщика: документы из медицинского учреждения, документ, подтверждающий вступление в права наследования наследников Застрахованного лица. Такие документы в адрес банка наследником ФИО3 не направлялись.

Доказательств, подтверждающих передачу полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, ответчиком суду не представлено.

Принимая во внимание, что заявлением на страхование обязанность по предоставлению документов Страховщику в случае наступления страхового случая закреплена за Застрахованным лицом или его представителем (наследником), а не за истцом (Выгодоприобретателем-1), суд полагает, что обращение Выгодоприобретателя к Страховщику за выплатой страхового возмещения является его правом, но не обязанностью.

28 июля 2022 г. ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица ФИО1

4 августа 2022 г. АО «СОГАЗ» сообщило ФИО3 об отложении решения вопроса по страховой выплате до предоставления в АО «СОГАЗ» запрошенных документов.

В силу пункта 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательства смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

В соответствие с пунктом 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - постановление Пленума), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Если умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и трудоспособности, но банк не воспользовался правом требования выплаты страхового возмещения, то наследники могут обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка.

Как разъяснено в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость.

Как следует сведений, представленных нотариусом Нотариальной палаты Астраханской области нотариального округа «Ахтубинский район» Астраханской области ФИО4 (копия наследственного дела от ДД.ММ.ГГГГ №) к имуществу умершего ФИО1 заведено наследственное дело №, с заявлением о принятии наследства на основании завещания обратилась супруга ФИО1 – ФИО3 Наследственное имущество состоит из ? доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес> денежных вкладов.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № №, кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> кадастровым номером № площадью 33,7 кв.м., составляет 812797,68 рублей, ограничений прав и обременения объекта недвижимости не зарегистрировано.

Вместе с тем, согласно сведениям АО «Почта Банк» (сведения от ДД.ММ.ГГГГ №), на имя ФИО1 установлено наличие сберегательного счета № с остатком на 21 февраля 2021 г. в размере 7825,54 рублей.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк (от ДД.ММ.ГГГГ № № на имя ФИО1 по состоянию на 21 февраля 2021 г. установлено наличие счетов (вкладов) №, остаток 2,87 рубля, №, остаток 53,50 рубля, № остаток 67,84 рублей, №, остаток 41,59 рубль, №, остаток 857,39 рублей, №, остаток 0,00 рублей, №, остаток 14,82 рублей, № остаток 0,00 рублей, № остаток 5,87 рублей, № остаток 1,23 рубль, №, остаток 0,98 копеек (всего 1046,09 рублей).

Иного имущества, принадлежащего ФИО1 на день смерти, не установлено.

Принимая во внимание, что кредитные обязательства со смертью должника не прекратились, страховое возмещение банку не выплачено, поскольку ФИО3 не представила истцу документы, необходимые для его обращения в страховую организацию по вопросу выплаты страхового возмещения,ФИО3 является единственным наследником наследодателя ФИО1, размер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, принятого наследником, которое состоит из ? доли квартиры кадастровой стоимостью 812797,68 рублей, денежных вкладов с общей суммой остатка в размере 1046, 09 рублей, суд полагает возможным заявленные требования удовлетворить.

Вместе с тем, ФИО3 не лишена возможности на обращение с соответствующим требованием к АО «СОГАЗ» о выплате страхового возмещения, о чем ею и подано заявление.

По общему правилу, установленному статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4426,50 рублей.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (<данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита «Текущий кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12 июля 2022 г. в размере 161 324, 88 рубля, в том числе: ссудная задолженность 96 473,58 рубля, просроченная задолженность 39 313,76 рублей, просроченные проценты 24854,10 рубля, текущие проценты на дату 12 июля 2022 г. 683,44 рубля, а также судебные расходы в размере 4426,50 рублей, всего – 165751 (сто шестьдесят пять тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд Астраханской области.

Мотивированное решение составлено 22 августа 2022 г.

Судья Лябах И.В.