УИД №
Дело № 2-3803/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 сентября 2025 г. город Псков
Псковский городской суд Псковской области в составе:
председательствующего судьи Булочниковой В.В.,
при помощнике С..,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Т.А. и Т.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Т.А. и Т.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование исковых требований указано, что ПАО Сбербанк России (далее – истец) на основании кредитного договора <***> от 07.09.2018 (далее – кредитный договор) выдало кредит Т.А. и Т.Е.. (далее – ответчики) в сумме <данные изъяты> рублей на срок 360 месяцев под 10% годовых на приобретение недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес> В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека (залог недвижимости) в силу закона, предметом которой стал объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес>. В нарушение принятых обязательств ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
В связи с указанным истец обратился с настоящим иском в суд, в котором просит взыскать в пользу истца солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору за период с 09.12.2024 по 03.06.2025 (включительно) в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, неустойка за неисполнение условий договора – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего: <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей; расторгнуть кредитный договор № № от 07.09.2018.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчики Т.А. и Т.Е. в судебное заседание не явились, причину своей неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда по причине истечения срока хранения, что расценивается судом как отказ ответчиков от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, который, в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), не является преградой для рассмотрения дела.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и залогом.
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 статьи 334 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Согласно пункту 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.
В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).
На основании части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа.
Статьей 821.1 ГК РФ установлено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 102-ФЗ) ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 3 Закона № 102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В силу пункта 1 статьи 50 Закона № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
На основании подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.
Судом установлено, что 07.09.2018 между ПАО Сбербанк и Т.А.., Т.Е. заключен кредитный договор № № (л.д. 11-14).
В соответствии с кредитным договором созаемщики Т.А. и Т.Е. получили кредит «На приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты> рублей сроком на 360 месяцев под 10% годовых, платежная дата: 7 число месяца, начиная с 08.10.2018.
Согласно пункту 3.1 Общих условий представления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – условия кредитного договора) заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 15-18).
На основании пункта 3.3 условий кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.
В силу пункта 3.4 условий кредитного договора, пункта 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25% годовых.
Истец свои обязательства перед ответчиками выполнил полностью путем перечисления всей суммы кредита на счет Т.А. (л.д. 79).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 07.09.2018 между истцом и ответчиками заключен договор залога недвижимого имущества, предметом которого является недвижимое имущество – квартира, этаж – 5, площадь 44 кв.м., адрес объекта: <адрес> КН №. Залоговая стоимость имущества по соглашению сторон составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 66-72).
Ответчиками обязательства по погашению кредита и внесению платы за пользование кредитом систематически нарушались, с 09.12.2024 платежи по кредиту поступать перестали (л.д. 21-27).
В результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов образовалась задолженность по кредитному договору от 07.09.2018 в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, неустойка за неисполнение условий договора – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, образовавшаяся за период с 09.12.2024 по 03.06.2025 (л.д. 21).
Учитывая отсутствие доказательств своевременного возврата ответчиками кредита, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности.
Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.
В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
Перед заключением кредитного договора была проведена оценка по определению рыночной стоимости объекта недвижимости (отчет об оценке № № от 17.08.2018), которая составила <данные изъяты> рублей (л.д. 73).
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет <данные изъяты> рублей.
Общая сумма долга по состоянию на 03.06.2025 составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).
Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиками обеспеченного залогом обязательства, размер задолженности, составляющий более 5% стоимости предмета залога <данные изъяты> руб. / 100 х 5 = <данные изъяты>), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога недвижимого имущества от 07.09.2018.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, представленной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по Псковской области, заложенное по рассматриваемому кредитному договору недвижимое имущество находится в собственности ответчиков (л.д. 57-61).
Разделом 5 Договора о залоге недвижимого имущества по соглашению Залогодателя с Залогодержателями залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере <данные изъяты> рублей.
При определении первоначальной продажной цены заложенного имущества суд принимает во внимание соглашение сторон, указанную в разделе 5 договора о залоге недвижимого имущества от 07.09.2018, и определяет первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании указанных норм с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, подтвержденные платежным поручением № № от 04.07.2025 (л.д. 10).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к Т.А. и Т.Е. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН №, ИНН №) солидарно с Т.А., <дата> года рождения, место рождения – <адрес> (паспорт <данные изъяты>) и Т.Е., <дата> года рождения, место рождения – <адрес> (паспорт <данные изъяты>), задолженность по кредитному договору № № от 07.09.2018 за период с 09.12.2024 по 03.06.2025 (включительно) в размере <данные изъяты> рублей, из которых: просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля, неустойка за неисполнение условий договора – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего: <данные изъяты>.
Обратить взыскание на заложенное имущество: жилое помещение – квартиру, площадью 44 кв.м., КН №, расположенную по адресу: <адрес>.
Реализацию имущества произвести на публичных торгах.
Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры, площадью 44 кв.м., КН №, расположенной по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.
Расторгнуть кредитный договор № № от 07.09.2018.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Псковского областного суда через Псковский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 13 декабря 2025 г.
Судья В.В. Булочникова