Решение по делу № 2-578/2022 от 08.12.2022 - о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и судебных расходов.

УИД: 68RS0№_________-05

Дело №_________

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Котовск

Котовский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой Л.А.,

при секретаре Лукьяновой Е.С., Матюшечкине П.А. (помощнике судьи),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и судебных расходов,

установил:

ФИО1, обратившись в суд с вышеуказанным иском, просит обязать Ответчика возвратить ему часть уплаченной страховой премии в размере 184 809,20 руб., взыскать проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с ДАТА по дату фактического получения денежных средств, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 5 200 руб. и 5071,70 руб. - государственную пошлину, которая была уплачена по гражданскому делу №_________.

В обоснование требований приводит, что ДАТА в автосалоне ООО «Автоцентр Глобус», расположенном по адресу: ул. Киквидзе, д. 85 «г», г.Тамбов, (дилер Kia, «Kia Глобус») им при покупке автотранспортного средства - автомобиля Kia Rio Х были заключены: договор купли-продажи автотранспортного средства с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ с дополнительным соглашением; кредитный договор №_________ с ООО «Сетелем Банк», по условиям которого ему был предоставлен целевой потребительский кредит на приобретение данного автомобиля; договор страхования жизни и здоровья заемщика по указанному договору кредита с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; договор уступки права требования с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ по системе взаимозачета «Trade-in»; договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с АО «МАКС» № №_________ (ОСАГО); договор страхования транспортного средства с ООО «СК Согласие» №_________ №_________ (КАСКО). Экземпляр договора страхования жизни и здоровья сотрудник ООО «Автоцентр Глобус» ему не вручил, но о факте его отсутствия в числе иных переданных ему договоров стало известно не ранее ДАТА

По условиям названных договоров им были оплачены: стоимость автотранспортного средства в размере 985900 рублей (300000 рублей - собственные денежные средства, 50000 рублей зачтено на основании договора уступки права требования, 635900 рублей кредитные средства); стоимость дополнительного оборудования автотранспортного средства в размере 119998 рублей 44 копейки - кредитные средства; стоимость «иных потребительских нужд» в размере 249981,65 рублей - кредитные средства (3478,89 руб. - оплата страховой премии по договору ОСАГО; 39953,89 руб. - оплата страховой премии по договору КАСКО; 206548,87 руб. - оплата страховой премии по договору страхования жизни).

ДАТА он осуществил полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму 1005880 рублей 09 копеек по кредитному договору и, считая, что целесообразность дальнейшего страхования жизни и здоровья заемщика утратилась, ДАТА направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» комплект документов по установленным страховщиком форме и составу с просьбой о досрочном прекращении действия договора страхования жизни и здоровья и осуществлении выплаты ему денежных средств, являющихся частью страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия данного договора. Письмо с этим комплектом документов получено адресатом ДАТА, но в течение пятнадцатидневного срока ответ на него не поступил.

ДАТА дежурный оператор контактного центра ПАО «Сбербанк» сообщил ему (истцу) по телефону, что заключенный с ним договор страхования жизни и здоровья расторгнут на основании его заявления, а сумма к возврату страховой премии составляет 0 рублей.

При этом ФИО1 отметил, что в отношении него страховой случай не наступал.

Для того, чтобы добиться возврата денежных средств от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ДАТАг. он обратился с исковым заявлением в Котовский городской суд Тамбовской обрасти, данному делу был присвоен №_________ и по нему ДАТА. вынесено заочное решение об удовлетворении его исковых требований.

Истец также приводит, что с момента подачи им заявления о досрочном прекращении действия договора страхования жизни до вынесения заочного решения суда ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» никак не выходило с ним на связь, не отвечало на его запросы (отправленные в письменной форме на адрес ответчика Почтой России), а также Ответчик не реагировал на запросы суда и не принимал участия в судебных заседаниях без объяснения причин.

ДАТА. в Котовский городской суд АДРЕС от представителя Ответчика поступило заявление об отмене заочного решения по данному делу, ДАТА. суд отказал ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в удовлетворении данного заявления.

ДАТА. в Котовский городской суд АДРЕС поступила апелляционная жалоба представителя ответчика с требованием отказать Истцу в удовлетворении всех исковых требований по делу №_________. ДАТА Истцом в Котовский городской суд АДРЕС направлен отзыв на апелляционную жалобу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором он изложил свои возражения относительно данной жалобы.

ДАТА. дело было направлено в суд вышестоящей инстанции и ДАТА. апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда заочное решение от ДАТА. было отменено полностью с вынесением нового решения, в котором определено оставить без рассмотрения иск Истца. Основанием принятия такого решения судебная коллегия указала несоблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования споров со страховой организацией, установленного Федеральным законом № 123-ФЗ от 04.06.2018г. «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с ДАТАг., в силу абзаца 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка он обратился к финансовому уполномоченному и для этого ДАТА им была направлена Ответчику претензия о возврате части страховой премии Почтой России (заказное письмо №_________).

ДАТА. им был получен отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возврате части страховой премии (письмо ДАТА. №_________).

ДАТА. на сайте <данные изъяты> (через «Личный кабинет») им было направлено обращение №_________ к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни с Ответчика.

ДАТА. на сайте <данные изъяты> (через «Личный кабинет») он получил решение финансового уполномоченного №_________ от ДАТА, в котором отказано в удовлетворении заявленных им требований.

Кроме того, в эти же дни им было получено решение Ответчика об отказе в удовлетворении требований, изложенных им в претензии.

С решением Ответчика он не согласен. С решением финансового уполномоченного также не согласен.

По мнению Истца, Ответчик, фактически отказывая возвратить часть уплаченной страховой премии, нарушает положения пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» и статью 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и незаконно удерживает чужие денежные средства. Кроме того, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» умышленно усложняет гражданско-правовые отношения, отказывая истцу в предоставлении копии договора страхования жизни и здоровья, а также информации о номере, дате, сумме страховой премии и сроке действия данного договора.

Считает, что имеет место неправомерное удержание и использование денежных средств, уклонение от их возврата, то есть ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должно понести ответственность по ст. 395 ГК РФ.

ФИО1 также считает, что при рассмотрении его обращения и принятии решения финансовым уполномоченным не принят во внимание ряд существенных обстоятельств:

- договор кредита и договор страхования жизни были заключены в одном месте, в одно и тоже время и тех же обстоятельствах (покупка автомобиля);

- размер страховой суммы точно совпадает с суммой выданного кредита;

- сроки по договору страхования и договору кредита совпадают день в день;

- п. 13 договора кредита содержит запись о том, что кредитор предоставляет заемщику кредит, одним из слагаемых суммы которого является оплата «иных потребительских нужд». Под этими «нуждами» понимается, в том числе, оплата договора страхования, доказательством чего служит выписка по лицевому счету «Сетелем-банка», который направил по заявлению клиента денежные средства по договору страхования;

- если Истец, являясь заемщиком, заключает договоры страхования своей жизни и здоровья, то такой договор в любом случае связан с исполнением обязательств по кредитному договору, потому что это прямой и логичный интерес Кредитора, а не личный интерес Истца;

- в доп. соглашении к договору купли – продажи автомобиля указано, что между Продавцом (автосалон, дилер) и его партнерами – страховыми компаниями, существует программа сотрудничества, в рамках которой осуществляется страхование жизни, связанное с приобретением Покупателем у Продавца автомобиля;

- в доп. соглашении к договору купли – продажи указано об изменении цены покупки автомобиля в зависимости от принятия или отказа от страхования (в том числе, в случае приобретения автомобиля за счет кредитных средств) и ограничении сроков погашения автокредита (п.3);

- сотрудник автосалона при заключении договоров информировал и убедил Истца о необходимости заключить договор страхования с целью обеспечения условий по кредиту, в противном случае, банк – кредитор изменял ставку по кредиту в большую сторону. Помимо сотрудника автосалона данный факт может подтвердить еще один свидетель, находившийся рядом с Истцом в момент заключения всех договоров;

- при заключении договора страхования Правила страхования СК «Сбербанк страхование жизни» фактически Истцу предоставлены не были и он не был с ними ознакомлен. Более того, даже сам договор сразу после его заключения Истец не получил. Копию договора Истец смог получить лишь в ДАТА. уже после обращения в суд, а заверенную копию договора со своей подписью Истец получил от ПАО Сбербанк только после ДАТА.;

- на момент заключения договора страхования Истец считал, как считает и теперь, что данный договор соответствует норме п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите», который предписывает возврат части денежных средств;

- договор страхования прекращен Истцом досрочно; причина и объяснение этому – полное погашение кредита и желание Истца вернуть свои деньги. Текущая ситуация такова, что он фактически оплатил 6-летний срок страхования, а более 5-ти лет из них Истец не является и не будет являться застрахованным лицом, в этом Истец находит прямое ущемление своих прав и неправомерное использование своих денежных средств;

- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО «Сетелем-Банк» являются дочерними организациями одного и того же ПАО «Сбербанк» и нет сомнений в том, что эти обе организации действуют во взаимных интересах и централизованно. Формы договоров и условия, на которых навязываются кредиты и услуги страхования, умышленно подготовлены специалистами этих организаций так, чтобы максимально затруднить правовое обоснование возврата денежных средств за навязанные, ненужные клиентам услуги.

Истец также указывает, что по условиям дополнительного соглашения к договору купли – продажи ООО «Автоцентр Глобус» аннулирует предоставленные скидки на стоимость АС в случае отказа от Договора страхования жизни в течение 14 календарных дней, поэтому считает, что со стороны ООО «Автоцентр Глобус» имеет место умышленное затруднение использования права отказаться от навязанного страхования жизни и здоровья.

Срок договора страхования жизни равнялся сроку возврата кредита по договору кредита и составлял 72 месяца, при этом с момента заключения договора страхования до его расторжения по состоянию на ДАТА. прошло 265 дней.

Правовое обоснование сложившейся ситуации, когда оплачен период страхования в 6 лет, а договор страхования фактически действовал менее 9 месяцев, ему (ФИО2) непонятно.

В иске ФИО1 представлен расчет размера требуемой к возврату части уплаченной страховой премии:

(1-(265/2207) *210 027,76= 184 809,20 руб.

- количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно) принимается с ДАТА по ДАТА (дата получения истцом ответа дежурного оператора по телефону «900», что договор страхования расторгнут - 265 дней;

- срок действия договора страхования -2207 дней;

- страховая премия (п.4.8 Договора) составляет 210 027,76 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, которые им изложены в исковом заявлении. Просил требования удовлетворить, указав, что в настоящем споре он является слабой стороной, учитывая, что на другой стороне выступает страховая компания. Не согласен с доводами, приведенными представителем ответчика в письменных возражениях. Обратил внимание на условия дополнительного соглашения к договору купли – продажи автомобиля, из которых следует, что договор страхования жизни напрямую связан с кредитным договором, поскольку при отказе от договора страхования ставка по кредиту изменялась в большую сторону.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, но от представителя по доверенности ФИО4 поступили письменные возражения, в которых он просит в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме. В письменных возражениях представитель выражает несогласие с заявленным иском, обращает внимание на следующее.

ДАТА. между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) был заключен договор страхования №_________ СП №_________ что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор страхования подписан на основании Правил страхования №_________, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА. (далее –Правила страхования), которые были приложены к страховому полису. Представитель приводит положения п.2 ст. 434, ст. 940 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным Законом, а именно:

- сторонами при заключении Договора страхования было определено застрахованное лицо – ФИО1 (п.п. 2.1, 2.3 Договора страхования), который также выступает Страхователем по Договору страхования;

- Договором страхования определены страховые риски (п. 4.3 Договора страхования), при наступлении которых Страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном Договором страхования размере;

- Договором страхования (п. 4.6) определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования равна 1005880,09 руб.;

- Договор страхования (п. 4.1) был заключен на срок с ДАТА по ДАТА, Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДАТА, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в Страховом полисе и Правилах страхования. Действие Договора страхования прекращается в 23 часа 59 минут дня, указанного как день его окончания.

Заключая Договор страхования, Истец подтвердил (Раздел «5. Декларация и согласия Страхователя/Застрахованного лица»), что

- до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования;

- подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;

- Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда Договор считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (ее части) не производятся (п. 5.3 Договора страхования).

Исходя из представленных в материалы дела документов, Кредитный договор и Договор страхования являются самостоятельными гражданско – правовыми договорами, обязательство по которым исполняются Сторонами независимо друг от друга.

По договору страхования (п. 4.6) Страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения Страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. Таким образом, размер страховой суммы не зависит от размера остатка по кредитному договору и определяется самостоятельным графиком. При полном досрочном гашении страховая сумма не равна «0».

Независимо от того, погашен ли кредит, Страховая компания при наступлении страхового случая в срок страхования в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы обязана выплатить страховое возмещение.

Далее представитель в возражениях приводит положения п. 1 ст. 958 ГК РФ, указывая, что из анализа приведенной нормы права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Застрахованного лица (например, невозможность получения страхового возмещения). В рассматриваемом деле, в случае досрочного гашения кредита правоотношения по Договору страхования не прерываются. До ДАТА. ФИО1 (правопреемники) при наступлении страхового случая имеют право в соответствии с установленным Графиком на получение страхового возмещения.

Представитель ответчика отмечает, что условиями Договора страхования согласован порядок возврата страховой премии, приводит п. 1 Указания Банка России от ДАТАг. №_________ – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования, предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечению установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в связи с чем, возврат части страховой премии предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по Договору страхования, соответственно, страховой премии».

Далее в письменных возражениях представитель ответчика приводит п.3 ст. 958 ГК РФ и разъяснения п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Указывается, что положения ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» не применимы к сложившимся правоотношениям. Возврат части страховой премии на основании указанной нормы невозможен, так как договор страхования с ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В письменных возражениях приведены ч. ч. 2.4, и 12 ст. 11 вышеназванного Закона, а также Информационное письмо Банка России от ДАТА № №_________ «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» и представитель ответчика отмечает, что Договор страхования, заключенный с ФИО1, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Рассматриваемый договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Законом РФ «О потребительском кредите (займе)» регламентирован порядок заключения договора потребительского кредита, а также условия договора потребительского кредита (займа).

На основании ч. 1 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе:

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Из индивидуальных условий кредитования, подготовленных Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», видно, что договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика (п. 10 «Обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению»).

Представитель считает, что данный вывод можно сделать также на основании следующего:

- Клиенту не предлагались разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Представленные индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования;

- Выгодоприобретателем по договору страхователя является сам ФИО1, а не Кредитор. В случае смерти Страхователя, выгодоприобретателями признаются его наследники (Раздел 3 страхового полиса).

Исходя из Правил страхования (п.9.1.2), Страховщик обязан при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате произвести страховую выплату в порядке и сроки, установленные в разделе 8 настоящих Правил.

В рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Далее в обоснование своей позиции представителем ответчика приведена судебная практика.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с учетом позиции истца, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Изучив материалы гражданского дела, выслушав истца, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела и установлено в судебном заседании, ДАТА в автосалоне ООО «Автоцентр Глобус», расположенном по адресу: ул. Киквидзе, д. 85 «г», г.Тамбов, (дилер Kia, «Kia Глобус») ФИО1, истцом по делу, при покупке автотранспортного средства - автомобиля Kia Rio Х были заключены: договор купли-продажи автотранспортного средства с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ с дополнительным соглашением; кредитный договор №_________ с ООО «Сетелем Банк», по условиям которого ФИО1 был предоставлен целевой потребительский кредит на приобретение вышеуказанного автомобиля; договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; договор уступки права требования с ООО «Автоцентр Глобус» №_________ по системе взаимозачета «Trade-in»; договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с АО «МАКС» №№_________ (ОСАГО); договор страхования транспортного средства с ООО «СК Согласие» серия №_________ №_________-ТФ (КАСКО).

По условиям названных договоров ФИО1 были оплачены: стоимость автотранспортного средства в размере 985900 рублей (300000 рублей - собственные денежные средства, 50000 рублей зачтено на основании договора уступки права требования, 635900 рублей кредитные средства); стоимость дополнительного оборудования автотранспортного средства в размере 119998 рублей 44 копейки - кредитные средства; стоимость «иных потребительских нужд» в размере 249981,65 рублей - кредитные средства (3478,89 руб. - оплата страховой премии по договору ОСАГО; 39953,89 руб. - оплата страховой премии по договору КАСКО; 206548,87 руб. - оплата страховой премии по договору страхования жизни).

Также установлено, что по условиям страхового полиса (договора страхования) №_________ СП2.2 от ДАТА, подтверждающего заключение сторонами договора добровольного страхования жизни на основании Правил страхования №_________, утвержденных приказом ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДАТА № №_________, приложенных к страховому полису, настоящий Договор заключен на срок с ДАТА по ДАТА, страховыми рисками являются 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП. Страховая сумма по рискам 1) 2) 3) в день заключения Договора составила 1 005 880,09 руб., при \этом страховая сумма по рискам 1)2)3) является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4) –страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1)2)3) на дату заключения договора страхования, но не более 600 000 рублей.

Договор страхования заключен на тот же срок что и кредитный договор – с ДАТА по ДАТА.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Также установлено, что ДАТА. ФИО1 было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по основному долгу на общую сумму 1005880,09 руб., что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от ДАТА.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДАТА ФИО1 по состоянию на ДАТА не имеет неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с ним кредитному договору №_________ от ДАТА.

ДАТА ФИО1 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» комплект документов по установленным страховщиком форме и составу с просьбой о досрочном прекращении действия договора страхования жизни и здоровья и осуществлении выплаты ему денежных средств, являющихся частью страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку действия данного договора. Письмо с этим комплектом документов получено адресатом ДАТА., что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления №_________. Ответа на него ФИО1 получено не было, но ДАТА дежурный оператор контактного центра ПАО «Сбербанк» сообщил истцу по телефону «900», что заключенный с ним договор страхования жизни и здоровья расторгнут на основании его заявления, а сумма к возврату страховой премии составляет 0 рублей.

В ДАТА года ФИО1 обратился в Котовский городской суд Тамбовской обрасти с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования жизни, взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств, компенсации морального вреда.

Заочным решением Котовского городского суда Тамбовской области от ДАТА. исковые требования ФИО1 были удовлетворены частично: с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия по договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 184 809,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 475,90 руб. а также судебные расходы 5 071,70 руб.

На вышеуказанное решение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была подана апелляционная жалоба. Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Тамбовского областного суда от ДАТА. заочное решение Котовского городского суда Тамбовской области от ДАТА было отменено полностью. Иск ФИО1 оставлен без рассмотрения.

Основанием для принятия такого решения явилось то, что истцом не было представлено доказательств соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора со страховой организацией, установленного Федеральным законом от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с ДАТАг.

В целях соблюдения обязательного досудебного порядка ФИО1 ДАТА в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» была направлена претензия о возврате части страховой премии.

ДАТА. ФИО1 был получен отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возврате части страховой премии (письмо ДАТА. №_________).

ДАТА. истцом было направлено обращение № №_________ к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни с Ответчика.

ДАТА. решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано.

Таким образом, обязательный досудебный порядок ФИО1 соблюден.

В судебном заседании установлено, что в отношении ФИО1 страхового случая не наступило.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее:

в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 вышеуказанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие вышеуказанного договора страхования жизни от ДАТА прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Следовательно, требования ФИО1 о возврате ему остальной части страховой премии являются законными и подлежат удовлетворению.

В своем расчете истец исходил из того, что срок действия указанного договора страхования жизни составляет 2207 дней (с ДАТА по ДАТА), период, в течение которого действовало страхование, составляет 265 дней – с ДАТА по ДАТА (день получения им сведений о расторжении договора страхования жизни), страховая премия составляет 210027,76 руб. (пункт 4.8 договора). Данная премия уплачена истцом единовременно в полном объеме ДАТА.

Согласно пункту 7.4 вышеуказанных Правил страхования №_________ в случае досрочного прекращения Договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле:

(1 – (количество дней действия Договора страхования до дня, предшествующего дате его досрочного прекращения (включительно) (срок действия Договора страхования, в днях))*Страховая премия.

С учетом данной формулы истцом произведен расчет:

(1-(265/2207))*210027,76=184809,20 руб.

Данный расчет ответчиком не опровергнут и суд находит его верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 184809,20 руб.

Также суд считает обоснованными требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов в связи с неправомерным удержанием денежных средств - вышеуказанной части страховой премии, подлежащей возврату истцу.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", следует, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное удержание денежных средств с ДАТА и суд такую позицию находит верной исходя из следующего.

Материалами дела подтверждено, что ДАТА. истцом в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, ДАТА данное заявление получено страховой организацией, что подтверждено отчетом об отслеживании почтового отправления.

ДАТА. истец получил по телефону «900» ответ от дежурного оператора о расторжении договора и отказ в выплате части страховой премии, так как страховая премия равна «0», поэтому именно с ДАТА следует исчислять проценты за неправомерное удержание денежных средств. Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ на сумму долга в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательства

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5 200 руб., которая, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Что касается требований ФИО1 о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 071 руб. 70 коп., то данные требования удовлетворены быть не могут, поскольку данные расходы истец понес в рамках другого гражданского дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию по договору страхования жизни за вычетом части страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 184809 рублей 20 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга в размере ключевой ставки Банка России, действующий в соответствующие периоды, начиная с ДАТА по день фактического исполнения обязательства, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 200 рублей.

Остиальные требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Л.А. Медведева

Решения в окончательной форме изготовлено 20.12.2022г.

Судья: Л.А. Медведева