Дело № 2-877/2025

УИД 67RS0008-01-2025-001673-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ярцево Смоленская область 07 октября 2025 года

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе председательствующего судьи Коржаковой О.И., при секретаре Артеменковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму кредитной задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №002 от 02.07.2005 в размере <данные изъяты>, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> В обосновании заявленных требований указано, что 10.06.2004 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита №002. В рамках Заявления по договору Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №002 от 10.06.2004 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №002 от 10.06.2004; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности. 02.07.2005, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №002, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №002. Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении Клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал Клиенту Счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, Клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №002 Клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. 04.11.2006 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты> не позднее 03.12.2006. Однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 20.08.2025 составляет <данные изъяты>, которую он просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований просили отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В представленном отзыве указали на оспаривание наличия задолженности и ее размера. Полагают необоснованным и неподтвержденным период образования задолженности по договору с 02.07.2005 по 20.08.2025. Из представленных истцом документов следует, что датой окончания обязательств по договору является 03.11.2006, а требование об уплате задолженности датировано 03.12.2006. При этом, размер заявленных истцом требований в сумме <данные изъяты> совпадает с размером требования уплаты долга сроком до 03.12.2006. Таким образом, известной истцу датой нарушения его права является 03.12.2006. Поскольку требование о возврате всей суммы долга было определено истцом до 03.12.2006, а с иском истец обратился в суд 04.09.2025, полагают, что истцом пропущен срок исковой давности, что является основанием для отказа в иске. К мировому судье истец также обратился за пределами срока исковой давности. Более того, судебный приказ был вынесен и отменен в отношении договора №002 от 10.06.2004.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, их достаточность в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то; передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать с должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.06.2004 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с письменным предложением (офертой), содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», в том числе о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (л.д.9).

Рассмотрев оферту клиента, 10.06.2004 Банк произвел ее акцепт, а именно: открыл на имя ФИО1 счет №002, выпустил на его имя банковскую карту «Русский стандарт» с кредитным лимитом и заключил с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №002.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту: процентная ставка по кредитной по карте - 51,10 % годовых (п.18); размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями – 42% (п.6); минимальный платеж - 4%, схема расчета минимального платежа – схема №002 (п.10.1, п. 10.2); плата за пропуск минимального платежа совершенного впервые – <данные изъяты>, 2-й раз подряд <данные изъяты>, 3-й раз подряд <данные изъяты>, 4-й раз подряд <данные изъяты> (п. 11); льготный период до 55 дней (п.15) (л.д.16).

В соответствии с п.4.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в п.4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на Счете. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ответчик своей подписью в заявлении от 10.06.2004 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» (л.д.9).

Согласно условиям заключенного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем ежемесячных минимальных платежей.

Как усматривается из выписки по счету №002, открытого на имя ответчика, Банк выполнял принятые на себя обязательства, предоставляя ответчику денежные средства (л.д.17).

Из выписки по счету видно, что производилось движение денежных средств: выдавался кредит, ответчиком вносились платежи в его погашение. При этом последний платеж во исполнение обязательств по договору ответчиком был внесен в июле 2006 года, после чего ответчик ежемесячные платежи в возврат кредита не производил, нарушив, таким образом, условия договора (л.д.6,17).

Согласно расчету истца, в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору, по состоянию на 20.08.2025 образовалась задолженность в размере <данные изъяты>

В связи с возникновением задолженности, 04.11.2006 истец направил ФИО1 заключительный счет с требованием о возврате задолженности в размере <данные изъяты> в срок до 03.12.2006 (л.д.18), который со стороны ответчика остался без исполнения.

В ходе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании спорной задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 4.17 Условий, предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно 4.18 Условий, сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п.4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п.4.17 Условий.

Как видно из материалов дела, Банк, сформировав и направив заключительный счет с требованием о досрочном погашении кредита №002 сроком до 03.12.2006 (л.д.18), реализовал свое право на истребование у заемщика всей суммы кредита, тем самым был определен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств.

При указанных обстоятельствах, срок исковой давности начал исчисляться с момента неисполнения должником требования о возврате задолженности по кредиту, то есть с 04.12.2006 и истек 04.12.2009.

Такой же подход к исчислению срока исковой давности изложил Верховный Суд Российской Федерации в Определении судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.05.2024 N 4-КГ24-19-К1.

Истец обратился в суд с настоящим иском 26.08.2025 (направлен почтовой связью), то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности (л.д.23).

При этом, обращение Банка 10.04.2023 к мировому судье за вынесением судебного приказа, который впоследствии был отменен 01.08.2023, на течение срока исковой давности не влияет, поскольку указанный срок был Банком пропущен на момент обращения с заявлением о вынесении судебного приказа (л.д.19).

Истцом ходатайств о восстановлении пропущенного срока заявлено не было, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропущенного срока, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Истечение срока давности, с учетом разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо отказать в полном объеме в виду пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №002 от 02.07.2005 в размере <данные изъяты> отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья О.И. Коржакова