Решение по делу № 2-4563/2023 от 24.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 55RS0001-01-2023-004252-92

Дело № 2-4563/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2023 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Величевой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Горобец В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № №) по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на сумму 130 000 руб., под 23,80 % годовых по безналичным и под 59,00% годовых наличным, сроком до востребования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 1017 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1322 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 195 857,23 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование осталось без исполнения.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 195 857,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 117,14 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте извещен надлежаще. Представил суду возражения на исковое заявление, в соответствии с которым указывает, что платежный период составляет 25 дней. Расчетный период устанавливается с момента определения лимита кредитования, а каждый расчетный период определяется со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, в связи с чем расчетным периодом следует считать с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начало 2 расчетного периода с ДД.ММ.ГГГГ. Также, ответчик заявляет ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, просит применить последствия пропуска такого срока и отказать в исковых требованиях.

Исследовав материалы гражданского дела, материалы дела № мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе г. Омска, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке, определенном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ о свободе договора и ст. 809 ГК РФ, указано, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.57-59). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 130 000 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.57). Согласно пункту 4 договора процентная ставка установлена за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 59,00% годовых.

Согласно пункту 6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в размере 9 294 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. В дату платежа заемщик обязался поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита.

Кредит согласно п. 11 предоставлен на потребительские цели.

Согласно пункту 8 индивидуальных условий договора погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru.

Пунктом 14 индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Правилами и законом.

Также ФИО1 дано согласие на дополнительные услуги: на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты; согласие на страхование по Программе страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 1 188 руб.; согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от АО «МАКС» и оплате в размере 5 500 единовременно (л.д.65).

В рамках оказания дополнительных услуг ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства по тарифному плану: кредитная карта просто 30. Доступный лимит кредитования составил 30 000 руб., ставка 20%, при условии погашения кредита в рамках беспроцентного срока кредитования проценты составили 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 мес. плюс 25 дней с начала расчетного периода, в котором получен кредит. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврат кредита – до востребования. При погашении кредита доступный лимит кредитования возобновляется до первоначального размера. Установленный лимит кредитования сто двадцать тысяч рублей.

В рамках настоящего гражданского дела истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № на сумму кредита 130 000 руб.

В результате произведенной ДД.ММ.ГГГГ реорганизации ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» присоединен к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.

Материалами дела подтверждается, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредитные средства в пределах лимита кредитования, которые им использовались, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10-11).

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнял, надлежащим образом ежемесячные платежи по кредитному договору не вносил.

За период пользования кредитными средствами стороной ответчика вносились денежные средства в общей сумме 40 987 руб.: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5887 руб. (из кредитных средств направлены на погашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов), ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4100 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5500 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в мировой суд судебного участка № в Кировском судебном районе <адрес> о вынесении судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 195 857,23 рублей. На основании возражений стороны ответчика судебный приказ отменен, о чем вынесено соответствующее определение ДД.ММ.ГГГГ.

Суд полагает установленным факт заключения банком и ответчиком кредитного договора, а также невыполнение заемщиком принятых по кредитному договору обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности составляет 195 857,23 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 129 999,63 руб. (сумма кредита), просроченные проценты 65 857,60 руб. (л.д.15).

Ответчик не согласен с представленным расчетом, поскольку считает, что срок исковой давности истек.

Суд, оценив доводы сторон, приходит к следующему.

По правилам статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно положениям статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи, либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункты 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Ответчик в своих возражениях неверно определяет дату, с которой подлежит исчислению течение срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ, как 25 дней с момента определения лимита кредитования (то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежный период, срок давности с ДД.ММ.ГГГГ).

Расчетный период в 25 дней установлен договором о кредитной карте № (лимит кредитования 30 000 руб.), в то время как предметом судебного разбирательства является задолженность по кредитному договору № на сумму кредита 130 000 руб.

По условиям кредитного договора № погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП (минимального обязательного платежа) в сумме 9294 руб. в дату платежа. Дата платежа определятся как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяц, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п.6 договора кредитования).

Следовательно, по кредитному договору № платежный период составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа, по состоянию на которую ответчик должны был обеспечить наличие МОП на счете, составляет ДД.ММ.ГГГГ (15 дней после даты окончания первого расчетного периода).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (следующий день после даты платежа) у ответчика образовалась просроченная задолженность по процентам, следовательно, срок исковой давности для взыскания первой просроченной задолженности по процентам начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и окончился ДД.ММ.ГГГГ.

Первоначально банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (поступило к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ), то есть в пределах срока давности.

Течение срока давности приостановилось подачей заявления и возобновилось после отмены судебного приказа определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Последующие обращение истца Кировский районный суд г. Омска последовало 24.07.2023 (исковое заявление направлено в суд по электронной почте (л.д.77), что также находится в пределах общего срока исковой давности. Время рассмотрения дела в суде не включается в течение срока исковой давности, поскольку на момент рассмотрения спора в суде срок давности не течет. Срок исковой давности исчисляется до момента обращения в суд за защитой нарушенного права, и в данном случае имеющим значение является именно дата обращения к мировому судье судебного участка № 52 в Кировском судебном районе в городе Омске, а в дальнейшем в Кировский районный суд г. Омске, а не в Центральный районный суд г. Омска, поскольку производство по делу, возбужденному в Кировском районном суде г. Омска, не прекращалось в связи с передачей дела по подсудности в суд.

Поскольку после отмены судебного приказа 17.04.2023 неистекшая часть срока исковой давности составила менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, следовательно, банк обратился в Кировский районный суд г. Омска 24.07.2023 в пределах 6-ти месячного срока с даты отмены судебного приказа.

Проверив представленный истцом расчет задолженности в сумме 195 857,23 руб., суд находит его обоснованным, а сумму задолженности подлежащей взысканию в полном объеме. Из суммы задолженности просроченная ссудная задолженность составила 129 999,63 руб. (фактически сумма кредита, поскольку поступающие от ответчика платежи направлялись банком на погашение просроченных процентов), просроченные проценты 65 857,60 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд учитывает, что общая сумма начисленных за данный период процентов составила 100 957,60 руб., данная сумма уменьшена на произведенные ответчиком платежи в сумме 35 100 руб., сумма задолженности по просроченным процентам составила 65 857,60 руб.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 5 117,14 руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Учитывая тот факт, что требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, по правилу пункта 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 857 рублей 23 копейки, из которых: 129 999 рублей 63 копеек – просроченная ссудная задолженность, 65 857 рублей 60 копейка – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженец <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 117 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Н. Величева

Решение изготовлено в окончательной форме 31 октября 2023 года.