Дело № 2-2080/2022

УИД 62RS0001-02-2002-0024-40-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 31 августа 2022 года

Московский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующей судьи Бичижик В.В.,

при секретаре судебного заседания Межонновой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 12 600 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами. Истец обязательства по договору выполнил, перечислив ответчику денежные средства. Согласно условиям кредитного договора, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 36% годовых. Договор предусматривал, что в случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, в том числе по возврату суммы кредита и (или) неуплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность в размере 1 256 179,30 рублей, из которых 27 964,49 рублей сумма основного долга, 53 848,78 сумма процентов, 1 174 366,03 штрафные санкции. Истец при подаче иска снижает начисленные штрафные санкции, рассчитав их исходя из двухкратного размера ключевой ставки Банка России. Следовательно, задолженность ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 148,78 рублей, из которых 27 964,49 сумма основного долга, 53 848,78 рублей сумма процентов, 23 335,51 штрафные санкции. Направленное почтой требование о погашении задолженности ответчик проигнорировал. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В связи с изложенным ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 148,78 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3 303 рублей.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежащим образом извещено о месте и времени рассмотрения дело. От представителя истца в материалы дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, которому судом надлежащим образом направлялась судебная корреспонденция с указанием места и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно сообщению отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД РФ по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 зарегистрирован по адресу <адрес>. Однако по месту своей регистрации ФИО1 корреспонденцию не получает. Судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой о невручении ее адресату. Суд расценивает неполучение ответчиком судебном корреспонденции по месту своей регистрации как отказ от ее получения и на основании ст.117 ГПК РФ считает ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного заседания.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ дело рассматривается в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд полагает, что истцом не доказан факт выдачи кредита ФИО1, а также условия о сроке договора, процентной ставки за пользование кредитом, на которые ссылается истец в обоснование иска.

В материалах дела отсутствуют заявление ФИО1 о выдаче кредита, расходный кассовый ордер и иные доказательства, содержащие сведения о выдаче кредита и перечислении указанной в иске суммы на счет ответчика и выдачи кредитной карты.

В качестве доказательства получения кредита ФИО1, истцом представлены в материалы дела выписки по лицевому счету, где указаны номер счета, фамилия, имя и отчество ответчика, получение денежных средств, сумма операций.

Однако, суд полагает, что сами выписки и эти данные не являются безусловными основаниями для вывода суда о том, что денежные средства были перечислены ответчику, поскольку не предоставлен документ, который подтверждает осведомленность ФИО1 о номере счета, на который перечислены денежные средства, а также факт выдачи ответчику кредитной карты.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из положений ст.ст. 820, 432, 434, 438 ГК РФ следует, что составление единого документа, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении.

Правоотношения сторон, связанные с выдачей-получением кредита отличаются своей, присущей только им спецификой, связанной с совершением кредитной организацией и заемщиком целого ряда отдельных действий. Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Непредставление сторонами в материалы дела подлинного кредитного договора само по себе не является доказательством его заключения с нарушением письменной формы и достаточным основанием для признания его в соответствии со ст.820 ГК РФ ничтожной сделкой.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01 июля 1996 года (редакция, действующая на момент возникновения спорных правоотношения) «О некоторых вопроса, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ», для квалификации действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок. Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, должны быть другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.

В отсутствие составленного сторонами в установленной законом письменной форме договора, бремя доказывания наличия кредитных отношений между сторонами, получения заемщиком в рамках кредитных отношений денежных средств, лежит на кредиторе.

Истцом письменные доказательства, подтверждающие факт получения ответчиком кредита, не представлены.

Согласно ч.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Истцом не представлены документально подтвержденные сведения о размере процентной ставки кредита и сроке кредита. Ни один из представленных истцом документов не содержит информации о том, ФИО1 были предоставлены денежные средства с уплатой процентов.

Истец не представил кредитный договор, что лишает суд возможности установить, в какой сумме, на какой срок, на каких условиях и под какой процент был выдан кредит ответчику.

Из предъявленных истцом выписок из лицевого счета не усматривается вообще факт выдачи кредита ответчику и указанные выписки не могут быть признаны достаточным доказательством, подтверждающим требования истца, поскольку указанные выписки ответчиком не подписаны.

Учитывая, что материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора и распоряжение именно ФИО1 денежными средствами, поступившими на счет, основания для вывода о заключении кредитного договора путем совершения ФИО1 действий, свидетельствующих об акцепте оферты банка о выдаче кредита, также отсутствуют, поскольку необходимы доказательства, подтверждающие волеизъявление заемщика на получение от банка определенной денежной суммы (заявление ФИО1 о выдаче кредита, анкета заемщика, распоряжение кредитного отдела, распоряжение клиента и т.д.).

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счета, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Поскольку списание денежных средств со счета возможно только после получения распоряжения и установления того, что оно исходит от клиента, у банка должны быть доказательства, подтверждающие использование ФИО1 денежных средств, поступивших на счет.

Исходя из ч.3 ст.154 ГК РФ, необходимым условием для заключения договора, является согласованная воля его сторон на совершение действий, влекущих установление, изменение, прекращение гражданских прав и обязанностей.

В обоснование факта выдачи ответчику спорной суммы кредита, истцом представлены лишь выписки по счету, полученные из электронной базы данных банка.

Порядок предоставления кредита на момент возникновения спорных правоотношений, был регламентирован Положением Центрального банка Российской федерации № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в редакции Положения, утвержденного ЦБ РФ 27 июля 2001 года №144-П).

Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление (размещение) денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В распоряжении указываются номер и дата договора (соглашения), сумма предоставляемых (размещаемых) средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок (сроки), дата погашения (возврата) средств – общая сумма, либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска (изменение группы кредитного риска ссуды производится также на основании соответствующего распоряжения, классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска осуществляется банком в установленном Банком России порядке), стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска, передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (пункты 2.3, 2.3.1, 2.3.2 Положения).

В пункте 3.1 Положения предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента – заемщика, обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора;

3) путем списания денежных средств с банковского счета клиента – заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке – кредиторе, на основании платежного требования банка – кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение такой операции;

4) путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков (физических лиц) на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов – заемщиков (физических лиц) через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам – заемщикам, являющимся работниками банка – кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Из приведенных норм следует, что возврат заемщиками – физическими лицами полученных кредитов и уплата процентов за пользование денежными средствами производятся и путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков (физических лиц) на основании их письменных распоряжений, или перевода через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

Следовательно, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Однако, какие-либо документы, подтверждающие волеизъявление обеих сторон на выдачу и получение заемных средств, и свидетельствующие о наличии фактически сложившихся кредитных обязательств (заявка на получение кредита, платежные документы за подписью ответчика о частичной оплате задолженности, договор банковского счета), истцом не представлены.

Представленные выписки сами по себе не являются достаточными и достоверными документами перечисления ответчику денежных средств.

То обстоятельство, что в выписках по счету отражены операции по частичному погашению суммы кредита, не свидетельствует о фактическом наличии между сторонами отношений по кредитному договору, поскольку в дело не представлены платежные поручения, заявки и другие документы, свидетельствующие о том, что денежные средства фактически перечислялись ответчиком и что именно ответчик распоряжался этими денежными средствами, поступающими на счет в качестве погашения по кредитному договору.

Кроме того, отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом таких существенных условий этого договора, как срок возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и других условий.

При таких обстоятельствах, на основании лишь выписок по счету, не может быть сделан вывод как о наличии между сторонами отношений по кредиту, так и о фактическом предоставлении денежных средств и пользовании ими ответчиком. Мировой судья полагает, что требование о взыскании суммы основного долга удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения, ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В связи с тем, что истец не представил кредитный договор, суд не может определить подлежат ли взысканию проценты как таковые (при установлении наличия кредитных отношений), а также порядок расчета и размер процентов, взыскать которые просит с ответчика истец. Следовательно, так как истцом не представлены в суд какие-либо доказательства о получении ФИО1 кредита, требование иска в части взыскания с ответчика процентов являются необоснованными.

Также является необоснованным требование истца о взыскании штрафных санкций вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в связи с не представлением истцом кредитного договора, невозможно определить условия, при которых истец имеет право требовать их взыскание и их размер.

Таким образом, учитывая изложенное выше, заявленное истцом требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности к ФИО1 – отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2022 года.

Судья-подпись

Копия верна: судья В.В.Бичижик